農(nóng)村自主經(jīng)營扶貧小額信貸逾期違約風險分析與對策探究

覃揚帆 劉平武

摘 要 自主經(jīng)營扶貧小額信貸能解決貧困戶脫貧致富資金難題，可以推進貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、增加貧困群眾收入、激發(fā)貧困地區(qū)發(fā)展的內(nèi)生動力。在實際運行中，自主經(jīng)營扶貧小額信貸因發(fā)展產(chǎn)業(yè)失敗、貸后管理不到位、政策宣傳不到位和農(nóng)戶有異?，F(xiàn)象發(fā)生等產(chǎn)生逾期違約風險。基于此，對逾期違約農(nóng)戶樣本進行分類分析，對不同類型逾期違約農(nóng)戶提出相應的對策。

關鍵詞 自主經(jīng)營;扶貧小額信貸;逾期;違約;風險

中圖分類號：S 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.15.057

金融扶貧是黨中央、國務院脫貧攻堅的一項重要戰(zhàn)略部署，開展扶貧小額信貸工作能切實解決貧困戶脫貧致富資金難題，有利于推進貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、增加貧困群眾收入、激發(fā)貧困地區(qū)發(fā)展的內(nèi)生動力。2016年以來，廣西開始大面積發(fā)放扶貧小額貸款，貧困戶通過信用、擔保或抵押獲得10萬元（含）以內(nèi)用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)或者入股取得收益的貸款，其中可以享受5萬元（含）以內(nèi)免擔保、免抵押的信用貸款;6～10萬元采取擔保抵押的貸款方式，財政專項扶貧資金按人民銀行同期基準利率對扶貧小額信貸連續(xù)3年貼息。自主經(jīng)營扶貧小額信貸主要用于促進貧困戶增收和改善生產(chǎn)生活條件等項目，包括特色種養(yǎng)業(yè)，鄉(xiāng)村旅游業(yè)，維修、加工、餐飲等服務業(yè)，銷售、收購等工商業(yè)以及易地搬遷的建房購房和農(nóng)村貧困戶危房改造等項目。2019年6月以來，廣西扶貧小額信貸進入集中還款期，部分自主經(jīng)營扶貧小額信貸出現(xiàn)逾期，對其逾期原因進行研究分析并采取相應對策對減少國有資產(chǎn)損失、促進扶貧小額貸款良性循環(huán)具有重要意義。

1 基本情況

河池市東蘭縣是桂西北典型農(nóng)業(yè)縣，工商業(yè)發(fā)展比較薄弱，該縣某銀行農(nóng)村信用合作社作為指定的扶貧小額貸款實施金融機構，2016年至今累計投放小額貸款9 726筆，金額40 877萬元，全部用于貧困戶自主經(jīng)營，其中種植業(yè)2 230筆7 956萬元，養(yǎng)殖業(yè)5 067筆21 812萬元，旅游業(yè)58筆287萬元，服務業(yè)272筆1 311萬元，工商業(yè)381筆1 832萬元，建房及危房改造1 718筆7 679萬元。2019年第二季度開始，該縣小額信貸進入了集中還款期，其中第二季度到期867筆金額3 803.68萬元，逾期135筆526.39萬元，占總貸款余額的1.40%;第三季度，到期1 084筆金額8 434.2萬元，新增逾期106筆，逾期金額396萬元，占總貸款余額1.76%;第四季度到期1 216筆5 426萬，新增逾期戶數(shù)28筆，逾期金額102萬元，占總余額0.64%。

2 扶貧小額信貸逾期違約風險原因分析

截至2019年年底，該行扶貧小額信貸累計逾期269筆，通過對逾期貧困戶進行跟蹤調查，并進行歸類分析，總結農(nóng)戶逾期原因如下表1所示。

2.1 產(chǎn)業(yè)基礎差，發(fā)展產(chǎn)業(yè)失敗

鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)是發(fā)展帶動建檔立卡貧困戶實現(xiàn)穩(wěn)定增收、脫貧貧困戶實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧的重要途徑。有龍頭企業(yè)帶動，產(chǎn)業(yè)鏈較為完整的產(chǎn)業(yè)，有條件發(fā)展相關產(chǎn)業(yè)的地區(qū)的貧困群眾通常能夠通過發(fā)展生產(chǎn)獲得較好收入，扶貧小額信貸發(fā)放較容易，效果也較好。例如，處于土坡地勢較為平坦的長樂鎮(zhèn)板登村，在龍頭企業(yè)花神絲綢發(fā)展有限公司的帶動之下，運用當?shù)氐膶掗煹钠碌?，發(fā)展桑蠶產(chǎn)業(yè)，貧困戶自愿與公司進行種苗和收購方面的合作，大大減輕生產(chǎn)成本和減少市場風險，只要掌握一定的生產(chǎn)技術，就可以使農(nóng)民和貧困戶實現(xiàn)可觀收入。而貧困戶也能更好地利用扶貧小額信貸資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)，該村用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)的扶貧小額信貸沒有出現(xiàn)逾期違約現(xiàn)象。部分貧困農(nóng)戶將借貸的扶貧小額信貸用于發(fā)展豬、雞、牛和油茶等產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)在當?shù)貨]有龍頭企業(yè)帶動，沒有形成成熟的產(chǎn)業(yè)鏈，貧困農(nóng)戶在養(yǎng)殖種植中的防疫防病、抗市場風險能力天生比較薄弱，容易因為防疫防病風險大、市場波動大或種植周期過長而無法回籠資金，導致發(fā)展產(chǎn)業(yè)失敗無法收回資金或者產(chǎn)業(yè)資金斷裂，金融機構無法如期收回扶貧小額信貸，出現(xiàn)逾期違約現(xiàn)象。[1]

2.2 準入審核不嚴，貸后管理不到位

受上級政策和歷史因素影響，要求扶貧小額信貸發(fā)放在貧困戶中要達到一定比例，造成東蘭縣金融機構在準入時未能嚴格審核，貸后管理也無法和同類商業(yè)貸款同樣嚴格。此外，扶貧小額信貸有工作點多、線長、面廣等特點，該金融機構全縣僅有信貸員53名，人手不足。對于貧困戶如何使用信貸資金、是否真正用于產(chǎn)業(yè)項目以及效益如何，涉貸金融機構難以全方位管控，無法實時進行跟蹤監(jiān)督，出現(xiàn)將信貸資金用于就醫(yī)、就學、還債甚至高息外借等違規(guī)使用資金現(xiàn)象。有些貧困戶將貸款資金用于個人消費，甚至惡意逃避債務，容易出現(xiàn)“跟風效應”，違約風險增大;一旦碰上意外就無法如期償還，出現(xiàn)逾期違約風險。

2.3 政策宣傳不到位，貧困戶理解有偏差

通過調查，部分逾期貧困戶把政府貼息和政府扶貧救濟資金相混淆，認為扶貧小額貸款是國家無償支持的，無需抵押，可以無條件申領，貸款到期后農(nóng)戶無本金償還可豁免償還，不清楚扶貧小額信貸的實際用途，更不了解政府有風險補償及貼息等相關政策，因此在沒有明確、清晰的生產(chǎn)經(jīng)營目標情況下，也想盡辦法申請辦理。農(nóng)戶覃某家中勞動力2人，平時好吃懶做，且自身發(fā)展動力不足，認為扶貧借款到期后如農(nóng)戶無能力償還會有政府買單，所借扶貧小額貸款用于建房后沒有還款準備，貸款到期后無法償還。

2.4 貧困戶出現(xiàn)死亡，導致無法如期償還

部分單人戶在貸款持續(xù)時間內(nèi)因意外事故或病故死亡，導致貸款無法如期償還。如樓華村一戶村民，因交通事故意外身亡，該戶為單人戶，貸款到期無法償還。

2.5 貧困戶外出務工，無法聯(lián)系，催收工作無法開展

貧困戶外出務工，無人在家，因實際需要或者存在惡意逃避催繳，更換聯(lián)系方式，催收工作無法開展。

3 降低扶貧小額信貸風險的對策

3.1 培育龍頭企業(yè)，完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈

依托地方資源特色，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，培養(yǎng)龍頭企業(yè)。農(nóng)戶與企業(yè)聯(lián)動，按照市場運作，由企業(yè)開展優(yōu)良品種推廣，開展種植養(yǎng)殖技術培訓，由專業(yè)團隊進行防疫防病服務，建立保價收購機制。通過龍頭企業(yè)的帶動，規(guī)避農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)業(yè)中面臨的貸款戶防疫防病技術薄弱和抵御市場風險能力差的致命弱點，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展成功率，進而降低小額信貸風險發(fā)生違約的風險。

3.2 壓實工作責任，提升信貸管理質量

明確貧困戶扶貧小額信貸使用效率及是否如期償還和幫扶干部個人、幫扶單位的扶貧成效考核掛鉤。制定操作細節(jié)，由幫扶干部把關貧困戶是否符合貸款、監(jiān)督貧困戶小額信貸使用是否合規(guī)、指導提升扶貧小額信貸使用效益、督促扶貧小額信貸如期償還。通過壓實幫扶干部責任，化解金融機構人手不足導致的貸前審核難、貸后管理難等問題，推進扶貧小額信貸工作的高質量開展。通過進行幫扶干部扶貧成效考核機制改革，強化效果導向，真正保證資金使用效果。在考核中根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展成效和貧困群眾生產(chǎn)技能、收入提升成效，建立指標考核體系，代替目前單純以獲貸率為主的考核方式，降低幫扶責任人急功近利的不合理操作，保障扶貧小額信貸政策工作持續(xù)有效推進。[2]

3.3 加大政策宣傳，實行信息共享

金融機構及扶貧辦要利用電視、廣播、報紙、微信等媒介加大扶貧小額信貸政策宣傳及征信宣傳力度，提升貧困戶對金融扶貧政策的了解和誠信意識，明確扶貧小額不同于政府救濟金，需要按期償還本金。完善守信激勵和失信懲戒機制，對惡意拖欠的客戶，建立失信行為“黑名單”;對主觀賴債行為且情節(jié)嚴重的，依法提交法院，通過司法途徑進行清收。金融機構和扶貧辦及時對接，做好信息共享工作，加強監(jiān)測考核力度，對扶貧小額信貸出現(xiàn)的問題進行及時商討。

3.4 提前做好應急機制，處理好農(nóng)戶貧困戶死亡類貸款

1）對于有其他家庭成員的貧困戶，通過家庭成員承接貸款，按期償還或轉商貸方式開展催收工作;2）貧困戶貸款時或者續(xù)貸時，動員其購買保險，一旦發(fā)生意外導致貧困戶死亡，通過保險理賠的方式對貧困戶貸款進行處理;3）對借款人死亡、農(nóng)戶無承接貸款家庭成員又未繳納保險的農(nóng)戶，啟動縣級風險補償機制，對金融機構貸款損失進行補充。

3.5 建立提醒機制，確保溝通順暢

建立貸款到期提醒機制，貸款到期前6個月、2個月、1周由金融機構了解貧困戶資金使用情況并提醒還款時間將至，使其做好還款籌款準備，避免出現(xiàn)貸款到期貧困戶聯(lián)系不上的現(xiàn)象。

參考文獻：

[1] 李華.扶貧小額信貸面臨的問題及建議[N].中國縣域經(jīng)濟報，2020-2-13（7）.

[2] 耿小燼.扶貧小額信貸的重慶實踐與深入推進對策研究[J].重慶行政，2019（6）：108-111.

（責任編輯：劉昀）