農(nóng)信社在助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中的資金風(fēng)控分析及對(duì)策

宋琳娜

摘要：與城市經(jīng)濟(jì)主體的資金借貸特點(diǎn)不同，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目主要以涉農(nóng)生產(chǎn)、服務(wù)為主線(xiàn)，所以其必然會(huì)受到自然力的作用。在自然力的作用下，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的資本循環(huán)速度、資本循環(huán)特征等都會(huì)給農(nóng)信社的資金風(fēng)控帶來(lái)壓力?；诖耍P者提出了農(nóng)信社應(yīng)對(duì)放貸資金風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，包括與村集體合作開(kāi)展金融創(chuàng)新嘗試、建立項(xiàng)目干預(yù)機(jī)制規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)展項(xiàng)目管理定向調(diào)整放貸政策、下沉財(cái)務(wù)輔助職能提供預(yù)算保障等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社;返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè);資金風(fēng)控

近年來(lái)，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的新景象。據(jù)調(diào)研，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目可以分為經(jīng)濟(jì)種植項(xiàng)目、特種水產(chǎn)項(xiàng)目、本土手工項(xiàng)目和鄉(xiāng)村文化創(chuàng)意項(xiàng)目幾類(lèi)。盡管返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體存有一定的創(chuàng)業(yè)資金，但面對(duì)資本的流動(dòng)性要求，仍需獲得外源性資金的支持。由此，農(nóng)信社便成為向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體投放資金的金融主體。支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)無(wú)可厚非，但作為已經(jīng)完成企業(yè)化改制的農(nóng)信社，其仍需兼顧自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益目標(biāo)。經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)的重要因素是放貸資金風(fēng)控保障機(jī)制的有效程度。

一、農(nóng)信社在助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中資金風(fēng)控所面臨的挑戰(zhàn)

結(jié)合筆者的工作體會(huì)，助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中資金風(fēng)控所面臨的挑戰(zhàn)可以歸納為以下三個(gè)方面。

（一）在抵押貸款審批中所面臨的挑戰(zhàn)

返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體一般通過(guò)抵押貸款的方式獲得農(nóng)信社資金，此時(shí)就面臨著對(duì)抵押標(biāo)的的審核問(wèn)題。目前，我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)完成了農(nóng)地和林地的確權(quán)工作，就國(guó)家頂層設(shè)計(jì)的目的而言，農(nóng)戶(hù)可以依據(jù)所擁有的農(nóng)地或林地權(quán)屬關(guān)系尋求抵押貸款。然而，農(nóng)信社則面臨著這樣的挑戰(zhàn)：1.農(nóng)戶(hù)對(duì)于確權(quán)后的農(nóng)地或林地只擁有占有權(quán)，農(nóng)地或林地的終極權(quán)利（所有權(quán)）依據(jù)憲法規(guī)定仍屬于村集體，這就意味著，一旦返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體無(wú)法按時(shí)還本付息，農(nóng)信社在法理層面仍難以對(duì)抵押標(biāo)的實(shí)施拍賣(mài);2.助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)含有政治意義，所以農(nóng)信社還面臨著一定的政治壓力，在權(quán)衡利弊時(shí)，農(nóng)信社往往會(huì)遵循地方政府的民生發(fā)展意圖，這自然就給資金風(fēng)控帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

（二）在資金使用監(jiān)管中所面臨的挑戰(zhàn)

筆者在上文已經(jīng)概括出了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的主要類(lèi)型，這些類(lèi)型都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)相關(guān)聯(lián)，直接體現(xiàn)了“靠山吃山、靠水吃水”的創(chuàng)業(yè)理念。隨著放貸資金審批完畢并向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體放貸，農(nóng)信社此時(shí)又面臨著資金使用監(jiān)管上的挑戰(zhàn)。究其原因，固然有信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的干擾，更是由涉農(nóng)項(xiàng)目對(duì)資金的需求特點(diǎn)所致。以經(jīng)濟(jì)作物種植項(xiàng)目為例，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體在獲得資金后，首先需要將其配置到作物幼苗購(gòu)置、土地租賃、肥料采購(gòu)等環(huán)節(jié)，此時(shí)所花費(fèi)的資金一般占所借資金的3/4左右，隨后在人工和自然力的作用下實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)作物的成才。在這一過(guò)程中，農(nóng)信社無(wú)法對(duì)資金實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管，特種水產(chǎn)項(xiàng)目、本土手工項(xiàng)目等都存在上述情況。

（三）在按期還本付息中所面臨的挑戰(zhàn)

農(nóng)信社向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體提供的貸款為小額短期貸款，短則幾個(gè)月，長(zhǎng)則3年左右。在涉農(nóng)項(xiàng)目自身特點(diǎn)的影響下，農(nóng)信社在按期還本付息中還面臨著挑戰(zhàn)。主要原因?yàn)?，若是貸款期限少于涉農(nóng)項(xiàng)目的生產(chǎn)、流通正常時(shí)間，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體自然無(wú)法做到按期還本付息;若是涉農(nóng)項(xiàng)目在經(jīng)營(yíng)管理中面臨自然力的破壞，或者受到市場(chǎng)供求關(guān)系的制約，那么返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體也無(wú)法做到按期還本付息。目前，導(dǎo)致農(nóng)信社產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)壓力的重要原因是后者，即項(xiàng)目遭到自然力和市場(chǎng)供求關(guān)系的破壞和制約。

二、農(nóng)信社在助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中應(yīng)對(duì)資金風(fēng)控挑戰(zhàn)的對(duì)策

（一）與村集體合作開(kāi)展金融創(chuàng)新嘗試

目前，以抵押貸款的方式向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體放貸是農(nóng)信社所能接受的融資模式。在此前提下，農(nóng)信社需要與村集體合作開(kāi)展金融創(chuàng)新嘗試。由于農(nóng)信社歸地方金融機(jī)構(gòu)主管，所以地方金融機(jī)構(gòu)也需參與到金融創(chuàng)新工作中。金融創(chuàng)新的重點(diǎn)為保證已確權(quán)農(nóng)地和林地抵押的合法性，因?yàn)槠浜戏ㄅc否將影響到農(nóng)信社在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體違約后的標(biāo)的拍賣(mài)工作能否依法進(jìn)行。本文建議，地方政府應(yīng)協(xié)調(diào)村集體與返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體之間的社會(huì)管理關(guān)系，即以村集體背書(shū)的形式為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體提供的標(biāo)的提供合法依據(jù)，村集體則有權(quán)利對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體收取創(chuàng)業(yè)保證金。一旦發(fā)生借貸違約現(xiàn)象，由村集體、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體、農(nóng)信社共同協(xié)商還貸事宜。

（二）建立項(xiàng)目干預(yù)機(jī)制，規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

為防止返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目扎堆投資某一領(lǐng)域，也為將農(nóng)信社和村集體的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，應(yīng)建立項(xiàng)目干預(yù)機(jī)制。本文建議：1.地方政府人力保障部門(mén)應(yīng)以村為單位配備創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師團(tuán)隊(duì)，村內(nèi)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目都需通過(guò)創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師團(tuán)隊(duì)的審核，且返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體還需通過(guò)項(xiàng)目申請(qǐng)答辯，最后創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師團(tuán)隊(duì)將審核通過(guò)的項(xiàng)目提交給村集體;2.村集體根據(jù)本村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行排序，相應(yīng)地也為項(xiàng)目融資所提供的背書(shū)排序;3.農(nóng)信社作為最后審批人，再?gòu)拇寮w所提供的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目中進(jìn)行擇優(yōu)放貸。

（三）開(kāi)展項(xiàng)目管理，定向調(diào)整放貸政策

農(nóng)信社在擇優(yōu)放貸中需要開(kāi)展項(xiàng)目管理，即需根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的生產(chǎn)和流通特點(diǎn)，定向調(diào)整放貸金額和放貸周期。本文建議，農(nóng)信社放貸部門(mén)應(yīng)委派專(zhuān)人了解各項(xiàng)目的生產(chǎn)和流通要求，并以此為定向調(diào)整放貸政策的依據(jù)。具體的措施為：1.針對(duì)經(jīng)濟(jì)種植項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)作物的生長(zhǎng)周期和初始投資特點(diǎn)，定向制定放貸資金額度上限和放貸期限上限，一般此處的放貸周期上限可為3年;2.針對(duì)特種養(yǎng)殖項(xiàng)目，同樣應(yīng)采取上述辦法定向制定放貸資金和周期上限，這里建議周期上限為2年;3.針對(duì)本土文化創(chuàng)意類(lèi)項(xiàng)目，放貸周期上限可為2年。關(guān)于這些項(xiàng)目的放貸金額上限，則需根據(jù)項(xiàng)目規(guī)模具體制定。

（四）下沉財(cái)務(wù)輔助職能提供預(yù)算保障

盡管涉農(nóng)項(xiàng)目的資金投放存在單次投入占比較大的特點(diǎn)，農(nóng)信社仍可輔助各項(xiàng)目的財(cái)務(wù)內(nèi)控工作。本文建議，農(nóng)信社在項(xiàng)目管理模式下，可根據(jù)項(xiàng)目類(lèi)型組成專(zhuān)門(mén)的預(yù)算管理幫扶小組，小組主要以線(xiàn)上方式與返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體保持聯(lián)系，并在動(dòng)態(tài)跟蹤創(chuàng)業(yè)主體的資金使用狀況、項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度的同時(shí)，向他們提供資金管控建議，及時(shí)回答他們所提出的項(xiàng)目資金管控問(wèn)題。這里還需建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，一旦某項(xiàng)目的資金使用與項(xiàng)目進(jìn)度嚴(yán)重不符，就需派遣工作組到實(shí)地進(jìn)行調(diào)研，并作出是否提高利率和縮短放貸期限的決定。

最后，筆者還要指出，通過(guò)對(duì)全國(guó)12個(gè)省70個(gè)縣區(qū)的995名返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和訪(fǎng)談，發(fā)現(xiàn)53%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中存在缺少資金的問(wèn)題。今后，還需要從開(kāi)源、節(jié)流、保值和增值四個(gè)渠道分別構(gòu)建“丁字形”金融支持體系，提供專(zhuān)業(yè)資金合理規(guī)劃使用服務(wù)，構(gòu)建系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者橫縱向合作交流。

三、結(jié)語(yǔ)

本文主要對(duì)農(nóng)信社在助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中資金風(fēng)控所面臨的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對(duì)資金風(fēng)控挑戰(zhàn)的對(duì)策進(jìn)行了深入研究，認(rèn)為農(nóng)信社應(yīng)對(duì)放貸資金風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策可圍繞著與村集體合作開(kāi)展金融創(chuàng)新嘗試、建立項(xiàng)目干預(yù)機(jī)制規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)展項(xiàng)目管理定向調(diào)整放貸政策、下沉財(cái)務(wù)輔助職能提供預(yù)算保障四個(gè)方面構(gòu)建。

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