我國人壽保險市場發(fā)展現(xiàn)狀及公眾對保險的需求分析

潘秋君 李文如 劉曉華

摘 要：保險不僅是經(jīng)濟的助推器，而且還是社會的穩(wěn)定器。發(fā)達的人壽保險業(yè)是社會進步的重要標(biāo)志。隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，人口老齡化的逐步加深，人壽保險對于國家養(yǎng)老體系的重要支撐作用正逐步凸顯。本文介紹了保險的相關(guān)概念，詳細分析了當(dāng)前我國壽險市場發(fā)展的基本概況，并就公眾對壽險的認識和需求進行了簡要分析，指出壽險市場在未來擁有非常良好的發(fā)展前景和無窮的市場潛力。

關(guān)鍵詞：人壽保險? 發(fā)展現(xiàn)狀? 社會公眾? 需求分析

中圖分類號：F840 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）08（a）--02

1 保險的相關(guān)概念解析

人壽保險通常是指當(dāng)被保險人的生命發(fā)生了保險事故時，由保險人支付相應(yīng)的保險金。它是人身保險的一種。最初的人壽保險是為了預(yù)防不可預(yù)測的死亡可能給個人或家庭造成經(jīng)濟負擔(dān)而提供的保障。后來，人壽保險中逐漸引入了儲蓄的成分，保險變成了一種投資形式，對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險變成了一種社會保障制度，是以人的生命、身體為保險對象的保險業(yè)務(wù)。其具有三個典型的特征，主要是：保障的經(jīng)濟性、產(chǎn)品的復(fù)雜性以及延時消費的特點。

在當(dāng)今的保險市場上，人壽保險在保險業(yè)務(wù)中占有主要份額。隨著人們保險意識的增強，保險需求的增加，人壽保險公司不斷推出各種人壽保險產(chǎn)品，但總體來講，人壽保險只有生存保險與死亡保險兩大基本類型，其他種類繁多的險種都是在此基本險種上延伸或者附加某些約定條款形成的，用以滿足社會公眾不斷增長的保險需求。從投保風(fēng)險來劃分，人壽保險又可分為三大類，即人壽保險、意外傷害保險和健康保險。

人壽保險的經(jīng)濟作用主要體現(xiàn)在促進社會安定、資金融通功能和社會風(fēng)險管理功能三方面。首先，人身保險可以在人們面臨各種重大風(fēng)險或因意外事故造成損失時，作為一種經(jīng)濟保障制度及時給予經(jīng)濟上的補償，分散了人們面臨的各種風(fēng)險，且彌補了人們的不幸損失，對人們未來生活的焦慮起到消除或緩解作用，從而達到穩(wěn)定社會的目的。其次，人壽保險可以積聚大量的社會資金，為居民銀行儲蓄轉(zhuǎn)化為投資提供渠道，分散了儲蓄過于集中銀行的金融風(fēng)險，有利于資源優(yōu)化配置，促進資金融通，進而改善資本市場結(jié)構(gòu)。最后，保險的各項保障功能在促進和協(xié)調(diào)社會各領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展中發(fā)揮著“社會潤滑劑”的作用。

2 我國人壽保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 人壽保險業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模越來越大

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展、人均國民收入的持續(xù)增長以及城鎮(zhèn)化進程的不斷加快，再加上消費結(jié)構(gòu)的持續(xù)升級，保險業(yè)蓬勃發(fā)展起來，保險資源總量迅速擴增。人身保險的保費收入逐年提高，據(jù)資料顯示，從2003年至2018年，年復(fù)合增長率約為14.50%。2018年，在行業(yè)監(jiān)管越來越嚴(yán)的情況下，多數(shù)公司主動調(diào)整產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)，原保險保費收入同比增速變緩，此后隨著行業(yè)轉(zhuǎn)型的逐步推動，2019年上半年行業(yè)增速上揚，壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐漸向好，其中健康險業(yè)務(wù)近年來發(fā)展向好。從壽險歷年保費收入結(jié)構(gòu)上來看，壽險業(yè)務(wù)一直是主力產(chǎn)品，但是近年來健康險業(yè)務(wù)持續(xù)高速增長，人身意外傷害險也平穩(wěn)增長，約保持在10%～20%的水平，健康險與意外傷害險合計占比逐年上升，壽險行業(yè)銷售產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸向保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。

保險代理人規(guī)模高速增長是資產(chǎn)管理規(guī)模迅速擴大的重要推動因素。自2013年受監(jiān)管政策放松、代理人考試取消等因素影響，行業(yè)中的保險代理人規(guī)模迅速擴增，推動了壽險行業(yè)保費收入的快速增長，行業(yè)代理人規(guī)模復(fù)合增長率與行業(yè)壽險保費收入同比增速呈現(xiàn)較大的正相關(guān)性。

自2014年以來，我國的保險業(yè)發(fā)展進入了一個新的時期，國家對于保險的各種支持力度越來越大。各種支持政策不斷出臺，說明國家重視保險業(yè)發(fā)展。G20峰會以后，大量外資壽險公司涌入中國市場，競爭中的優(yōu)勝劣汰法則逼迫著本土中小保險企業(yè)也迅速發(fā)展壯大起來。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國共有91家人身保險公司，其中中資壽險公司數(shù)量達63家，較2017年底增加6家，外資壽險公司數(shù)量持平，仍為28家。相關(guān)數(shù)據(jù)如圖1所示。

2.2 壽險行業(yè)尚存發(fā)展空間

眾所周知，我國保險業(yè)起步較晚，與國外幾百年的保險發(fā)展歷程相比，還顯得非常稚嫩。近20年來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，雖然改革開放后中國的經(jīng)濟得到了騰飛，保險業(yè)也跟著發(fā)展壯大起來。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國壽險行業(yè)原保費收入突破萬億元大關(guān)。在這之后進入迅速增長期。于2017年首次突破2萬億元，而到2018年，全國壽險業(yè)務(wù)原保費收入已高達20722.86億元。如此快的發(fā)展速度足以看出中國壽險市場的廣闊前景。

此外，我國人口老齡化趨勢的持續(xù)加快，使得社會養(yǎng)老保障壓力巨增，供不應(yīng)求，迫切需要引入商業(yè)養(yǎng)老保險來扭轉(zhuǎn)日趨嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢。2017年，國務(wù)院發(fā)文提出，到2020年，將完成運營安全穩(wěn)健、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險體系構(gòu)建，屆時，商業(yè)養(yǎng)老保險將成為個人和家庭養(yǎng)老保障的主要承擔(dān)者，這無疑會給壽險業(yè)務(wù)帶來新的市場發(fā)展機遇。

同發(fā)達國家相比，我國的壽險業(yè)務(wù)發(fā)展無論從深度還是密度方面都存在明顯的滯后性，有待進一步開發(fā)和深化。眾所周知，日本是全球人口老齡化最為嚴(yán)重的國家，其壽險深度高達9.17%，而我國始終在1.91%的均值附近不斷徘徊。另外，我國大陸的壽險保險密度遠遠落后于其他國家，數(shù)據(jù)顯示，2018年我國大陸地區(qū)壽險的保險密度約為159美元，而日本、英國均超過900美元，美國、瑞士更是超過2000美元。根據(jù)弘康人壽《中國居民壽險保障充足度調(diào)研報告》的數(shù)據(jù)顯示，我國居民壽險缺口人均高達41萬元，并且在老齡化程度不斷加深的背景下，人均缺口還會隨之不斷提升。因此，為緩解我國持續(xù)增長的養(yǎng)老壓力，我國壽險深度和密度都尚存發(fā)展空間。

2.3 保險市場區(qū)域發(fā)展不均衡

我國保險市場區(qū)域發(fā)展與該區(qū)域的人口分布和經(jīng)濟發(fā)展水平有著密切的關(guān)系。經(jīng)濟發(fā)展好的地區(qū)以及人口密集的省份保險收入相對較高，2018年統(tǒng)計我國各省市壽險原保險保費收入排名前十的省份或直轄市分別為廣東、江蘇、山東、河南、四川、浙江、北京、河北、湖北和上海，這些省市2018年原保險保費收入占全國總比重約60%。同時，這十個省市全國常住人口合計占比約51%、全國GDP合計占比約61%，我國保險市場區(qū)域發(fā)展與人口分布、經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關(guān)，現(xiàn)階段保險產(chǎn)品顯現(xiàn)出一定的消費屬性，我國保險市場區(qū)域發(fā)展較不均衡。

3 社會公眾對保險的認識和需求

近年來我國保險業(yè)有了較快的發(fā)展，但是仍然沒有達到社會發(fā)展所需要的程度。不僅與西方發(fā)達國家的保險業(yè)發(fā)展水平有很大差距，甚至低于某些較貧弱的國家。究其原因是多方面的，主要包括保險公司自身素質(zhì)、保險機制、社會發(fā)展程度、人們的文化素養(yǎng)等。從當(dāng)前人們對保險的認識程度來看，保險意識不夠，能主動去認識和了解保險的人不多，更不要說主動購買保險了。這就導(dǎo)致大量保險銷售人員到處奔波，推銷保險產(chǎn)品。保險是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，是社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益出發(fā)認識到其作用。這就要求保險業(yè)要加大員工培訓(xùn)力度，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，向民眾普及保險知識，增強人們的保險意識。同時，保險公司要注意挖掘保險投資市場，對于有潛在投資需求的客戶要幫助其提高基本金融素養(yǎng)，樹立正確的投資理念。以壽險低風(fēng)險高收益的優(yōu)勢吸引投資者，幫助投資者合理配置資產(chǎn)，推動我國理性投資主體的形成，進而促進壽險業(yè)的發(fā)展。

我國壽險行業(yè)經(jīng)過了快速發(fā)展后，仍面臨著巨大的市場空間，未來壽險需求將會持續(xù)釋放。主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，經(jīng)濟水平的發(fā)展和提升將帶來居民人均可支配收入增多，居民購買力提升，壽險產(chǎn)品作為居民日常生活中分散風(fēng)險的實用工具，加之目前銀行儲利率的降低，勢必將受益于經(jīng)濟發(fā)展的成果。第二，老齡社會的到來勢必將帶來保障需求的提升。隨著生活水平的不斷提高、醫(yī)療技術(shù)的進步等因素影響，人們的預(yù)期壽命將不斷延長，我國人口老齡化趨勢明顯，再加上早期計劃生育出現(xiàn)的少子化趨勢，我國老年人口總撫養(yǎng)比仍在不斷上升，國內(nèi)目前的社會保障體系將難以應(yīng)對未來老齡化趨勢。長壽將帶來養(yǎng)老、疾病等保障需求提升，未來以年金、健康險為代表的強制儲蓄型和保障型產(chǎn)品有可能迎來快速發(fā)展。此外，創(chuàng)新類的面向“銀發(fā)人群”養(yǎng)老需求的產(chǎn)品市場空間將非常大。

4 結(jié)語

隨著我國逐漸進入老齡化社會，人壽保險作為一種既有保險保障功能又有儲蓄增值功能的投資手段，開始被許多人認識、理解和接受。壽險在我國未來會擁有非常巨大的市場空間，并且隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，文化素質(zhì)的提升，人們的經(jīng)濟能力和壽險意識都會得到很大改變，壽險需求會迎來高峰，壽險市場規(guī)模會變得越來越大。我國保險業(yè)只有做大做強且沒有退路，現(xiàn)實要求保險業(yè)必須做到量和質(zhì)兩方面的共同發(fā)展，才能惠及更多的消費者，為國家的和詣發(fā)展做出貢獻。

參考文獻

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