建立長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo) 讓未來(lái)有保障

周佳君

日益增多的不婚現(xiàn)象成為當(dāng)代都市年輕人新的生活方式，不婚族們崇尚自由，追求獨(dú)立，卻也逃不開(kāi)理財(cái)二字。對(duì)于楊小姐這樣的不婚族而言，未來(lái)需要完全靠自己支撐，危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)在所難免，長(zhǎng)久穩(wěn)健且有保障的理財(cái)目標(biāo)非常重要。

為了給楊小姐的未來(lái)帶來(lái)多一份安心，讓她實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)、規(guī)劃瀟灑生活的夢(mèng)想，我們給出以下幾點(diǎn)建議。

開(kāi)源節(jié)流，靈活安排流動(dòng)資金

目前楊小姐每月日常基本支出約1.2萬(wàn)元，考慮到短期流動(dòng)性需求，將3～6個(gè)月基本開(kāi)支作為緊急備用金，這部分資金需要3.6萬(wàn)元～7.2萬(wàn)元，而楊小姐目前只有2萬(wàn)元活期儲(chǔ)蓄，顯然有一定的缺口。

雖然楊小姐收入不低，由于楊小姐之前缺少理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，建議楊小姐開(kāi)源節(jié)流，適當(dāng)改變消費(fèi)習(xí)慣，減少不必要的支出;同時(shí)通過(guò)儲(chǔ)備足夠緊急備用金，應(yīng)對(duì)日常開(kāi)支和急用。

建議楊小姐養(yǎng)成定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，具體方式可考慮每月定額購(gòu)買(mǎi)貨幣基金、銀行T+0或T+1理財(cái)產(chǎn)品或者基金定投，在保障流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，可有一部分的收益。同時(shí)，建議楊小姐申請(qǐng)一張信用卡，利用銀行20～52天的免息期，讓自己更加輕松從容應(yīng)對(duì)日常開(kāi)支。

盡早規(guī)劃保險(xiǎn)，自我保障不可少

楊小姐之前沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)，可以說(shuō)是處于一個(gè)“裸奔”的狀態(tài)。對(duì)于未來(lái)終身可能都要靠自己的人來(lái)說(shuō)，一旦突發(fā)意外，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，無(wú)論是意外還是重疾哪種情況發(fā)生，對(duì)于其收入都是一種中斷。如果沒(méi)有可靠持續(xù)的商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，那么辛苦操勞一生，可能最終都是為了支付醫(yī)療費(fèi)用。

建議楊小姐未雨綢繆，為自己購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)保障額度建議設(shè)定在年收入的5倍，萬(wàn)一發(fā)生不可預(yù)測(cè)的疾病風(fēng)險(xiǎn)，在治療和康復(fù)期中都能有足夠的資金來(lái)支撐自己的生活。合理配置保險(xiǎn)，為自己的未來(lái)保駕護(hù)航。

資產(chǎn)合理配置，實(shí)現(xiàn)安心養(yǎng)老

對(duì)于30歲的楊小姐來(lái)說(shuō)，雖然現(xiàn)在還年輕，但是作為不婚族，沒(méi)有家庭的支撐，養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備和養(yǎng)老問(wèn)題不容小覷，且宜早不宜遲。當(dāng)然，這并不是讓她一步到位拿一筆大資金放在那里準(zhǔn)備養(yǎng)老，而是通過(guò)少量定期的方式進(jìn)行儲(chǔ)備。至于儲(chǔ)備方式，建議楊小姐按照產(chǎn)品存續(xù)期做多元化的投資組合，形成儲(chǔ)蓄、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等短期、中長(zhǎng)期的固定收益類(lèi)產(chǎn)品配置。

（作者系中國(guó)建設(shè)銀行上海市分行私人銀行部財(cái)富顧問(wèn)）