中國銀聯(lián)：金融科技點(diǎn)亮無接觸支付

晨浠

2020年初新冠肺炎疫情發(fā)生，無接觸支付成為“寵兒”。

而云閃付APP穩(wěn)抓機(jī)遇，借助金融科技優(yōu)勢，憑借便捷、安全、多元的創(chuàng)新服務(wù)，吸引越來越多的用戶，截至目前，云閃付APP用戶已突破2.8億，即將突破3億。

接觸少了，但與用戶的距離卻更近了。

打造便捷安全無接觸服務(wù)

疫情加速了云閃付APP的服務(wù)外延。

“轉(zhuǎn)賬、零手續(xù)費(fèi)信用卡還款、手機(jī)充值、公共繳費(fèi)等各類在線支付服務(wù)，支持610多家商業(yè)銀行借記卡余額查詢、近150家商業(yè)銀行信用卡賬單查詢……”

在上述諸多基礎(chǔ)服務(wù)之外，疫情期間，云閃付APP上線了健康碼應(yīng)用，結(jié)合個(gè)人健康信息申報(bào)和政府部門防疫信息審核，為用戶生成個(gè)人健康二維碼，作為防疫期間的通行證，實(shí)現(xiàn)一碼通行。目前已覆蓋全國2300余城。

此外，云閃付APP上線了多個(gè)“防疫抗疫”特色服務(wù)，推出了智能門禁、健康打卡、紅外測溫及社區(qū)在線服務(wù)，助力政府部門、物業(yè)實(shí)現(xiàn)社區(qū)零接觸管理，有效應(yīng)對疫情防控。

云閃付APP還為廣大在校師生提供健康打卡、數(shù)字課堂、在線訂餐等“停課不停學(xué)”的數(shù)字校園服務(wù)，以及7X24小時(shí)在線義診和公益心理疏導(dǎo)救援通道，實(shí)時(shí)更新疫情動(dòng)態(tài)和防護(hù)知識(shí)科普，為師生的身心健康提供防護(hù)墻。

一位云閃付APP使用者表示，在疫情之前并未使用過云閃付APP，但是他在疫情期間感受到云閃付的方便并開始逐漸依賴云閃付，“云閃付APP提供的很多無接觸服務(wù)讓我感覺放心、安心”。

為助力疫情期間便捷出行，中國銀聯(lián)推出“兩查+本地服務(wù)”疫情期間出行服務(wù)專區(qū)，積極完善交通運(yùn)輸領(lǐng)域“非接觸”支付綜合服務(wù)解決方案，并提供“線上加油和無感加油”等服務(wù)。

據(jù)了解，銀聯(lián)也在積極推進(jìn)云閃付APP與各地政府“一網(wǎng)通辦”、財(cái)稅平臺(tái)等對接，提供健康碼、公積金查詢、財(cái)稅繳費(fèi)、公共事業(yè)繳費(fèi)、財(cái)稅票據(jù)等多種在線服務(wù)，打造政務(wù)服務(wù)新窗口、擴(kuò)充數(shù)字政務(wù)服務(wù)渠道。

7月17日，中國銀聯(lián)攜手20余家銀行在全國范圍內(nèi)開展掃碼繳稅服務(wù)。小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和廣大納稅人可使用浦發(fā)銀行、平安銀行、中信銀行APP掃碼繳稅，省去線下排隊(duì)的不便。據(jù)了解，未來還有更多銀行即將支持該項(xiàng)服務(wù)。

事實(shí)上，云閃付APP本身也已在全國范圍內(nèi)開通便民稅務(wù)服務(wù)，上海、福建、廈門、江西、安徽、黑龍江等多地用戶可在云閃付APP內(nèi)查詢以及掃碼繳納個(gè)人所得稅、房產(chǎn)稅、車輛購置稅、契稅等各類稅款。

云閃付APP掃碼繳稅目前已基本覆蓋全國，線上繳稅“最后一公里”正在加速打通。在業(yè)內(nèi)人士看來，中國銀聯(lián)正在順應(yīng)繳稅數(shù)字化趨勢，提供重要的技術(shù)支撐。

“中國銀聯(lián)已全面對接全國各地稅務(wù)機(jī)關(guān)，商業(yè)銀行只要與銀聯(lián)系統(tǒng)完成一點(diǎn)接入，即可在全國范圍推廣掃碼繳稅服務(wù)?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說道，銀聯(lián)掃碼繳稅具有“最小化”和“最簡化”優(yōu)勢：最小化信息采集，保護(hù)納稅人信息安全;最簡化資金繳庫路徑，助力保障稅款資金安全。

除了稅務(wù)，銀聯(lián)在醫(yī)療領(lǐng)域也頗為亮眼。近日，上海市醫(yī)療付費(fèi)“一件事”項(xiàng)目開始試點(diǎn)工作，市民就醫(yī)付費(fèi)更便捷，就醫(yī)時(shí)間大大縮短，就醫(yī)體驗(yàn)極大改善。目前已在上海市38家醫(yī)院開通“信用就醫(yī)無感支付”。同時(shí)，上海市已有11家市級(jí)醫(yī)院、6個(gè)區(qū)111家區(qū)屬醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)醫(yī)保電子憑證脫卡支付。目前，云閃付APP已全面支持醫(yī)保電子支付憑證申領(lǐng)，助力上海成為全國首個(gè)打通醫(yī)保和自費(fèi)“信用就醫(yī) 無感支付”的試點(diǎn)城市。同時(shí)，云閃付APP醫(yī)保電子憑證展碼服務(wù)也在廣東、云南、廣西、福建、海南、山西、青島、陜西等省市開通。

金融科技為助復(fù)工、扶小微注入動(dòng)能

作為就業(yè)群體的重要組成部分，小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年末，全國共有中小微企業(yè)法人單位1807萬家，比2013年末增加966.4萬家，增長115%。占全部規(guī)模企業(yè)法人單位的99.8%。扶持小微，成為穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)民生、助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)的重要一環(huán)。

銀聯(lián)在小微企業(yè)的扶助上，注入了金融科技的強(qiáng)大動(dòng)能。作為“重振引擎”助商惠民計(jì)劃的重要組成部分，銀聯(lián)以云閃付APP為抓手，聯(lián)合地方政府及商業(yè)銀行，在武漢、南通、寧波、青島等123個(gè)城市（區(qū)）發(fā)放消費(fèi)券，覆蓋1000多個(gè)市縣，涉及餐飲、購物和市內(nèi)交通等高頻消費(fèi)場景，涵蓋2000多個(gè)熱點(diǎn)品牌以及逾40萬家線下門店，拉動(dòng)消費(fèi)逾15億元，其中九成受益商戶為中小微企業(yè)。

此外，為了放大積極效能，銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行及產(chǎn)業(yè)各方打造“云閃付·金融+”消費(fèi)券共享平臺(tái)，提供開放式的消費(fèi)券聚合、分發(fā)、撮合及增值服務(wù)。合作機(jī)構(gòu)不僅可以通過云閃付APP完成全流程發(fā)券操作，也可通過自有APP派券在云閃付APP中進(jìn)行核銷。

行業(yè)人士介紹，外部發(fā)券方也可將其優(yōu)質(zhì)消費(fèi)券資源引入云閃付APP或銀行、運(yùn)營商等其他應(yīng)用場景。平臺(tái)在幫助提升合作機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率與品牌影響力的同時(shí)，有效聯(lián)動(dòng)了產(chǎn)業(yè)上下游，充分發(fā)揮1+1>2的疊加作用，并為產(chǎn)業(yè)各方數(shù)字化轉(zhuǎn)型推波助瀾。

據(jù)了解，銀聯(lián)也在通過云閃付APP賦能千萬小微商戶，打造“小店經(jīng)濟(jì)”。依托金融科技優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)商戶選擇的精細(xì)化布局。以便捷的交易方式和優(yōu)惠吸引消費(fèi)者，促進(jìn)客流回升、交易升溫。

發(fā)力科技創(chuàng)新注重安全及用戶體驗(yàn)

在金融科技推動(dòng)之下，銀聯(lián)手機(jī)POS入選北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)。

透過小微商戶體驗(yàn)，可知銀聯(lián)手機(jī)POS如何。小微商戶張先生介紹，“現(xiàn)在只需一部手機(jī)就可以支持銀行卡閃付、手機(jī)閃付和二維碼支付等多種支付方式。消費(fèi)者支付方式選擇多了，我們收款也更方便了?！辈粌H如此，入網(wǎng)流程也進(jìn)一步簡化。

數(shù)據(jù)顯示，疫情期間手機(jī)POS商戶共完成近4萬筆交易，交易金額165.35萬元，滿足不同消費(fèi)者支付需求的同時(shí)，為小微商戶降低了終端部署維護(hù)等運(yùn)營成本、提供便捷。

據(jù)了解，中國銀聯(lián)創(chuàng)新推出手機(jī)POS產(chǎn)品，旨在瞄準(zhǔn)小微企業(yè)和農(nóng)村市場，該產(chǎn)品嚴(yán)格遵循人民銀行相關(guān)規(guī)范和要求，充分運(yùn)用手機(jī)硬件安全防護(hù)能力、銀聯(lián)智能化風(fēng)控能力以及TEE（可信執(zhí)行環(huán)境）和生物特征識(shí)別等多種前沿高科技，可在充分保障交易信息安全的情況下實(shí)現(xiàn)多種主流付款方式的受理。

業(yè)內(nèi)人士指出，入選金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，表明手機(jī)POS產(chǎn)品符合金融科技應(yīng)用發(fā)展趨勢，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息安全和機(jī)制保障等方面具有較強(qiáng)的行業(yè)示范性。

據(jù)了解，銀聯(lián)手機(jī)POS安全性具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是在平臺(tái)安全性上，手機(jī)POS依托手機(jī)硬件安全能力，并借助TEE可信執(zhí)行環(huán)境的系統(tǒng)防護(hù)能力，在硬件、軟件兩個(gè)層面確保數(shù)據(jù)交互安全可控。

二是在風(fēng)險(xiǎn)防控上，手機(jī)POS依托銀聯(lián)智能實(shí)時(shí)在線風(fēng)控技術(shù)對交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，同時(shí)還進(jìn)一步創(chuàng)新研發(fā)了見卡刷卡、人臉核身、GPS定位支付位置、陀螺儀識(shí)別手機(jī)運(yùn)動(dòng)軌跡等技術(shù)，保障交易環(huán)境安全及交易真實(shí)合法，同時(shí)確保用戶敏感信息不會(huì)泄露。

三是在合規(guī)保障上，手機(jī)POS嚴(yán)格遵循人行《移動(dòng)終端支付可信環(huán)境技術(shù)規(guī)范》及受理終端相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范，同時(shí)參照PCI（Payment Card Industry）國際組織最新規(guī)范，并輔以銀行卡檢測中心專業(yè)化檢測能力，切實(shí)保障收單APP的合規(guī)安全。

四是在商戶管理上，采用人證合一實(shí)名認(rèn)證及刷臉簽到，并在交易過程中使用電子圍欄技術(shù)限定商戶位置，確保商戶本人在安全環(huán)境合法使用手機(jī)POS收單。而在商戶入網(wǎng)方面，將根據(jù)人行相關(guān)監(jiān)管要求，督促收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對商戶入網(wǎng)審核管理工作，確保已被中國銀聯(lián)相關(guān)管理規(guī)則中限制發(fā)展的、已被列入中國銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)的相關(guān)商戶不得作為手機(jī)POS商戶拓展對象，確保商戶信息真實(shí)可控和可信。

在前沿技術(shù)區(qū)塊鏈方面，銀聯(lián)亦頗有造詣。

2020年4月25日，在國家信息中心主辦的區(qū)塊鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)（BSN）全球商用啟動(dòng)大會(huì)上，中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁涂曉軍在致辭中表示，中國銀聯(lián)將持續(xù)把自身的科技優(yōu)勢、支付優(yōu)勢、金融優(yōu)勢注入?yún)^(qū)塊鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：

一是做好支付能力“后盾”。任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都離不開支付環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中的各類參與方、各種應(yīng)用場景要實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式閉環(huán)都需要支付能力的支撐。銀聯(lián)能夠?yàn)槠脚_(tái)提供多種支付工具、支付渠道、支付方式，為個(gè)人和企業(yè)開發(fā)者帶來便捷的支付體驗(yàn)和服務(wù)。

二是搭好金融服務(wù)“百寶箱”。銀聯(lián)作為開放式平臺(tái)企業(yè)，與境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)建立了廣泛的聯(lián)盟關(guān)系，也會(huì)將金融相關(guān)的基礎(chǔ)服務(wù)能力接入?yún)^(qū)塊鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有效提升區(qū)塊鏈應(yīng)用的開發(fā)效率，降低開發(fā)成本。

三是建好應(yīng)用場景“蓄水池”。目前銀聯(lián)的區(qū)塊鏈落地應(yīng)用已經(jīng)涵蓋電子票據(jù)、合同存證、用戶身份信息管理、供應(yīng)鏈金融、農(nóng)產(chǎn)品溯源等眾多場景，銀聯(lián)將把上述應(yīng)用場景逐步遷移到區(qū)塊鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中。

公開信息顯示，7月21日，中國人民銀行上海總部首批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用正式對外公示。中國銀聯(lián)聯(lián)合浦發(fā)銀行、上海銀行申報(bào)的“基于區(qū)塊鏈的金融與政務(wù)數(shù)據(jù)融合產(chǎn)品”成功入選首批8個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用。據(jù)了解，該產(chǎn)品將綜合運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、多方安全計(jì)算等前沿技術(shù)搭建金融與政務(wù)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，有力提升數(shù)據(jù)鏈上各方普惠金融服務(wù)水平。