基于信貸需求視角的農(nóng)村信貸創(chuàng)新

強(qiáng)博

[摘 要]農(nóng)村金融服務(wù)的核心就是提供多元化的服務(wù)，以滿足農(nóng)戶的借貸需求。現(xiàn)階段，我國(guó)的農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展速度不斷加快，各項(xiàng)生產(chǎn)活動(dòng)發(fā)展趨勢(shì)顯著，農(nóng)村地區(qū)的資金需求逐漸增加?；诖吮尘跋?，相關(guān)的工作人員要根據(jù)農(nóng)戶借貸的需求，創(chuàng)新新農(nóng)村信貸服務(wù)。文章針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的信貸需求進(jìn)行分析，提出幾個(gè)方面針對(duì)性較強(qiáng)的建議，希望促進(jìn)農(nóng)村信貸創(chuàng)新。

[關(guān)鍵詞]信貸需求;農(nóng)村信貸;服務(wù)創(chuàng)新;支付手段

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.21.045

1 引言

就農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸供給情況進(jìn)行分析，長(zhǎng)期以來(lái)都處于不足的狀態(tài)，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。就農(nóng)村金融改革的情況進(jìn)行分析，在長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐過(guò)程中，要想徹底的轉(zhuǎn)變這一局面，就需要在資本準(zhǔn)入、監(jiān)管方式與利率管制等方面入手，編制長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展計(jì)劃。當(dāng)前資金配置的市場(chǎng)因素不斷增加，并完善了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，逐步打造出良好的金融發(fā)展空間。越來(lái)越多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加注重提升服務(wù)的質(zhì)量，進(jìn)而滿足農(nóng)戶的實(shí)際信貸需求，為農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展奠定穩(wěn)固基礎(chǔ)。

2 當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的信貸需求

（1）貸款需求增加，信貸需求主體多元化。當(dāng)前農(nóng)村信貸的需求主體主要分為三類，具體闡述如下：①各類農(nóng)戶在實(shí)際的生活消費(fèi)與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)當(dāng)中，都需要得到貸款。②各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與其他個(gè)體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的金融機(jī)構(gòu)貸款支持。③各個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的服務(wù)活動(dòng)與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都需要得到資金的支持，可見(jiàn)貸款的需求面不斷增加。

（2）貸款需求量提升，信貸需求用途多樣化。首先，農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)資金需求不斷增加，土地的流轉(zhuǎn)規(guī)模也大幅度提升。其次，農(nóng)村的個(gè)體工商、運(yùn)輸戶資金的需求也不斷提高。最后，由于農(nóng)村消費(fèi)的信貸需求逐年提升，農(nóng)村建設(shè)的步伐逐步加快，國(guó)家也處于不斷擴(kuò)大內(nèi)需的狀態(tài)中，更加鼓勵(lì)農(nóng)村進(jìn)行消費(fèi)。所以，農(nóng)民不管是在購(gòu)買家電、農(nóng)用車以及改善住房條件的過(guò)程中，信貸的需求都不斷增加。

（3）貸款額度較少，無(wú)法滿足農(nóng)戶需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于單筆農(nóng)戶貸款的規(guī)模來(lái)說(shuō)，需要實(shí)行更加全面的控制與管理。如果采用“一刀切”的管理方式，就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶的實(shí)際需求與放貸水平存在較大的差異。由于貸款的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶面臨借貸資金的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。就農(nóng)戶借貸的期限進(jìn)行分析，時(shí)間為10～12個(gè)月，農(nóng)戶的用款周期與生命周期也逐漸延長(zhǎng)，傳統(tǒng)的貸款期限無(wú)法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)償還完畢。如果延期還款就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶的借貸成本增加，還可能會(huì)影響資金的回收。此外，農(nóng)戶的借貸時(shí)間成本較高，貸款的手續(xù)也比較煩瑣。從農(nóng)戶信貸額度的審批、申請(qǐng)等，都需要消耗一定的時(shí)間，許多農(nóng)戶都會(huì)感覺(jué)麻煩。由于農(nóng)戶對(duì)信用社貸款的整個(gè)流程不夠了解，文化水平也有局限。在申請(qǐng)完貸款之后，需要消耗的辦理時(shí)間比較長(zhǎng)，進(jìn)而耽誤了最佳的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間。

3 基于信貸需求視角的農(nóng)村信貸創(chuàng)新路徑

3.1 完善農(nóng)村金融信用體系

農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題就是沒(méi)有抵押物，要想解決信貸信用的問(wèn)題，就需要從信用增級(jí)、信用評(píng)級(jí)與創(chuàng)新抵押物品等多個(gè)方面入手，具體闡述如下：①信用評(píng)級(jí)。將農(nóng)戶作為基本單位，在當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)組，由信用社與政府主導(dǎo)。信用戶建設(shè)可以逐步推廣到鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，直至整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信用工程建設(shè)。在對(duì)信用戶進(jìn)行考察的過(guò)程中，除了還款能力與信用記錄之外，口碑與個(gè)人的品行也有直接的關(guān)系。由此不難得知，農(nóng)村文化建設(shè)與信用工程建設(shè)的關(guān)系緊密。②信用增級(jí)。在大力發(fā)展聯(lián)保貸款的同時(shí)，發(fā)展更多能夠提供擔(dān)保信的貸款，并積極地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.2 建立農(nóng)戶信貸定價(jià)機(jī)制

在完善科學(xué)化定價(jià)體系的同時(shí)，優(yōu)化科學(xué)定價(jià)的基本流程，還要完善定價(jià)方法與定價(jià)流程，體現(xiàn)出借貸資金的供求情況與時(shí)間價(jià)值，并且實(shí)現(xiàn)利率定價(jià)的市場(chǎng)化發(fā)展，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效益不佳的問(wèn)題，從以下三個(gè)方面入手：①健全定價(jià)管理體系，做好貸款利率定價(jià)管理崗位與部門的工作，并且強(qiáng)化內(nèi)部各個(gè)部門的交流與溝通，并完善定價(jià)運(yùn)行機(jī)制。在完善全貸利率定價(jià)監(jiān)督制約機(jī)制的同時(shí)，進(jìn)而完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。②實(shí)行對(duì)貸款利率定價(jià)指標(biāo)的測(cè)算工作，采用科學(xué)化的控制方式，對(duì)分級(jí)授權(quán)的管理制度進(jìn)行有效的控制。③創(chuàng)新貸款利率的定價(jià)方式，明確不同客戶的需求，對(duì)市場(chǎng)與客戶進(jìn)行細(xì)分，并適時(shí)推出創(chuàng)新型與競(jìng)爭(zhēng)型的經(jīng)營(yíng)模式。

3.3 創(chuàng)新農(nóng)戶信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)

基于風(fēng)險(xiǎn)可以控制的背景下，開(kāi)展對(duì)農(nóng)業(yè)工作者實(shí)際需求的分析工作。只有盡量放寬貸款的限制，提供更高的貸款額度，并提升農(nóng)戶的授信額度。一般情況下，農(nóng)戶的貸款可以提升為8萬(wàn)～10萬(wàn)元，對(duì)于信用等級(jí)良好的農(nóng)戶，可以適當(dāng)?shù)貙⑹谛蓬~度提升達(dá)到20萬(wàn)元。在此基礎(chǔ)上，立足于實(shí)際情況，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的期限進(jìn)行把控，明確貸款的實(shí)際用途與生產(chǎn)的周期。另外，采用多樣化、靈活化的還款方式，更加方便農(nóng)戶還貸與降低借貸成本，并且降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

3.4 創(chuàng)新信貸流程

①審批業(yè)務(wù)流程重組的情況，根據(jù)現(xiàn)行的工作流程進(jìn)行管理。在當(dāng)前步驟沒(méi)有完成之前，不能進(jìn)行下一環(huán)節(jié)的工作。如果一個(gè)部門的工作還沒(méi)有結(jié)束，下一個(gè)部門的工作就要延緩進(jìn)行。②采用簡(jiǎn)化辦貸步驟的形式，摒除重復(fù)的部分，保證信貸業(yè)務(wù)流程關(guān)系的合理性。③在重組信貸機(jī)構(gòu)的同時(shí)，建立完善的業(yè)務(wù)操作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)集中處理，并且將不同環(huán)節(jié)與部門分散的工作進(jìn)行集成化管理，將其集中在同一個(gè)平臺(tái)上，橫向進(jìn)行處理。④開(kāi)展信息化技術(shù)的應(yīng)用，并且將信貸的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任細(xì)化到各個(gè)業(yè)務(wù)流程中，以實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展目標(biāo)。

3.5 支付手段創(chuàng)新

就當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，加快城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)工作，能夠給農(nóng)村金融支付手段與網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)代化發(fā)展提供更多的可能性?，F(xiàn)代化金融的基本特點(diǎn)就是滿足信息支付的基礎(chǔ)目標(biāo)，但由于農(nóng)村信用的發(fā)展滯后，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)民的資金結(jié)算渠道都不夠通暢。大多數(shù)農(nóng)民在走向市場(chǎng)的過(guò)程中，資金的流動(dòng)性都面臨一定的障礙。從農(nóng)村金融發(fā)展的需求分析中了解到，只有加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)腳步，開(kāi)通覆蓋全部網(wǎng)點(diǎn)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，推出電子銀行、助農(nóng)電子等產(chǎn)品，才能夠使農(nóng)民享受到與城市居民相同的待遇，并且開(kāi)展現(xiàn)代化的金融服務(wù)。針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢、金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)薄弱的地區(qū)，可以推廣上門集中授信等業(yè)務(wù)，為廣大的農(nóng)戶提供方便。不管利用什么方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，都要將農(nóng)戶作為主體，為其打通綠色通道。

3.6 建設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)

就農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)情況進(jìn)行分析，呈現(xiàn)出顯著退步的特點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了降低成本的支出，減少了設(shè)立代辦點(diǎn)與網(wǎng)點(diǎn)。所以，在強(qiáng)化農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作的同時(shí)，需要降低網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本支出，推行一站式服務(wù)模式，使農(nóng)戶能夠得到更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。此外，通過(guò)建立各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)范化金融服務(wù)中心的形式，開(kāi)設(shè)小額貸款、資金互助等金融服務(wù)窗口。在開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，整合農(nóng)村的證券、保險(xiǎn)以及土地流轉(zhuǎn)等工作，使其成為資本與產(chǎn)權(quán)的交易中心，還能夠?yàn)閺V大農(nóng)戶提供便利。

4 結(jié)論

總而言之，基于農(nóng)村金融發(fā)展與現(xiàn)代理念融合的背景下，應(yīng)當(dāng)結(jié)合農(nóng)村金融體系的建設(shè)情況，并且借鑒當(dāng)前農(nóng)戶借貸需求，積極地借鑒國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融發(fā)展的成功案例，并開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用體系，進(jìn)而解決農(nóng)村金融服務(wù)活動(dòng)中存在的問(wèn)題，為社會(huì)持續(xù)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供有力的金融信貸創(chuàng)新服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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