淺談商業(yè)銀行基層網(wǎng)點銀企對賬工作

華雅琴

摘要：本文闡述了銀企對賬工作的重要性，分析了對賬工作存在的主要難點，針對問題提出了若干解決辦法。

關鍵詞：商業(yè)銀行 銀企對賬

根據(jù)《銀企對賬管理辦法（2015版）》，對公客戶賬戶應至少每半年有效對賬一次。銀企對賬是指每月月末，企業(yè)的出納人員將企業(yè)的銀行存款日記賬與開戶銀行發(fā)來的銀行存款對賬單進行比較，找出未達賬項，并編制每月銀行存款余額調(diào)節(jié)表的過程。對賬工作作為銀行內(nèi)部控制的重要手段，對確保銀行和客戶資金安全，防范操作風險起著重要作用。網(wǎng)點要高度重視對賬工作，并通過對賬工作加強與客戶溝通，滿足客戶個性化對賬需求，爭取客戶理解與支持，提升客戶滿意度。

一、銀企對賬工作的重要性

（一）保障銀企雙方資金的安全

從銀行的角度來說，銀行可以杜絕不法分子挪用客戶存款，防范金融風險;從企業(yè)的角度來說，企業(yè)加強內(nèi)部控制制度，保障企業(yè)資金的安全。

（二）保障銀企雙方記賬真實無誤

雖然銀企雙方采用的都是借貸記賬法，在記賬時間和具體的行業(yè)會計制度上有所不同，賬務記載過程有所不同，但是最終的結果應該是一致的。未達賬項可以勾選出來，銀企雙方記賬人員的記賬錯誤也能找出來，避免了以后找出錯誤再沖賬的麻煩。

（三）加強銀企雙方的溝通

銀行可以利用上門對賬這個契機，加深業(yè)務拓展，了解客戶需求，向客戶推薦好的金融產(chǎn)品。當然，現(xiàn)在大部分采取網(wǎng)銀對賬，上門對賬不多。

二、 對賬工作存在的主要難點

（一）客戶手中無預留印鑒或印鑒不符

客戶印章變更，舊印章已銷毀，但未到銀行網(wǎng)點辦理變更手續(xù)。這種情況發(fā)生在通過企業(yè)網(wǎng)銀以及單位結算卡交易的客戶上，該類客戶業(yè)務基本通過自助渠道，僅在開戶時辦理預留印鑒，日常不用，因此印章更換時沒有意識需要到銀行更換預留印鑒。若此類客戶未簽約網(wǎng)銀對賬，則辦理紙質(zhì)對賬時會出現(xiàn)加蓋印章與原預留印鑒不符情況，造成對賬不成功。2016年4月，啟用新防偽印章，新版公章含有芯片防偽系統(tǒng)后，商有部分客戶未辦理變更手續(xù)。除上述情況以外，企業(yè)客戶財務由中介代理，對對賬工作不清楚，直接告知與企業(yè)財務聯(lián)系，但印章又不在財務手中，于是來回扯皮。

（二）對賬系統(tǒng)信息與實際客戶信息不符

客戶地址及聯(lián)系方式變更，但未向銀行提供新地址或聯(lián)系方式。根據(jù)現(xiàn)行對賬管理辦法，客戶變更對賬系統(tǒng)相關信息應重新簽署對賬協(xié)議，或出具加蓋客戶簽章的變更申請。在客戶未作申請的情況下，銀行網(wǎng)點無法主動修改對賬系統(tǒng)信息。除上述情況以外，因某種原因客戶單位不再經(jīng)營，賬戶挪為他用或不再使用，但未向工商部門申請注銷，工商系統(tǒng)顯示仍正常經(jīng)營。銀行上門對賬，客戶對賬意愿不強烈。

（三）客戶對賬意愿不強

隨著大量私營企業(yè)和個體經(jīng)營戶不斷涌現(xiàn)，但此類客戶更關心的是結算方便，而對對賬保證資金安全的重要性認識不足。對銀行方主動對賬行為抱有一種無所謂態(tài)度，甚至部分客戶認為銀行對賬頻率過于頻繁，對賬工作不認可、不支持，銀行在對賬上有點一廂情愿，特別是長期不動戶，零余額或百元以下的銀行賬戶。這些賬戶本身對賬起來比較有困難，經(jīng)過多方聯(lián)系才找到客戶對賬，找到后這些客戶又不配合，整個對賬過程會耗費不少的人力和財力。

（四）網(wǎng)點對賬壓力大

隨著“開戶盈”活動取得顯著成果，對賬工作量也大大增加。盡管對賬實行集中外包，但受制于各種因素，仍有部分賬戶需要網(wǎng)點聯(lián)系客戶進行對賬。由于對賬截止日期均為月末或季末，正是網(wǎng)點各項業(yè)務全力沖刺的緊要關頭，網(wǎng)點再去聯(lián)系客戶對賬，人力不足，壓力大。

三、解決辦法

（一）完善客戶資料

網(wǎng)點接柜人員在日常為客戶服務時要加強與客戶溝通，特別是在客戶開戶時客戶的地址及聯(lián)系方式要填寫清楚，不明白的地方要多問。網(wǎng)點不同崗位間要保持信息分享，特別是客戶經(jīng)理在掌握客戶信息變更時，要及時與產(chǎn)品經(jīng)理或營運主管通氣，使得網(wǎng)點能及時要求到柜面變更關鍵信息，比如單位領導人的變更涉及到的預留印鑒變更。

（二）加強對賬理念宣導

對賬是保證客戶和銀行資金安全的一項重要舉措。要讓客戶認識到社會上各種欺詐手段翻新，保護自己的資金安全需要銀企雙方共同努力。對賬能盡早發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的資金安全上的問題。只有獲得客戶的支持與認同，對賬工作開展才能更有效的進行。

（三）大力發(fā)展電子對賬

在客戶開戶時，臨柜人員就要解釋網(wǎng)銀的好處，讓客戶簽約網(wǎng)銀。把企業(yè)網(wǎng)銀的U盾插電腦主機，輸入密碼，登錄網(wǎng)上銀行。如果有賬要對，就會彈出您有對賬單要處理，然后根據(jù)電腦提示完成回簽對賬單。減少網(wǎng)銀對賬客戶因不會操作網(wǎng)銀造成的電子賬單回簽不及時的情況，提高對賬效率。

（四）進一步優(yōu)化系統(tǒng)功能

建立單位客戶對賬信息與“新一代”等業(yè)務系統(tǒng)的聯(lián)系機制。在單位客戶來行辦理其他業(yè)務時，若該單位有未回簽的對賬單，業(yè)務系統(tǒng)中可以彈出類似“該客戶又未回簽對賬單”的提示，業(yè)務人員可以直接提示單位客戶對賬，或通知對賬人員，由對賬人員現(xiàn)場為其對賬。這樣，既可以避免客戶多次奔波，提升客戶體驗，又可以做到全員配合，有效提高對賬效率。

每一期對賬工作都不同，每一次對賬過程都是遇到問題、解決問題的過程。每一次對賬結束之后，要對出現(xiàn)的問題、解決的方法等進行記錄和總結，為以后對賬工作提供借鑒。同時做好未回收重點賬戶備案工作，繼續(xù)跟蹤催收，積極與客戶聯(lián)系，建立業(yè)務臺賬。監(jiān)控其賬戶動態(tài)，等客戶前來辦理業(yè)務時及時提醒，避免客戶下期賬單再逾期。

網(wǎng)點對賬工作繁瑣但非常重要，簡單但需要技巧，做好網(wǎng)點對賬工作需要精細化管理，更需要對賬人員的勤勉盡職和整個網(wǎng)點團隊的通力合作。只有如此，才能保證銀企對賬完成率，提高網(wǎng)點對賬效率，保證客戶資金安全，有效防范操作風險。

作者單位：無錫職業(yè)技術學院