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    金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用研究

    2020-08-06 14:38:41金仝仝
    時(shí)代金融 2020年18期
    關(guān)鍵詞:銀行業(yè)

    金仝仝

    摘要:基于當(dāng)前傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融,再向科技與金融融合轉(zhuǎn)變的發(fā)展情形,以銀行業(yè)為主要切入點(diǎn),對(duì)比金融科技和科技金融的內(nèi)涵和運(yùn)營(yíng)方式的不同,并通過(guò)人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)這四類金融科技在銀行業(yè)的具體應(yīng)用,分析四類金融科技具體對(duì)接銀行業(yè)某一業(yè)務(wù)的實(shí)際案例,分析其案例的成功經(jīng)驗(yàn),同時(shí)提出金融科技在銀行業(yè)的不足之處,提出下步創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)、成本與收益、技術(shù)與人才這三方面的應(yīng)用建議,推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量的發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:金融科 銀行業(yè) ABCD技術(shù)應(yīng)用

    2019年8月,中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》,對(duì)未來(lái)3年的金融科技工作做出了頂層設(shè)計(jì)。它將結(jié)束目前金融科技發(fā)展的無(wú)序狀態(tài),有利于構(gòu)建多層立體的金融科技發(fā)展體系。但金融科技的發(fā)展過(guò)程中,理論建設(shè)是基礎(chǔ),還需在實(shí)踐應(yīng)用上不斷磨合,不斷完善。銀行業(yè)作為金融業(yè)的重要支柱,金融科技在銀行業(yè)的有效應(yīng)用,是衡量金融科技可行性的重要標(biāo)準(zhǔn),也是銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要方向。

    一、銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

    從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融,再到科技與金融的融合,其中“金融科技”和“科技金融”都被稱為金融未來(lái)發(fā)展的新引擎。以銀行為代表的傳統(tǒng)金融,正進(jìn)行著顛覆性的改革和轉(zhuǎn)型,在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)正逐漸減少,這對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)格局產(chǎn)生較大沖擊,并對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。同時(shí),“存款”業(yè)務(wù)也會(huì)逐步消失,市場(chǎng)會(huì)提供各種金融產(chǎn)品供投資者選擇,這些金融產(chǎn)品不會(huì)僅限銀行APP或營(yíng)銷人員推薦,而是會(huì)通過(guò)“金融淘寶”等多樣化途徑讓投資者選購(gòu)。而正在到來(lái)的金融科技將會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)更大的變革。個(gè)人的投資需求或融資需求有效識(shí)別,金融產(chǎn)品有效匹配,差異化的服務(wù)更加貼心,金融科技將推動(dòng)銀行業(yè)的應(yīng)用發(fā)展。

    二、金融科技和科技金融的區(qū)別

    銀行業(yè)在日常工作中均會(huì)提及“金融科技”和“科技金融”,兩者雖都是科技和金融的組合,但其內(nèi)涵目的和實(shí)際運(yùn)營(yíng)有較大差別。金融科技落腳點(diǎn)是科技,其目的在于利用科技的手段提高金融的整體效率。主要指利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿科技處理金融領(lǐng)域的問(wèn)題,其運(yùn)營(yíng)方向有智能投顧、評(píng)估消費(fèi)者行為、信用評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)管理。

    科技金融落腳點(diǎn)是金融,其目的在于以金融服務(wù)的創(chuàng)新來(lái)作用實(shí)體經(jīng)濟(jì),推動(dòng)科技型企業(yè)發(fā)展。主要指利用銀行等各類融資資源向科學(xué)與技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)提供傾向性的金融服務(wù)。其運(yùn)營(yíng)方向?yàn)榛鹨龑?dǎo)民間資本進(jìn)入科技企業(yè),多樣化的科技企業(yè)股權(quán)融資渠道。因此,只有真正認(rèn)識(shí)和區(qū)分金融科技和科技金融本質(zhì)區(qū)別,才能使其發(fā)揮最大作用,服務(wù)銀行業(yè)的發(fā)展。

    三、金融科技在銀行業(yè)的具體應(yīng)用

    面對(duì)數(shù)字化時(shí)代,人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)并肩成為“第四次科技革命”的核心支柱,也就是“ABCD”四大技術(shù)。這四大技術(shù)正悄然改變金融行業(yè)生態(tài),金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用也步入了實(shí)質(zhì)性階段。

    (一)人工智能,人機(jī)結(jié)合銀行

    人工智能(Artificial Intelligence,簡(jiǎn)稱:AI)是研究、開(kāi)發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的技術(shù)科學(xué)?,F(xiàn)階段,人工智能在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用與幫助已全面普及,各銀行為提高核心競(jìng)爭(zhēng)力,以客戶為中心,利用人工智能技術(shù)為客戶提供各類服務(wù)。如某一銀行將AI技術(shù)率先運(yùn)用到全渠道運(yùn)營(yíng)服務(wù)模式升級(jí)換代工作中,原先銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中仍存在大量票據(jù)、憑證等圖像信息的處理,并且大部分依賴人工操作,銀行在運(yùn)管憑證手寫體識(shí)別場(chǎng)景中運(yùn)用計(jì)算機(jī)視覺(jué)技術(shù),使原錄入人員減少200人左右,釋放遠(yuǎn)程授權(quán)人員400人左右,有效降低運(yùn)營(yíng)成本。銀行從智慧銀行全局規(guī)劃出發(fā),由傳統(tǒng)銀行向智能化強(qiáng)行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

    (二)區(qū)塊鏈,技術(shù)驅(qū)動(dòng)銀行

    區(qū)塊鏈(Blockchain)是一個(gè)去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫(kù),區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算、銀行征信、供應(yīng)鏈金融等銀行各個(gè)領(lǐng)域的有了一定的實(shí)際應(yīng)用。以供應(yīng)鏈金融為例,,在貿(mào)易融資中應(yīng)收賬款融資中,如一個(gè)核心企業(yè)有一、二、三級(jí)供應(yīng)商,銀行一般把重心放在核心企業(yè),最多延伸至一級(jí)供應(yīng)商,若核心企業(yè)給予背書,則銀行也會(huì)將信貸放至一級(jí)供應(yīng)商,但是二、三級(jí)供應(yīng)商基本難以獲得銀行融資,其主要問(wèn)題在于核心企業(yè)的信任不能傳遞,二、三級(jí)供應(yīng)商缺乏核心企業(yè)的背書,銀行也缺乏二、三級(jí)供應(yīng)商的可信數(shù)據(jù)。而區(qū)塊鏈解決了其傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的痛點(diǎn),運(yùn)行一種公開(kāi)透明的數(shù)據(jù)票據(jù),信用將變得可傳導(dǎo)、可追溯、為供應(yīng)鏈上的所有企業(yè),涵蓋任何級(jí)別供應(yīng)商提供了融資機(jī)會(huì)。

    (三)云計(jì)算,精準(zhǔn)服務(wù)銀行

    云計(jì)算(Cloud Computing)是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算方式,將共享的軟硬件資源和信息按需提供給計(jì)算機(jī)和其他設(shè)備,為銀行服務(wù)提供支持。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)云計(jì)算正在不斷地創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型,以商業(yè)銀行金融消費(fèi)創(chuàng)新為例,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行消費(fèi)金融主要集中在住房和教育領(lǐng)域上,對(duì)其他方面的關(guān)注較少,商業(yè)銀行可以通過(guò)建立云服務(wù)平臺(tái),鼓勵(lì)廣大金融消費(fèi)用戶能夠?qū)⒙眯邢M(fèi)、養(yǎng)老消費(fèi)等多類型消費(fèi)通過(guò)金融渠道開(kāi)展,在商業(yè)銀行云平臺(tái)上通過(guò)自主服務(wù)模塊,選擇相關(guān)服務(wù)類型,通過(guò)金融消費(fèi)直接提出消費(fèi)申請(qǐng),商業(yè)銀行與消費(fèi)機(jī)構(gòu)聯(lián)合完成相關(guān)服務(wù)。云計(jì)算分析出金融需求導(dǎo)向,更好地完善服務(wù)體系。

    (四)大數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)融合銀行

    大數(shù)據(jù)(Big Date)通過(guò)對(duì)不同信息進(jìn)行存儲(chǔ)、分類、傳遞、提取等功能,從而能夠有效服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu),為用戶提供個(gè)性化定制服務(wù)。大數(shù)據(jù)為實(shí)現(xiàn)金融改革提供數(shù)據(jù)支持,以征信為例,利用大數(shù)據(jù)提升信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。由于傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)中,對(duì)于信用貸款用戶的個(gè)人信用數(shù)據(jù)主要來(lái)自征信部門,從而在判斷用戶信用時(shí)具有一定的局限性,容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)普惠金融用戶的多維護(hù)、多層次的信用風(fēng)險(xiǎn)分析,從而有效掌握全面的信息數(shù)據(jù),為商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)提供有力的數(shù)據(jù)分析和支持。

    四、金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用建議

    當(dāng)然,我們也需要認(rèn)識(shí)到目前金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用還在底層,很多科技項(xiàng)目還屬于非核心項(xiàng)目,若涉及核心項(xiàng)目,則其現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)與技術(shù)融合仍存在障礙。銀行人員對(duì)新技術(shù)的掌握能力尚待提高,區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用仍需較大的改造成本。同時(shí),在科技嵌入銀行系統(tǒng)時(shí),信息安全隱患等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍是難題和挑戰(zhàn)。因此,在金融科技在銀行業(yè)的下步應(yīng)用階段,提出以下三點(diǎn)建議意見(jiàn)。

    (一)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并重

    銀行業(yè)對(duì)系統(tǒng)的穩(wěn)定性有著較高的要求,對(duì)于系統(tǒng)事故更是近乎零容忍。ABCD技術(shù)在銀行業(yè)運(yùn)用中,需要在總行設(shè)立科技創(chuàng)新中心,在分行也設(shè)置科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化實(shí)驗(yàn)室,形成全行創(chuàng)新態(tài)勢(shì)。同時(shí),整個(gè)技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合過(guò)程中,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,風(fēng)險(xiǎn)管控具備短板效應(yīng),即使金融科技在其他業(yè)務(wù)方面已很完善,但只要某個(gè)環(huán)節(jié)有所疏漏,就會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng),其金融科技水平只能維持在最低效應(yīng)上。因此,金融科技的創(chuàng)新要和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相提并論,最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn),最有效地推進(jìn)金融創(chuàng)新。

    (二)成本和收益權(quán)衡

    金融科技的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊,但在高層決定是否開(kāi)展金融科技轉(zhuǎn)型決策時(shí),還需考慮其投入的成本和收益問(wèn)題,這就需要各銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的規(guī)模和業(yè)務(wù)模式予以匹配。若人工智能、大數(shù)據(jù)等單一技術(shù)投入成本低,人工替代率高,投入后收益較投入前有所增長(zhǎng),則決策可行。若大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等混合技術(shù)投入成本高,人工替代率低,投入后收益無(wú)明顯增長(zhǎng),那么按照當(dāng)前現(xiàn)狀可不做決策,但需著金融發(fā)展形勢(shì)而隨機(jī)應(yīng)變,銀行機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就在于以客戶為中心的優(yōu)質(zhì)服務(wù),若金融科技能夠加大并穩(wěn)固其銀行在客戶心中的地位,那么其未來(lái)的金融科技投入的決策也需提前考慮。

    (三)技術(shù)和人才匹配

    從發(fā)展趨勢(shì)看,金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用變得越來(lái)越緊密,ABCD技術(shù)彼此的邊界在不斷削弱,未來(lái)更多趨向技術(shù)交叉和融合。如金融云和金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)、人工智能會(huì)強(qiáng)化集中一體化建設(shè),這就需要銀行人員懂科學(xué)技術(shù),因此,必須建立對(duì)銀行人才的技術(shù)培養(yǎng),要做好銀行技術(shù)人才儲(chǔ)備和梯隊(duì)建設(shè),重點(diǎn)在吸收、培養(yǎng)、業(yè)務(wù)科研人才上下功夫,協(xié)同發(fā)揮高校、科研機(jī)構(gòu)等各方的作用,大力培育金融領(lǐng)域高層次技術(shù)人才和應(yīng)用創(chuàng)新性人才。

    參考文獻(xiàn):

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    [3]林瓊.金融科技背景下的金融創(chuàng)新思考與實(shí)踐[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2019.10:292-293.

    [4]宋柯,唐鐵兵,徐圖.云計(jì)算在銀行零售精準(zhǔn)獲客領(lǐng)域的探索[J].科技與創(chuàng)新.2019年第20期:62-64.

    作者供職于瑞安市金融工作服務(wù)中心,經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師

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