車險費改中NCD 系數調整對小額賠案的影響
——以重慶市為例

熊冰冰

(江西財經大學，江西 南昌330013)

一、 我國商業(yè)車險費率中的NCD 系數

隨著社會經濟水平的提高，我國商業(yè)車險市場也在不斷發(fā)展，一直以來車險業(yè)務在各財產保險公司業(yè)務中占比較大，近年來雖然有所下降，但在2019 年，車險保費收入在財險公司總保費收入中占比仍高達62.9%。 開展車險業(yè)務初期，市場產品單一，隨著市場發(fā)展，針對商業(yè)車險的保險產品層出不窮，但商業(yè)車險費率厘定方式與市場的發(fā)展仍不匹配。 我國2007 年引入NCD 系數，有效抑制了車險出險率，這對于提高行業(yè)保險政策的質量和行業(yè)效率具有重要意義。

(一)NCD 系數概述

無賠款優(yōu)待系數(No Claim Discount，以下簡稱“NCD”)是指保險公司依據被保險人上一年度或幾年度的賠付記錄，對其續(xù)期保費給予降低或增加的獎懲制度。 對于前一年或連續(xù)幾年未提出索賠的客戶，可以給續(xù)期保費一定的折扣，而對于已經提出索賠的客戶，他們不享受優(yōu)惠待遇。 甚至提高保費。

(二)NCD 系數調整的必要性

1.順應市場導向

國務院在2017 年發(fā)布了《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，強調要深化保險業(yè)改革，特別提到穩(wěn)步開展商業(yè)車險費率市場化改革。 NCD 系數調整作為商車費改的一部分，不僅貼合當下國家導向，認真貫徹落實了國務院關于加快現(xiàn)代汽車發(fā)展的若干意見的重要舉措，同時也使市場在資源配置中進一步發(fā)揮作用。 以市場為導向進行調整或改革，能夠使費率厘定標準與市場趨勢貼合得更緊密。

2.滿足消費者需求

近幾年來，我國市場變化顯現(xiàn)在各方面，如經濟環(huán)境向好、汽車行業(yè)發(fā)展迅速、駕駛人更加重視道路交通安全、消費者保險意識不斷增強等。 但與之不匹配的是，商業(yè)車險的條款和費率沒有得到實質性的改革和調整，市場逐漸出現(xiàn)了產品單一、服務能力弱和費率確定不合理的問題。 在一定程度上無法滿足消費者對保險產品多樣化的需求，也會降低客戶的購買積極性，對于保險公司來說，無法對客戶進行完善的風險識別，因此，通過調整NCD 系數能夠在一定程度上對客戶關切的問題加以改善，更好地滿足保險消費者需求，同時有利于保險公司的風控。

二、 NCD 系數改革對小額賠款的影響

(一)NCD 系數調整前方案

除北京、深圳、廈門以及西藏地區(qū)之外，于2007 年引入的NCD 系數在全國其他地區(qū)均統(tǒng)一使用行業(yè)范圍內統(tǒng)一的NCD 方案。 2007 版NCD 系數方案共分為七個等級，系數范圍為[0.7，1.3]，主要反映了過往年度出險情況與下年度保費等級的關系以及浮動比例，如表1 所示。

表1 調整前NCD 系數(2007 版)

(二)NCD 系數調整后方案

調整后的NCD 系數方案更加細致，浮動范圍也從0.7 ～1.3 擴大到0.6～2。 部分地區(qū)延伸到3，大大提高了風險區(qū)分度。 主要變化是將“新保單或上年發(fā)生3 次以下索賠”拆分為“新保單或上年發(fā)生1 次索賠”以及“上年發(fā)生2 次索賠”，同時將索賠次數邊界的保費浮動比例進行上調，從而使保費等級向兩邊延伸(見表2)。

表2 調整后NCD 系數(2015 版)

(三)NCD 系數調整對車險小額賠案的影響

NCD 系數改革使保費等級延伸，增大了獎懲力度。 對于客戶來說，無疑想拿到更高的保費優(yōu)惠同時避免保費上浮懲罰。

表3 2015～2018 年小額賠款統(tǒng)計表

從表3 可以看出，2015～2018 年重慶市車險小額理賠案件數量及金額占比均不斷下降。 2015 年重慶市車險費率調整后小額理賠案件數量明顯減少，案件數量占比從2015 年的61.71%下降到2016 年的51.36%，隨后幾年占比仍舊持續(xù)下降。 從一定程度上能夠看出NCD 系數的調整對重慶市車險市場造成了一定影響，在財險業(yè)務中占比60%左右的車險業(yè)務面對費率的調整，逐漸呈現(xiàn)客戶為獲得較高的保費優(yōu)惠從而放棄小額理賠的現(xiàn)象，說明NCD 系數的調整對客戶索賠心理造成一定影響。 對于保險公司來說，NCD 系數等級延伸會增強保險公司的風險識別能力，而客戶放棄小額理賠所產生的部分利潤卻并未向保險公司的保全服務傾斜，也無法給放棄理賠的客戶帶來相關利益，從而進一步損害客戶投保積極性。

三、 結論與思考

綜上，從NCD 系數改革的必要性出發(fā)，簡要比較了2007 與2015 兩個版本的NCD 系數，對改革后的NCD 系數進行了一定探究，根據試點之一重慶市2015 ～2018 年的車險小額理賠案數據從理論上探究了改革對小額賠案的影響，得出NCD 系數改革在提高保險公司風險識別能力的同時一定程度上會打擊客戶對小額理賠案索賠的積極性，而NCD 系數調整最終在整體上看來損害了部分放棄小額理賠客戶的利益。

由此帶來幾點思考：首先，縱觀車險市場，幾次商車費改的基本主線都在于放開一定的市場定價權，收緊各方面的監(jiān)管制度。 車險費率在改革進程中，由政策制定行業(yè)示范條款，輔以創(chuàng)新條款和基于市場的費率分擔機制，進一步激發(fā)了財產保險公司的活力和發(fā)展創(chuàng)新動力。 在充分發(fā)揮市場配置資源作用的同時，對市場亂象的監(jiān)管也更加嚴格。其次，保險費率厘定還需更加精細化。 首先就是做到費率厘定與風險的匹配程度，商車費改后，各保險公司的競爭力更加取決于定價權，保費定價合理能夠使得風險、運營成本與保費之間的聯(lián)系更加緊密。 最后，保險公司要想在車險市場脫穎而出，更要注重車險產品的差異化，費率厘定須在行業(yè)標準范圍內，但車險產品的設計取決于保險公司的自主創(chuàng)新能力，如何在產品上抓住客戶心理才是改革最好的對策。