我國(guó)區(qū)塊鏈金融發(fā)展的前景、困境和對(duì)策

李生寧

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)有可能成為未來(lái)十年內(nèi)最重要的信息技術(shù)，在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)將使用戶享受到更快捷方便的服務(wù)，優(yōu)化金融體系改革，減少不必要的金融成本。中國(guó)作為新興的金融業(yè)大國(guó)，應(yīng)該盡早在金融領(lǐng)域全面發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)的使用，對(duì)其在金融領(lǐng)域內(nèi)的困境進(jìn)行研究并加以解決，以便盡早分享新技術(shù)紅利。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;金融業(yè);困境;對(duì)策

一、什么是區(qū)塊鏈

要了解區(qū)款鏈金融，首先要闡述下什么是區(qū)塊鏈技術(shù)，以及區(qū)塊鏈的一些基礎(chǔ)知識(shí)。比特幣最基礎(chǔ)的技術(shù)就是區(qū)塊鏈，比特幣是由密碼學(xué)串接并保護(hù)內(nèi)容的交易記錄，其中包含了五種特色：分布式、時(shí)間戳、免信任、非對(duì)稱加密以及智能合約。這幾種技術(shù)特色決定了區(qū)塊鏈技術(shù)在信息傳遞上的簡(jiǎn)單性、時(shí)效性、安全性。常見的區(qū)塊鏈類型有公有鏈、私有鏈、聯(lián)盟鏈以及許可鏈，而這四種鏈接類型決定了用戶信息接入的方式：公對(duì)公、公對(duì)私、一頭對(duì)多頭以及接入許可方式。接入方式的多樣性也確立了區(qū)塊鏈可對(duì)不同用戶的不同需求提供服務(wù)幫助。

一個(gè)完整的區(qū)塊鏈包括的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)一般是由數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識(shí)層、激勵(lì)層、智能合約層和應(yīng)用層組成，這六大層次的組合使其中的數(shù)據(jù)模式足夠復(fù)雜，信息足夠安全，結(jié)果足夠精確，也使其更多的被應(yīng)用到金融活動(dòng)中來(lái)，發(fā)展區(qū)塊鏈金融也是目前世界各國(guó)和金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)。

二、區(qū)塊鏈在金融業(yè)中的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

（一）使金融業(yè)務(wù)流程優(yōu)化

區(qū)塊鏈技術(shù)本身的便捷性，使其能夠在金融行業(yè)中有效地簡(jiǎn)化經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的業(yè)務(wù)流程，區(qū)塊鏈技術(shù)可以使交易過程中的清算、結(jié)算、審計(jì)所有過程同時(shí)完成，既有效便捷的完成了客戶服務(wù)流程，也大大縮減了服務(wù)提供方的金融成本，從而能節(jié)約出更多的資源用來(lái)招攬更多的客戶。

（二）推動(dòng)共享金融及經(jīng)濟(jì)發(fā)展

由于區(qū)塊鏈技術(shù)本身的特點(diǎn)，金融及經(jīng)濟(jì)中的信息不透明問題能夠得以改善;從而使得參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各方利益能夠得到保障，并且不用擔(dān)心安全信息泄露問題，因此能夠推進(jìn)更多更大規(guī)模的多方金融活動(dòng)的進(jìn)行，并且相較傳統(tǒng)的交易模式更能降低交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融經(jīng)濟(jì)更快的發(fā)展。

（三）信任風(fēng)險(xiǎn)降低

區(qū)塊鏈技術(shù)的開放源碼和透明性可以有效地降低信托風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)前，可以將相關(guān)事務(wù)的所有規(guī)則告知每一個(gè)參與活動(dòng)的個(gè)人或者組織，同時(shí)任意數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)都可以對(duì)賬簿內(nèi)容進(jìn)行驗(yàn)證，從而保證相關(guān)活動(dòng)記錄真實(shí)性和完整性，有效降低系統(tǒng)信任的風(fēng)險(xiǎn)。

基于以上區(qū)塊鏈技術(shù)的便捷性和信息傳遞的安全性，世界金融領(lǐng)域普遍看好區(qū)塊鏈金融的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)可以使金融機(jī)構(gòu)為客戶提供更加便利的服務(wù)，同時(shí)也加大了對(duì)用戶信息的保護(hù)，為不同客戶提供更具有個(gè)性化的服務(wù);而客戶也可以更自由的享用便利的金融信息，選擇符合自己意愿的服務(wù)和項(xiàng)目，因此區(qū)塊鏈金融的發(fā)展能夠促進(jìn)一個(gè)國(guó)家甚至數(shù)個(gè)國(guó)家之間的貿(mào)易往來(lái)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。大力發(fā)展金融區(qū)塊鏈技術(shù)，對(duì)于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展前景來(lái)說是十分必要的。

三、區(qū)塊鏈金融在我國(guó)的發(fā)展

（一）金融區(qū)塊鏈對(duì)數(shù)字貨幣領(lǐng)域的影響

區(qū)塊鏈技術(shù)首先應(yīng)用在以比特幣為代表的數(shù)字貨幣市場(chǎng)。由于其更加便捷自由，交易過程更加快速，并且比特幣的價(jià)值在十年內(nèi)也上漲了幾百倍，因此產(chǎn)生了更多不同類型的數(shù)字貨幣，例如以交易為目的的比特幣;為特定目的而設(shè)計(jì)的實(shí)用程序加密貨幣Siacoin，這種貨幣是區(qū)塊鏈技術(shù)的最新型應(yīng)用;以平臺(tái)為基礎(chǔ)的加密貨幣以太幣等等，這些貨幣的出現(xiàn)使得網(wǎng)絡(luò)交易和保密交易更加安全便捷，而我國(guó)作為世界上數(shù)字貨幣交易量最大的國(guó)家，也研制了相關(guān)的數(shù)字貨幣，目前我國(guó)銀行的數(shù)字貨幣發(fā)行實(shí)用系統(tǒng)正在緊張研究階段，希望能夠早日面世提供給民眾使用。

（二）金融區(qū)塊鏈在支付系統(tǒng)的應(yīng)用前景

隨著時(shí)代的發(fā)展，電子支付系統(tǒng)的便捷性和安全性，決定了其未來(lái)必然是最為主要的支付手段，甚至是主要的跨國(guó)支付手段，同時(shí)也是未來(lái)信息化的發(fā)展需求。使用區(qū)塊鏈技術(shù)，全球各個(gè)國(guó)家的金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)能夠建立起一個(gè)即時(shí)結(jié)算、即時(shí)支付、即時(shí)到賬的系統(tǒng)。并且相較于傳統(tǒng)的跨國(guó)結(jié)算系統(tǒng)更加安全，更加便捷，同時(shí)也節(jié)省了大量的資金成本。為了全球貿(mào)易化更好的實(shí)現(xiàn)提供技術(shù)服務(wù)，同時(shí)也為我國(guó)的人民幣早日成為國(guó)際通用貨幣打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）金融區(qū)塊鏈在其他金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景

金融區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)在逐步應(yīng)用在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等金融市場(chǎng)。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而申請(qǐng)借款、資質(zhì)審批、快速放款的實(shí)現(xiàn)，其核心技術(shù)就是區(qū)塊鏈技術(shù)：用戶在手機(jī)或者電腦借款客戶端申請(qǐng)借款后，基于用戶授權(quán)，放款平臺(tái)可以利用同征信平臺(tái)間的區(qū)塊鏈加密技術(shù)得到用戶的征信信息，而其中的信息由于區(qū)塊鏈的保密性可以保證直接從后臺(tái)程序進(jìn)入而不會(huì)被人工提取利用，符合條件的同樣是通過區(qū)塊鏈加密技術(shù)向銀行反饋放款到用戶指定的賬戶中，而不會(huì)泄露用戶的借款信息，這一切的實(shí)現(xiàn)都是區(qū)塊鏈金融安全快捷的證明。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣是基于此實(shí)現(xiàn)快速為用戶服務(wù)，例如互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，用戶申請(qǐng)保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司即通過區(qū)塊鏈技術(shù)同車險(xiǎn)公司和車管所聯(lián)網(wǎng)審核用戶信息，符合的即刻辦理車險(xiǎn)合同，讓用戶足不出戶即可享受車險(xiǎn)辦理服務(wù);同時(shí)，個(gè)人保險(xiǎn)的辦理也可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)連接醫(yī)院、社保、房產(chǎn)局等單位獲取申請(qǐng)用戶的個(gè)人健康財(cái)產(chǎn)狀況，來(lái)快速判定用戶是否符合購(gòu)險(xiǎn)資質(zhì)。綜上所述，區(qū)塊鏈技術(shù)強(qiáng)大的便利和安全性，將會(huì)給金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來(lái)更為廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)效率。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)金融領(lǐng)域面臨的困境

1.區(qū)塊鏈技術(shù)作為新興的、高難度的信息技術(shù)，由于發(fā)展時(shí)間過短，而其概念又大大領(lǐng)先于時(shí)代對(duì)交易活動(dòng)的認(rèn)知，所以造成了技術(shù)上并不成熟，對(duì)于某些復(fù)雜的情況仍舊難以處理應(yīng)對(duì)，而技術(shù)的巨大變革都不是一蹴而就的，都需要一點(diǎn)一滴的積累，目前看來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展過程仍需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。

2.我國(guó)法律政策對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展以及相關(guān)領(lǐng)域的約束仍舊是一片空白，必須加快相關(guān)法律法規(guī)研究，盡早出臺(tái)政策加以引導(dǎo)。第一、在我國(guó)，很多高技術(shù)高智能犯罪都是打著研究區(qū)塊鏈技術(shù)的旗號(hào)，或者擅自發(fā)行某些不合法，技術(shù)不成熟的數(shù)字貨幣來(lái)騙取資金，對(duì)于這種新型犯罪行為的處罰目前只能借鑒金融詐騙的法律處罰機(jī)制，而沒有規(guī)定在區(qū)塊鏈領(lǐng)域什么行為是違法的，什么行為是合法的;第二、由于沒有相關(guān)的法律政策出臺(tái)，因此對(duì)于利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行的犯罪預(yù)防機(jī)制還不夠健全，做不到防患于未然;第三、由于沒有相關(guān)的法規(guī)政策保護(hù)，區(qū)塊鏈技術(shù)從研發(fā)，到技術(shù)上市應(yīng)用，其相關(guān)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)就成了一個(gè)大問題。第四、我國(guó)涉及區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的企業(yè)和研究人員，由于沒有法律政策的保護(hù)，當(dāng)其利益受到損害時(shí)，政府和法院進(jìn)行保護(hù)也是無(wú)從下手，辦法不多。

3.由于技術(shù)不成熟，區(qū)塊鏈開發(fā)應(yīng)用目前處于的“不可能三角”困境中，目前網(wǎng)絡(luò)上除數(shù)字貨幣領(lǐng)域外，應(yīng)用的區(qū)塊鏈技術(shù)往往不能同時(shí)滿足“安全性”、“高效性”和“低能耗性”，基于區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)的在線P2P播放器就是一個(gè)典型的例子，使用這種播放器的網(wǎng)站，為了保持在線人數(shù)和為觀眾服務(wù)的高效性，努力提升視頻觀看流暢度，同時(shí)為了降低視頻的壓縮上傳能耗，因此選擇了放棄視頻文件的“安全性”，使得文件中存在少量錯(cuò)誤而導(dǎo)致一些亂碼存在，雖然這種存在不影響用戶整體的觀看流暢度，但是正是因?yàn)檫@種錯(cuò)誤的存在，使得不法分子有機(jī)會(huì)在視頻文件中插入病毒，一旦用戶進(jìn)行視頻下載，病毒就可以用來(lái)竊取用戶信息，甚至是盜取用戶資金。這對(duì)于安全性第一的金融業(yè)來(lái)說會(huì)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且錯(cuò)誤信息也有可能導(dǎo)致最后交易的失敗。而類似于比特幣之類的數(shù)字貨幣，在保證了安全性和高效性的同時(shí)，同于比特幣的獲取需要大量的硬件算力，各種礦機(jī)應(yīng)運(yùn)而生，而礦機(jī)的核心部件就是大容量?jī)?nèi)存條和高端顯卡。這樣不但造成了硬件市場(chǎng)的價(jià)格混亂同時(shí)消耗了大量的電能，與我國(guó)節(jié)約能源的政策背離，因此又不能滿足低能耗性的需求。“不可能三角”問題的存在，表明了區(qū)塊鏈技術(shù)的不成熟，同時(shí)也對(duì)其進(jìn)入更廣闊的金融業(yè)范疇增加了困難，但是困難越多辦法越多，筆者經(jīng)過大量研究后就目前的困境提出了自己的幾點(diǎn)看法和建議，希望能夠?yàn)閰^(qū)塊鏈金融的推進(jìn)做出貢獻(xiàn)。

五、目前我國(guó)區(qū)塊鏈金融的管理對(duì)策研究

1.針對(duì)區(qū)款鏈相關(guān)技術(shù)的研究工作，國(guó)家可通過政策制定，分為學(xué)校層面和企業(yè)層面去推進(jìn)進(jìn)行。首先，在學(xué)校層面，可以借鑒當(dāng)年各個(gè)計(jì)算機(jī)院校設(shè)立嵌入式定向培訓(xùn)班的經(jīng)驗(yàn)，推廣設(shè)立區(qū)款鏈定向培養(yǎng)班，并積極促成企業(yè)和學(xué)校聯(lián)合辦學(xué)，學(xué)校向企業(yè)定向培養(yǎng)本科生、研究生等等。既能保證區(qū)塊鏈后續(xù)研究人才的供給，也有效為學(xué)生發(fā)展提供平臺(tái)，其次，企業(yè)本身也可以根據(jù)自身的實(shí)力和發(fā)展規(guī)劃，建立自身的區(qū)塊鏈技術(shù)項(xiàng)目研究團(tuán)隊(duì)，同時(shí)引進(jìn)國(guó)外相關(guān)的先進(jìn)技術(shù)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況和應(yīng)用需求進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)，在保護(hù)自身知識(shí)產(chǎn)權(quán)的同時(shí)，做到資源共享，為全國(guó)的同行企業(yè)提供先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，互相促進(jìn)。先進(jìn)的技術(shù)研究單靠一所學(xué)校和一家企業(yè)是不夠的，只有將我國(guó)的同行業(yè)人才有機(jī)結(jié)合在一起，才能發(fā)生量到質(zhì)的化學(xué)變化，使我國(guó)相關(guān)技術(shù)產(chǎn)業(yè)走在世界前列。

2.就區(qū)塊鏈行業(yè)目前的一些管理問題，首先在國(guó)家層面，需要加快相關(guān)法律法規(guī)的制定出臺(tái)，什么樣的企業(yè)或者個(gè)人可以進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域，制定資質(zhì)評(píng)價(jià)體系，只有合法獲得國(guó)家認(rèn)證的企業(yè)和個(gè)人才可以進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的市場(chǎng)，這樣就避免了任何人和任何企業(yè)都可以利用這個(gè)概念來(lái)招搖撞騙的情況發(fā)生。其次，對(duì)于區(qū)塊鏈領(lǐng)域內(nèi)的企業(yè)或者個(gè)人，要有法律法規(guī)去規(guī)定什么樣的行為是合法的，什么行為是違法的。規(guī)范其市場(chǎng)行為，保護(hù)相關(guān)技術(shù)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。確定違法企業(yè)或者個(gè)人的處罰尺度和力度，杜絕不良的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和影響國(guó)家公共秩序安全和信息安全的行為發(fā)生。第三，對(duì)于參與區(qū)塊鏈技術(shù)研究企業(yè)，學(xué)校和研究人員，明確國(guó)家支持范圍和力度，確立補(bǔ)貼制度和相關(guān)技術(shù)支持，這樣才能使企業(yè)，學(xué)校和個(gè)人免去后顧之憂，專心投入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)研究工作當(dāng)中，加快我國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，爭(zhēng)取早日全面應(yīng)用于金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中來(lái)。

3.針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)中“不可能三角”問題，除了更好更快的研究解決相關(guān)技術(shù)問題，我國(guó)的凈網(wǎng)行動(dòng)也應(yīng)擴(kuò)大到區(qū)塊鏈技術(shù)區(qū)域，堅(jiān)決杜絕利用區(qū)塊鏈的快捷性來(lái)傳播不良文件和不良信息，各地網(wǎng)警機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)同金融機(jī)構(gòu)對(duì)不安全的區(qū)塊鏈貨幣交易進(jìn)行阻止清理，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)盡快對(duì)層出不窮的不安全虛擬數(shù)字貨幣進(jìn)行監(jiān)管;同時(shí)向群眾普及相關(guān)數(shù)字貨幣知識(shí)，明確其獲取難度、交易風(fēng)險(xiǎn)和法律保護(hù)范圍，以保證群眾的信息安全和財(cái)產(chǎn)安全。

六、結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)加快全球化的背景下，金融作為強(qiáng)有力的交際手段，不可避免的會(huì)站在國(guó)際化進(jìn)程的最前端，加快區(qū)塊鏈金融的發(fā)展，對(duì)于我國(guó)經(jīng)貿(mào)與全世界的接軌有著非凡的意義。希望本文的實(shí)踐研究能夠?yàn)槲覈?guó)區(qū)塊鏈金融的發(fā)展增添一份力量，為了中國(guó)夢(mèng)的實(shí)現(xiàn)盡一份心力。

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（作者單位：甘肅財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院）