“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融機構發(fā)展SWOT分析及對策研究

林錦海

摘要： 近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮席卷各行各業(yè)，傳統(tǒng)銀行業(yè)也正經(jīng)歷著深刻的變革。身處“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，農(nóng)村金融機構面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融機構該何去何從？本文概述了農(nóng)村金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀，并運用SWOT模型對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融機構的優(yōu)勢、劣勢、機會和挑戰(zhàn)進行了分析。在此基礎上，本文重點研究了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融機構的應對策略，作者認為農(nóng)村金融機構應當從人才興農(nóng)、業(yè)務強農(nóng)、科技領農(nóng)、合作利農(nóng)及融合助農(nóng)五個層面發(fā)力，打造線上線下一體化的金融生態(tài)體系，開創(chuàng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融新局面。

關鍵詞： “互聯(lián)網(wǎng)+” SWOT 農(nóng)村金融機構 線上線下一體化

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+”是指依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的深度融合，以優(yōu)化生產(chǎn)要素、更新業(yè)務體系、重構商業(yè)模式等途徑來完成經(jīng)濟轉型和升級。伴隨著信息技術的飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，“互聯(lián)網(wǎng)+”已成為驅動中國經(jīng)濟轉型升級的內在引擎。

2012年11月于揚在易觀第五屆移動互聯(lián)網(wǎng)博覽會上發(fā)言時率先提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念。此后，“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念迅速升溫并得到廣泛認同。

2015年 ，李克強總理在政府工作報告中提出“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃”“互聯(lián)網(wǎng)+”首次寫入政府工作報告。此后，政府工作報告對“互聯(lián)網(wǎng)+”的提法逐漸升級，2016年“落實‘互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃”、2017年“深入推進‘互聯(lián)網(wǎng)+行動”、2018年“多領域推進‘互聯(lián)網(wǎng)+”、2019年“全面推進‘互聯(lián)網(wǎng)+”，毫不夸張地說“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為國家的頂層戰(zhàn)略。

由此可見，“互聯(lián)網(wǎng)+”正逐年演變成我國經(jīng)濟發(fā)展的新動能，“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為一種新業(yè)態(tài)也正在迅猛發(fā)展。在該背景下，農(nóng)村金融機構是否也有新的機遇和更廣闊的發(fā)展空間？

根據(jù)銀保監(jiān)會的分類，農(nóng)村金融機構包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構。農(nóng)村金融機構是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，是我國金融體系的重要組成部分。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，農(nóng)村金融機構如何應對撲面而來的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，抓住機遇持續(xù)引領新形勢下的“支農(nóng)支小”，是擺在我們面前的重要課題。

二、農(nóng)村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀

多年來，農(nóng)村金融機構始終堅守“支農(nóng)支小”的核心定位，不忘初心、砥礪前行，農(nóng)村金融主力軍和地方金融排頭兵的作用不斷凸顯，形成了服務范圍廣和區(qū)域市場占有率高的良好經(jīng)營格局，取得的成績有目共睹。

（一）服務范圍廣

農(nóng)村金融機構網(wǎng)點分布眾多，遍布城鄉(xiāng)，深入各個村落，形成了覆蓋省、市、縣、鄉(xiāng)、村的服務網(wǎng)絡格局，在全國各個省份均是營業(yè)網(wǎng)點、從業(yè)人員、服務群體最多和服務范圍最廣的地方性銀行業(yè)金融機構，為廣大群眾尤其是農(nóng)村邊遠地區(qū)群眾提供了方便、快捷的金融服務。

從表一可以看出，截至2019年6月底，我國農(nóng)村金融機構分布如下：農(nóng)村商業(yè)銀行1424家、農(nóng)村合作銀行29家、農(nóng)村信用社782家、村鎮(zhèn)銀行1622家、農(nóng)村資金互助社45家、貸款公司13家，合計3915家，在全國銀行業(yè)金融機構總數(shù)中占比85%。從覆蓋廣度來看，已覆蓋全國31個省份，覆蓋率達100%。

（二）區(qū)域市場占有率高

農(nóng)村金融機構在各個省份的市場份額幾乎都排在前列，據(jù)不完全統(tǒng)計，全國21個省份農(nóng)信的存款余額、貸款余額均位居全省銀行業(yè)金融機構第一位（詳見表二），再加上村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構，農(nóng)村金融機構的存貸款規(guī)模在各省銀行業(yè)金融機構中幾乎都是名列前茅。聚焦到農(nóng)村金融機構的固有根據(jù)地“三農(nóng)”市場，農(nóng)村金融機構更是當之無愧的龍頭老大。

雖然農(nóng)村金融機構經(jīng)過多年的苦心經(jīng)營在服務范圍和區(qū)域市場規(guī)模方面成績斐然，但是伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮席卷各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，農(nóng)村金融機構的固有陣地正在被互聯(lián)網(wǎng)金融公司一步步蠶食，農(nóng)村金融機構引以為傲的優(yōu)勢在一點點喪失，轉型升級已經(jīng)迫在眉睫。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融機構發(fā)展SWOT分析

SWOT分析是一種綜合考慮企業(yè)內部條件和外部環(huán)境的各種因素，進行系統(tǒng)評價，從而選擇最佳戰(zhàn)略的分析方法。S是指企業(yè)內部的優(yōu)勢，W指企業(yè)內部的劣勢，O指企業(yè)外部環(huán)境中的機會，T指企業(yè)外部環(huán)境中的威脅。

（一）S-優(yōu)勢分析

1.農(nóng)村客群多，潛力巨大。農(nóng)村金融機構誕生于農(nóng)村市場，以“支農(nóng)支小”為己任，多年來深耕農(nóng)村市場，在農(nóng)村市場擁有廣大的客戶群體和雄厚的市場積淀，在服務“三農(nóng)”方面具有得天獨厚的優(yōu)勢。其在服務“三農(nóng)”的過程中，與廣大客戶建立起了十分密切的感情聯(lián)系，積累了有較高忠誠度和認知度的龐大客戶群。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，這些潛在的客戶群將成為業(yè)務拓展的寶貴資源。另外，農(nóng)村金融機構的員工大多來自于當?shù)?，有深厚的人緣基礎，形成了一支以廣大農(nóng)民、個體工商戶和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織為主的客戶群體，擁有較好的客戶信任基礎，這將成為農(nóng)村金融機構挺進互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。

2.交易成本低，交易效率高。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，農(nóng)村金融機構很多非現(xiàn)金業(yè)務（比如轉賬、匯款、理財、繳費等）都可以平移到網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等電子渠道，客戶通過這些電子渠道即可高效便捷地完成業(yè)務辦理，交易成本顯著降低。其次，由于政策的原因農(nóng)村金融機構在線下設立分支機構往往有嚴格的區(qū)域限制，而線上渠道卻完全可以不受地域的限制。另外，物理網(wǎng)點只能提供5×8小時的服務，而電子渠道可以實現(xiàn)7×24小時無間斷的服務，用戶足不出戶就可隨時完成業(yè)務辦理。顯而易見，“互聯(lián)網(wǎng)+”技術的出現(xiàn)幫助農(nóng)村金融機構突破了交易時間、空間的限制，大幅提升了交易效率。

3.大數(shù)據(jù)助力智能選址和產(chǎn)品定制?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代，農(nóng)村金融機構通過構建互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺，可以利用周邊的配套設施、資源利用、地形地質、人員分布等大數(shù)據(jù)分析出最佳的網(wǎng)點位置選址方案，提高網(wǎng)點的利用率和減少不必要的網(wǎng)點投入。另外，大數(shù)據(jù)平臺可以利用客戶數(shù)據(jù)分析客戶偏好，對客戶的需求信息進行深入挖掘，設計出更符合客戶需求的個性化金融產(chǎn)品，提升客戶體驗，增強客戶粘性，做好客戶的保有和拓展。

（二）W-劣勢分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品結構和投放渠道單一。農(nóng)村金融機構的產(chǎn)品主要為常規(guī)的存貸款產(chǎn)品，個性化的金融產(chǎn)品不多，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品少之又少，而農(nóng)村金融機構收入來源很大程度依賴于存貸款利差收入，隨著利率市場化的推進和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，存貸款利差收窄，農(nóng)村金融機構面臨著利潤下滑的嚴峻挑戰(zhàn)。此外，農(nóng)村金融機構互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投放渠道單一，大多依賴于本單位推廣平臺，即電子銀行、手機銀行和微信銀行，電子銀行和手機銀行的活躍客戶數(shù)不多，微信銀行的推廣力度又不夠，造成了“互聯(lián)網(wǎng)+”形勢下無產(chǎn)品推廣和無有效渠道推廣的尷尬局面。

2.信息系統(tǒng)支撐不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務的拓展，往往需要強大的信息系統(tǒng)支撐，但是作為區(qū)域性銀行，受限于自身規(guī)模和實力，信息系統(tǒng)恰恰是大多數(shù)農(nóng)村金融機構的“不可承受之重”。和大型銀行相比，農(nóng)村金融機構的信息系統(tǒng)在架構、功能、可擴展性、可維護性等方面還存在比較大的差距，與支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭相比更是實力懸殊，部分農(nóng)村金融機構由于信息系統(tǒng)支撐不到位，只能眼睜睜看著市場份額被競爭對手一步步蠶食鯨吞。

3.轉型升級困難。農(nóng)村金融機構覆蓋省、市、縣、鄉(xiāng)、村的服務網(wǎng)絡格局，有利有弊，其在覆蓋范圍上有優(yōu)勢，但是因龐大的格局在“互聯(lián)網(wǎng)+”形勢下又面臨轉型困難的難題。另外，大多數(shù)的農(nóng)村金融機構各級不是統(tǒng)一法人，在改革轉型中，難以達到統(tǒng)一轉型立竿見影的效果，加之部分領導人思維模式還未轉變，加大了轉型的難度。

（三）O-機會分析

1.國家政策大力支持。黨的十九大報告指出：推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟深度融合，成為社會主義新時代的重要主題之一。2014年4月，《國務院辦公廳關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》鼓勵金融機構大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，通過健全政策扶持體系、加大政策支持力度等方式，大力支持金融機構開展“三農(nóng)”金融服務。2015年7月，“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融作為11項重點行動之一被列入《國務院關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》之中。2017年7月，習近平總書記在全國第五次金融工作會議上指出，要建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務，推進金融精準扶貧。農(nóng)村金融機構作為農(nóng)村金融市場的中堅力量，其廣泛的服務范圍和極高的市場占有率，蘊含著巨大的潛力，國家對“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融和農(nóng)村金融服務的大力支持無疑將為其互聯(lián)網(wǎng)金融服務創(chuàng)造巨大的發(fā)展機遇。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代來臨，互聯(lián)網(wǎng)普及率提升。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心統(tǒng)計顯示，截至2019年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達8.54億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達61.2%;我國手機網(wǎng)民規(guī)模達8.47億，網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例達99.1%。移動互聯(lián)網(wǎng)使用的持續(xù)深化，為農(nóng)村金融機構開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供了廣泛的受眾基礎，也有了巨大的市場潛力。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式日趨成熟。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融加快發(fā)展，涌現(xiàn)出了大批的優(yōu)秀案例，其互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品新穎，能有效改善金融生態(tài)鏈的有效配置。諸多的成功案例，有著各種各樣的項目背景和實踐經(jīng)驗，農(nóng)村金融機構能夠根據(jù)自己的實際情況，因地制宜，找到適合自己的發(fā)展之路。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的搭配方式，也可以給農(nóng)村金融機構設計產(chǎn)品提供廣泛的思路。

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)國家統(tǒng)計局公開數(shù)據(jù)整理所得。

4.農(nóng)村金融需求逐漸增強。隨著國家政策的大力扶持和脫貧攻堅持續(xù)深入，農(nóng)村面貌正在發(fā)生著翻天覆地的變化，基礎設施越來越完善，產(chǎn)業(yè)發(fā)展越來越好，農(nóng)民生活越來越富裕，消費需求也越來越旺盛。據(jù)統(tǒng)計，2013年到2019年短短六年間，農(nóng)村居民人均消費支出增長了1.78倍（詳見圖1），消費需求的快速增長促使農(nóng)村居民對資金的需求也越來越大，大量的金融需求隨之而來。農(nóng)村電商的出現(xiàn)，將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需求推向了一個新的高度。

（四）T-威脅分析

1.支付巨頭壟斷第三方支付市場，并開始深入農(nóng)村市場。近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展和金融生態(tài)體系的日趨完善，支付寶和騰訊金融等支付巨頭將第三方支付市場幾乎瓜分殆盡，“贏者通吃”“馬太效應”在目前中國第三方支付市場中愈演愈烈。易觀國際公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年第3季度，中國第三方支付機構綜合支付業(yè)務的總體交易規(guī)模達628，563.3億元人民幣，其中，支付寶和騰訊金融兩者市場份額總和達到了80.82%，霸主地位盡顯無疑。利用互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通千家萬戶的便捷優(yōu)勢，依托自身龐大的客戶資源與豐富的支付場景，支付寶、騰訊金融等第三方支付巨頭開始大舉進軍農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融市場競爭日趨白熱化，農(nóng)村金融市場不再是農(nóng)村金融機構一家獨大，農(nóng)村金融機構正在遭受著前所未有的沖擊。

2.國民支付習慣發(fā)生改變，客戶及存款大量流失。2014年春節(jié)，微信紅包一炮打響后，移動支付似乎一夜間百花齊放，開始走進大眾的生活。近年來，隨著職能手機的逐漸普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，移動支付依托其便捷性和良好的用戶體驗滲透率不斷攀升，移動支付已經(jīng)成為了大眾的生活常態(tài)，人們使用現(xiàn)金的頻率越來越少，現(xiàn)金、銀行卡往往都放在家里靜置，對移動支付的依賴與日俱增，國民的消費習慣正在發(fā)生全方位的改變，移動支付已是大勢所趨。易觀國際公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年第3季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達518，886億元人民幣，環(huán)比增長5.68%，其中，支付寶和騰訊金融二者的市場份額高達93.11%。毫不夸張地說，移動支付已經(jīng)貫穿于生活的方方面面，并呈高速發(fā)展的態(tài)勢。為了完成移動支付，人們就需要不斷地將銀行存款轉移至第三方支付的“錢包”中，這樣第三方支付機構就順利完成了銀行存款的搬家，移動支付的普及造成了銀行存款的大量流失，而銀行存款正是銀行賴以生存的法寶。此外，由于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付在慢慢減少，客戶離柜率逐年上升，導致銀行的相關業(yè)務不斷減少，銀行現(xiàn)金柜臺和ATM機逐漸縮減，這些無一不在影響著銀行的收入來源，移動支付正在撼動著銀行的根基，農(nóng)村金融機構受到的影響也不容小覷。

3.網(wǎng)絡環(huán)境安全形勢不容樂觀。2019年，DDoS攻擊態(tài)勢和WEB應用攻擊態(tài)勢一直呈上升趨勢，DDoS攻擊中接近一半的攻擊對象在中國。根據(jù)卡巴斯基的數(shù)據(jù)顯示，中國、韓國和美國依然是攻擊數(shù)量和目標數(shù)量的領頭者;根據(jù)綠盟科技、瑞星科技數(shù)據(jù)顯示，有82%的網(wǎng)站曾遭受Web應用攻擊，單個站點的日平均被攻擊次數(shù)為21次。惡劣的網(wǎng)絡環(huán)境再加上自身薄弱的安全防護體系，使得農(nóng)村金融機構在拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時面臨著諸多安全隱患。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融機構發(fā)展應對策略

（一）人才興農(nóng)

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，人才是農(nóng)村金融機構在日趨激烈的競爭環(huán)境中謀求發(fā)展不可或缺的資源，堅持發(fā)展導向和培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才，努力營造引得來、留得住、育得了、用得好的人才格局，最大限度地激發(fā)和釋放人才的創(chuàng)新能力，在轉型的過程中充分發(fā)揮人才價值，牢牢把握創(chuàng)新的優(yōu)勢和主導權，才能打贏“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下農(nóng)村金融機構轉型的格局之戰(zhàn)。

1.建立健全人才引進機制。根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下農(nóng)村金融機構轉型的需要，統(tǒng)籌規(guī)劃各年度的人才引進計劃，把滿足需求、面向未來作為新型人才引進的著眼點和著力點，超前儲備業(yè)務創(chuàng)新和戰(zhàn)略發(fā)展所需的人才，加強隊伍建設。

2.建立健全人才培養(yǎng)機制。注重培養(yǎng)現(xiàn)有人才，建立適應當前和未來發(fā)展的系統(tǒng)教育和培訓平臺，形成多層次多專業(yè)渠道的培訓體系，完善內訓和外培的培訓模式，加強培訓課程的開發(fā)及成果運用，全面提高員工的思想水平、業(yè)務能力、專業(yè)能力和綜合素質。

3.建立健全人才配置機制?？茖W的人力資源管理是戰(zhàn)略實施的重要抓手，有利于充分發(fā)揮人才的實力和綜合潛力，從而促進一個企業(yè)的全面發(fā)展。農(nóng)村金融機構首先需要創(chuàng)建一個開放、寬松、和諧的環(huán)境，為人才充分發(fā)揮潛能提供環(huán)境支撐。二是做好人力資源的中長期規(guī)劃，確保人才數(shù)量、業(yè)務發(fā)展規(guī)模和銀行發(fā)展水平相適應。三是建立管理型人才和技術性人才的專項評價標準，完善晉升機制，拓寬“互聯(lián)網(wǎng)+”人才的職業(yè)發(fā)展空間，充分發(fā)揮個體優(yōu)勢和價值。四是建立以業(yè)績?yōu)楹诵模芍R、能力、品行等要素構成的人才評價指標考核體系，強化人才梯隊建設。五是完善薪酬體系，利用薪酬的導向作用，有效開展人才激勵和約束，激發(fā)主觀能動性，提升人才的績效水平。

4.建立健全人才服務機制。緊密結合經(jīng)營管理工作實際，加強對人才的服務。一是加大對人才工作的領導力度和投入力度，成立專門的人力資源管理辦公室，形成領導總負責、人力管理部門協(xié)調抓、相關部門密切配合的工作格局。二是完善人力資源的溝通機制，通過加強人才溝通的開展方式，主動傾聽人才的意見和建議，及時協(xié)調和解決相關問題。三是創(chuàng)建人才標桿模范，并進行有效的宣傳，提振精氣神，激發(fā)工作熱情，推動比學超趕，爭當優(yōu)秀模范。

（二）業(yè)務強農(nóng)

1.以客戶為導向，優(yōu)化業(yè)務結構。貫徹“以客戶為中心”的發(fā)展理念，堅持以客戶為導向，找準市場定位，優(yōu)化業(yè)務結構。一是成立調研小組，利用互聯(lián)網(wǎng)時代新型的調研方式，深入客戶群體，從多個維度了解現(xiàn)代客戶的思維方式和消費習慣。二是充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)平臺優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)平臺的線上快速搜集與分析能力，對客戶的信息及行為進行模型分析并開發(fā)出符合客戶需求的個性化產(chǎn)品。三是利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和低成本，與客戶建立良好的關系，定期進行消費體驗關懷，增強客戶粘性和吸引力。四是結合農(nóng)村金融機構網(wǎng)點覆蓋全的優(yōu)勢，可對新型互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進行重點試點，然后再以點、線、面的方式推廣。

2.拓寬線上服務渠道，提高服務效率。面對來勢洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融，農(nóng)村金融機構應不等不靠、以變應變、主動出擊，昂首挺進互聯(lián)網(wǎng)金融，大力拓展線上渠道，加強農(nóng)村金融機構與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少跑腿。一是加快“互聯(lián)網(wǎng)+銀行產(chǎn)品+農(nóng)戶”電子辦理渠道和產(chǎn)品的研發(fā)推廣力度，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢，整合資源，實現(xiàn)線上金融和線下客戶需求的有機結合，打通電子辦理渠道和加快產(chǎn)品的研發(fā)推廣力度，提高金融服務效率。二是建立直銷銀行產(chǎn)品線，打造集金融、泛金融、生活服務于一體的一站式金融服務平臺，提升客戶服務體驗。三是依托線上渠道，提升獲客能力，在深入洞察客戶需求及數(shù)據(jù)分析的基礎上，開展精準網(wǎng)絡營銷，提高客戶轉換率。

3.發(fā)力聚合支付業(yè)務，努力實現(xiàn)存款回流。近年來，由于第三方支付業(yè)務的蓬勃發(fā)展，導致傳統(tǒng)銀行資金大規(guī)模流入第三方支付公司的生態(tài)體系，金融脫媒現(xiàn)象日益凸顯，銀行存款大量流失。聚合支付的出現(xiàn)為銀行沖破存款隔離的牢籠打開了一條通道，農(nóng)村金融機構應抓住這個難得的機遇大力拓展聚合支付業(yè)務。一是構建聚合支付平臺，將銀行卡支付、二維碼支付、云閃付等不同支付渠道及不同二維碼進行有效融合，實現(xiàn)多碼合一、多場景聚合，為商戶提供一點式接入和一站式資金結算、賬務對賬的綜合解決方案。二是加強與商戶合作，通過各種營銷手段吸引更多商戶將聚合支付作為收款主渠道，進而有效實現(xiàn)存款回流。

4.創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，打造智慧銀行。積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，讓互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更加多元化、特色化、個性化，更加有吸引力。一是利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)秀案例，根據(jù)不同時期、不同場合、不同客戶的需求尋找最佳產(chǎn)品組合，設計出技術含量高、附加值高和符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)客群的金融工具及金融產(chǎn)品。二是創(chuàng)新金融服務方式，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，采用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等手段，打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，打造智慧銀行。

（三）科技領農(nóng)

農(nóng)村金融機構應樹牢科技是第一生產(chǎn)力的理念，主動迎接“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的挑戰(zhàn)，積極跟進國際國內創(chuàng)新步伐，加大科技建設和科技創(chuàng)新，推動金融服務創(chuàng)新和業(yè)務發(fā)展轉型。

1.以大數(shù)據(jù)理念重塑銀行經(jīng)營管理機制。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，農(nóng)村金融機構應將大數(shù)據(jù)運營能力列入核心競爭力，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值和效用。一是加強大數(shù)據(jù)基礎平臺建設，依托數(shù)據(jù)挖掘、云計算、機器學習等技術，整合內部及外部信息數(shù)據(jù)資源，建立企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺。二是加強與公檢法、稅務、社保、征信、公積金中心、互聯(lián)網(wǎng)公司等機關及第三方公司合作，拓寬數(shù)據(jù)來源渠道，豐富數(shù)據(jù)種類，提高數(shù)據(jù)分析基礎。三是提升數(shù)據(jù)分析能力，培養(yǎng)一批具備數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)分析能力的專業(yè)團隊，充分挖掘數(shù)據(jù)價值。四是提升數(shù)據(jù)整合應用能力，通過數(shù)據(jù)挖掘與分析，全面拓寬數(shù)據(jù)在經(jīng)營管理、客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險防控、業(yè)務流程再造中的實際應用，不斷提升服務能力。

2.積極探索“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)+物聯(lián)網(wǎng)”支農(nóng)創(chuàng)新模式。這一支農(nóng)創(chuàng)新模式，可以打破時間、空間的限制，繞過中介進行直接交易，有效促進物聯(lián)網(wǎng)金融在移動支付、遠程結算、供應鏈融資等應用場景的拓展。區(qū)塊鏈技術的分布式賬本可以實現(xiàn)交易信息的安全存儲，運用數(shù)字貨幣驗證參與節(jié)點，可以減少系統(tǒng)對服務器的依賴，從而降低物聯(lián)網(wǎng)技術的交易成本。

3.打造5G智慧金融。5G網(wǎng)絡的出現(xiàn)，為新技術和金融服務的深度融合奠定了基礎。智慧金融致力于創(chuàng)造無感知的數(shù)字化智能空間，將定位、智能、流動、互動、共享等功能結合其中，實現(xiàn)科技與人、品牌與個性、線上與線下、金融與非金融的生態(tài)融合，可以有效促進農(nóng)村金融機構智能化轉型。一是AR/VR沉浸式金融服務，可提供隨身助理服務。以AR眼鏡為載體，實時識別客戶并獲取客戶的相關數(shù)據(jù)信息，進而輔助工作人員為客戶提供更加個性化的金融服務，提高工作人員的服務效率和服務水平。二是全息沉浸式金融服務，依托5G技術，通過全息投影、實時綠屏摳像、圖像合成等技術打造5G金融顧問，可根據(jù)客戶需求為客戶匹配服務專員，為客戶提供一對一的服務，增強用戶體驗，提升用戶服務滿意度。三是金融智能機器人服務，可廣泛應用在營業(yè)網(wǎng)點中，為客戶提供業(yè)務指引、區(qū)域引導業(yè)務辦理等客戶自助性交互服務，有利提升網(wǎng)點的辦理效率，降低人工成本。四是智慧資管，通過5G網(wǎng)絡與物聯(lián)網(wǎng)、AI視覺、人工智能技術，融合物理感知數(shù)據(jù)，面向動態(tài)融資、應收帳款等領域，形成物信合一的客觀信用體系和風控能力。

（四）合作利農(nóng)

1.加強與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，實現(xiàn)互利共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭擁有廣闊的平臺和先進的技術，而傳統(tǒng)銀行則擁有雄厚的資金和優(yōu)質的品牌，雙方合作能夠互惠互利，互聯(lián)網(wǎng)+銀行合作已是大勢所趨。農(nóng)村金融機構也應當順勢而為，加強與互聯(lián)網(wǎng)巨頭進行深度合作，實現(xiàn)互利共贏。一是與互聯(lián)網(wǎng)巨頭開展技術合作，全面擁抱云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、信息安全、金融科技等創(chuàng)新技術和產(chǎn)品，加速數(shù)字化轉型，打造各種數(shù)字技術深度融合的生態(tài)系統(tǒng)，為客戶提供多層次、個性化、便利化、智能化的金融服務，有效提升客戶體驗和粘合度。二是與互聯(lián)網(wǎng)巨頭開展平臺合作，運用互聯(lián)網(wǎng)巨頭高頻的流量和卓越的大數(shù)據(jù)分析能力，開展精準營銷和風險控制。農(nóng)村金融機構經(jīng)過多年的發(fā)展積淀，自身積累了豐富的業(yè)務數(shù)據(jù)，但是這些業(yè)務數(shù)據(jù)往往是割裂的，難以發(fā)揮真正的價值，如果與互聯(lián)網(wǎng)公司的消費數(shù)據(jù)、興趣愛好、社交信息等多維度數(shù)據(jù)有機結合起來，將為農(nóng)村金融機構的業(yè)務營銷和風險控制提供非常有價值的數(shù)據(jù)支撐。此外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭龐大的用戶群和高頻的流量正是農(nóng)村金融機構所夢寐以求的，依托互聯(lián)網(wǎng)巨頭的平臺和流量開展業(yè)務營銷，農(nóng)村金融機構可以有效地突破時空和地域限制，甚至可能觸達互聯(lián)網(wǎng)巨頭億級甚至幾十億級的用戶，前景非?？捎^。

2.加強銀企合作，提升中間業(yè)務收入。在存款利息不斷減少、融資證券化對銀行生存空間不斷擠壓、傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營風險日益加大的今天，中間業(yè)務已成為銀行新的利潤增長點。農(nóng)村金融機構應依托互聯(lián)網(wǎng)構建功能完善、高效通用的中間業(yè)務電子化平臺，加強銀企合作，通過線上渠道大力拓展代收代付、匯兌結算、票據(jù)承兌、銀行卡、理財業(yè)務、保險代理、信托產(chǎn)品等中間業(yè)務，不斷拓寬中間業(yè)務場景，擴大中間業(yè)務收入，開拓新的利潤增長點。

3.加強銀商合作，發(fā)展壯大自有電商平臺。經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村金融機構積累了十分可觀的企業(yè)客戶資源，這些客戶涉及農(nóng)、林、牧、漁等多個領域，農(nóng)村金融機構對他們知根知底，農(nóng)村金融機構應借力“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風加強與他們合作，將他們轉變?yōu)樽杂须娚唐脚_的賣家，同時不斷加大電商平臺宣傳力度，吸引其他優(yōu)質企業(yè)入駐電商平臺，延伸服務渠道，提升平臺流量，有效整合商戶、客戶的資金流、物流、信息流，進而帶動支付結算、信用卡業(yè)務、消費信貸、網(wǎng)絡融資等互聯(lián)網(wǎng)金融服務快速發(fā)展。

（五）融合助農(nóng)

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，“場景化”“智能化”“個性化”“便捷化”“碎片化”“小而精”是客戶需求的新特點，農(nóng)村金融機構要以“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維模式推進“支農(nóng)支小”的經(jīng)營格局，堅持線上線下雙輪驅動、協(xié)同發(fā)展、一體推進，構建一體化金融生態(tài)體系。營業(yè)網(wǎng)點、金融服務站、ATM、POS等線下渠道是農(nóng)村金融機構的根基，基于成本的考量，不宜盲目擴張，但應持續(xù)做好、做優(yōu)、做強，發(fā)揮傳統(tǒng)線下渠道的最佳效用。同時，要不斷創(chuàng)新服務模式，大力開拓線上交易和服務渠道，增加服務品種，增強服務力度，建立多層次、廣覆蓋的服務渠道體系。通過線上引導、線下指導，線上服務、線下體驗等多種方式有機結合，推進線上線下產(chǎn)品深度融合，促進線上線下服務共同提升，推動線上線下營銷聯(lián)動開展，打造線上線下一體化的金融生態(tài)體系，采用線上線下協(xié)同一體的模式，推進金融服務體系化、合成化、信息化、智能化，穩(wěn)步提升金融服務質效，不斷延伸金融服務末梢，打通金融服務的“最后一公里”，充分發(fā)揮服務“三農(nóng)”主力軍、支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的排頭兵作用。

參考文獻：

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作者單位：云南省農(nóng)村信用社科技結算中心