中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資分析

王均強(qiáng)

摘要：本文結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)，分析了當(dāng)前中小企業(yè)融資難的原因，闡述了中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下融資優(yōu)勢(shì)，倡導(dǎo)中小企業(yè)積極創(chuàng)造條件，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資，從而緩解融資難的困境，實(shí)現(xiàn)資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)，為實(shí)現(xiàn)自身的健康持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 融資

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)，中小企業(yè)在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的環(huán)境下成為拉動(dòng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一股中堅(jiān)力量。中小企業(yè)的起點(diǎn)低，所需成本少，提供眾多的就業(yè)機(jī)會(huì)，與大企業(yè)相比有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在幫助政府緩解就業(yè)壓力、提高人民收入水平和生活質(zhì)量，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。但是隨著中小企業(yè)這一群體的逐漸發(fā)展壯大，種種弊端也慢慢顯現(xiàn)出來(lái)。大多數(shù)中小企業(yè)都處于融資難的困境之中。更重要的是，幾乎所有中小企業(yè)都對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和重視。在融資過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)嚴(yán)重阻礙和制約中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

一、中小企業(yè)融資難的原因

（一）缺乏相關(guān)的國(guó)家政策支持

首先，我國(guó)中小企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不占主導(dǎo)地位，這導(dǎo)致中小企業(yè)相對(duì)于國(guó)有企業(yè)來(lái)說(shuō)沒(méi)有那么被國(guó)家重視，處于弱勢(shì)地位。其次，國(guó)家頒布的關(guān)于中小企業(yè)扶持政策近年來(lái)陸續(xù)出臺(tái)，但在執(zhí)行上不夠細(xì)化，沒(méi)有真正落實(shí)到位。再者，國(guó)家政策發(fā)生重大變化或出臺(tái)某項(xiàng)法規(guī)時(shí)，中小企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)利益都會(huì)受到影響。同時(shí)，國(guó)家也并沒(méi)有完善好相關(guān)中小企業(yè)管理的法律法規(guī)。

（二）缺乏完善的銀行信貸政策

大多數(shù)中小企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量不高，現(xiàn)金流量不足，融資本就受限，一旦投資失敗，企業(yè)可能就沒(méi)有足夠的資金來(lái)償還貸款，所以，面對(duì)中小企業(yè)的融資申請(qǐng)，銀行一般都會(huì)從謹(jǐn)慎性原則出發(fā)，不輕易放貸資金。其次，在中小企業(yè)申請(qǐng)借款時(shí)，一般銀行辦理手續(xù)時(shí)間偏長(zhǎng)。而大多數(shù)中小企業(yè)的借款額度低、頻率高，這些復(fù)雜的程序使得企業(yè)無(wú)法進(jìn)行正常的經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)，使得中小企業(yè)融資變得困難重重。

（三）缺乏完善的信用擔(dān)保體系

我國(guó)目前很少設(shè)立專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。雖然還有民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保，但它一般只能獨(dú)自承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，不能與銀行等金融機(jī)構(gòu)一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小企業(yè)的融資難跟缺乏完善的信用擔(dān)保體系脫離不開(kāi)干系。同時(shí)，信用評(píng)級(jí)制度也應(yīng)該更加完善，能夠更好地監(jiān)督中小企業(yè)在市場(chǎng)中的發(fā)展。

（四）缺乏完善的法律保護(hù)體系

中小企業(yè)在生存發(fā)展過(guò)程中，一直缺乏國(guó)家完善的法律保護(hù)。國(guó)家出臺(tái)了《合伙企業(yè)法》、《公司法》等法律來(lái)規(guī)范中小企業(yè)。同時(shí)《中小企業(yè)促進(jìn)法》的出臺(tái)，為促進(jìn)廣大中小企業(yè)發(fā)展提供了保障，但法律條文存在一定的缺陷，在貸款、擔(dān)保、上市等企業(yè)融資方面的相關(guān)條款很少。因此，中小企業(yè)的法律保障體系還有待完善。

（五）企業(yè)自身金融理念落后

首先，大部分中小企業(yè)為私營(yíng)企業(yè)，發(fā)展受傳統(tǒng)金融模式的影響，融資理念相對(duì)較為落后。其次，部分企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者本身綜合素質(zhì)也不高，缺乏現(xiàn)代化企業(yè)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、管理能力和領(lǐng)導(dǎo)能力，不能很好地利用先進(jìn)的融資理念，來(lái)為自身企業(yè)制定一個(gè)很好的融資計(jì)劃。再者，企業(yè)缺乏高素質(zhì)的金融人才，影響自身企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資模式創(chuàng)新。

為了盡量避免上述情況的出現(xiàn)，順利獲得融資款項(xiàng)，中小企業(yè)就應(yīng)端正態(tài)度，加強(qiáng)優(yōu)化企業(yè)目前的融資條件，在給企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的融資環(huán)境的同時(shí)促進(jìn)企業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。

二、中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下融資優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融業(yè)務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，使金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)。一方面，網(wǎng)絡(luò)融資的媒介是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提供保險(xiǎn)、證券、銀行等多種類(lèi)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資還包括網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管、安全等方面，具備如下優(yōu)勢(shì)：

（一）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下融資成本更低

首先，網(wǎng)絡(luò)上數(shù)據(jù)信息公開(kāi)，便于客戶(hù)數(shù)據(jù)信息搜集和加工處理;其次，互聯(lián)網(wǎng)融資采取線上認(rèn)證及交易，很大程度地節(jié)約了人力資源與物力資源，同時(shí)也一次性降低了雙方的交易費(fèi)用，壓縮了融資成本。再者，網(wǎng)絡(luò)融資的推廣成本很低，可以利用較低的成本幫助借貸雙方進(jìn)行推廣。

（二）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下融資時(shí)間花費(fèi)更短

基于大數(shù)據(jù)、通過(guò)云計(jì)算和自動(dòng)化技術(shù)等一系列技術(shù)手段，對(duì)收集到的信息進(jìn)行加工處理，能夠比傳統(tǒng)的融資方式節(jié)約更多時(shí)間和精力。其次，網(wǎng)絡(luò)融資提高了融資效率，簡(jiǎn)化了貸款方對(duì)各中小企業(yè)的信用貸款調(diào)查、審核等程序，提高了工作效率，便于中小企業(yè)盡快得到資金。

（三）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下融資信息覆蓋更廣

由于網(wǎng)絡(luò)是不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的，所以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資可以利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，十分便捷地將投資者的融資項(xiàng)目展示在融資平臺(tái)，能夠做到更高性?xún)r(jià)比的融資服務(wù)。而傳統(tǒng)的融資平臺(tái)，借款方和貸款方中間存在信息盲區(qū)，很難做到像網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資平臺(tái)那樣信息覆蓋的那么廣。

（四）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信用風(fēng)險(xiǎn)更低

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資引進(jìn)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，幾乎所有的交易都能以合法的手段進(jìn)行收集和處理。所以幾乎不存在諸如傳統(tǒng)融資平臺(tái)那樣的人為后臺(tái)操作等問(wèn)題，融資信用風(fēng)險(xiǎn)更低，能夠更加公正地為企業(yè)提供貸款服務(wù)。其次，大數(shù)據(jù)將借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)性帶來(lái)的問(wèn)題和影響 降到最低;同時(shí)，大數(shù)據(jù)還能及時(shí)地獲取信息，并作出合理的信用分析，將借貸雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。所以，網(wǎng)絡(luò)融資相比傳統(tǒng)的融資模式信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更低。

（五）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下透明度更高

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資，十分公開(kāi)、透明。在正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)上，不但包括規(guī)則、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信息披露，還包括全方位展示資金來(lái)源和去向，并且接受其他監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。所以相比傳統(tǒng)的融資模式，網(wǎng)絡(luò)融資模式透明度更高。

由上可見(jiàn)，中小企業(yè)的融資難問(wèn)題主要由國(guó)家、市場(chǎng)環(huán)境以及企業(yè)等方面引起的。從國(guó)家方面來(lái)看，對(duì)于保護(hù)中小企業(yè)融資的法律法規(guī)，國(guó)家還沒(méi)有完善到位，不能提供保障。并且，很多交易數(shù)據(jù)沒(méi)有公開(kāi)化，造成市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，給中小企業(yè)融資加重了一定的負(fù)擔(dān)。就金融機(jī)構(gòu)的方面來(lái)看，中小企業(yè)融資主要會(huì)選擇向銀行貸款，渠道單一，對(duì)中小企業(yè)的融資有一定的限制;其次，也沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)接中小企業(yè)融資的機(jī)構(gòu);除此之外，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)為中小企業(yè)承擔(dān)信用擔(dān)保工作，為中小企業(yè)融資添加了一定的難度。從中小企業(yè)自身方面來(lái)說(shuō)，我國(guó)中小企業(yè)規(guī)模小、信用不高，員工綜合素質(zhì)低，數(shù)量龐大，分布地域廣，各自所處的發(fā)展階段存在很大差異，融資的需求多樣等特點(diǎn)。這些已經(jīng)成為了制約中小企業(yè)和諧穩(wěn)定最求創(chuàng)新的瓶頸，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

要徹底解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，還有很長(zhǎng)的路要走。解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，國(guó)家政策是關(guān)鍵，金融市場(chǎng)要開(kāi)放，企業(yè)自身要完善。國(guó)家應(yīng)該完善法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)虛假交易的監(jiān)管，盡量解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象;金融機(jī)構(gòu)則可以創(chuàng)新適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，電子商務(wù)平臺(tái)也可以充分向企業(yè)宣傳融資產(chǎn)品;至于中小企業(yè)自身，應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)管理、提升企業(yè)形象、提高員工素質(zhì)。此外，在網(wǎng)絡(luò)新環(huán)境下，可以為中小企業(yè)融資創(chuàng)新新途徑，運(yùn)用電子商務(wù)平臺(tái)、P2P、眾籌等模式，擴(kuò)大融資途徑;其次，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資低成本，充分向企業(yè)宣傳新興的融資產(chǎn)品，有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和金融的資源整合。這樣，隨著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一定會(huì)得到巨大改善，從而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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作者單位：浙江省仙居縣民政局