對(duì)祿勸縣農(nóng)村支付環(huán)境穩(wěn)健發(fā)展的思考

袁冬

近年來，完善農(nóng)村支付服務(wù)功能，暢通支付結(jié)算渠道，提高農(nóng)村地區(qū)資金使用效益一直是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)需要發(fā)展的方向，而持續(xù)建設(shè)與發(fā)展的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)成為了金融惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)“進(jìn)村入戶”的窗口和終端，對(duì)傳導(dǎo)金融惠農(nóng)政策起著重要而積極的作用。自2011年以來，人民銀行一直在推動(dòng)開展農(nóng)村支付環(huán)境的建設(shè)工作，目的與宗旨就是擬通過建立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，解決無金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)金融服務(wù)缺失的問題，實(shí)現(xiàn)金融改革發(fā)展成果與廣大農(nóng)民群眾共享。2017年3月，人民銀行昆明中心支行出臺(tái)《中國(guó)人民銀行昆明中心支行關(guān)于開展普惠金融服務(wù)站建設(shè)的指導(dǎo)意見》（昆銀發(fā)〔2017〕58號(hào)）。2018年以來，人行祿勸縣支行從全縣現(xiàn)有惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)中擇優(yōu)選取建設(shè)了10個(gè)普惠金融服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)到站的升級(jí)，真正發(fā)揮著轄區(qū)便民、利民、惠民有效作用。但實(shí)踐中也發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作存在著一些應(yīng)以關(guān)注和解決的困難與問題。在此，筆者結(jié)合近幾年人行祿勸縣支行開展惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)走訪調(diào)研、巡查檢查等發(fā)現(xiàn)的困難與問題，就祿勸縣農(nóng)村支付環(huán)境穩(wěn)健發(fā)展提出一些思考。

一、祿勸縣惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

祿勸縣地處滇中北部，縣城所在地屏山街道距昆明主城72公里，是由滇入川的“北大門”，素有“三水一江地，彝歌苗舞鄉(xiāng)”的美譽(yù)。全縣總?cè)丝?8.73萬人，國(guó)土面積4，234平方公里，占昆明市總面積的1/5。祿勸是一個(gè)集“民族、山區(qū)、貧困、革命老區(qū)”于一體的國(guó)家級(jí)扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，2019年年末，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值僅占昆明市的1.8%，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?2.71%，山區(qū)面積占總面積的98.4%，農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?2.7%。全縣設(shè)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5家，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)34個(gè)，其中縣城服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)15個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)19個(gè)?？h城與農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置比例明顯失衡，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)明顯不足。為切實(shí)解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村金融服務(wù)不足問題，人行祿勸縣支行以惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)為切入點(diǎn)，原則上依托農(nóng)村地區(qū)百貨店、小藥店等實(shí)體店，組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)工程。自2012年開始經(jīng)過4年來各方的共同努力，祿勸縣惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)取得階段性成果。2016年末，全縣累計(jì)建立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)172個(gè)，共惠及16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、194個(gè)村（居）委會(huì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年1月至12月，祿勸縣惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)累計(jì)發(fā)生查詢業(yè)務(wù)38，632筆;消費(fèi)業(yè)務(wù)9，882筆，金額2，501，905.20元;取款業(yè)務(wù)8，778筆，金額4，397，556.36元;繳費(fèi)業(yè)務(wù)8，198筆，金額375，981.60元;轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)7，040筆，金額839，959.02元。通過惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，不僅方便了廣大農(nóng)民，給商戶也帶來了收益，并拓展了非現(xiàn)金支付工具在廣大農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用。

二、祿勸縣惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)發(fā)展面臨的困難和問題

祿勸縣惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)雖成功邁出了關(guān)鍵的一步，但其生存與發(fā)展仍面臨著諸多不容忽視的困難和問題。在惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，大部分惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)不斷出現(xiàn)“零業(yè)務(wù)”現(xiàn)象。為切實(shí)提高惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步促進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)深入、持續(xù)、健康發(fā)展，達(dá)到提質(zhì)增效的目的，人行祿勸支行按照人行昆明中支《關(guān)于開展零業(yè)務(wù)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)清理整改工作的通知》要求，對(duì)因市場(chǎng)變化等客觀原因?qū)е碌牧銟I(yè)務(wù)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行清理整改。2017年4月，人行昆明中支批復(fù)撤銷93個(gè)惠農(nóng)點(diǎn)，2019年4月批復(fù)撤銷42個(gè)惠農(nóng)點(diǎn)，7月撤銷7個(gè)惠農(nóng)點(diǎn)?，F(xiàn)有惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)共30個(gè)（含10個(gè)普惠站）。究其原因，主要是：

（一）農(nóng)村地區(qū)支付方式日益多樣化

一是農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度不斷加大，農(nóng)村信用社逐年增加ATM機(jī)等自助設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)的布放，手機(jī)銀行的逐步推廣;二是移動(dòng)支付方式的快速發(fā)展，如支付寶、微信等在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用，極大地改善了農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境，彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失的空白，導(dǎo)致農(nóng)村居民對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)的需求減少。

（二）收單行和商戶主動(dòng)作為不夠

一是收單行管理方式行政化，思想上過分依賴人民銀行和銀聯(lián)公司，工作缺乏主動(dòng)性和開拓性。經(jīng)調(diào)查，收單行對(duì)商戶開展機(jī)具操作培訓(xùn)、巡查工作落實(shí)不夠?？陀^上由于惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)點(diǎn)多面廣、山道難行，收單行相關(guān)部門人力有限，導(dǎo)致不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的問題;二是主觀上商戶在經(jīng)營(yíng)時(shí)“等、靠”思想嚴(yán)重，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，業(yè)務(wù)量小或者零業(yè)務(wù)的商戶，自身經(jīng)營(yíng)意愿不強(qiáng)。

（三）宣傳培訓(xùn)不到位，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻

一是農(nóng)村銀行卡宣傳不到位，宣傳效果不佳。雖然銀行部門每年都組織銀行卡等支付結(jié)算知識(shí)下鄉(xiāng)宣傳，但是現(xiàn)在農(nóng)村大量的青壯年外出打工，家中多為老人和孩子，老人們接受能力弱、不愿辦理銀行卡、不敢使用銀行卡，習(xí)慣使用現(xiàn)金或存折，宣傳效果不明顯;二是惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的營(yíng)銷手段落后。經(jīng)調(diào)查，商戶缺乏宣傳營(yíng)銷意識(shí)，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)僅掛有人民銀行頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可匾牌、服務(wù)業(yè)務(wù)公告牌等;三是對(duì)商戶的操作培訓(xùn)不到位。收單行對(duì)商戶普遍欠缺系統(tǒng)性、持續(xù)性的培訓(xùn)，致使惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)功效減弱，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

（四）收單機(jī)構(gòu)對(duì)惠農(nóng)支付點(diǎn)的選點(diǎn)存在不合理因素

祿勸縣開展惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行。一是由于受利益的驅(qū)使和上級(jí)行考核指標(biāo)要求，兩家機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的意愿都十分強(qiáng)烈，但均未充分考慮當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)量需求、客戶源等因素，只是一味的搶占市場(chǎng)，缺乏對(duì)商戶的調(diào)查和對(duì)市場(chǎng)實(shí)際需求的考量，導(dǎo)致部分惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)未設(shè)實(shí)體店且大部分長(zhǎng)期未發(fā)生交易;二是各金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的惠農(nóng)支付點(diǎn)多集中在村委會(huì)所在地或集市所在地，離村委會(huì)較遠(yuǎn)的自然村銀行不愿設(shè)點(diǎn)，主要原因是由于受到交通、通訊等方面的制約，在自然村成立惠農(nóng)支付點(diǎn)的維護(hù)成本相對(duì)較高，巡檢、回訪也比較困難，商業(yè)銀行出于低成本和人員不足等因素考慮而不愿意去發(fā)展商戶。

三、促進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)穩(wěn)健發(fā)展的建議

近年來，經(jīng)過大浪淘沙，現(xiàn)存的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)能否持續(xù)健康發(fā)展也成為廣大農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“足不出村”享受金融惠農(nóng)支付服務(wù)的關(guān)鍵。因此，加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)也應(yīng)順勢(shì)而為，采取百花齊放的思路，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步增加邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)等自助設(shè)備的布放，推廣手機(jī)銀行，普及支付寶、微信等便捷支付方式，這樣才能確?，F(xiàn)存的、新建的普惠金融服務(wù)站符合時(shí)代進(jìn)步的要求，充分滿足廣大農(nóng)村居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。具體建議如下：

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)固然肩負(fù)著傳導(dǎo)金融惠農(nóng)政策的重任，但從市場(chǎng)角度分析，其實(shí)質(zhì)上是一種特殊的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，因此必須按照市場(chǎng)化的方式解決其生存與發(fā)展的問題。一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。不能把惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)簡(jiǎn)單地等同為行政行為，所面臨的問題也不能完全依靠人民銀行來幫助解決，收單行和商戶必須積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，努力融入市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境，按照市場(chǎng)化原則解決問題，謀求發(fā)展，才能永葆惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的生機(jī)與活力。2019年1月至12月，祿勸縣20家惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)累計(jì)取現(xiàn)2，015筆，金額1，261，251.04元;轉(zhuǎn)賬1，455筆，金額3，943，733.50元;消費(fèi)56筆，金額1，010.04元;查詢2，855筆。二是嚴(yán)格執(zhí)行市場(chǎng)退出機(jī)制。人民銀行和銀聯(lián)公司要對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展較好的商戶給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)支持，并進(jìn)行必要的宣傳，以充分發(fā)揮其典型示范作用。反之，對(duì)長(zhǎng)期無法打開局面的零業(yè)務(wù)商戶應(yīng)取消其經(jīng)營(yíng)資格，擇優(yōu)重新發(fā)展商戶。

（二）加大宣傳培訓(xùn)力度

一是樹立品牌意識(shí)。收單行應(yīng)嚴(yán)格按照“六個(gè)統(tǒng)一”的標(biāo)準(zhǔn)制作醒目的招牌和廣告，以確立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的形象;二是建立宣傳員機(jī)制。收單行應(yīng)積極吸納和培養(yǎng)一批鄉(xiāng)村干部宣傳員，因地制宜對(duì)銀行卡以及惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行有計(jì)劃、有針對(duì)性的宣傳，以增進(jìn)農(nóng)民對(duì)銀行卡和惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的了解和信任;三是利用巡檢加強(qiáng)對(duì)商戶的操作培訓(xùn)。收單行應(yīng)定期、不定期利用巡檢之機(jī)安排巡檢人員對(duì)商戶進(jìn)行POS機(jī)具操作培訓(xùn)，使商戶能夠熟練地使用和管理POS機(jī)具，并適當(dāng)開展一些高頻率、小金額的促銷活動(dòng)，努力營(yíng)造氛圍，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展。三是收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)公司要協(xié)同配合，適時(shí)對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的設(shè)備進(jìn)行升級(jí)或更新，持續(xù)優(yōu)化平臺(tái)，豐富服務(wù)功能，以提升業(yè)務(wù)操作的便利性和安全性。

（三）加強(qiáng)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)管理

一是人民銀行應(yīng)提高政治站位，充分認(rèn)識(shí)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的重要性。加大巡檢指導(dǎo)力度，建立與銀聯(lián)公司、收單機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)聯(lián)系機(jī)制，督促收單行切實(shí)加強(qiáng)對(duì)商戶的支持與管理，建立聯(lián)系人和定期走訪維護(hù)制度等。二是要重視普惠金融服務(wù)站的管理。2019年1月至12月，祿勸縣10家普惠金融服務(wù)站累計(jì)取現(xiàn)453筆，金額391，981.01元;轉(zhuǎn)賬551筆，金額2，450，885.00元;消費(fèi)15筆，金額1，667.03元;查詢939筆。普惠金融服務(wù)站是在惠農(nóng)支付點(diǎn)中擇優(yōu)選建的，商戶經(jīng)營(yíng)情況好、自身素質(zhì)強(qiáng)、群眾反映好，為此人民銀行、銀聯(lián)公司、收單機(jī)構(gòu)更要通力協(xié)作，加強(qiáng)巡檢指導(dǎo)和設(shè)備維護(hù)支持，通過普惠金融服務(wù)站的逐步建設(shè)和健康運(yùn)營(yíng)，深化惠農(nóng)支付服務(wù)管理，帶動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)向農(nóng)村地區(qū)縱深發(fā)展，加快非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的普及，不斷提升農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)，切實(shí)改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境。

作者單位：中國(guó)人民銀行祿勸縣支行