金融知識(shí)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的影響研究

陳蔚嵐

摘要： 本文通過(guò)對(duì)福州某高校在校大學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查，運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)分析與多元回歸分析法，分析金融知識(shí)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的影響。結(jié)論是大學(xué)生金融知識(shí)較欠缺，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，金融知識(shí)水平顯著影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融防范意識(shí)。提升大學(xué)生金融知識(shí)儲(chǔ)備與提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，需要學(xué)校、銀行、政府聯(lián)合行動(dòng)，采用多樣化的宣講形式;依據(jù)年級(jí)差異和接受能力的不同，豐富金融教育內(nèi)容;培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹立正確的信用價(jià)值觀。

關(guān)鍵詞： 金融知識(shí) 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的地位愈加重要，互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)層出不窮。對(duì)于“網(wǎng)生代”的大學(xué)生群體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡(jiǎn)單、效率高、運(yùn)用場(chǎng)景廣泛，很好地契合了大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求，大學(xué)生群體也成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的重要客戶群體。契合大學(xué)生需求的消費(fèi)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，現(xiàn)金支付逐步退出大學(xué)校園，支付寶、微信支付等第三方支付手段已經(jīng)成為在校大學(xué)生日常消費(fèi)的主要支付手段，花唄、京東白條等分期付款的消費(fèi)方式在校園日益盛行。梳理文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，有關(guān)金融知識(shí)的研究成果頗豐，尤其是基于CHFS數(shù)據(jù)的相關(guān)研究，研究的樣本群體以家庭和農(nóng)民為主，如金融知識(shí)對(duì)中國(guó)城市和農(nóng)村居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)的參與度的影響[1];金融知識(shí)對(duì)降低中國(guó)家庭金融排斥的概率[2];金融知識(shí)對(duì)家庭財(cái)富差距產(chǎn)生影響[3];金融知識(shí)對(duì)家庭消費(fèi)有促進(jìn)作用[4];金融知識(shí)會(huì)顯著影響農(nóng)戶的金融行為[5]。以大學(xué)生群體為樣本的研究主要集中在大學(xué)生金融知識(shí)水平[6]、互聯(lián)網(wǎng)金融行為[7]、金融保護(hù)意識(shí)[8]等方面，以金融知識(shí)為主題的研究已屢見不鮮，而僅有少量文獻(xiàn)研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范[9]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生日常消費(fèi)帶來(lái)極大便利的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，提升大學(xué)生的金融知識(shí)水平，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，采取合理措施減少風(fēng)險(xiǎn)顯得極為重要。

一、數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本特征分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究采用調(diào)查問(wèn)卷與面對(duì)面訪談相結(jié)合的調(diào)查方式進(jìn)行，數(shù)據(jù)來(lái)源于2019年6月23日至30日福州市某高校在校大學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查。問(wèn)卷主要包含樣本基本特征、金融知識(shí)問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)問(wèn)題三個(gè)部分內(nèi)容。金融知識(shí)部分主要參考西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心開展的中國(guó)家庭金融調(diào)查 （CHFS）中的題目[1-2]，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)部分題目主要參考已有的金融行為、金融安全意識(shí)等相關(guān)研究[8-9]。調(diào)查對(duì)象為福州市某高校在校大學(xué)生，問(wèn)卷采取線下現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放方式，在學(xué)校食堂門口隨機(jī)攔截，由于調(diào)查時(shí)間在期末，多數(shù)同學(xué)已經(jīng)結(jié)束考試回家，所以共發(fā)放180份問(wèn)卷，回收180份，剔除部分漏填、錯(cuò)填導(dǎo)致的無(wú)效問(wèn)卷后，有效問(wèn)卷151份，問(wèn)卷有效率83.9%。使用SPSS22.0進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入與分析。

（二）樣本基本情況分析

由表1可知，女性98人，占比64.9%，男性53人，占比35.1%，女性多于男性;大一學(xué)生83人，占55%，大二至大五樣本數(shù)百分比均分布在9.9%-15.2%，研究生及以上學(xué)歷受訪者人數(shù)較少;在戶口所在地情況中，農(nóng)村戶口樣本占比48.3%， 城市戶口樣本占比51.7%，總體來(lái)看，城鎮(zhèn)戶口學(xué)生與農(nóng)村戶口學(xué)生樣本數(shù)量相當(dāng)。被調(diào)查者中，86.8%的收入來(lái)源包含家庭供給，兼職和獎(jiǎng)學(xué)金雖在位次中僅次于家庭供給，占比分別為23.8%和22.5%，說(shuō)明在校大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是家庭。由此，受訪學(xué)生解決消費(fèi)資金缺口的首選途徑是父母，樣本中有61.6%的學(xué)生在遇到資金缺口時(shí)選擇向父母索要，打工攢錢或向同學(xué)朋友借，以及透支信用卡、網(wǎng)絡(luò)貸款等所占比例較小。

二、數(shù)據(jù)分析

（一）大學(xué)生金融知識(shí)水平較低

問(wèn)卷分別從利率計(jì)算、通貨膨脹率計(jì)算、匯率計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)收益及投資風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)方面設(shè)計(jì)了5個(gè)問(wèn)題了解大學(xué)生客觀金融知識(shí)?；卮鹫_得“1分”，回答錯(cuò)誤或不知道“0分”。

由表2可知，匯率問(wèn)題回答的正確率最高，為82.1%;其次為通貨膨脹問(wèn)題，正確率70.2%;利率問(wèn)題的正確率最低，為33.8%。表3表明，客觀金融知識(shí)問(wèn)題回答全部正確的有5人，占3.3%;全部錯(cuò)誤或不知道的有12人，占7.9%;平均得分2.62，可見被調(diào)查樣本客觀金融知識(shí)掌握得不理想。

主觀金融知識(shí)度量問(wèn)題是“對(duì)自己金融知識(shí)水平的整體評(píng)價(jià)”。具體見表4。調(diào)查結(jié)果表明，大學(xué)生普遍對(duì)自己金融知識(shí)水平的評(píng)價(jià)不高，均值為2.87，和客觀金融知識(shí)調(diào)查結(jié)果吻合。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱

問(wèn)卷設(shè)計(jì)了5個(gè)問(wèn)題來(lái)度量大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，分別是：一，在使用金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，若權(quán)益受到損害，您是否知曉求助的途徑？二，在選擇某項(xiàng)金融產(chǎn)品或接受某種金融服務(wù)時(shí)，您是否對(duì)同類金融產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行比較？三，您在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)是否會(huì)仔細(xì)看相關(guān)合同、協(xié)議？四，您知道當(dāng)您未繳足螞蟻花唄、京東白條等消費(fèi)借款最低還款額時(shí)，相關(guān)消費(fèi)金融公司收取的違約金是如何計(jì)算的嗎？五，您使用的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品一旦發(fā)生逾期或違約是否上傳到人民銀行征信系統(tǒng)，您知道嗎？ 正向回答得1分，負(fù)向回答不得分。

由表5可知，受訪大學(xué)生當(dāng)權(quán)益受到侵害時(shí)知曉求助途徑人數(shù)比例較低，比較知道或完全知道求助途徑的人數(shù)較少，占比分別為4%和2%;只有18.5%的大學(xué)生對(duì)同類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行了比較。在沒(méi)有進(jìn)行比較的學(xué)生中，最主要的原因是“想比較，不知如何比較”，說(shuō)明金融專業(yè)知識(shí)的匱乏是導(dǎo)致大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)水平低的原因之一。在合同簽署以及互聯(lián)網(wǎng)金融違約金計(jì)算等方面，55%受訪大學(xué)生不會(huì)仔細(xì)查看互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)商與其簽訂的合約內(nèi)容，大學(xué)生的這種無(wú)戒備心理很可能被捆綁消費(fèi)導(dǎo)致其財(cái)產(chǎn)損失，后期被侵權(quán)或違約而維權(quán)困難;而在違約金計(jì)算方式上，不知道計(jì)算方式的受訪大學(xué)生高達(dá)47.7%，44.4%為大致知道，僅有7.9%的受訪大學(xué)生非常清楚互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品違約金計(jì)算方式，這很可能導(dǎo)致違約情形發(fā)生后，大學(xué)生背負(fù)高額的消費(fèi)貸利息而不自知，給自身帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失;有41.7%受訪大學(xué)生并不了解自己使用的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品一旦發(fā)生逾期或違約是否會(huì)上傳人民銀行征信系統(tǒng)，說(shuō)明大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。另外從受訪大學(xué)生選擇具有吸引力的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融特性或功能看，“手續(xù)費(fèi)低，信用額度高”“免息期長(zhǎng)短”“審核程序繁簡(jiǎn)”三項(xiàng)選擇人數(shù)較多，分別占總數(shù)43.7%、29.1%和23.8%，然而這三項(xiàng)特性都有一定程度的不安全風(fēng)險(xiǎn)。

表6顯示，71.5%的學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)得分低于3分，平均得分為1.8。綜合上述分析可見，受訪大學(xué)生總體表現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱的特性。

（三）金融知識(shí)水平顯著影響風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

為了進(jìn)一步分析大學(xué)生主客觀金融知識(shí)水平與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)之間的相關(guān)性及其影響，以風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)為因變量，設(shè)為Y;以客觀、主觀金融知識(shí)水平為自變量，分別設(shè)為X1和X2，選擇強(qiáng)迫進(jìn)入法進(jìn)行回歸分析。表7皮爾遜（Pearson）相關(guān)系數(shù)顯示，X1與X2之間沒(méi)有相關(guān)關(guān)系，說(shuō)明主客觀金融知識(shí)水平之間沒(méi)有相關(guān)性;Y與X1、X2有較強(qiáng)依存關(guān)系且在0.01水平上顯著相關(guān)，說(shuō)明主客觀金融知識(shí)水平與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相關(guān)關(guān)系較強(qiáng)，可以用回歸直線描述它們之間的關(guān)系。得到多元回歸方程如下：

Y=0.213X1-0.32X2

表8回歸結(jié)果顯示，VIF值為1.001，小于2，可見自變量之間不存在多重共線性。F值為13.15，且在0.01水平上達(dá)到顯著，R2值為0.152，說(shuō)明模型中的自變量對(duì)因變量有較大解釋力，模型的擬合優(yōu)度較好，DW檢驗(yàn)值2.046，模型通過(guò)殘差獨(dú)立性檢驗(yàn)，可以用于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的估計(jì)與預(yù)測(cè)。X1、X2的標(biāo)準(zhǔn)化β系數(shù)均在0.01水平上通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，β系數(shù)分別為0.213與（-0.32）。說(shuō)明客觀金融知識(shí)水平對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有顯著正向影響，即大學(xué)生客觀金融知識(shí)水平越高，其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)越強(qiáng);主觀金融知識(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有顯著負(fù)向影響，即大學(xué)生對(duì)自身金融知識(shí)評(píng)價(jià)越高，其防范意識(shí)越弱。根據(jù)訪談發(fā)現(xiàn)，對(duì)自身金融知識(shí)水平評(píng)價(jià)高的學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)由于比較自信，反而使他們忽略一些風(fēng)險(xiǎn)因素，而且往往有較高的風(fēng)險(xiǎn)偏好，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱。

三、結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

由前文分析得出以下結(jié)論：第一，大學(xué)生金融知識(shí)比較欠缺。無(wú)論是主觀還是客觀金融知識(shí)，得分都低于3分;第二，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較薄弱，平均得分只有1.8，71.5%的學(xué)生得分低于3分;第三，金融知識(shí)水平顯著影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融防范意識(shí)?？陀^金融知識(shí)水平對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有顯著正向影響;主觀金融知識(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有顯著負(fù)向影響。所以，提升大學(xué)生客觀金融知識(shí)水平，以及準(zhǔn)確的自我評(píng)價(jià)將有助于增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（二）建議

大學(xué)生普遍認(rèn)為金融知識(shí)很重要，同時(shí)他們也認(rèn)識(shí)到自身金融知識(shí)水平較低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品日益豐富，普及金融教育，提升大學(xué)生的金融知識(shí)，正確認(rèn)知金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)顯得尤為重要而迫切。

1.校、企、政聯(lián)動(dòng)，宣講形式多樣化。根據(jù)訪談?wù){(diào)查，大學(xué)生對(duì)各類金融知識(shí)都有較高需求，尤其是金融投資知識(shí)與銀行理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)，但金融知識(shí)的欠缺以及自我評(píng)價(jià)的不準(zhǔn)確可能使他們面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校及教育部門應(yīng)該聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)在大學(xué)校園內(nèi)開展全面的金融知識(shí)教育，商業(yè)銀行以及學(xué)校等可以從學(xué)生需求出發(fā)，通過(guò)趣味講座、投資人小課堂等同學(xué)們喜聞樂(lè)見的方式普及投融資知識(shí)及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)知識(shí)。同時(shí)，商業(yè)銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、新媒體、手機(jī) APP等實(shí)時(shí)發(fā)布真實(shí)案例、宣傳小視頻或者通過(guò)線下服務(wù)站點(diǎn)開辟解答專區(qū)并由專人進(jìn)行疑難釋惑等學(xué)生喜歡的方式開展金融教育。

2.豐富教育內(nèi)容，區(qū)分年級(jí)差異。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的普遍運(yùn)用，金融教育內(nèi)容應(yīng)不斷更新。大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)需求是多方面的，高校應(yīng)構(gòu)建完善的金融教育體系?？梢愿鶕?jù)不同大學(xué)生群體的需求開展有針對(duì)性的金融知識(shí)普及教育;低年級(jí)學(xué)生主要開展金融基礎(chǔ)知識(shí)與個(gè)人信用相關(guān)內(nèi)容的教育，開設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)通識(shí)課程，定期開展金融與誠(chéng)信主題活動(dòng);高年級(jí)學(xué)生對(duì)投融資與住房和汽車貸款有較高需求，可以開展一些投資理財(cái)、貸款等專業(yè)知識(shí)教育。讓大學(xué)生在提升客觀金融知識(shí)水平的同時(shí)，對(duì)自身金融知識(shí)水平形成準(zhǔn)確認(rèn)知。

3.培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹立正確的信用價(jià)值觀。大學(xué)學(xué)習(xí)階段是大部分人開始獨(dú)立的關(guān)鍵時(shí)期，許多學(xué)生初次獲得獨(dú)立的金錢控制權(quán)，所以這個(gè)階段的消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)與正確價(jià)值觀的形成對(duì)大學(xué)生的人生有著至關(guān)重要的作用。高校應(yīng)當(dāng)主動(dòng)邀請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園，為大學(xué)生普及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品申請(qǐng)與運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)與防范，以及征信系統(tǒng)的相關(guān)知識(shí)，通過(guò)案例分享，讓學(xué)生直觀了解違約的后果，不良的個(gè)人信用記錄對(duì)未來(lái)工作、生活的嚴(yán)重影響。此外，高校在思政課程建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)注重培養(yǎng)學(xué)生良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹立正確的信用價(jià)值觀，減少違約行為的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦芳，王文春，何金財(cái).金融知識(shí)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與的影響：來(lái)自中國(guó)家庭金融調(diào)查（ CHFS） 數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].金融研究，2016（10）：143-158.

[2]張?zhí)枟?，尹志?金融知識(shí)和中國(guó)家庭的金融排斥：基于 CHFS數(shù)據(jù)的實(shí)證研究[J].金融研究，2016（07）：80-95.

（下轉(zhuǎn)第頁(yè)）

（上接第頁(yè)）

[3]尹志超，張?zhí)枟?金融知識(shí)和中國(guó)家庭財(cái)富差距：來(lái)自CHFS數(shù)據(jù)的證據(jù)[J].國(guó)際金融研究，2017（10）：76-86.

[4]宋全云，肖靜娜，尹志超.金融知識(shí)視角下中國(guó)居民消費(fèi)問(wèn)題研究[J].經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2019（1）：133-147.

[5]劉營(yíng)軍，張龍耀，趙陽(yáng).金融知識(shí)對(duì)農(nóng)戶金融行為的影響研究：基于江蘇省522個(gè)農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)[J].江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué)，2017，46（8）：288-293.

[6]崔靜雯.大學(xué)生金融知識(shí)及其影響因素分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016（14）：164-165.

[7]王菁.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為調(diào)查[J].合作與科技，2017（3）：64-65.

[8]崔靜雯.金融知識(shí)及其對(duì)大學(xué)生金融保護(hù)意識(shí)的影響研究[J].金融教育研究，2016，29（5）：70-77.

[9]施維，黃萍.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)大學(xué)生的影響及其風(fēng)險(xiǎn)防范：基于淮海工學(xué)院大學(xué)生的調(diào)查分析[J].時(shí)代金融，2019（30）：09-11.

基金項(xiàng)目：福建農(nóng)林大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新性訓(xùn)練項(xiàng)目（編號(hào)：201910389304）的階段性研究成果。

作者單位：福建農(nóng)林大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院（海峽鄉(xiāng)村建設(shè)學(xué)院）