縣域金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的分析與思考

劉訓(xùn)軍（建行大同分行）

■引言

縣域金融是界于農(nóng)村金融和城市金融之間，金融機(jī)構(gòu)在縣級(jí)行政區(qū)劃范圍內(nèi)展開金融活動(dòng)的總稱，包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)等金融企業(yè)在縣域提供的結(jié)算、咨詢、融資、保險(xiǎn)、投資經(jīng)紀(jì)、租賃等業(yè)務(wù)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中樞與血脈，金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)密不可分，相輔相成。十九大以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院多次提出金融要增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，尤其是在脫貧攻堅(jiān)、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等方面，推進(jìn)對(duì)民營(yíng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)尤為重要。但是在經(jīng)濟(jì)下行的復(fù)雜國(guó)內(nèi)外形勢(shì)下，縣域金融支持與地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求之間的矛盾較為突出。為探索促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)中如何充分發(fā)揮銀行業(yè)作用，本文以渾源縣為例，對(duì)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行分析，并提出針對(duì)性建議。

■渾源縣縣域金融及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）渾源縣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

渾源縣總面積1968平方公里，轄6鎮(zhèn)12鄉(xiāng)共301個(gè)行政村，總?cè)丝诩s35萬(wàn)人。有豐富的優(yōu)質(zhì)煤礦、油母頁(yè)巖、花崗巖等礦藏資源，以及北岳恒山、懸空寺等旅游資源，產(chǎn)業(yè)主要立足當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，以農(nóng)副產(chǎn)品加工、礦產(chǎn)開采、旅游服務(wù)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體。截止2019年底，全縣實(shí)有市場(chǎng)主體總數(shù)為9142戶，注冊(cè)資本（金）總額為1069464.534萬(wàn)元。其中：企業(yè)1491戶，注冊(cè)資本883160.74萬(wàn)元；農(nóng)民專業(yè)合作社831戶，注冊(cè)資本126219.844萬(wàn)元；個(gè)體工商戶6820戶，注冊(cè)資金60083.95萬(wàn)元。企業(yè)注冊(cè)資本500萬(wàn)元以上共有404戶，其中：500-1000萬(wàn)元的有201戶，1000-5000萬(wàn)元的有158戶，5000萬(wàn)元-1億元的有28戶，億元以上的有17戶。近三年，隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩及渾源縣生態(tài)修復(fù)治理的不斷深入，渾源縣煤炭、花崗巖等工業(yè)企業(yè)大規(guī)模停產(chǎn)，全縣經(jīng)濟(jì)增速急劇下滑。2017年、2018年、2019年連續(xù)三年，全縣規(guī)模以上工業(yè)增加值分別為7.26億元、5.25億元、1.99億元，同比增長(zhǎng)分別為17.67%、-27.68%、-63%；全縣生產(chǎn)總值分別為51.12億元、49.69億元、48.85億元，同比增長(zhǎng)分別為5.9%、-2.8%、-1.7%。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)看，第三產(chǎn)業(yè)比重呈上升趨勢(shì)，成為縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新動(dòng)力，2017年、2018年、2019年第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重分別為26：30：44、27：26：47、23：16：61。礦上關(guān)閉后渾源經(jīng)濟(jì)急需轉(zhuǎn)型，找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（1）縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀。截止2019年末，從全縣金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8家（其中法人機(jī)構(gòu)2家），工行、農(nóng)行、建行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行、大同銀行、農(nóng)村信用社8家金融機(jī)構(gòu)。渾源縣農(nóng)村資金互助社及恒吉利小額貸款公司2家法人機(jī)構(gòu)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)46個(gè)，從業(yè)人數(shù)507人。近年來(lái)，全縣貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，2017年、2018年、2019年，全縣各項(xiàng)貸款余額分別為29.69億元、34.64億元、43.25億元。與此同時(shí)，貸款累放金額穩(wěn)步提升，2017年、2018年、2019年末，全縣信貸投放分別為6.32億元、6.63億元、7.71億元，為渾源縣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了一定的資金支持。

（2）縣域金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面。渾源縣各金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，積極探索信貸業(yè)務(wù)新模式，進(jìn)一步加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。建行推出小企業(yè)稅易貸、小微快貸，農(nóng)行推出金穗快農(nóng)貸、網(wǎng)捷貸，郵儲(chǔ)銀行推出農(nóng)保貸、光伏扶貧貸，農(nóng)信社推出銀稅合作等，有效增加對(duì)小微企業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的信貸投放，促進(jìn)全縣經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健發(fā)展。2019年，全縣金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放小微企業(yè)貸款129筆，金額18181萬(wàn)元，有效增加對(duì)特色產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)的信貸投放，一定程度上在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)上增加了新產(chǎn)品，有了新突破，有力地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

■存在的主要問題

（1）縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比例逐年下降，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持不充分。縣域部分金融機(jī)構(gòu)未能充分發(fā)揮好信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的應(yīng)有作用，而是將大部分存款上存，其中國(guó)有商業(yè)銀行表現(xiàn)更為突出，渾源縣工行、農(nóng)行、建行這樣的國(guó)有商業(yè)銀行，吸收的存款大部分以上存資金的形式存入上一級(jí)金融機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)業(yè)銀行渾源縣支行資金上存比例達(dá)80%以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2013年以來(lái)，渾源縣金融機(jī)構(gòu)存貸比例開始呈逐年下降趨勢(shì)，2019年末為1.20%，較2013年下降7.36個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)低于人民銀行規(guī)定的5%存貸比，金融對(duì)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持沒有同步健康發(fā)展。

（2）縣域優(yōu)質(zhì)企業(yè)偏少限制金融機(jī)構(gòu)信貸投放。渾源縣是全省36個(gè)國(guó)家貧困縣之一，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，產(chǎn)業(yè)發(fā)展也很單一。全縣實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)絕大多數(shù)為民營(yíng)小微企業(yè)，其中優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)小微企業(yè)更是屈指可數(shù)。大部分企業(yè)自身?xiàng)l件不足，銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)偏高?？h民營(yíng)企業(yè)大多是家族性企業(yè)，發(fā)展機(jī)制不健全，管理制度不完善，不少企業(yè)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，缺乏科學(xué)合理的財(cái)務(wù)管理制度和經(jīng)營(yíng)管理制度，不同程度地存在著資料不全、數(shù)據(jù)失真、信息失實(shí)，財(cái)務(wù)報(bào)表透明度不高，缺乏反映企業(yè)真實(shí)性、可靠性的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，難以從財(cái)務(wù)報(bào)表分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況。另外，民營(yíng)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)單一，企業(yè)規(guī)模小，技術(shù)設(shè)備水平落后，經(jīng)營(yíng)行為期限較短，投資規(guī)模小，生產(chǎn)成本高，常以粗加工、低附加值的產(chǎn)品為主，科技含量低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，自身先天條件不足客觀上影響了信貸資金提供支持的可能。

（3）縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用發(fā)揮不充分，小微企業(yè)獲貸率較低。

①縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用發(fā)揮不充分。對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域，擔(dān)保公司是小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)系的一座橋梁，有助于緩解小微企業(yè)貸款難的問題。而對(duì)于渾源縣而言，縣域擔(dān)保機(jī)制建設(shè)極為緩慢，如渾源縣北岳中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司，自成立之日起，沒有辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)，2019年整合并入大同市財(cái)信擔(dān)保公司，但在解決企業(yè)融資難、融資貴的問題上沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，019年僅為渾源恒芪康酒廠提供了一筆4000萬(wàn)元的擔(dān)保。

②企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻高。盡管國(guó)有商業(yè)銀行放寬了對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款限制，但就我縣商業(yè)銀行來(lái)講，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的放貸條件仍舊較高，大部分民營(yíng)企業(yè)很難獲得銀行給予的信用貸款。一是絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)很難達(dá)到現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)信貸的評(píng)級(jí)要求；二是銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行抵押貸款。由于我縣民營(yíng)企業(yè)規(guī)模小，自有資金不足，固定資產(chǎn)較少，資金總量不夠，能用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)不多，不少民營(yíng)企業(yè)土地、廠房、設(shè)備等產(chǎn)權(quán)不明，即使有一定的產(chǎn)權(quán)規(guī)模，也因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)不明而很難抵押，難以將資產(chǎn)抵押從銀行獲取貸款。2019年，全縣只有116戶小微企業(yè)獲得過金融機(jī)構(gòu)貸款，獲貸率較低。

（4）縣域地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大制約縣域信貸投放。地方法人金融機(jī)構(gòu)作為縣域金融體系的重要組成部分，為縣域?qū)嶓w發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)。例如，渾源農(nóng)村信用聯(lián)社是支持本縣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要金融機(jī)構(gòu)，各項(xiàng)貸款約占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款的半壁江山。2017年、2018年、2019年，該社貸款占全縣貸款比例分別為56.48%、56.54%、56.91%。而隨著信用社粗放的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)也日趨暴露，從而制約了信貸投放。一方面受不良貸款率偏高影響，該社信貸投放較為謹(jǐn)慎，2017年、2018年該社的不良貸款率分別高達(dá)25.31%、21.92%；另一方面受貸款集中度限制，該社單一客戶最大貸款額僅為500萬(wàn)元，大額信貸客戶容易流失，嚴(yán)重影響了地方法人機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投入。

■相關(guān)政策建議

（1）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將更多資金投入縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。一是要充分發(fā)揮政府部門職能作用，制定和完善鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的主動(dòng)性和積極性。首先是鼓勵(lì)性措施，縣人行要發(fā)揮《關(guān)于鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法》政策優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步鼓勵(lì)地方法人機(jī)構(gòu)加大縣域信貸資金投入，同時(shí)對(duì)于吸收存款增量用于縣域信貸投放的國(guó)有商業(yè)銀行，實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率，促進(jìn)資金向縣域回歸。二是支持性措施，要建立貧困地區(qū)農(nóng)村信用社生存與發(fā)展所需的合理補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)和民營(yíng)資本等社會(huì)資金投入農(nóng)村信用社或農(nóng)村合作銀行，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支撐。三是政府資金的開戶、存款與貸款要有一定程度上的掛鉤，從而影響調(diào)動(dòng)銀行加大對(duì)縣域企業(yè)的支持力度，由于歷史原因，大部分財(cái)政存款均存放于工行，沒有形成有效的激勵(lì)約束機(jī)制。四是增加融資渠道，打造多元化融資體系。支持企業(yè)進(jìn)行股改上市，把資產(chǎn)盤活，從市場(chǎng)上直接融資，2019年全縣推動(dòng)30家中小微企業(yè)股份制改造，渾源縣恒華生態(tài)有限公司完成，同年大同市僅此一家，任重道遠(yuǎn)。

（2）加快縣域三大振興戰(zhàn)略發(fā)展和信用體系建設(shè)，加大對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)支持力度。一是要進(jìn)一步圍繞文旅振興、工業(yè)振興、鄉(xiāng)村振興工作主線，加快全縣旅游資源開發(fā)，積極推動(dòng)工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)支撐，幫扶本地企業(yè)、培育中小企業(yè)、引進(jìn)外來(lái)企業(yè)，著力打造一批縣域優(yōu)質(zhì)企業(yè)，要針對(duì)民營(yíng)企業(yè)自身特點(diǎn)，建立和完善民營(yíng)企業(yè)服務(wù)中心、產(chǎn)權(quán)交易、信用評(píng)級(jí)、年終審計(jì)等中介組織。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)會(huì)計(jì)制度、內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)規(guī)劃等方面的培訓(xùn)和輔導(dǎo)，為民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展培養(yǎng)人才，讓民營(yíng)企業(yè)開大門走大路，從不規(guī)范到規(guī)范、從粗放經(jīng)營(yíng)到精細(xì)化管理，通過股改逐步上市，建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，從而加大縣域金融機(jī)構(gòu)信貸投放選擇范圍，力促民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。二是要加快縣域信用體系建設(shè)，構(gòu)建多種平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀企信息共享。要加強(qiáng)銀行、政府有關(guān)部門、新聞媒體等與民營(yíng)企業(yè)的聯(lián)系溝通，政府有關(guān)部門、開展形式多樣的信息發(fā)布會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)、供需對(duì)接會(huì)，盡最大可能讓民營(yíng)企業(yè)和銀行“聯(lián)姻”。通過政府平臺(tái)的引導(dǎo)，政府想做什么，企業(yè)需要什么、銀行能做什么，提高信息溝通效率。鼓勵(lì)縣域支行多推出針對(duì)個(gè)體工商戶快速、便捷的信貸產(chǎn)品，增加城鎮(zhèn)生產(chǎn)和消費(fèi)信貸投入。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、信用貸款作為一股新型力量來(lái)補(bǔ)充市場(chǎng)、滿足市場(chǎng)需求。三是公檢法建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制、嚴(yán)厲打擊逃廢債，拔掉釘子戶、清除無(wú)賴戶，通過綜合治理打造誠(chéng)信信用環(huán)境。

（3）加快縣域擔(dān)保體系建設(shè)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升企業(yè)獲貸率。一是推動(dòng)建立完善政府性融資擔(dān)保體系，以國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以財(cái)政財(cái)力為支撐，以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，以企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，建立和完善政府和企業(yè)擔(dān)保貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)代償補(bǔ)償核銷機(jī)制。根據(jù)財(cái)政財(cái)力不斷向企業(yè)擔(dān)保中心和農(nóng)業(yè)政策性經(jīng)營(yíng)擔(dān)保中心注入資金；盤活現(xiàn)有資產(chǎn)，有計(jì)劃的出售閑置廠房、閑置土地、閑置辦公大樓以及向工業(yè)園區(qū)駐園民企出售現(xiàn)有土地，將這部分出售資金注入擔(dān)保中心，增加擔(dān)保資金，增強(qiáng)“杠桿”融資作用；探索設(shè)立民營(yíng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，分擔(dān)企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合出資，建立互保性質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)法人資本、社會(huì)資本、民間資本投資設(shè)立商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，著力構(gòu)建多種資金來(lái)源、多種組織形式參與、多層次結(jié)構(gòu)的擔(dān)保體系。多家并存、既有競(jìng)爭(zhēng)又有優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，切實(shí)發(fā)揮其擔(dān)保公司的作用。二是金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，開發(fā)靈活多樣的信貸產(chǎn)品，適應(yīng)縣域不同經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求，如：個(gè)人資產(chǎn)抵押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等；積極靈活地運(yùn)用多種手段為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬和財(cái)務(wù)管理等方面的金融服務(wù)；加大市場(chǎng)營(yíng)銷和金融創(chuàng)新力度，完善授權(quán)授信制度，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短審批時(shí)間，為縣域經(jīng)濟(jì)主體提供融資便利。同時(shí)要結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，探索金融科技對(duì)信貸投放的積極作用，大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。

（4）加大金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解力度，持續(xù)改善金融生態(tài)環(huán)境。一是要完善全縣金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，樹立預(yù)防為主的意識(shí)，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置，努力把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)和早期階段。在縣政府主導(dǎo)下，全力推動(dòng)渾源縣農(nóng)村信用社順利完成農(nóng)商行改制，通過改制化險(xiǎn)，切實(shí)提升對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支撐能力。二是提高政府部門對(duì)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作的認(rèn)識(shí)，將縣域金融生態(tài)環(huán)境列入政府的主要工作中，形成“以政府為主導(dǎo)、人行、銀保監(jiān)等監(jiān)管部門為主體，相關(guān)各方共同參與的建設(shè)格局，加強(qiáng)縣政府部門對(duì)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)，制定縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃，明確縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的總目標(biāo)、總?cè)蝿?wù)，并把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入縣政府的考核內(nèi)容，把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為縣政府經(jīng)濟(jì)工作的重要內(nèi)容來(lái)抓，打造“誠(chéng)信政府”，推動(dòng)金融生態(tài)建設(shè)進(jìn)程，共促縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

渾源實(shí)體經(jīng)濟(jì)大多為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，但企業(yè)大多都存在規(guī)模小、不規(guī)范、競(jìng)爭(zhēng)力弱的問題，需要加強(qiáng)引導(dǎo)和大力扶持。金融業(yè)想更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，政府必須加強(qiáng)政策的引導(dǎo)，建立激勵(lì)機(jī)制，企業(yè)必須開大門、走大路，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)范發(fā)展。銀行要改變傳統(tǒng)觀念，加大投放力度，全力支持企業(yè)，充分利用信貸政策，培育企業(yè)、指導(dǎo)企業(yè)、幫助企業(yè)，實(shí)現(xiàn)銀企的共贏發(fā)展！