互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊與應(yīng)對(duì)策略研究

代建勇

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)乘勢(shì)而為，憑借先進(jìn)的技術(shù)和理念迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇，這迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。在此背景下，如何應(yīng)對(duì)沖擊，順應(yīng)供給側(cè)改革的浪潮，積極尋求對(duì)策已成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。本文剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的沖擊，然后站在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的立場(chǎng)上，提出應(yīng)對(duì)之策，供相關(guān)從業(yè)者參考。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型升級(jí)

近年來，電子商務(wù)發(fā)展迅猛，并在全球范圍內(nèi)流行起來，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因服務(wù)便捷、具有特色，廣受客戶追捧和歡迎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)前景廣闊，同時(shí)也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了強(qiáng)烈沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有諸多優(yōu)勢(shì)，不僅降低了客戶的交易成本，節(jié)省了交易時(shí)間，同時(shí)還可以借助互聯(lián)網(wǎng)科技，根據(jù)客戶的瀏覽記錄，剖析客戶的喜好，從而向客戶精準(zhǔn)推送產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

（一）替代銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是近年來微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)的普及，支付業(yè)務(wù)快速升級(jí)，客戶只需要通過客戶端或者依托場(chǎng)景就可以實(shí)現(xiàn)支付。第三方支付以其便捷、高效、靈活的電子支付方式不斷滲透并改變著社會(huì)公眾的支付習(xí)慣，這無疑給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。銀行支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額不斷被蠶食，理財(cái)、信貸等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)也受到了第三方支付的影響。雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，但增長(zhǎng)率卻非常驚人。截至2020年3月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)7.68億，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)7.65億，第三方支付數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)超歐美等主要經(jīng)濟(jì)體的總和。如今互聯(lián)網(wǎng)支付正飛速發(fā)展，其力量不容小覷。

（二）依托大數(shù)據(jù)拼搶價(jià)值客戶

對(duì)信息資源的掠奪已逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心，也就是說誰掌握了更多有價(jià)值的客戶信息，誰就占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。作為大數(shù)據(jù)和云計(jì)算發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以搜集到用戶在網(wǎng)絡(luò)上留下的消費(fèi)痕跡等信息，并對(duì)這些數(shù)據(jù)加以分析，挖掘其中有價(jià)值的信息，這無疑是一筆寶貴的商業(yè)數(shù)據(jù)[1]。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但還是無法與傳統(tǒng)商業(yè)銀行海量的數(shù)據(jù)相提并論。不過傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)較為分散，缺少針對(duì)性，而互聯(lián)網(wǎng)金融則通過大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等對(duì)這些海量數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、分析，從而了解用戶的喜好，找到其消費(fèi)規(guī)律，憑借自身敏銳的“嗅覺”，迅速了解用戶的需求。盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有海量的數(shù)據(jù)，但是在數(shù)據(jù)挖掘、利用及分析方面存在諸多不足，這在一定程度上動(dòng)搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶根基。

（三）蠶食商業(yè)銀行的利潤(rùn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分掌握和了解了不同層次用戶的需求與偏好，并相繼推出了各種各樣的金融產(chǎn)品，且收益較高。因此一部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶將存款轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融公司，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)量減少。同時(shí)，小微企業(yè)向傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款的難度較大，而電商小貸等互聯(lián)網(wǎng)融資模式的興起，恰好彌補(bǔ)了小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的不足，可以借助現(xiàn)代信息技術(shù)效控制小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，且貸款流程簡(jiǎn)單，越來越多的小微企業(yè)開始選擇網(wǎng)貸，這無疑分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的利潤(rùn)。此外，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，還導(dǎo)致銀行卡交易量銳減，尤其是代銷基金、代繳水電費(fèi)、代充值話費(fèi)等業(yè)務(wù)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融搶走，這些都在無形中導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤(rùn)被蠶食。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策

（一）打造銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成沖擊，甚至在一些領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出趕超之勢(shì)。對(duì)此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對(duì)，不斷改革，大力發(fā)展自身的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，借助品牌積累，對(duì)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，進(jìn)而推出形式多樣、獨(dú)具特色、可以滿足不同層次客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融異軍突起，快速占領(lǐng)市場(chǎng)的根本原因是其操作便捷、客戶體驗(yàn)佳[2]。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)積極學(xué)習(xí)，借鑒互聯(lián)金融的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融渠道，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上，盡量將產(chǎn)品與服務(wù)安排到線上部署。同時(shí)，要開發(fā)銀行自己的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌，并制定相應(yīng)的發(fā)展策略。如中國(guó)建設(shè)銀行（下文簡(jiǎn)稱“建行”）的“TOP+”金融科技戰(zhàn)略，“T”代表科技驅(qū)動(dòng)，“O”代表能力開放，“P”代表平臺(tái)生態(tài)，“+”代表鼓勵(lì)創(chuàng)新。在科技驅(qū)動(dòng)方面，建行與知名企業(yè)、高校和科研院所聯(lián)合創(chuàng)新。在能力開放方面，建行開放銀行平臺(tái)包含14個(gè)產(chǎn)品，116項(xiàng)服務(wù)，每周至少上線1項(xiàng)。在平臺(tái)生態(tài)方面，建行目前打造了17個(gè)社會(huì)化平臺(tái)，賦能社會(huì)公益的同時(shí)，創(chuàng)新平臺(tái)獲取客戶新方式。在鼓勵(lì)創(chuàng)新方面，建行率先成立科技子公司，持續(xù)推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略。有的銀行正進(jìn)一步升級(jí)手機(jī)掌上銀行，打造具有銀行特色的掌上移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，與社區(qū)合作，共同推行“互聯(lián)網(wǎng)+智慧社區(qū)”業(yè)務(wù)。以社區(qū)業(yè)務(wù)為例，同小區(qū)物業(yè)共同搭建一個(gè)便捷的收款平臺(tái)，銀行聯(lián)通小區(qū)物業(yè)銀行賬戶與住戶網(wǎng)銀、支付寶等，讓業(yè)主可以直接線上繳納物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)等，增強(qiáng)用戶黏性。有的銀行加大對(duì)自身網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)力度，通過客戶在平臺(tái)中留下的搜索痕跡，掌握更多的客戶信息，通過精準(zhǔn)畫像，更好地了解客戶的真實(shí)需求，從而不斷優(yōu)化和調(diào)整金融產(chǎn)品的類型，給客戶提供更加豐富、更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（二）加快創(chuàng)新線上金融供應(yīng)鏈

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)積極與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，學(xué)習(xí)他們的供應(yīng)鏈管理方法，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，積累更多供銷上下游企業(yè)資源，并進(jìn)行整合優(yōu)化，從而形成相對(duì)比較完整的供應(yīng)鏈。通過借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功模式，推動(dòng)線上金融供應(yīng)鏈的發(fā)展，并積極與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，不斷完善產(chǎn)品供應(yīng)鏈，從而形成銀行線上供應(yīng)商，不僅為客戶提供結(jié)算、融資等基本金融服務(wù)，還可以為供應(yīng)鏈企業(yè)提供賬務(wù)處理、賬單管理、理財(cái)?shù)确?wù)。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，還需要從自身做起，不斷提升自我價(jià)值，積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新科技技術(shù)，提高客戶信息的建設(shè)水平。此外，還要不斷拓寬信息采集路徑，轉(zhuǎn)變思維，積極與其他銀行進(jìn)行合作，打破以往的發(fā)展壁壘，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，從而完善自身的信用體系，為今后信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的過程中，不應(yīng)當(dāng)將競(jìng)爭(zhēng)視為核心，更應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，從多個(gè)層面與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)達(dá)成合作共識(shí)，共同應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。如傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付結(jié)算方面體系健全，每家銀行都與中國(guó)人民銀行的大額支付清算系統(tǒng)和小額支付清算系統(tǒng)相連，有效保障了跨行轉(zhuǎn)賬、匯兌業(yè)務(wù)的正常開展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)則體現(xiàn)在個(gè)人業(yè)務(wù)支付結(jié)算方面，資金劃匯結(jié)算還是需要通過銀行完成[3]。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)合作，能夠?qū)崿F(xiàn)支付通道的多元化，使支付業(yè)務(wù)更加便捷。對(duì)此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須創(chuàng)新支付方式，并逐漸滲透到各個(gè)領(lǐng)域。如，在物流行業(yè)收款服務(wù)方面，銀行可以通過支付寶、微信電子支付等渠道，為企業(yè)定制專門的收付款系統(tǒng)。在配送完成后，快遞員端口可以生成二維碼，用戶掃描二維碼支付后，款項(xiàng)將直接到達(dá)公司銀行賬戶。而公司可以利用銀行設(shè)計(jì)的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)收付款情況、快遞信息情況進(jìn)行確認(rèn)。銀行可以通過建立客戶收款系統(tǒng)，為商家資金的歸集和調(diào)度提供便利，積累大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，在實(shí)現(xiàn)多贏的同時(shí)，進(jìn)一步夯實(shí)了客戶基礎(chǔ)。

（四）高度重視專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)

當(dāng)前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)最關(guān)鍵的時(shí)期，但是部分銀行工作人員沒有緊跟市場(chǎng)變化，還不能適應(yīng)這一改變，因此在創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面，專業(yè)素養(yǎng)不足，亟待提升。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)沖擊，傳統(tǒng)銀行必須重視人才的培養(yǎng)，對(duì)現(xiàn)有的人才管理體系進(jìn)行梳理，優(yōu)化和健全人才引進(jìn)、培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制，招募具有互聯(lián)網(wǎng)思維的金融業(yè)人才。同時(shí)，要成立專門的柔性團(tuán)隊(duì)，協(xié)助業(yè)務(wù)部門更好地挖掘和開發(fā)市場(chǎng)，不斷完善金融產(chǎn)品的功能。并通過專業(yè)培訓(xùn)、外派培訓(xùn)、崗位競(jìng)賽、經(jīng)驗(yàn)交流等方式，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，鼓勵(lì)其參與課題研究，不斷提升員工的學(xué)習(xí)能力，強(qiáng)化其創(chuàng)新意識(shí)，從而提高員工的專業(yè)化素質(zhì)，更好地適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要。

三、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)發(fā)展必須轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。只有這樣，才能更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，并在不斷變化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中尋求發(fā)展。

（作者單位為建設(shè)銀行四川省分行集團(tuán)客戶部）

參考文獻(xiàn)

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