互聯(lián)網(wǎng)+背景下保山市小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新探析

摘要：小微企業(yè)融資難一直是一個(gè)備受關(guān)注的話題，隨著互聯(lián)網(wǎng)一詞的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)+成為了新時(shí)代的引領(lǐng)詞匯，也為小微企業(yè)帶來(lái)了新的融資局面，保山市雖地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)，且位于滇緬邊境，但仍響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融，幫助小微企業(yè)解決融資難的問(wèn)題，本文對(duì)保山市小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并結(jié)合當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)融資的相關(guān)政策，分析了保山市當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+背景下融資模式存在的問(wèn)題，從而提出了小微企業(yè)融資的未來(lái)發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);保山市;小微企業(yè);融資模式

小微企業(yè)在我國(guó)由來(lái)已久，是對(duì)小型企業(yè)、個(gè)體工商戶、微型企業(yè)以及家庭式作坊的總稱，目前對(duì)于小微企業(yè)的界定主要從資產(chǎn)總額、從業(yè)人數(shù)以及營(yíng)業(yè)收入予以確定，縱觀我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，小微企業(yè)在其中占據(jù)了半壁江山。因此，對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)問(wèn)題的關(guān)注，可以幫助小微企業(yè)更好的開(kāi)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，確保其獲得可持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)一詞出現(xiàn)后所引申而來(lái)的發(fā)展方向之一，其主要是利用成熟的信息技術(shù)，打破原有的金融經(jīng)濟(jì)模式，對(duì)空間、地域、距離的限制予以弱化，更多的專注于高效率的實(shí)現(xiàn)金融信息的互通以及金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。這樣一個(gè)全新的理念為金融行業(yè)帶來(lái)了更多的可能性。

互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)最直接的聯(lián)系莫過(guò)于融資，一直以來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題都十分關(guān)注，一些學(xué)者認(rèn)為，小微企業(yè)融資難的主要緣由是企業(yè)本身水平不高，信息公開(kāi)不透明而導(dǎo)致融資受困;也有學(xué)者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系不完善，對(duì)小微企業(yè)支持力度不足也是小微企業(yè)融資困境形成不可忽視的原因;部分學(xué)者則認(rèn)為政府在當(dāng)中未能給予小微企業(yè)適當(dāng)?shù)膸椭瑧?yīng)當(dāng)在小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間建立高效的信息服務(wù)平臺(tái)，彌補(bǔ)雙方信息不對(duì)等的缺陷，實(shí)現(xiàn)融資渠道的通暢。

“互聯(lián)網(wǎng)+“為小微企業(yè)融資提供了新的發(fā)展思路，拓寬融資渠道的同時(shí)，也大大縮短了時(shí)間、空間和距離的限制，能高效的滿足小微企業(yè)的融資需求。經(jīng)過(guò)幾年的摸索，互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛展開(kāi)，在國(guó)家相關(guān)政策的支持下穩(wěn)步發(fā)展，從而最大程度的幫助小微企業(yè)解決融資難的問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更大的可能。

二、保山市小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展現(xiàn)狀

保山市地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)，且位于滇緬邊境，金融資源薄弱，小微企業(yè)的發(fā)展有其特殊性和地域性，根據(jù)前期調(diào)研情況我們發(fā)現(xiàn)，在小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，80%左右的企業(yè)主會(huì)遇到資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。當(dāng)遭遇資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題時(shí)，小微企業(yè)更多的選擇從親朋好友那里獲取資金，一來(lái)是相對(duì)便捷，二來(lái)有人情的成分，利息相對(duì)不高或有商量的空間。從小微企業(yè)一般的貸款金額來(lái)看，其一次貸款或借款涉及的金額為10—30萬(wàn)元（含30萬(wàn)）的比例最高，達(dá)到42.1%。而從貸款周期來(lái)看，則以6-12個(gè)月居多，短期借貸是小微企業(yè)的主要借貸方式。

基于自身的特點(diǎn)，保山市積極響應(yīng)國(guó)家的相關(guān)政策，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供更多的保障和支持，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的共性發(fā)展，真正幫助小微企業(yè)解決融資困境。

（一）保山市金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)支持力度提高

在國(guó)家提出普惠金融理念之后，各大銀行紛紛出擊，在2018年相關(guān)數(shù)據(jù)中，金融機(jī)構(gòu)存量普惠型小微企業(yè)貸款余額大幅提升，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可見(jiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)小微企業(yè)的支持力度可見(jiàn)一斑。

保山市各大金融機(jī)構(gòu)也推出了更多適合于小微企業(yè)的融資方式，例如：建行小微貸、稅易貸等，并成立分隊(duì)的形式到各大小微企業(yè)介紹小微快貸，了解企業(yè)主對(duì)貸款的期望，落實(shí)小微快貸是否全部滿足了企業(yè)需求，如此直接與小微企業(yè)的對(duì)接，最大程度的幫助小微企業(yè)擺脫融資困境，獲得更長(zhǎng)足的發(fā)展。

（二）成立保山市中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)

保山市中小企業(yè)公共服務(wù)窗口平臺(tái)是經(jīng)國(guó)家工信部和云南省工信廳批準(zhǔn)成立，由保山市人民政府主導(dǎo)、市工信局主管，并由云南聚賢工程咨詢有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)維，為廣大中小微企業(yè)提供公共服務(wù)的市級(jí)綜合性服務(wù)窗口平臺(tái)。是云南省中小企業(yè)公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面向南亞、東南亞及實(shí)施“一帶一路”戰(zhàn)略、孟中印緬經(jīng)濟(jì)走廊、中國(guó)（云南）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)保山片區(qū)的重要節(jié)點(diǎn)平臺(tái)之一。服務(wù)內(nèi)容涵蓋管理咨詢、融資服務(wù)、人才培訓(xùn)、法律服務(wù)、市場(chǎng)開(kāi)拓、代理記賬、稅務(wù)代理、中介服務(wù)、信息化及電子商務(wù)等。

在互聯(lián)網(wǎng)+概念提出后，該平臺(tái)也積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)+小微企業(yè)專項(xiàng)活動(dòng)，了解小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的痛點(diǎn)，并結(jié)合各大商業(yè)銀行，對(duì)小微企業(yè)面臨的融資問(wèn)題予以一對(duì)一指導(dǎo)，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加強(qiáng)現(xiàn)代金融知識(shí)，熟悉金融工具，與各大金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通，利用好互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，為自己造血。

（三）落實(shí)小微企業(yè)相關(guān)扶持和優(yōu)惠政策

根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策以及云南省相關(guān)政策的指示，保山市也積極推進(jìn)對(duì)小微企業(yè)的培育工作，保山市工商局積極推進(jìn)了微型企業(yè)培育工程，3年內(nèi)共扶持小微企業(yè)940戶，發(fā)放補(bǔ)助資金2820萬(wàn)元，享受扶持企業(yè)共投資1.58億元，帶動(dòng)就業(yè)4830人、獲得貸款120戶，貸款金額1200萬(wàn)元。

結(jié)合國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出的措施，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，例如支持小微愜意和“三農(nóng)”再貸款、再貼現(xiàn)額度，下調(diào)再貸?？罾?，對(duì)于符合免征增值稅條件的小微企業(yè)繼續(xù)享受免稅政策。同時(shí)積極監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，幫組小微企業(yè)安全獲取資金。

三、保山市小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式存在的問(wèn)題

（一）小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資意識(shí)不足

保山市小微企業(yè)企業(yè)主多為當(dāng)?shù)鼐用瘢幕接邢?，?duì)于新鮮事物多有排斥，盡管國(guó)家大力提倡互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，但作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，大多數(shù)保山市企業(yè)主仍無(wú)法接受新鮮事物，依然固守原有的融資模式。整體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)融資活動(dòng)開(kāi)展力度不大，接受度不高。

（二）有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的融資平臺(tái)監(jiān)管不足

互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的出現(xiàn)，打開(kāi)了新的融資局面，但國(guó)家乃至保山市，對(duì)該種類型平臺(tái)的監(jiān)管力度和制度約束不足，這就導(dǎo)致一些造假事件的發(fā)生，給相關(guān)人員帶來(lái)了巨大的損失，無(wú)法從根本上為小微企業(yè)解決融資問(wèn)題。一些犯罪分子利用監(jiān)管漏洞，蒙騙企業(yè)主，這不僅給小微企業(yè)帶來(lái)?yè)p失，也打亂了當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的秩序。

（三）當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不完善

保山市除隆陽(yáng)區(qū)之外，在各縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)中同樣存在很多小微企業(yè)，但當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)不完善，也加劇了小微企業(yè)的融資問(wèn)題，傳統(tǒng)融資模式仍舉步維艱，互聯(lián)網(wǎng)融資模式更是寸步難行。企業(yè)主無(wú)法多維度融資，破產(chǎn)概率大大提高，或者就是規(guī)模受限，無(wú)法獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)+背景下保山市小微企業(yè)融資發(fā)展方向

（一）提高小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)，抓住契機(jī)

由于地域性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，小微企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的利用并不高，為此相關(guān)部門和組織應(yīng)當(dāng)積極宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融，幫助企業(yè)主理解該種融資模式，拓寬小微企業(yè)企業(yè)主的眼界和思想，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機(jī)，為小微企業(yè)的融資提供更多的渠道，從而解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。各大金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)應(yīng)加入到這一隊(duì)伍中，共同推進(jìn)保山市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)是機(jī)會(huì)也是挑戰(zhàn)，一項(xiàng)新生事物的出現(xiàn)必然要經(jīng)歷適應(yīng)期，在這一過(guò)程中，相關(guān)部門應(yīng)積極對(duì)此種機(jī)構(gòu)或平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，入駐本地的相關(guān)機(jī)構(gòu)和本地已有機(jī)構(gòu)提供的平臺(tái)，分別做出資質(zhì)審核、積極備案、實(shí)時(shí)監(jiān)控等措施，確保在小微企業(yè)融資過(guò)程中，安全、高效地實(shí)現(xiàn)融資需求，帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。這也需要多個(gè)部門聯(lián)動(dòng)，建立相應(yīng)的流程，做到事前、事中、事后的全程監(jiān)督。

（三）完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資

保山市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)由于地域問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)并不充分，各地區(qū)多數(shù)入駐的僅為農(nóng)業(yè)銀行和信用社，這也是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的機(jī)會(huì)，小企業(yè)主融資需求巨大，各大金融機(jī)構(gòu)可推出互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)放融資渠道，一方面，沒(méi)有了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成本付出，另一方面，抓住了這些潛在的客戶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主從來(lái)不是因?yàn)闆](méi)有融資需求而不融資，大多數(shù)是由于思想固化和缺乏融資渠道導(dǎo)致的。因此在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)融資最適合不過(guò)，可派出分隊(duì)開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研和互聯(lián)網(wǎng)融資宣傳，真正打開(kāi)市場(chǎng)，從而幫助小微企業(yè)走出融資困境。

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作者簡(jiǎn)介：

趙珍，女，碩士，保山學(xué)院講師，研究方向：內(nèi)部控制、公司治理。

基金項(xiàng)目：

本文是2017年度保山學(xué)院科學(xué)研究基金項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)”+背景下保山市小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究“（課題編號(hào)：17BY014）的研究成果。