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    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀影響因素研究

    2020-07-20 06:39:01周麗周春應(yīng)
    電子商務(wù) 2020年7期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融影響因素

    周麗 周春應(yīng)

    摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合和發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入了大學(xué)生的生活,對(duì)其理財(cái)行為產(chǎn)生影響。本次研究將從風(fēng)險(xiǎn)感知與偏好、消費(fèi)和投資理念、理財(cái)興趣和知識(shí)及外在原因等方面探討其對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠绊懀贸鼋Y(jié)論:大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)感知中最為關(guān)注信息泄露風(fēng)險(xiǎn);大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資費(fèi)用較少,仍具有謹(jǐn)慎性;大學(xué)生理財(cái)興趣與知識(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行為的產(chǎn)生;大學(xué)生會(huì)根據(jù)產(chǎn)品特性自主選擇,與家庭因素關(guān)聯(lián)不大。

    關(guān)鍵詞:大學(xué)生理財(cái);互聯(lián)網(wǎng)金融;影響因素

    ★基金項(xiàng)目:本文為南京林業(yè)大學(xué)大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查研究”(2019NFUSPITP0948);南京林業(yè)大學(xué)2018年高等教育研究課題“智能手機(jī)對(duì)大學(xué)生課堂學(xué)習(xí)影響研究”。

    引言

    近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展,金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合促成了互聯(lián)網(wǎng)金融的形成,如眾籌、P2P網(wǎng)貸等等。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品也漸漸地進(jìn)入大學(xué)生的生活,對(duì)大學(xué)生的理財(cái)行為產(chǎn)生了深刻的影響。目前,國(guó)內(nèi)外已有學(xué)者對(duì)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀做了相關(guān)研究,相關(guān)發(fā)現(xiàn)成果如下:

    曾磊(2018)以在校大學(xué)生為調(diào)查主體,發(fā)現(xiàn)大多數(shù)學(xué)生有一定的的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)可以進(jìn)行投資理財(cái),但僅有為數(shù)不多的大學(xué)生開(kāi)始接觸專(zhuān)業(yè)性較高的理財(cái)產(chǎn)品。康燕兒(2019)發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知不足,理財(cái)積極性高但是執(zhí)行能力差,同時(shí)還存在著理財(cái)知識(shí)匱乏、自我約束能力差等缺點(diǎn)。高山鵬(2016)指出大學(xué)生理財(cái)觀念及方式中存在的不足之處源于理財(cái)觀念薄弱、理財(cái)渠道或工具稀缺、資金來(lái)源特殊且資金量小的原因。周雷(2019)經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn):大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新背后的信用風(fēng)險(xiǎn)等認(rèn)知能力有限;大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)偏好程度越高,發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融投資行為可能性越大;大學(xué)生的金融素養(yǎng)也會(huì)對(duì)其投資行為產(chǎn)生正向效應(yīng)。

    由以上研究成果可發(fā)現(xiàn),大學(xué)生已有一定的理財(cái)意識(shí)但在理財(cái)觀念和知識(shí)上存在缺陷。本研究吸取以往學(xué)者的經(jīng)驗(yàn)與不足,著重于分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的影響因素,分別從風(fēng)險(xiǎn)感知與偏好、消費(fèi)和投資理念、理財(cái)興趣和知識(shí)以及一些外在原因等方面探討其對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠绊憽?/p>

    1、研究設(shè)計(jì)與分析

    本次研究就大學(xué)生基本信息、風(fēng)險(xiǎn)感知與偏好、消費(fèi)和投資理念、理財(cái)興趣和知識(shí)、家庭收入等情況設(shè)計(jì)問(wèn)卷,向各高校所有年級(jí)的大學(xué)生隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷356份,回收問(wèn)卷356份,有效問(wèn)卷324份,問(wèn)卷有效率91.01%。本次問(wèn)卷調(diào)查對(duì)象主要集中于理工類(lèi)、經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生,其中大二、大三學(xué)生居多。

    1.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)現(xiàn)狀概述

    問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示,大學(xué)生最常使用的理財(cái)方式為銀行儲(chǔ)蓄,占比為75.93%;部分大學(xué)生還采用傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、股票等等理財(cái)方式,占比較少;同時(shí),有59.26%的人使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,其中使用以余額寶為例的寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的人最多,占73.96%,部分大學(xué)生也采用理財(cái)寶等等(圖1),使用P2P理財(cái)?shù)娜藬?shù)最少,這或與大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)感知有關(guān)。總體上,大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧私獬潭容^低,61.73%的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)稍有了解,27.47%的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)幾乎不了解。另外,對(duì)于限制其理財(cái)?shù)囊蛩兀髮W(xué)生認(rèn)為最重要的原因是收入過(guò)低。

    1.2 風(fēng)險(xiǎn)感知與偏好對(duì)理財(cái)現(xiàn)狀的影響分析

    互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)感知指大學(xué)生結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的特性、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的形勢(shì)以及前人的經(jīng)驗(yàn)評(píng)價(jià)等得出的自身對(duì)其所可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)的感受和判斷。根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn),我們將互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)感知分為財(cái)產(chǎn)盈虧風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)和金融環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),我們將風(fēng)險(xiǎn)偏好分為風(fēng)險(xiǎn)回避者、風(fēng)險(xiǎn)中立者、風(fēng)險(xiǎn)追求者。

    表1結(jié)果顯示,大學(xué)生對(duì)于財(cái)產(chǎn)盈虧風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)和金融環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)都感知較大風(fēng)險(xiǎn),表明大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)感知較敏銳,會(huì)注重考慮財(cái)產(chǎn)、信息的安全,同時(shí)也關(guān)注金融形勢(shì)并受其影響。總體上看,各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的感知程度差異不大,但在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)上,感知很大風(fēng)險(xiǎn)的比例比另兩種風(fēng)險(xiǎn)更高,達(dá)到26.85%,可見(jiàn)大學(xué)生的信息泄露問(wèn)題較為嚴(yán)重,一定程度上影響著大學(xué)生的理財(cái)選擇。

    表2結(jié)果顯示,57.72%的大學(xué)生為風(fēng)險(xiǎn)中立者,表明大學(xué)生愿意承受一定的風(fēng)險(xiǎn)以獲得收益。不同風(fēng)險(xiǎn)偏好下,多數(shù)大學(xué)生采用寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品,這在風(fēng)險(xiǎn)回避型大學(xué)生中表現(xiàn)尤為顯著。由于風(fēng)險(xiǎn)追求者樣本數(shù)量過(guò)少,所以?xún)H對(duì)比風(fēng)險(xiǎn)回避者與風(fēng)險(xiǎn)中立者的選擇可看出,隨著風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的上升,理財(cái)產(chǎn)品的選擇比例大體上也在上升??梢?jiàn),風(fēng)險(xiǎn)偏好程度與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)姆e極性呈正相關(guān)。

    1.3 消費(fèi)和投資理念對(duì)理財(cái)現(xiàn)狀的影響分析

    此次研究中,我們采用大學(xué)生月收入、消費(fèi)和投資的比例等指標(biāo)體現(xiàn)其消費(fèi)和投資理念。調(diào)查顯示,隨著大學(xué)生月收入(或生活費(fèi))的增加,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膮⑴c人數(shù)逐漸升高,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇比例也不斷提高,表明收入增加是大學(xué)生是否選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹匾屏?。另外?3.64%的大學(xué)生每月用于消費(fèi)的金額超過(guò)當(dāng)月生活費(fèi)的七成,超半數(shù)的大學(xué)生每月投資費(fèi)用低于200元,其中64.58%的人每月互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資費(fèi)用占總的投資費(fèi)用的20%以下,可看出消費(fèi)在大學(xué)生的生活費(fèi)比重仍然較高,投資費(fèi)用較少,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資仍然相當(dāng)謹(jǐn)慎。

    1.4 理財(cái)興趣和知識(shí)對(duì)理財(cái)現(xiàn)狀的影響分析

    在理財(cái)興趣方面,在有記賬習(xí)慣的大學(xué)生中,63.75%的人接觸過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái),而在沒(méi)有記賬習(xí)慣的大學(xué)生中,比例相對(duì)較低;在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)感興趣的同學(xué)中,71.24%的人已有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行為。在理財(cái)知識(shí)方面,66.98%的大學(xué)生正在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái),表明大學(xué)生愿意接受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)形式,有一定的理財(cái)學(xué)習(xí)觀念。同時(shí),由表3與表4的列聯(lián)分析可看出,較高的理財(cái)興趣、理財(cái)意識(shí)及充足的理財(cái)知識(shí)確實(shí)對(duì)于大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)具有促進(jìn)作用。

    1.5 外在因素對(duì)理財(cái)現(xiàn)狀的影響分析

    除了大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)感知與偏好、消費(fèi)和投資理念、理財(cái)興趣和知識(shí)等內(nèi)在因素外,我們還研究了如家庭收入情況、家庭理財(cái)方式、年級(jí)、專(zhuān)業(yè)等等的外在因素對(duì)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠绊憽?/p>

    由表5可知,隨著家庭收入的增加,使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜藬?shù)比例不斷升高。但是我們發(fā)現(xiàn),無(wú)論收入高低和家庭理財(cái)方式的選擇情況如何,選擇余額寶之類(lèi)的寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生人數(shù)最多,推測(cè)這主要是與寶寶類(lèi)產(chǎn)品的收益率高、流動(dòng)性好、門(mén)檻低、可隨時(shí)贖回等優(yōu)點(diǎn)有關(guān),較符合大學(xué)生的收入情況和投資理念,與其家庭收入及理財(cái)情況關(guān)系不大,如何選擇理財(cái)產(chǎn)品最終取決于大學(xué)生本人。

    另外,我們發(fā)現(xiàn)隨著年級(jí)升高,采用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)比例增加,77.14%的大四學(xué)生都已采用了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式,應(yīng)與高年級(jí)的大學(xué)生日常接觸的金融知識(shí)更多、對(duì)投資的需求逐漸增加有關(guān);在各類(lèi)專(zhuān)業(yè)中,經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生采用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)比例明顯高于其他專(zhuān)業(yè),一定程度上反映對(duì)金融、理財(cái)知識(shí)的接觸越多越促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行為的產(chǎn)生。

    2、結(jié)論與建議

    通過(guò)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知較為敏感,尤其是信息泄露風(fēng)險(xiǎn),超半數(shù)大學(xué)生為風(fēng)險(xiǎn)中立者,表明愿意進(jìn)行一定的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資,初步有了投資意愿;大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資費(fèi)用較低,表明其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)仍有防范意識(shí),投資具有謹(jǐn)慎性,或與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)以及大學(xué)生收入較少且單一有關(guān);大學(xué)生的理財(cái)興趣與知識(shí)對(duì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行為具有顯著促進(jìn)作用;家庭情況會(huì)對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行為產(chǎn)生影響,但大學(xué)生會(huì)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特性并結(jié)合自身情況自主進(jìn)行選擇。

    根據(jù)研究調(diào)查結(jié)果分析,現(xiàn)提出以下建議:

    2.1 大學(xué)生樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí),注意防范財(cái)產(chǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)

    研究發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)感知較為敏感,且較高的理財(cái)興趣、充足的理財(cái)知識(shí)確實(shí)對(duì)于大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)具有促進(jìn)作用,因此大學(xué)生一方面可以多多關(guān)注金融知識(shí),了解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí);另一方面,在使用各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí),注意保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全,不要過(guò)分追求收益,在網(wǎng)絡(luò)上填寫(xiě)信息時(shí)注意甄別網(wǎng)站、軟件的可靠性。

    2.2 高校開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)課程,提高大學(xué)生金融素養(yǎng)

    本次研究顯示經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生采用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜藬?shù)比例更大,一定程度上反映此類(lèi)專(zhuān)業(yè)課程對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行為的出現(xiàn)具有推動(dòng)作用。高校應(yīng)多開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融課程、進(jìn)行相關(guān)模擬投資比賽等等,幫助學(xué)生了解各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行原理及風(fēng)險(xiǎn)防范,提高大學(xué)生金融素養(yǎng),引導(dǎo)大學(xué)生量力而行、理性投資。

    2.3 政府構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、信息安全監(jiān)管機(jī)制,保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益

    大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資上仍有較大的謹(jǐn)慎性,一方面收入較低,另一方面是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)較為敏感,難以承受過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)尚未完全健全,仍存在不合規(guī)的金融產(chǎn)品。此外,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也存在著信息泄露的問(wèn)題,不法分子竊取、倒賣(mài)大學(xué)生投資者的個(gè)人信息,侵犯了他們的合法權(quán)益。政府應(yīng)對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管,完善相關(guān)法律法規(guī),相關(guān)監(jiān)管部門(mén)也要做好互聯(lián)網(wǎng)金融管理的動(dòng)態(tài)分析,及時(shí)解決問(wèn)題和隱患。

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    作者簡(jiǎn)介:

    周麗,南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,從事管理學(xué)研究;

    指導(dǎo)老師:周春應(yīng),副教授,南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,研究方向:宏觀經(jīng)濟(jì)研究。

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