互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新背景下跨境電商人才的金融綜合素養(yǎng)

周煥月

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠較好地幫助跨境電商企業(yè)解決了許多在發(fā)展過程中產(chǎn)生的金融需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商的融合開辟了一條嶄新的途徑。為了更好地適應網(wǎng)絡金融時代的需要，對于跨境電商從業(yè)者來說，具備相關的結算能力、融資能力，以及衍生出來的風險防范能力和理財保值能力顯得非常必要。

一、引言

跨境電子商務作為一種新型貿(mào)易形態(tài)，憑借于互聯(lián)網(wǎng)技術，突破了時空限制，獲得了蓬勃發(fā)展。與此同時，傳統(tǒng)金融服務難以滿足跨境電商個性化的金融需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商的融合開辟了一條嶄新的發(fā)展路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高效的資金整合與配置的作用，擁有越來越廣泛的使用群體。在這樣的背景下，對于跨境電商從業(yè)者來說，應當具備怎樣的金融素養(yǎng)才能適應網(wǎng)絡金融時代的需要，這正是本文所要探討的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在跨境電商中的應用

據(jù)中國電子商務協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2018年全球零售電商銷售額為28420億美元，全球在線購物人數(shù)為17.9億人。2018年我國跨境電商用戶規(guī)模達到1.01億人，我國跨境電商行業(yè)交易規(guī)模達到9.1萬億元。當跨境電商企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模以后，往往需要在國內(nèi)建立大型電商實體及倉庫，同時也需要在海外設立海外倉，以開展國際營銷推廣。跨境電商的整個業(yè)務鏈包含了采購、營銷、交易、支付、物流、通關、結算、結匯的多個環(huán)節(jié)，每一個環(huán)節(jié)都連接著相應的配套服務與合作商家，這些服務的交付都涉會及資金融通，因此，在跨境電商發(fā)展過程中派生了大量的金融需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托金融科技，存儲了眾多企業(yè)交易的電子數(shù)據(jù)，能夠有效解決資金供需雙方的信息不對稱問題，有利于發(fā)揮資金高效配置資源的作用，提高跨境電商運營效率。例如，在跨境物流領域，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為企業(yè)的倉儲配送提供現(xiàn)金支付、賬務管理、資金清算、以及物流信息處理等線上金融服務。而P2P網(wǎng)貸平臺則以“倉單質(zhì)押+P2P信貸”以及“墊付貨款+P2P信貸”的模式為物流融資提供多元化渠道。2018年2月，360金融結合電商賣家的信息，加上淘寶、京東電商的信息，推出了一款名為“360小微貸-電商貸”的產(chǎn)品。直至2018年9月“電商貸”成熟上線，以360借條APP為渠道入口，全面向電商賣家開放了小微企業(yè)貸款服務。

第三方支付機構是跨境電商結算業(yè)務的主角，位于不同國家或地區(qū)的交易主體可以在第三方支付機構內(nèi)部賬戶之間進行資金收付。截至目前，我國持有外管局下發(fā)的跨境外匯支付牌照的第三方支付機構約30家，這些跨境支付服務機構正在不斷完善服務模式，為廣大小微商戶提供綜合性的金融服務。包括為跨境電商貿(mào)易融資和供應鏈融資提供服務，以及聚合供應鏈、VAT繳稅、清關、報關、物流等增值服務。2019年，隨行付公司在獲得跨境人民幣結算服務資質(zhì)后，啟動了跨境業(yè)務全球化布局，致力于為國內(nèi)千萬家跨境電商企業(yè)走出海外提供一體化支付解決方案。

國內(nèi)各大金融機構現(xiàn)在都非常重視跨境電商支付和融資業(yè)務，在金融業(yè)務轉(zhuǎn)型中，以跨境資金支付結算服務為切入點，為跨境電商企業(yè)提供多種創(chuàng)新性的金融服務。例如近年來，上海銀行在服務國際金融方面，陸續(xù)推出跨境匯款、跨境電商收款、跨境電商貿(mào)易融資等產(chǎn)品，滿足了客戶跨境業(yè)務需求、提升跨境結算效率。

三、跨境電商人才應具備的金融素養(yǎng)

為了適應當代互聯(lián)網(wǎng)金融的時代潮流，作為復合型的跨境電商人才應當具備相應的金融素養(yǎng)。

（一）金融素養(yǎng)的內(nèi)涵

金融素養(yǎng)是個人內(nèi)在的一種隱性素質(zhì)，是個人在接受一系列教育經(jīng)歷、在若干次投資實踐中所積累的知識和經(jīng)驗，主要包括所掌握的金融知識、使用金融產(chǎn)品的技能、理財規(guī)劃的意識和對金融資源有效管理的能力，是個人人力資本的一個重要組成部分。金融素養(yǎng)水平能夠反映一個人對外在金融環(huán)境的洞察和應變能力，它與個人的儲蓄行為、借貸行為、金融產(chǎn)品選擇行為以及財富儲備規(guī)劃行為密切相關。

高水平的金融素養(yǎng)可以增強個人的資本運用能力，優(yōu)化金融資產(chǎn)配置，分散投資風險，使其在長期內(nèi)獲得較高且穩(wěn)定的收益回報。金融素養(yǎng)較高的人具有良好的理財規(guī)劃與執(zhí)行的習慣，獲得金融知識的渠道更多，參與各類金融市場的活動更頻繁，具有較高的信息處理能力和金融決策思維能力。

（二）跨境電商人才的金融綜合素養(yǎng)

我們將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與跨境電商運作流程對接起來進行分析，可以得出跨境電商人才在業(yè)務操作中應當掌握的知識和技能。例如，掌握銀行卡、貨幣、信用和國家金融政策等知識，了解各種金融產(chǎn)品及衍生品，培養(yǎng)新的金融理念和高效的金融技能，能夠根據(jù)金融產(chǎn)品的合法性、需求度、金融機構信譽狀況、資費構成等來做出正確的選擇。主要可以歸納為以下4個方面的能力素養(yǎng)：

1. 結算能力

在跨境電商運營中存在著大量的在線支付、轉(zhuǎn)賬、代收和代付等業(yè)務，日常需要對平臺各類型的交易進行有效的資金管理?？缇畴娚倘瞬艖撜莆浙y行卡、現(xiàn)金、信用等方面的金融常識，熟悉和了解第三方支付平臺為客戶提供的透支功能、自動還款功能和積分功能，掌握企業(yè)或個人的授信額度，充分利用信用卡循環(huán)授信的貸款業(yè)務和銀行間的支付結算業(yè)務，能夠針對跨境支付匯款制定多樣化的結算方式和費用等級，形成安全便捷的結算流程。

還應具備高效的資金核對能力，跨境電商人才需要負責日常運營后臺管理系統(tǒng)的業(yè)務數(shù)據(jù)生成、核對賬目、清分和結算。例如，要對支付機構的交易數(shù)據(jù)與平臺后方的數(shù)據(jù)進行一致性核對，包括交易類型、交易金額、交易狀態(tài)等數(shù)據(jù)信息。核對完成后，將數(shù)據(jù)按支付機構、服務提供商和客戶等不同類別導出收款報表和付款報表，及時與相關的客戶和供應廠商結算資金。

2. 融資能力

資金是跨境電商企業(yè)經(jīng)營活動的重要動力源泉，跨境電商各項業(yè)務環(huán)節(jié)諸如：市場調(diào)研分析、供應鏈建構、促銷與廣告、出入境貨物運輸、報關報檢和投保等都需要一定的費用開支，并且跨境電商的銷售收入需要等待更長的時間才能到賬，企業(yè)內(nèi)部各環(huán)節(jié)都必須做好資金供求的平衡與銜接，因此，跨境電商企業(yè)流動性資金需求較大。而對于眾多中小型跨境電商企業(yè)來說，自身融資條件的不足使其經(jīng)常要面臨資金短缺的困難。

跨境電商人才應當了解所處的融資環(huán)境，認清自身企業(yè)的融資條件，學會利用多種互聯(lián)網(wǎng)金融的融資渠道，合理地選擇和利用與貿(mào)易結算相關的短期融資或信用便利的金融服務，能夠以較低的擔保資格獲得較多的貸款資金，保證企業(yè)有充足的流動資金，緩解企業(yè)融資困難的問題。

3. 風險防范能力

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種互聯(lián)網(wǎng)上的創(chuàng)新應用，在網(wǎng)絡上存在著較大的風險，主要是信息安全風險和技術安全風險。例如，網(wǎng)絡銀行上承載著巨大的資金流量，必然成為黑客們惡意攻擊的對象，容易造成客戶信息泄露，財產(chǎn)丟失。由于當前還不具有相對完備的法律法規(guī)，P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管機制和風險防控能力較弱，借款人違約，以及假借網(wǎng)貸名義詐騙錢財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)詐騙案件屢見不鮮。

面對互聯(lián)網(wǎng)上良秀不齊的信息，跨境電商人才要學會做出準確判斷，對各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品潛在的風險要有感性的認知，加強風險防范意識，學會識別網(wǎng)絡非法集資、洗錢、網(wǎng)絡金融詐騙等行為，掌握有效的風險管控能力。理性地選擇金融產(chǎn)品，合理地權衡風險與報酬，懂得高收益的背后往往跟隨著高風險。不要盲目跟風，要對風險進行多維度的監(jiān)控，有效攔截跨境電商的交易風險。

4. 理財保值能力

當前各種各樣的理財產(chǎn)品和理財信息在互聯(lián)網(wǎng)上層出不窮，在這樣的利好環(huán)境下，企業(yè)應充分加以利用，豐富企業(yè)的理財方式和渠道。對通過互聯(lián)網(wǎng)金融渠道獲得的資金要進行綜合管理，做到開源節(jié)流，實現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)的保值、增值。

跨境電商人才應掌握科學理財?shù)姆椒?，合理選擇理財產(chǎn)品，在面對各種理財產(chǎn)品時，要了解產(chǎn)品的合法性、投資期限和資費要求、與自身企業(yè)的適合度、以及產(chǎn)品所屬金融機構的聲譽作為決策的關鍵信息。懂得選擇多樣化的理財方式，除了最常見、最傳統(tǒng)的銀行儲蓄存款外，還可以選擇余額寶、股票、證券、基金和外匯等其他方便、靈活的理財方式。學會客觀分析有關的金融交易數(shù)據(jù)，如投資金額、網(wǎng)絡金融指數(shù)等，據(jù)此判斷未來的預期收益，從而正確評估理財產(chǎn)品，必要時調(diào)整投資策略。

值得注意的是，第3項和第4項素養(yǎng)是在第1項和第2項素養(yǎng)的基礎上延伸出來的，屬于更高一層次的素養(yǎng)要求。

四、總結

由上可知，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新具有非常顯著的專業(yè)性，隨著跨境電商運營越來越規(guī)范化，跨境電商企業(yè)將更加重視對從供應端到客戶端的全過程管理。企業(yè)會將高端技術融入到供應鏈管理中，以及利用互聯(lián)網(wǎng)金融來支撐跨境電商業(yè)務的開展?？缇畴娚虒ｉT人才的金融素養(yǎng)并不是單一性的素養(yǎng)，而是綜合性的素養(yǎng)，包括：熟悉和使用第三方支付方式、辦理貨款結算、開展P2P短期網(wǎng)絡借貸、掌握結算和融資的操作技能、熟悉跨境出口電商財稅問題、了解境內(nèi)境外稅收費用情況、懂得在跨境電商交易中保障自身的合法權益、具備金融運作的意識及素養(yǎng)等?？缇畴娚倘瞬诺慕鹑谒仞B(yǎng)會對企業(yè)產(chǎn)生重要的影響，因為一旦對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用和操作上出現(xiàn)失誤，將會給企業(yè)帶來較大的經(jīng)濟損失。因此，跨境電商人才應當是具有互聯(lián)網(wǎng)信息技術和金融技術等多方面互聯(lián)網(wǎng)金融知識的專業(yè)人才。

作者單位：廣州華夏職業(yè)學院 財政經(jīng)濟學院

基金項目：廣東省高職教育財經(jīng)類專業(yè)教學指導委員會2018年度教育教學改革項目“基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的跨境電商人才金融綜合素養(yǎng)培養(yǎng)的實踐研究”的研究成果，項目編號：CJ201813。