新型農業(yè)經營主體融資：需求、困境及其應對
——基于貴陽清鎮(zhèn)98 個樣本的考察

朱滿德 鄧喻方

（貴州大學 經濟學院，貴州 貴陽 550025）

一、問題的提出

21 世紀的頭20年，農業(yè)企業(yè)、農民合作社、家庭農場等新型農業(yè)經營主體快速崛起，逐漸成為我國現代農業(yè)生產體系、經營體系和產業(yè)體系的重要力量。但在發(fā)展過程中，新型農業(yè)經營主體“融資難”“融資貴”問題十分突出。為此，2020年中央一號文件明確提出“推出更多免抵押、免擔保、低利率、可持續(xù)的普惠金融產品”。隨后出臺《新型農業(yè)經營主體和服務主體高質量發(fā)展規(guī)劃（2020-2022年）》，再次強調鼓勵各金融機構對新型農業(yè)經營主體提供資金支持。

現階段，學術界對我國新型農業(yè)經營主體融資問題的探討主要集中在兩個視角。一是考察其融資受到抑制的原因，包括新型農業(yè)經營主體的弱質性、運行管理的不規(guī)范、缺乏抵押物和保證擔保［1］［2］；農村地區(qū)金融服務網點偏少、涉農金融服務能力不足［3］；缺乏信息交流平臺［4］；政府扶持政策作用不明顯［5］等。二是考察新型農業(yè)經營主體融資效果，如利用金融支持滿意度［6］、農業(yè)生產效率［7］等指標衡量金融機構貸款對新型農業(yè)經營主體培育所具有的促進作用。這些研究所涉及的眾多因素都深刻影響著新型農業(yè)經營主體的融資格局。

清鎮(zhèn)市是貴陽市下轄的縣級市，為加快現代農業(yè)建設，大力發(fā)展新型農業(yè)經營主體，農業(yè)產業(yè)化組織不斷涌現并已初具規(guī)模。截至2019年4月，清鎮(zhèn)市在市場監(jiān)管局注冊的新型農業(yè)經營主體共1851 家，其中龍頭企業(yè)541 家，農民合作社690 家，家庭農場620 家，對普通農戶的輻射帶動效應日益明顯，但與全國同樣面臨著嚴重的金融供需“不匹配”難題。本文基于清鎮(zhèn)市98 家新型農業(yè)經營主體的訪談資料和調研數據，探究其融資需求特征和信貸供給約束，為破解新型農業(yè)經營主體融資難題，進一步培育和發(fā)展新型農業(yè)經營主體提供可資借鑒的經驗。

二、新型農業(yè)經營主體融資需求分析

（一）數據來源

本文數據源于作者2019年8-9月和12月對貴陽清鎮(zhèn)新型農業(yè)經營主體進行的實地調查和訪談。具體調研時，一是根據農業(yè)部門提供的涉農企業(yè)名冊進行隨機抽取，二是選取農業(yè)部門、村居兩委、金融機構推薦的典型新型農業(yè)經營主體，三是隨機選擇在農業(yè)部門正辦理事務的新型農業(yè)經營主體。調查方式為調查訪談人員對新型農業(yè)經營主體的主要決策者進行詢問、訪談和記錄。最終回收有效問卷98 份，其中農業(yè)企業(yè)19 份，農民合作社36 份，家庭農場43 份；地域分布上，站街鎮(zhèn)32 份，流長鄉(xiāng)24 份，衛(wèi)城鎮(zhèn)20 份，犁倭鎮(zhèn)13 份，紅楓湖鎮(zhèn)9 份。

（二）樣本特征

第一，主要決策者特征。一個組織主要決策者的文化程度、社交能力、精力旺盛程度、專業(yè)技能等都影響甚至決定了該組織的發(fā)展前景。就樣本而言，性別上，主要決策者多為男性，占總數的86.7%，表明男性在農業(yè)生產組織能力方面具有優(yōu)勢。年齡上，被調查者主要集中在36-45 歲（38.8%）和46-55 歲（30.6%），多為青壯年。究其可能原因，由于新型農業(yè)經營主體實行規(guī)模化、集約化生產，決定了主要決策者不僅要懂得農業(yè)技術，還要有一定的經驗和閱歷，故青壯年更容易成為現代農業(yè)所需的職業(yè)農民。受教育程度上，近半數新型農業(yè)經營主體主要負責人為初中文化，39.8%為高中（中專）及以上文化，意味著知識型經營主體占比較高，發(fā)展前景上較普通農戶具有比較優(yōu)勢。

第二，生產經營特征。從成立時間上，新型農業(yè)經營主體多為近10年新成立，正處于發(fā)展的初期階段或者積累時期，這與貴州省實施農村“三變”改革、推進農村產業(yè)革命有一定關聯。從注冊資本上，由企業(yè)全體股東或發(fā)起人認繳的出資額，一般與其生產經營規(guī)模和經營范圍相匹配，樣本覆蓋了不同資本規(guī)模的新型農業(yè)經營主體。從人力資源看，無論是企業(yè)，還是農民合作社，抑或家庭農場，從業(yè)人員和雇工數量普遍較少。從經營類型看，主要仍以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，布局在產業(yè)鏈上的加工、營銷等環(huán)節(jié)較少，具體參見表1。

表1 新型農業(yè)經營主體經營情況分布

（三）融資需求

調查顯示，新型農業(yè)經營主體普遍有融資的現實需求。最近三年已有實際融資行為的有78 家，占到樣本的79.6%；當被問及“未來”是否有融資需求時，亦有74 家表示有融資需求，占75.5%。

最近三年有實際融資行為的經營主體中，農民合作社融資率偏低，為66.7%，顯著低于農業(yè)企業(yè)（94.7%）和家庭農場（83.7%）。訪談顯示有以下原因：一方面受訪者反映無法以合作社的名義進行貸款；另一方面則是部分合作社成立時間短，依靠社員前期出資還能夠支撐。未來有融資需求的經營主體中，家庭農場融資意愿較低，為65.1%，低于農業(yè)企業(yè)（84.2%）和合作社（83.3%）。受訪者表示因家庭農場規(guī)模較小，憑借自有資金積累已基本能夠滿足未來經營的資本需求。

1.融資規(guī)模

比較分析顯示，新型農業(yè)經營主體實際能夠獲得的融資額度與其期望獲得的融資額度之間仍有較大差異，即期望獲得更高額度的信貸但實際并不能有效得到，“實際”額度顯著低于“期望”，具體分布見表2。究其原因，新型農業(yè)經營主體起步晚、規(guī)范性和綜合實力有限，缺乏抵質押物和保證擔保，正規(guī)金融機構通過限制其融資額度以規(guī)避風險，操作實踐中還會進一步提高對信貸額度的審核監(jiān)管要求，造成金融機構的信貸供給與新型農業(yè)經營主體的信貸訴求不能有效匹配。

表2 新型農業(yè)經營主體融資需求規(guī)模分布

從經營主體類別看，今后一段時期，農業(yè)企業(yè)和農民合作社的潛在融資需求規(guī)模較大，家庭農場略小。第一，農業(yè)企業(yè)在51 萬元及以上的融資需求占到81.3%（其中501 萬元及以上占1/4），50 萬元及以下的18.7%。第二，農民合作社的融資額度需求滿足正態(tài)分布，主要集中在11-50 萬元和51-200 萬元之間，分別占到43.3%和30%。第三，家庭農場的融資額度需求集中在0-10 萬元和11-50 萬元間，分別占28.6%和60.7%。這種差異主要來源于新型農業(yè)經營主體的所處行業(yè)差異和經營規(guī)模差異。其中，農業(yè)企業(yè)和農民合作社因土地流轉規(guī)模大、雇工人數多，所需投入多，且部分從事資本密集度較高的產業(yè)，對融資額度的需求較大。家庭農場則因土地流轉規(guī)模有限，依托家庭勞動力經營，所從事的產業(yè)資本密集度較低，對融資需求規(guī)模相對較小。

2.融資期限

與融資額度類似，盡管新型農業(yè)經營主體期望獲得中長期融資，但金融機構實際提供的融資多為短期性的，也存在錯配現象。進一步細分，農業(yè)企業(yè)和農民合作社更傾向于獲得中長期信貸資金，家庭農場則青睞于短期或中期信貸資金。調研顯示，對農業(yè)企業(yè)而言，對一年內的短期融資需求占18.8%，對1-5年期的融資需求占75%，5年期以上的長期融資需求占6.2%；農民合作社對融資期限的需求與農業(yè)企業(yè)類似，三者分別占13.3%、80%和6.7%。家庭農場與農業(yè)企業(yè)、農民合作社有較大差異，其中1年內的短期融資需求占28.6%，1-5年期的融資需求占64.3%。

3.融資渠道

新型農業(yè)經營主體的融資可以來自正規(guī)金融渠道、政府財政支持、親朋好友借貸、互聯網貸款等多元渠道。其中，正規(guī)金融渠道主要是向農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、中國農業(yè)銀行等正規(guī)銀行業(yè)金融機構借貸。

分析顯示，新型農業(yè)經營主體外部融資首選仍是正規(guī)金融機構，見表3。在“未來”有融資需求的新型農業(yè)經營主體中，95.9%表示“希望”從正規(guī)金融機構融資，但數據也表明，近三年從正規(guī)金融機構實際獲得融資的只占82.1%，這也意味著部分經營主體并不一定能夠從正規(guī)金融機構獲得信貸?！拔磥怼眱H29.7%的新型農業(yè)經營主體表示考慮向親戚朋友進行借款，而近三年這一比例占46.2%，其反映與親戚朋友借錢，在金額、期限、人情等方面都 “不方便”，今后會盡量避免，這意味著今后一個時期新型經營主體獲得資金的渠道可能發(fā)生重大變革。為維持經營并存活下來，部分經營主體甚至表示在資金緊張時，也會考慮高利貸、互聯網金融等非正規(guī)金融平臺借款，這一比例占10.8%。仍有12.2%的經營主體選擇自己打工、經營其他公司、尋找新合伙人等方式以彌補資金缺口。這表明，新型農業(yè)經營主體在尋求正規(guī)金融渠道獲得信貸資金不足時，可能轉向其他外源渠道，由此也會引發(fā)一定風險。

訪談對象犁倭鎮(zhèn)H8①為調查樣本編號，下同。合作社在支付雇工人員工資時曾遇到困境，合作社負責人陳述道：“合作社種植的李子樹（林果）生長周期長，四年才能掛果投產。前兩年流轉土地、修機耕道、雇傭人工等已消耗了大量資金，在銀行的貸款也已達到授信上限，能夠問親戚朋友們借的錢也都已經借了。支付不起雇工

表3 新型農業(yè)經營主體融資渠道選擇分布

正規(guī)金融機構中，農村商業(yè)銀行仍然是新型農業(yè)經營主體融資渠道的主要選擇。被問及“未來”希望在哪類銀行獲取融資時，77.5%的新型農業(yè)經營主體都選擇在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點覆蓋率較高的農村商業(yè)銀行；選擇國有商業(yè)銀行僅占19.7%；因近年城市商業(yè)銀行快速擴張，有15.5%的選擇城市商業(yè)銀行。部分新型農業(yè)經營主體對金融機構選擇并不敏感，更多從利率、政策、服務等角度進行相機選擇，這一比例占16.9%。

4.融資擔保方式

在“未來”可供選擇的擔保方式上，71 戶新型農業(yè)經營主體給出有效答復。其中，64.8%表示希望獲得信用貸款；59.2%愿意通過抵押模式獲得貸款，部分受訪者表示由于土地都來源于租賃，個人房屋抵押所貸的資金有限，不能滿足其發(fā)展需求，希望金融機構能夠接受茶山、果園等農業(yè)產業(yè)資產來抵押。僅8.5%的經營主體愿意接受質押形式；38%的愿意接受保證擔保模式；22.5%的表示對融資擔保方式不敏感，只要能得到貸款，可以接受抵押、質押、保證擔保等多種形式。

需注意的是，新型農業(yè)經營主體對信用、抵押、質押、保證擔保的需求或期望都遠高于他們實際所能獲得的，特別是第三方的保證擔保。數據顯示，“未來”有38%的新型經營主體都明確表示希望通過保證擔保形式獲得信貸資金，但根據近三年實際數據，僅有18.8%的新型農業(yè)經營主體能夠通過此方式獲得貸款，表明新型農業(yè)經營主體在抵質押、保證擔保時仍面臨較大困難。

三、新型農業(yè)經營主體融資的困境及其成因

（一）新型農業(yè)經營主體因素

第一，仍存在組織結構不完善，流于形式化的問題。例如，有些由村兩委牽頭成立的農民合作社，雖然有相應章程，并成立社員大會、理事會、監(jiān)事會等機構，但仍有相當一部分流于表面形式，“一支獨大”現象較為普遍，合作社社員的利益并未得到有效保障。調查還發(fā)現，仍有部分新型農業(yè)經營主體是為了俘獲政府補貼或貼息貸款等設立的，沒有實際經營或是未能持續(xù)經營，這也使得新型農業(yè)經營主體良莠不齊、魚龍混雜，成為農村金融進入的“擋板”。

第二，財務管理不規(guī)范。新型農業(yè)經營主體內部章程尚不完善，特別是財務制度不健全，大部分合作社缺乏專業(yè)化的財務人員，家庭農場財務記錄和會計流水也不規(guī)范，導致生產經營財務數據難以獲取或無法被證實有效。例如，訪談對象J28 養(yǎng)殖場，性質為家庭農場，資金周轉都是依靠自己和妻子的個人賬戶，未開設專用的對公賬戶和設立會計賬本，資金運用并不透明。部分農業(yè)經營主體雖然設立了專門賬戶，但由于操作復雜并未投入使用，如訪談對象H29 農民合作社和J17 種植園（家庭農場）都有這一問題。也有部分農業(yè)企業(yè)和農民合作社出于成本和報稅等考慮，將財務外包給財務公司做，但自身仍沒有一套較為清晰的明細賬，對成本收益也沒有正規(guī)、詳細的記錄。這也導致金融機構難以系統(tǒng)掌握新型農業(yè)經營主體及其經營行為的產銷、成本、盈利及風險等信息，不易準確識別風險、做出信貸決策。

第三，可持續(xù)經營能力弱。一是因農業(yè)所具有的“弱質性”，表現在農業(yè)生產受到自然風險和市場風險的雙重影響，農產品產量和價格都有較強的不可預測性和不穩(wěn)定性。伴隨規(guī)模的持續(xù)擴大，自然風險和市場風險疊加帶來的風險損失可能大幅增加，影響了經營主體的穩(wěn)定性和持續(xù)性。二是部分農業(yè)企業(yè)和農民合作社的經營管理者受教育程度不高，缺乏信用意識和金融知識，組織內部也缺乏懂經營、善管理、擅長市場拓展等方面的人才，運營團隊難以滿足現代農業(yè)市場化經營管理的要求。三是大部分新型農業(yè)經營主體尚處在成立初期和摸索階段，生產經營面臨較大的不確定性，對金融資源的吸引力不足。

第四，缺乏抵質押物和保證擔保。調查顯示，新型農業(yè)經營主體融資需求呈現額度增加、時限偏長的特點。僅憑信用授信（即信用貸款）難以滿足其日益增長的信貸需求，金融機構普遍要求提供抵質押物或保證擔保。清鎮(zhèn)市在2014年就已開展農村土地承包經營權的確權頒證工作，但并不在國務院確定的“農村承包土地經營權抵押貸款”試點區(qū)縣范圍內，農村土地承包經營權抵押貸款仍面臨一定程度的法律障礙。新型農業(yè)經營主體雖擁有一定數量和價值的農業(yè)生產資源，但農業(yè)機械、溫室大棚、果樹等仍存在一定流動性、毀損性等問題，金融部門和擔保機構對此并不認可，并不包含在可抵質押范圍。農民合作社表現更為明顯，清鎮(zhèn)市尚未通過緊密的聯結機制形成有效的法人產權，因此農民合作社很難成為金融機構要求的承貸主體，即便以法人或社員個人權證進行抵押，融資金額也無法滿足較大的資金需求，且融資成本較高。

（二）金融機構因素

第一，將重心放在支農支小上的金融機構偏少。國有大型商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點較少，即便開展支農支小業(yè)務，也只傾向于選擇信用優(yōu)良的新型農業(yè)經營主體。如，清鎮(zhèn)市的中國農業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行是服務新型農業(yè)經營主體的重要機構，都設立了三農金融部門，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務人員數量有限，業(yè)務開展也偏好于經營規(guī)模大、信用良好的經營主體。中小商業(yè)銀行的信貸供給距離新型農業(yè)經營主體巨大的金融需求仍有一定差距。清鎮(zhèn)市有貴陽銀行、清鎮(zhèn)農村商業(yè)銀行和興邦村鎮(zhèn)銀行等，其業(yè)務機構也逐漸遍布清鎮(zhèn)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。但調查發(fā)現，仍有55.6%的新型農業(yè)經營主體表示在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行數量較少，無法滿足其日常的金融服務需求。小額信貸公司、互聯網金融公司等宣傳不足，曾有游走于“灰色地帶”的風險，貸款成本也相對較高，訪談者反饋除非極端情況，否則很少會選擇此渠道。

第二，金融產品創(chuàng)新性不足。一是缺乏為新型農業(yè)經營主體“量身定制”的金融產品。目前僅有清鎮(zhèn)農村商業(yè)銀行針對合作社、中國郵政儲蓄銀行清鎮(zhèn)分行針對家庭農場開發(fā)了專門的貸款產品，其他各金融機構還沒有結合新型農業(yè)經營主體特點等開發(fā)和創(chuàng)新金融產品?，F有的貸款產品并沒有考慮到新型農業(yè)經營主體抵質押物不足、獲得保證擔保困難等特性。如，符合條件的新型農業(yè)經營主體在申請小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款時，需根據自身條件向經辦銀行提供直接保證擔保，可以由國家公務員、事業(yè)單位工作人員等提供保證擔保。但據調查了解，大多新型農業(yè)經營主體很難認識或找到符合條件的人員為其提供信貸保證擔保。二是現有金融產品仍需繁瑣的抵質押或保證擔保等手續(xù)。以某銀行的農民合作社貸款為例，農民合作社申請50 萬元以上的貸款仍然要按照抵質押、第三人擔保等方式提供保證擔保，與傳統(tǒng)貸款產品并無實質性差別，手續(xù)復雜，且貸款覆蓋面并不廣，壞賬率高。訪談表明，雖然該項貸款在2015年10月就開始投放，但截至2019年6月，僅成功向6 家農民合作社提供貸款，其中3 家存在逾期且已未正常經營，形成五級不良貸款余額358.8 萬元。這可能導致金融機構更加謹慎地創(chuàng)新信貸產品，開發(fā)新業(yè)務新模式。

第三，貸款程序復雜繁瑣。雖然各家銀行都已在手機銀行上推出線上貸款，但調查反映，新型農業(yè)經營主體向銀行申請貸款時仍需提交眾多申請材料，需通過復雜的信用評級。以“致富通”農戶小額信用貸款為例，銀行出于信息不對稱、防范并控制風險等原因，需收集誠信農戶信用登記申報推薦表等14 項材料，形成信貸檔案平均30 多頁，遠多于上級部門文件規(guī)定的7 項，多數農戶反映所收集的資料和需要簽字按手印的地方太多。根據農貸業(yè)務流程的進一步解析，一筆農貸業(yè)務從調查到資金發(fā)放至農戶賬戶，最低耗時21 小時，最高耗時達803 小時，與信貸需求方期望的1—3 天相差甚遠，難以滿足新型農業(yè)經營主體短期周轉資金的需要。

第四，融資成本偏高。由于新型農業(yè)經營主體可持續(xù)經營能力弱、缺乏有效的抵質押物、運行不規(guī)范等特性，金融機構基于貸款風險等綜合考量，通過提高利率等方式補償可能面臨的違約風險。雖然部分新型農業(yè)經營主體可通過小微企業(yè)貸款獲得部分貼息，調查顯示，他們實際獲得貼息所需的時間較長，也間接地增加了融資成本。仍有部分新型農業(yè)經營主體表示在向銀行貸款時經常存在一些額外的交易成本，如擔保費用，這實際上抬高了融資成本。

（三）政府因素

第一，尚需打造良好的金融環(huán)境。政府高度重視新型農業(yè)經營主體培育，針對清鎮(zhèn)市的資金項目、技術培訓、基礎配套、聯結農戶、升級評定、產銷對接等方面相繼出臺了“四大扶持”①即扶持龍頭企業(yè)、扶持農村農業(yè)科技帶頭人、扶持農村合作經濟組織和扶持農村小特色小項目、“九個跟進”②即融資平臺跟進、財政貼息跟進、龍頭企業(yè)跟進、技術培訓跟進、誠信教育跟進、依法管理跟進、協調服務跟進、保險業(yè)務跟進和體制機制跟進等強農惠農舉措，但仍存在金融支農政策體系不健全、落實不到位等問題。

（1）財政金融支農上，大部分依然是傳統(tǒng)的財政直接補貼或貼息形式，極易造成新型農業(yè)經營主體“等靠要”思想，不利于調動經營主體的積極性。實踐操作中，支農獎勵政策兌現不及時現象時有發(fā)生，據不少新型農業(yè)經營主體反映，獲取政府補貼不僅申報程序復雜，而且所需時間較長，有時甚至長達一年。（2）農業(yè)信貸擔保上，目前清鎮(zhèn)市僅有2 家擔保公司，擔?；鹂偭康?，風險識別和控制技術弱，出于謹慎經營考慮對新型農業(yè)經營主體的融資擔保范圍和業(yè)務拓展有限。（3）評級授信上，政府引導金融機構對部分新型農業(yè)經營主體進行建檔評級授信，但受工作人員不足等約束，加之全面跟蹤農業(yè)經營主體的產銷、盈利、風險等難度大、成本高，檔案依然存在可信度不高、缺乏有效整合、共享難等問題。評級授信的價值難以發(fā)揮作用，制約了各金融機構獲取新型農業(yè)經營主體相關信息的質量。（4）政銀企洽談上，雖然政府定期舉辦政銀企洽談會，但有新型農業(yè)經營主體表示，由于金融機構在較短時間內并不能充分了解企業(yè)，散會后也沒有加強聯系，實際效果并不理想。

第二，制度監(jiān)管有待進一步完善。對新型農業(yè)經營主體，一是準入和退出制度尚不完善。在準入上，對新型農業(yè)經營主體注冊的門檻設置較低，管控不嚴。譬如，湊幾張身份證就可以申請合作社，導致在國家財政補貼激勵時合作社數量如雨后春筍般增長，俘獲國家財政補貼；在退出上，許多經營主體在經營不善破產后，又缺少注銷制度，最終變?yōu)槊鎸嵧龅摹翱諝ど纭薄敖┦纭?。二是沒有定期核實新型農業(yè)經營主體的經營情況，及時清理虛假經營合作社，造成“有利合、無利散”的現象時有發(fā)生，不利于激發(fā)金融機構對新型農業(yè)經營主體貸款投放的積極性。對金融機構支農支小的考核，更多予以核減扣分和在經濟績效上扣減，這很難起到有效激勵作用。

四、相關對策與建議

（一）加強新型農業(yè)經營主體能力建設

第一，完善內部管理體系。新型農業(yè)經營主體必須加強制度建設，依靠良好信用、真實成績贏得金融機構的信任。一是建章立制，嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，如經營管理制度、財務制度等，提高規(guī)范化程度，使其盡可能符合金融機構的信貸要求。二是不斷增強人才隊伍建設，加強對雇工的技能培訓，積極引入具備管理、財務、市場營銷、農業(yè)科技等專業(yè)技能人才，當務之急是聘請專業(yè)的財務人員進行記錄、審核，按時制作財務報表等。三是提高風險防范意識，適當探尋多元化農業(yè)經營，從產業(yè)鏈、價值鏈和利益鏈等角度謀劃發(fā)展，采取有效措施積極規(guī)避自然風險和市場風險，提高現代農業(yè)經營績效。

第二，提高農產品核心競爭力和抗風險能力。一要注重運用現代技術提高農產品“身體素質”。針對種植業(yè)，需注重提高農作物本身抗病蟲害、抗旱、抗?jié)?、抗倒伏等抵御自然災害的能力；針對養(yǎng)殖業(yè)，需重點關注重大疫情防控和綠色生產，保證產品質量和數量。二要結合當地特色，主動打造品牌效應，提高產業(yè)附加值，促進產業(yè)融合發(fā)展。三要強化農產品質量監(jiān)測和質量安全保障體系建設，增強農產品質量競爭力，從而提高可持續(xù)經營能力。

（二）提高金融機構服務支農支小力度

第一，構建多層次的農村金融服務體系。一是促進多元化農村正規(guī)金融體系的有序競爭。應進一步完善對商業(yè)銀行涉農信貸的績效考核和激勵機制，適度擴大支農支小再貸款額度。二是鼓勵大型金融機構發(fā)展支農支小業(yè)務。既要發(fā)揮中國農業(yè)發(fā)展銀行作為承擔農業(yè)政策性業(yè)務的主力軍作用，鼓勵其為規(guī)模經營主體提供信貸支持；也要鼓勵中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等國有大行適當下放貸款審批權限、額度，適當提高對不良貸款的容忍度，做到“取之于農、用之于農”，鼓勵其關注小規(guī)模新型農業(yè)經營主體的融資需求。尤其要發(fā)揮中小金融機構對新型農業(yè)經營主體信貸需求的有效供給。鼓勵當地城市商業(yè)銀行進村進組，堅持農村商業(yè)銀行、農村信用社、農村合作銀行“支農支小”的社會定位，推動村鎮(zhèn)銀行、小貸公司回歸本源，引導解決“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”、“小貸公司不小額”等業(yè)務脫離定位等問題。與此同時，加大對互聯網金融機構的支持力度和規(guī)范化制度建設。引導正確認識融資的成本與收益，加快線上線下相結合；對為新型農業(yè)經營主體提供信貸支持的互聯網金融公司適當給予獎補，降低經營主體的融資成本，擴寬融資渠道。

第二，加大金融產品的創(chuàng)新力度。一是調整商業(yè)銀行支農對象的重點，將新型農業(yè)經營主體作為農業(yè)貸款的主體。新型農業(yè)經營主體作為我國農業(yè)農村經濟的關鍵支撐力量，各金融機構可根據不同類型主體的經營特點和對資金需求的額度、期限、用途等差異，有針對性地開發(fā)信貸產品。如設立農業(yè)企業(yè)貸款、農民合作社貸款、家庭農場貸款等，或者根據新型農業(yè)經營主體所涉足項目不同，開發(fā)種植類貸款、養(yǎng)殖類貸款、林業(yè)貸款等。二是積極探索解決新型農業(yè)經營主體缺抵質押、缺保證擔保、無財務報表等突出問題的金融產品。包括加快“農村承包土地經營權”和“農民住房財產抵押權”貸款試點準備工作，嘗試推動溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、大型農機具等依法合規(guī)抵押融資，推廣“銀保擔”風險共擔的普惠金融服務體系，此外還可以嘗試開發(fā)推廣農機具融資租賃業(yè)務等，切實降低新型農業(yè)經營主體信貸擔保服務門檻。

第三，簡化信貸流程。一方面，精簡所需收取的紙質材料，減少經營主體不必要的跑路，如精簡重復的簽字、按手印等，嘗試開發(fā)集信息采集、評級授信、電子簽約等為一體的線上業(yè)務辦理，實現對新型農業(yè)經營主體閑時建檔、忙時放款，縮短信貸辦理時間。另一方面，鼓勵金融機構與基層政府、社區(qū)、村委等聯動。由政府核實新型農業(yè)經營主體基礎信息，銀行給予初步評級，實現精準授信，降低新型農業(yè)經營主體的時間成本；但在實施過程中應注意切實防范虛假授信、虛假資料。

（三）充分發(fā)揮政府引導作用

第一，優(yōu)化農村金融發(fā)展環(huán)境。一是創(chuàng)新財政金融的支持方式。在適度財政貼息基礎上，政府可考慮從金融機構角度出發(fā)，強化對“三農”信貸的貨幣、財稅、監(jiān)管政策正向激勵，如鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行“三農”、小微企業(yè)等專項金融債券等，降低涉農存款準備金率，優(yōu)化精準獎補措施。二是完善風險分擔和補償機制。加快培育社會化擔保機構，增強涉農金融機構的合作，擴大“政府+銀行+保險+擔?！蹦Ｊ降膽?，減輕銀行的后顧之憂；由省市縣財政共同出資設立農業(yè)貸款風險補償金，用于減少金融機構向經營主體發(fā)放貸款產生的損失，提高金融機構的風險容忍度，實現財政資金的“造血”功能。三是完善信用體系構建，推動建檔評級工作精細化和系統(tǒng)化。一方面，引導銀行、保險、擔保等金融機構聯合開展或專業(yè)第三方機構進入，建立健全符合新型農業(yè)經營主體特點的信用評價體系；另一方面，加快構建評級共享數據庫，營造良好信用環(huán)境［8］。四是試點擴大融資抵質押物范圍。在省市層面創(chuàng)新制度供給，允許條件成熟的地區(qū)試點土地經營權、宅基地使用權和住房所有權抵押貸款，探索將農業(yè)物質裝備等固定資產，如農業(yè)機械、溫室大棚、果樹資產等納入可抵押質押物品范疇，并對價值估值和抵押程序做出制度化和規(guī)范化設計。五是將“政銀企”對接會落到實處。在條件允許情況下，可適當引入互聯網金融公司、小額貸款公司、擔保公司、保險公司等有序規(guī)范進入，拓寬新型農業(yè)經營主體獲得信貸支持的選擇面。

第二，強化監(jiān)督管理。進一步完善新型農業(yè)經營主體的規(guī)范性文件，如明確認定標準、評級定級辦法、財務管理指導意見、引導建立內部規(guī)章制度等。一是嚴控新型農業(yè)經營主體的進入與退出。在進入上，嚴格執(zhí)行準入標準，核準之前先進行實地走訪，確保實體經營。在退出上，簡化辦理流程，明確注銷途徑，使無法正常經營的退出有路徑。二是建立監(jiān)管制度。如農業(yè)部門通過加強日常走訪，定期讓經營主體報送財務報表等方式，了解其生產經營和市場交易行為，及時發(fā)現其存在的問題，引導其誠信經營、規(guī)范運作。三是有效整合資源。按照高質量發(fā)展要求，把規(guī)模小、管理亂、經營不理想、“空殼”經營主體及時整合和重組，提高整體質量，營造良好經營環(huán)境。四是提高經營主體綜合素質，充分利用各類社會資源加快構建高素質農民教育培訓體系；鼓勵大學生、企業(yè)家、退役軍人等到農村干事創(chuàng)業(yè)，增強信貸承載能力和發(fā)展實力。