電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇

張璟霖

摘要：電子商業(yè)匯票的推廣，對(duì)于提高支付結(jié)算效率、減少票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)具有積極作用，自電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線(xiàn)以來(lái)，海南省電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是電子商業(yè)匯票的推廣工作仍然面臨著銀行和企業(yè)雙方業(yè)務(wù)辦理主動(dòng)性不強(qiáng)等制約因素，文章總結(jié)近年來(lái)海南推廣電子商業(yè)匯票的有益經(jīng)驗(yàn)，提出了進(jìn)一步推動(dòng)電子商業(yè)匯票發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：電子商業(yè)匯票;路徑;海南

電子商業(yè)匯票具有安全、便捷的特點(diǎn)，對(duì)于提高支付結(jié)算效率，減少紙質(zhì)票據(jù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)具有積極作用，是票據(jù)電子化進(jìn)程中的一大創(chuàng)新。2016年8月，人民銀行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》以來(lái)，各地人民銀行加快推進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量逐步增長(zhǎng)，但推廣過(guò)程中仍存在發(fā)展瓶頸亟需解決。本文以海南省電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推廣狀況調(diào)查為例，總結(jié)電子商業(yè)匯票分析推廣過(guò)程中的有益經(jīng)驗(yàn)，分析存在的制約因素和瓶頸，提出促進(jìn)電子商業(yè)匯票發(fā)展的對(duì)策建議。

一、海南省電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子商業(yè)匯票系統(tǒng)參與者穩(wěn)步增加

截至2018年年底，海南全省金融機(jī)構(gòu)共有572家網(wǎng)點(diǎn)接入了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，占接入支付系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的49.35%。其中，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行5家大型金融機(jī)構(gòu)加入電票的比例為99.07%、94.36%、76.92%、90.22%、100%。從占比看，全國(guó)性商業(yè)銀行電票系統(tǒng)開(kāi)通比率較高，地方性銀行機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行和新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)的開(kāi)通比率較低。

（二）電子商業(yè)匯票系統(tǒng)業(yè)務(wù)量大幅增加

由于人民銀行的大力推廣，海南省電子商業(yè)匯票系統(tǒng)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量大幅增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多地通過(guò)電票系統(tǒng)辦理商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。截至2018年11月月底，海南省電子商業(yè)匯票系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)6.71萬(wàn)筆，與2017年同期相比增長(zhǎng)202.63%;金額716.08億元，與2017年同期相比增長(zhǎng)50.29%。其中，電子銀行承兌匯票業(yè)務(wù)量5.28萬(wàn)筆，金額533.99億元;電子商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)量1.43萬(wàn)筆，金額182.09萬(wàn)元。轄區(qū)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)呈現(xiàn)電子銀行承兌匯票為主、電子商業(yè)承兌匯票少的特點(diǎn)。

二、推進(jìn)電子商業(yè)匯票發(fā)展的措施

（一）加強(qiáng)宣傳，提高社會(huì)各界尤其是企業(yè)客戶(hù)對(duì)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的認(rèn)知度

將電子商業(yè)匯票宣傳納入年度金融宣傳計(jì)劃。一是組織轄區(qū)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行印制宣傳手冊(cè)，在“3·15”金融知識(shí)宣傳日到人流量多的鬧市區(qū)開(kāi)展街頭宣傳，接受咨詢(xún)，組織新聞媒體進(jìn)行宣傳報(bào)道。二是組織商業(yè)銀行日常在官方網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)宣傳，利用電子顯示屏開(kāi)展宣傳;組織商業(yè)銀行結(jié)合現(xiàn)金管理客戶(hù)端產(chǎn)品、企業(yè)網(wǎng)銀、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，積極營(yíng)銷(xiāo)電子商業(yè)匯票，拓展企業(yè)客戶(hù)。如農(nóng)業(yè)銀行海南省分行和建設(shè)銀行海南省分行2018年在全轄分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融客戶(hù)沙龍營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，舉辦小微企業(yè)沙龍活動(dòng)，邀約客戶(hù)，推介內(nèi)容包括電票、票據(jù)池等普惠金融產(chǎn)品，得到了客戶(hù)的踴躍參與和響應(yīng)。

（二）因行施策，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)推廣業(yè)務(wù)

海南省的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)和客戶(hù)群體的不同特點(diǎn)，采取相應(yīng)舉措，大力推廣電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。如鼓勵(lì)建設(shè)銀行海南省分行梳理客戶(hù)需求，加大創(chuàng)新案例復(fù)制推廣，學(xué)習(xí)借鑒兄弟行優(yōu)秀案例，推出“電票服務(wù)通”創(chuàng)新服務(wù)方案，在電票業(yè)務(wù)出票、背書(shū)、提示付款等環(huán)節(jié)融入客戶(hù)個(gè)性化需求解決方案，使客戶(hù)電票業(yè)務(wù)操作更為便捷、準(zhǔn)確、高效，整體提升客戶(hù)系統(tǒng)使用體驗(yàn)。海馬財(cái)務(wù)公司大力開(kāi)展集團(tuán)供應(yīng)鏈上游業(yè)務(wù)，在2018年中小微企業(yè)的供應(yīng)商面臨著融資難的形勢(shì)下，為上游供應(yīng)商提供電票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，在集團(tuán)供應(yīng)鏈中提供了重要的金融渠道，為集團(tuán)供應(yīng)鏈給予了更加優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。南洋商業(yè)銀行?？诜中蟹e極提供差異化服務(wù)，通過(guò)已開(kāi)通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)核心客戶(hù)的示范效應(yīng)，向其上下游客戶(hù)開(kāi)展有針對(duì)性的產(chǎn)品推介和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，確立重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)象，有效解決企業(yè)加入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的具體問(wèn)題，提高電子商業(yè)匯票簽約客戶(hù)和使用率。

（三）落實(shí)制度，組織貫徹修訂后的相關(guān)政策制度

2018年6月，人民銀行總行印發(fā)了修訂后的《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)管理辦法》等四項(xiàng)制度，這是對(duì)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)相關(guān)制度的一次全面修訂。人民銀行?？谥行闹薪M織轄內(nèi)商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)文件相關(guān)內(nèi)容，確保制度要求不折不扣落到實(shí)處。轄內(nèi)建設(shè)銀行海南省分行、興業(yè)銀行?？诜中泻秃Ｄ香y行根據(jù)修訂后的制度及時(shí)修訂本行行內(nèi)相關(guān)管理制度，并組織工作人員學(xué)習(xí)貫徹，通過(guò)抓好制度建設(shè)，明確操作流程規(guī)范，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督制約。從2017年9月電子商業(yè)匯票系統(tǒng)遷移至上海票交所管理至修訂后的制度印發(fā)前的一段時(shí)間，各機(jī)構(gòu)加入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的工作暫時(shí)停止，海口中心支行根據(jù)新修訂管理制度，組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)聯(lián)系上海票交所及時(shí)辦理加入電票系統(tǒng)的相關(guān)工作，擴(kuò)大電票系統(tǒng)覆蓋面。

（四）加強(qiáng)培訓(xùn)，提升電票工作人員業(yè)務(wù)水平

為了更好地推廣電票業(yè)務(wù)，人民銀行海口中心支行組織轄區(qū)商業(yè)銀行結(jié)合自身特點(diǎn)強(qiáng)化培訓(xùn)，通過(guò)提高業(yè)務(wù)操作水平和服務(wù)水平，為企業(yè)使用電票提供便利。如南洋商業(yè)銀行?？诜中袕?qiáng)化電子銀行承兌匯票到期兌付責(zé)任落實(shí)，指定具體人員負(fù)責(zé)每日登錄系統(tǒng)查詢(xún)提示付款情況，對(duì)已提示到期電子銀行承兌匯票及時(shí)進(jìn)行兌付，從未發(fā)生延遲付款情況，確保到期付款責(zé)任嚴(yán)格落實(shí)。海南銀行高度重視電票業(yè)務(wù)人員的能力素質(zhì)提升工作，所有電票業(yè)務(wù)上崗員工都參加了多次票據(jù)業(yè)務(wù)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，同時(shí)還要通過(guò)行內(nèi)嚴(yán)格的票據(jù)操作上崗考試，取得上崗資格。

（五）強(qiáng)化考核，加強(qiáng)電票業(yè)務(wù)監(jiān)管

一是健全考核機(jī)制，嚴(yán)格考核。人民銀行?？谥行闹薪⒘藢?duì)金融機(jī)構(gòu)電票業(yè)務(wù)推廣情況的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，要求各金融機(jī)構(gòu)按照人民銀行要求，結(jié)合本機(jī)構(gòu)實(shí)際，制定推進(jìn)電票應(yīng)用的細(xì)化措施和推進(jìn)時(shí)間表。將對(duì)電票業(yè)務(wù)的考核納入人民銀行對(duì)海南轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的年度綜合評(píng)價(jià)考核，對(duì)推廣電票業(yè)務(wù)不積極、不按時(shí)報(bào)送相關(guān)報(bào)告的金融機(jī)構(gòu)從重扣分。二是強(qiáng)化監(jiān)管，暢通舉報(bào)機(jī)制。客戶(hù)可以通過(guò)金融消費(fèi)者熱線(xiàn)“12363”進(jìn)行投訴，對(duì)接受的投訴、舉報(bào)和執(zhí)法檢查中，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在的電票業(yè)務(wù)違規(guī)行為，依法嚴(yán)肅查處并督促其及時(shí)整改。

三、電子商業(yè)匯票推廣存在的瓶頸

（一）銀行機(jī)構(gòu)推廣電子商業(yè)匯票的積極性亟待提高

從銀行角度看，一是收益不客觀(guān)，電子商票為銀行貢獻(xiàn)的利潤(rùn)較少，除了手續(xù)費(fèi)收入外，短期貸款利息收入遠(yuǎn)高于票據(jù)貼現(xiàn)利息收入。個(gè)別銀行在授權(quán)、授信方面設(shè)置了較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和條件。由于商業(yè)銀行可以利用紙票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移貸款規(guī)模等，銀行網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)經(jīng)理受利益驅(qū)動(dòng)，對(duì)推廣電子商業(yè)匯票的積極性不高。此外，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施不到位，也制約了電子商業(yè)匯票的發(fā)展。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，有些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是地方性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跟不上現(xiàn)代化信息技術(shù)發(fā)展的要求、電子系統(tǒng)功能缺失嚴(yán)重。尤其是一些地方法人金融機(jī)構(gòu)電票簽發(fā)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)暫不能辦理，無(wú)法實(shí)現(xiàn)電票業(yè)務(wù)的流通和線(xiàn)上清算，導(dǎo)致電票系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)未能真正展示。

（二）企業(yè)的接受度制約電子商業(yè)匯票的發(fā)展

從企業(yè)角度看，電子商業(yè)匯票沒(méi)有手續(xù)費(fèi)優(yōu)勢(shì)。電子商業(yè)匯票和紙質(zhì)商業(yè)匯票的承兌申請(qǐng)人都需向承兌銀行繳納票面金額萬(wàn)分之五的承兌手續(xù)費(fèi)，在承兌手續(xù)費(fèi)上沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，不少銀行對(duì)開(kāi)通電子商業(yè)匯票功能還要收取一定的年費(fèi)。與紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，電子商業(yè)匯票最長(zhǎng)付款期限為一年，因此貼現(xiàn)率也相對(duì)較高。需要短期資金的出票人沒(méi)有很強(qiáng)的意愿去選擇使用電子商業(yè)匯票。另外，受傳統(tǒng)習(xí)慣思維的影響，企業(yè)對(duì)電票的安全性還存在一定的顧慮，認(rèn)為電票沒(méi)有實(shí)物形態(tài)，難以進(jìn)行直觀(guān)的賬面核對(duì)。電子商業(yè)匯票的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式是通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行操作，需要依靠電子簽名制作數(shù)據(jù)和認(rèn)證證書(shū)完成相關(guān)操作，企業(yè)不掌握電子數(shù)據(jù)的管理權(quán)，對(duì)電子商業(yè)匯票的虛擬性信賴(lài)度不高。

（三）電子商業(yè)匯票功能和流程有待完善

電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)操作要求不統(tǒng)一，幾乎每家銀行機(jī)構(gòu)都有其特有的電子商業(yè)匯票操作系統(tǒng)，從界面到操作流程都是以自己為標(biāo)準(zhǔn)的，每家銀行幾乎都不同，加大了企業(yè)相關(guān)人員的工作難度，需要去逐漸掌握，極大影響了客戶(hù)使用電子商業(yè)匯票的積極性。

四、相關(guān)建議

（一）繼續(xù)加強(qiáng)宣傳力度，大力推廣電子商業(yè)匯票

一是開(kāi)展大規(guī)?，F(xiàn)場(chǎng)宣傳活動(dòng)。利用金融消費(fèi)者宣傳日，組織各金融機(jī)構(gòu)到轄區(qū)繁華商業(yè)地帶搭建宣傳平臺(tái)，利用群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)宣傳。二是持續(xù)開(kāi)展柜面宣傳。組織各銀行機(jī)構(gòu)印制宣傳材料，下發(fā)到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，向客戶(hù)宣傳電票業(yè)務(wù)基本知識(shí)，提高客戶(hù)對(duì)業(yè)務(wù)的認(rèn)知度。三是對(duì)企業(yè)開(kāi)展上門(mén)宣傳。組織金融機(jī)構(gòu)篩選轄區(qū)重點(diǎn)企業(yè)，以上下游關(guān)系密切的產(chǎn)業(yè)鏈龍頭或集團(tuán)企業(yè)為突破口，選擇和引導(dǎo)有推廣條件的潛在客戶(hù)辦理電票業(yè)務(wù)，帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)使用電票。四是利用多種媒體開(kāi)展宣傳。充分利用各種媒體，加強(qiáng)電票業(yè)務(wù)的組織和宣傳，在主流報(bào)刊上刊登介紹電票業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的專(zhuān)稿，公布業(yè)務(wù)咨詢(xún)及投訴電話(huà);利用廣播電臺(tái)，與聽(tīng)眾開(kāi)展互動(dòng)交流;組織銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)微信、微博等自媒體開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳。五是舉辦專(zhuān)項(xiàng)推介會(huì)。組織商業(yè)銀行舉辦產(chǎn)品推介會(huì)，誠(chéng)邀企業(yè)代表參加，向參會(huì)代表重點(diǎn)介紹了電子商業(yè)匯票產(chǎn)品功能和系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)客戶(hù)選擇使用電票產(chǎn)品，提升客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的認(rèn)知。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)培訓(xùn)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作

督促轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)將電票承兌、電票融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為本行年度培訓(xùn)工作的重點(diǎn)內(nèi)容之一，加強(qiáng)培訓(xùn)頻度和力度，邀請(qǐng)電票業(yè)務(wù)專(zhuān)家為做電票產(chǎn)品介紹、電票系統(tǒng)操作等專(zhuān)題培訓(xùn)，使各級(jí)商業(yè)銀行的電票從業(yè)人員熟悉電票業(yè)務(wù)相關(guān)制度規(guī)定，熟練業(yè)務(wù)操作，提高市場(chǎng)意識(shí)、服務(wù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

（三）加大考核監(jiān)督力度

繼續(xù)將電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推進(jìn)工作作為海南省金融機(jī)構(gòu)年度考核的重點(diǎn)內(nèi)容之一，對(duì)推進(jìn)電票業(yè)務(wù)工作不力，不積極開(kāi)展宣傳活動(dòng)，不按時(shí)報(bào)送相關(guān)報(bào)告的金融機(jī)構(gòu)加大考核力度，對(duì)其高管進(jìn)行約見(jiàn)談話(huà)。健全金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，促使電票承兌人履約付款，對(duì)故意拖延支付、無(wú)理拒付到期電票的付款人實(shí)施懲戒。

（作者單位：中國(guó)人民銀行?？谥行闹兄Ц督Y(jié)算處）