堅(jiān)如磐石 琢石成玉

王祖強(qiáng) 余穎

資產(chǎn)質(zhì)量連續(xù)3年進(jìn)入全省系統(tǒng)前三，連續(xù)6年居全省系統(tǒng)前列，電子銀行連續(xù)6年進(jìn)入全省系統(tǒng)前10。

截至2019年末，各項(xiàng)存款余額59.41億元，比年初凈增6.92億元;各項(xiàng)貸款余額41.07億元，比年初凈增4.52億元;不良貸款0.69億元，比年初下降0.08億元;占比1.68%，比年初下降0.43個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率427.10%，比年初凈增42.55個(gè)百分點(diǎn)。

普惠金融

發(fā)展定力堅(jiān)如磐石

堅(jiān)持做量擴(kuò)面。在吸收存款方面圍繞以吸引大眾客群做文章。2019年末該行存款客戶41.2萬戶，戶均存款額為1.32萬元，其中50萬元以下的存款38.31萬戶，占總存款客戶的92.99%，是名副其實(shí)的“四川人民自己的銀行”。在信貸投放上重點(diǎn)定位“三農(nóng)”貸款和小微企業(yè)客戶貸款，重點(diǎn)支持農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)、消費(fèi)信貸和住房按揭等方面的資金需求。從信貸投放結(jié)構(gòu)來看，貸款余額50萬元以下的客戶36064戶，占全部貸款客戶36676戶的98.33%，貸款余額50萬元及以上的客戶612戶，僅占全部貸款客戶的1.67%，而農(nóng)戶小額信用貸款余額則達(dá)76732萬元。

堅(jiān)持做優(yōu)做強(qiáng)。興文農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)分散”的風(fēng)險(xiǎn)防范理念，信貸投放堅(jiān)持小額分散的原則，并從三個(gè)領(lǐng)域著手，不斷提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量。深耕農(nóng)村市場(chǎng)，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行為農(nóng)村市場(chǎng)服務(wù)主體，全力推進(jìn)小額農(nóng)戶信用貸款的營(yíng)銷和管理;同時(shí)，不斷加強(qiáng)和完善農(nóng)村綜合金融服務(wù)站功能和服務(wù)水平，通過金融服務(wù)站將營(yíng)銷窗口前移到村組，讓百姓足不出戶享受到便捷的金融服務(wù)。引領(lǐng)城鄉(xiāng)市場(chǎng)，大力推行微貸產(chǎn)品和消費(fèi)信貸產(chǎn)品，同時(shí)將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、轉(zhuǎn)型農(nóng)戶和個(gè)體工商戶為核心客戶群，將傳統(tǒng)農(nóng)戶、外出務(wù)工人員作為主要目標(biāo)客戶群，不斷加大鄉(xiāng)村旅游、規(guī)模養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)鏈的信貸投放。做精小微市場(chǎng)，全面引進(jìn)小微貸技術(shù)，利用專業(yè)技術(shù)服務(wù)全縣小微客戶市場(chǎng)，大力提升服務(wù)縣域小微企業(yè)的能力和水平。目前該行最大一戶客戶授信集中度為8.37%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于監(jiān)管要求。

內(nèi)外兼修

創(chuàng)新優(yōu)化琢石成玉

通過細(xì)分客群，提升市場(chǎng)占有率?；凇岸嗾铱蛻簟⒄液每蛻簟钡臓I(yíng)銷思路，興文農(nóng)商銀行在2019年集中對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、個(gè)體工商戶、公職人員和農(nóng)戶等四類客群進(jìn)行了重點(diǎn)營(yíng)銷。2019年6月以來，該行在全縣范圍內(nèi)開展了一次新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的摸排，對(duì)其實(shí)行名單制跟蹤管理，摸排各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體860個(gè)，相應(yīng)推出“興業(yè)貸”產(chǎn)品，累計(jì)信貸支持206個(gè)，貸款余額1.58億元。在做實(shí)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，該行對(duì)個(gè)體工商戶開展全面評(píng)級(jí)授信，并推出“興商貸”產(chǎn)品。截至2019年末，實(shí)現(xiàn)個(gè)體工商戶有效評(píng)級(jí)授信2400戶、金額3.26億元，用信920戶、金額1.67億元。2019年，該行還將公職人員列入營(yíng)銷重點(diǎn)，將高質(zhì)量公職人員客群變?yōu)樽约旱膬?yōu)質(zhì)客戶，并相應(yīng)推出“興薪貸”產(chǎn)品。截至2019年末，開展公職人員批量授信1501戶、金額3.09億元，新增發(fā)放公職人員貸款611筆、金額1.74億元。農(nóng)戶，是農(nóng)商行的立行之本。為了用現(xiàn)代手段對(duì)農(nóng)戶提供更優(yōu)質(zhì)的支持，該行于2019年8月在石海鎮(zhèn)平寨村和僰王山鎮(zhèn)水瀘壩村開展整村授信試點(diǎn)，以整村授信為抓手，全面做實(shí)農(nóng)戶基本信息收集。此舉為拓展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)提供有效、準(zhǔn)確、可靠的決策依據(jù)，與整村授信相匹配推出的“興農(nóng)貸”產(chǎn)品，進(jìn)一步增加了農(nóng)戶信用貸款額度，豐富農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，有效抓牢農(nóng)戶客戶群體。

開展金融宣傳

通過不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新。如為解決農(nóng)民專合組織融資難問題，引入第三方全流程監(jiān)管，解決抵質(zhì)品不能登記過戶等問題，實(shí)現(xiàn)了對(duì)質(zhì)押商品與資金的封閉運(yùn)行，累計(jì)發(fā)放此類貸款2050萬元;改進(jìn)優(yōu)化汽車按揭類貸款產(chǎn)品，與汽車經(jīng)銷商深化合作，目前共發(fā)放198筆，金額1900余萬元，占全縣該類貸款新增市場(chǎng)份額80%以上。通過產(chǎn)品創(chuàng)新，讓市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)，主力軍銀行的地位得到進(jìn)一步鞏固和提升。

軟硬兼施

強(qiáng)抓風(fēng)控金石為開

興文農(nóng)商銀行在資產(chǎn)管控、合規(guī)經(jīng)營(yíng)上也是兩手齊抓，軟硬兼施。軟實(shí)力建設(shè)上不斷筑牢合規(guī)和風(fēng)控意識(shí)。硬手段上則祭出強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、完善聯(lián)動(dòng)清收和健全不良考核等“殺手锏”，深化風(fēng)控機(jī)制建設(shè)。

筑牢兩個(gè)意識(shí)。在合規(guī)意識(shí)方面，該行通過開展高管和聘請(qǐng)專家講合規(guī)、案件警示教育等系列合規(guī)文化建設(shè)活動(dòng)，營(yíng)造濃厚的合規(guī)文化氛圍。而對(duì)在實(shí)際工作中出現(xiàn)的違規(guī)問題則堅(jiān)持常查常處、堅(jiān)決逗硬，必懲必糾，以此形成高壓態(tài)勢(shì)，促使合規(guī)意識(shí)在全體員工中入腦入心、落實(shí)到行動(dòng)中。為筑牢風(fēng)控意識(shí)，該行堅(jiān)持按月開展全員規(guī)章制度、法律法規(guī)學(xué)習(xí)，規(guī)范員工的從業(yè)行為，提高風(fēng)控能力。對(duì)于已形成的有關(guān)制度辦法則提高執(zhí)行力，如親屬回避、員工賬戶管理、干部離任審計(jì)等，以確保監(jiān)督約束機(jī)制有效落實(shí)，力求風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)消除、常態(tài)化解。

開展微笑服務(wù)

完善三項(xiàng)機(jī)制。該行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制中明確，對(duì)不良貸款分類堅(jiān)持真實(shí)反映、充分暴露，對(duì)逾期未達(dá)到90天但已經(jīng)形成實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的貸款，主動(dòng)列入不良類別。列入后，總行便按月下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)貸款提示名單，各機(jī)構(gòu)必須在此基礎(chǔ)上建立“風(fēng)險(xiǎn)貸款、不良貸款、核銷貸款”三本臺(tái)賬，總行按月監(jiān)測(cè)化解情況。對(duì)于機(jī)構(gòu)清收不良貸款成果，興文農(nóng)商銀行也有嚴(yán)格的考核制度。如在2019年的資產(chǎn)質(zhì)量考核系統(tǒng)中，就建立了“重扣分輕加分”的考核機(jī)制，不良貸款指標(biāo)最高可以倒扣30分。對(duì)不良貸款考核實(shí)行扣分制，在不良貸款任務(wù)數(shù)基礎(chǔ)上每上升1萬元，扣被考核機(jī)構(gòu)1分，最高可以扣30分。對(duì)于因市場(chǎng)因素和不可抗力形成的不良貸款，若機(jī)構(gòu)清收力量不及，該行便啟動(dòng)總行與基層和總行與外部公權(quán)機(jī)關(guān)清收機(jī)制?？傂信c基層聯(lián)動(dòng)實(shí)質(zhì)上是總行為基層注入清收力量、分解基層機(jī)構(gòu)壓力。如2019年，行領(lǐng)導(dǎo)班子牽頭的10戶不良貸款截至目前已化解8戶，化解金額1829萬元，而對(duì)100萬元以上不良貸款實(shí)行一戶一策，由不良資產(chǎn)清收中心牽頭，機(jī)構(gòu)落實(shí)專人，開展互動(dòng)清收。總行與公權(quán)機(jī)關(guān)的聯(lián)動(dòng)則在法院、經(jīng)偵層面展開。如興文農(nóng)商銀行與興文縣人民法院、縣經(jīng)偵大隊(duì)2019年就定期召開座談會(huì)，及時(shí)協(xié)商處置一些疑難案例。還與興文縣人民法院聯(lián)合開展“執(zhí)行風(fēng)暴”專項(xiàng)行動(dòng)和“一月一片一集中執(zhí)行”聯(lián)合行動(dòng)，以此形成強(qiáng)大的清收威懾力，讓“老賴”們認(rèn)識(shí)到銀行貸款絕不能一賴了之，讓“銀行貸款須按期歸還”成為良好的社會(huì)風(fēng)氣。