商業(yè)銀行與保險業(yè)的合作分析與解決方案

陳雪蓮 建行西藏區(qū)分行

引言：隨著我國保險行業(yè)的改革不斷深化，諸多理財類和商業(yè)類保險的出臺，得到廣大消費者的信賴與支持，但是保險的發(fā)展對于商業(yè)銀行也帶來了極大的沖擊，如果商業(yè)銀行與保險行業(yè)各不相讓，只能造成“兩敗俱傷”，所以二者之間相互合作實現(xiàn)利益互惠，將實現(xiàn)更長遠的發(fā)展。二者進行合作的主要方式就是商業(yè)銀行與保險公司簽訂合作協(xié)議，商業(yè)銀行進行保險業(yè)務代理。這種銀保合作方式促進了商業(yè)銀行與保險公司的共同進步與發(fā)展，更加符合當下社會的發(fā)展趨勢，但是在對其合作方式進行全方位分析的過程中發(fā)現(xiàn)其存在一些問題，未實現(xiàn)其長足發(fā)展，根據(jù)其存在的問題提出針對性的解決方案。

一、銀保合作過程中存在的問題

（一）商業(yè)銀行對于代理保險業(yè)務管理力度不足

銀保合作過程中代理保險業(yè)務是一項非常重要的中間業(yè)務，其中的盈利能力是非?？捎^的，在利益的推動之下，商業(yè)銀行開發(fā)代理這一業(yè)務，通過業(yè)務代理實現(xiàn)銀行與保險二者之間額共同獲益。但是在發(fā)展這一業(yè)務的過程中卻發(fā)現(xiàn)，廣大商業(yè)銀行對于代理保險業(yè)務這件事情的認識是存在較大的差別的，有的商業(yè)銀行對于代理保險業(yè)務整項業(yè)務通過上級頒布的《代理保險業(yè)務管理辦法》成立專門的領導管理部門，能對代理保險業(yè)務進行專項管理，避免出現(xiàn)問題，從而促進了該業(yè)務向著健康化方向發(fā)展。但是有些商業(yè)銀行對于代理保險業(yè)務這一工作的重視力度不足，擔心將過多的精力放在代理保險業(yè)務上將影響銀行自身主流業(yè)務的發(fā)展，還沒有認識到銀保合作發(fā)展的必要性，從而導致該業(yè)務發(fā)展存在滯后性，沒有實現(xiàn)二者的更好發(fā)展，想要實現(xiàn)長遠發(fā)展存在極大的困難。

（二）代理費用存在混亂

市面上存在不同的商業(yè)銀行和保險公司，他們之間的合作也存在極大的不同，這就導致不同的保險公司的代理費用不一致，甚至是同一家公司、同一個險種對于不同的銀行代理費用是不一致的。還有保險公司在商業(yè)銀行代理業(yè)務的過程中，簽單后的支付方式也是多種多樣的，比如：支票、現(xiàn)金、存單等，由于支付方式不同，就容易導致銀行在代理過程中滋生“小金庫”，為后續(xù)發(fā)展帶來一系列問題。在銀保合作的過程中保險單位工作人員可能會直降與銀行的簽單人員進行對接，并將簽單代理費用直接現(xiàn)金發(fā)放，這就會給銀行帶來一定的負面影響，同時也會給廣大銀行工作人員帶來一種錯覺，導致工作的主次出現(xiàn)混亂，將自己的工作中心放在保險代理之上，對于商業(yè)銀行的本職工作忽視，不利于銀行的發(fā)展。

（三）宣傳過程中存在偏差

為了能獲取更多利益，很多商業(yè)銀行和保險公司可以對代理保險的概念進行模糊，很多保險都是依托商業(yè)銀行的品牌進行發(fā)展，這就會給客戶帶來一系列的誤解，會給銀行帶來不必要的麻煩和風險，對于商業(yè)銀行的品牌也會帶來一系列的影響。

（四）代理技術手段還存在欠缺

科技在發(fā)展，保險行業(yè)的簽單手段也在不斷前進，其中空中投保，能免除客戶很多不必要的麻煩，但是在商業(yè)銀行代理保險業(yè)務的技術手段卻沒有與時俱進，基本上都是人工操作，客戶在商業(yè)銀行簽署協(xié)議后，得到臨時單據(jù)，保險公司正式簽單后再將保單轉交給客戶，整改過程繁瑣，并且效率較低，不利于代理業(yè)務的全面發(fā)展，也不利于進行相關風險的防范，出現(xiàn)問題無法及時解決問題，帶來不必要的麻煩。

二、銀保合作長遠發(fā)展解決方案

（一）對于銀保合作進行積極地引導

首先商業(yè)銀行與保險公司要對于銀保合作有正確的認識，并且引導商業(yè)銀行要重視二者之間的合作，要對其進行積極地引導，使得廣大商業(yè)銀行能對代理保險業(yè)務有更專業(yè)的管理，按照上級的有關規(guī)定進行落實和執(zhí)行，擁有統(tǒng)一的監(jiān)管部門，讓代理業(yè)務也向著專業(yè)化方向發(fā)展，實現(xiàn)銀行自身主體業(yè)務與合作業(yè)務二者之間的協(xié)調發(fā)展，也能為商業(yè)銀行與保險公司帶來更多的利益，實現(xiàn)更長遠發(fā)展。

（二）對于代理費用進行全面規(guī)范

由于代理費用的支付和收取存在不規(guī)范的問題，導致二者之間存在利益沖突，面對這一問題，就需要對代理費進行全方位的規(guī)范。比如：保險公司支付的代理費用僅限于擁有合法資格的代理銀行，并且要將代理費用轉入銀行大賬之上，實現(xiàn)收支兩條線，避免線下交易，規(guī)范化管理能進一步規(guī)避風險，推動銀行代理保險業(yè)務的規(guī)范化發(fā)展。

（三）對于宣傳要進行規(guī)范

商業(yè)銀行與保險公司應該對于合作應該對其有著明確的認知，所以在進行銷售的過程中也應該對其進行正確的宣傳，清理現(xiàn)在已經(jīng)存在的不正當?shù)男麄餮哉摚菍ζ鋼碛姓_的定位，進行正規(guī)的宣傳，在這一過程中提醒客戶提高風險意識，保監(jiān)會也會進一步加強對于保險行業(yè)的監(jiān)督，避免銀行在合作過程中陷入不必要的麻煩之中。

（四）加快銀行代理工作的電子化建設

現(xiàn)在銀行代理保險業(yè)務還是以人工操作為主，存在效率低的問題，面對這一問題就應該加強銀行代理工作的電子化建設，要實現(xiàn)保險公司對于電子化建設的支持，研發(fā)相關的業(yè)務處理系統(tǒng)，實現(xiàn)商業(yè)銀行與保險公司的聯(lián)網(wǎng)工作，能進行資源的共享也能實現(xiàn)工作效率的提升，能避免各種風險的發(fā)生概率。

結語：商業(yè)銀行與保險公司二者的共同發(fā)展是大勢所趨，能實現(xiàn)資源的共享與利益的增加，但是在二者合作的過程中除了有優(yōu)勢也存在問題，比如：管理不規(guī)范、宣傳不規(guī)范等，根據(jù)存在問題提出解決方案，能實現(xiàn)二者之間的長遠合作，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。