我國保險行業(yè)第三方智能平臺的運營模式分析及改進建議

黃紫微 周書雅 徐楚楚 童璐

湖北經(jīng)濟學(xué)院

一、保險行業(yè)第三方智能平臺的產(chǎn)生背景

金融科技的快速發(fā)展給保險行業(yè)帶來機遇，智能平臺就是保險科技發(fā)展領(lǐng)域下的綜合型產(chǎn)物，嵌入了人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，綜合應(yīng)用在產(chǎn)品、營銷、承保、理賠、運營五大保險業(yè)務(wù)流程中，可用于彌補傳統(tǒng)保險行業(yè)的以下服務(wù)缺陷：

（一）保險行業(yè)信息不對稱亂象

投保人對于條款認(rèn)知程度不夠而錯誤投保以致糾紛不斷，保險公司由于對投保人信息誤判而發(fā)生錯誤承保的情況屢見不鮮，說明了在信息不對稱的條件下人們的投保需求和保險公司的產(chǎn)品供給之間很難達(dá)成一致。保險行業(yè)智能平臺正是以第三方形式，通過對各個投保人進行風(fēng)險智能評估，不僅為保險公司精確了投保人可保風(fēng)險的范圍，并且為投保人的需求進行專項評估，高效快捷的給出合理有效的投保建議和科學(xué)合理的投保方案，提高了保險交易的有效性，使保險市場資源得到合理有效配置。

（二）保險行業(yè)難以穩(wěn)定有序發(fā)展

各家保險公司跑馬圈地，為了擴大市場占有率不惜打價格戰(zhàn)、無序擴大營銷團隊，代理人容易受到個人業(yè)績指標(biāo)的壓力，一旦夸大保障范圍，盲目吹捧賠付力度，就很可能導(dǎo)致投保人錯誤投保，實際效用最終發(fā)生偏差。不幸的是，該類型事件一旦發(fā)酵，極容易產(chǎn)生惡劣影響，影響到保險行業(yè)未來用戶擴張的計劃。而保險行業(yè)智能平臺以互聯(lián)網(wǎng)為依托，作為保險公司和投保人信息傳遞最為公平的中間方，幫助投保人對于產(chǎn)品進行清晰直觀的了解，促進整個保險行業(yè)市場的穩(wěn)定有序運行，有利于保險公司在市場進行更為深度和廣度的市場開拓。

二、保險行業(yè)第三方智能平臺的運營模式分析

保險公司借助大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段為客戶“量身打造”各類產(chǎn)品組合，本質(zhì)上就是為了服務(wù)顧客。因此，結(jié)合市場調(diào)研數(shù)據(jù)以及其他渠道上獲取的信息，我們對其運營情況進行具體的分析:

在本系統(tǒng)中，用戶可以即時查詢獲取文件的電子數(shù)據(jù)。根據(jù)電子數(shù)據(jù)用戶隱私需求，電子數(shù)據(jù)僅該用戶自己可見（在默認(rèn)情況）。當(dāng)用戶需要查看其他用戶的電子數(shù)據(jù)時，先給出需要查看文件的序號，系統(tǒng)根據(jù)文件序號查詢區(qū)塊鏈上文件序號對應(yīng)用戶的用戶名。當(dāng)文件屬于查看用戶的用戶名時，則可以查看用戶數(shù)據(jù)；如果文件不屬于該用戶名類，則文件不能被查看，具體如圖6所示。

（一）無法提升客戶體驗的線上渠道

過去的保險產(chǎn)品僅起到抵御風(fēng)險、獲賠求償?shù)墓δ埽瑢?yīng)的是客戶不變的剛性需求，一種產(chǎn)品尚可勉強滿足多類客戶的需求。但我們必須區(qū)別對待智能平臺上的保險產(chǎn)品和傳統(tǒng)意義上的保險產(chǎn)品，為智能平臺樹立清晰的經(jīng)營定位，充分發(fā)揮智能平臺基于大數(shù)據(jù)資源的調(diào)動算法，盡可能滿足客戶對于產(chǎn)品差異化、訂制個性化的需求，最終落實到線下服務(wù)人員在營銷手段的改進上?？萍嫉倪M步是為了輔佐人，而不是取代人，應(yīng)該充分發(fā)揮兩者優(yōu)勢，加強融合，取長補短，這樣不僅能提高工作效率，而且能培養(yǎng)客戶良好的投資習(xí)慣，促進保險市場線上與線下機制運轉(zhuǎn)過程中的良性循環(huán)。

（二）無可取代的線下服務(wù)需要新定位

省時省力、足不出戶、高效便捷、信息成本低廉等都是互聯(lián)網(wǎng)保險智能平臺吸引用戶瀏覽和注冊的原因。智能平臺先整合用戶輸入的個人信息，再利用最短的時間從內(nèi)置產(chǎn)品數(shù)據(jù)中抓取合適的標(biāo)簽，最終給用戶配置并推薦出多種類型的產(chǎn)品方案。既可以滿足用戶利用碎片化時間了解和購置保險產(chǎn)品的愿望，又可以節(jié)省保險公司有限的人力服務(wù)資源，提高雙方工作效率。但是，我們發(fā)現(xiàn)看似完美的智能平臺成單率很低，究其原因發(fā)現(xiàn)，首先，客戶只關(guān)心自己所需求的產(chǎn)品，缺乏耐心和精力去深入了解各個產(chǎn)品背后涉及到的相關(guān)知識，當(dāng)對產(chǎn)品方案存疑卻得不到專業(yè)人士的及時解答，就會中止自身深入了解的興趣，最終不會給保險公司帶來實際收益。

采用WRF 3.5,選取非靜力平衡動力框架,并采用雙向三層嵌套,研究區(qū)域的分辨率達(dá)到3 km。模擬的積分區(qū)域中心為(110°E,33°N)。各層水平分辨率為27、9、3 km。垂直分辨率31層,模式頂?shù)臍鈮?0 hPa。模式初邊界條件均采用了NCEP FNL資料。模擬時間分別自2009年6月3日18時至4日18時(世界時),微物理過程采用了WSM 3類簡單冰方案,積云參數(shù)化采用BMJ方案。其他的物理過程采用了YSU邊界層方案,MO近地層方案,Dudhia短波輻射方案,RRTM長波輻射方案。

三、推動保險行業(yè)第三方智能平臺的良性改進

（一）突破技術(shù)局限，拓寬合作領(lǐng)域

保險公司積極轉(zhuǎn)換自身定位，如中國平安在5G領(lǐng)域的積極布局，而行業(yè)之間積極聯(lián)動，如太平洋保險集團與聯(lián)想集團共同開發(fā)智能移動保險平臺等。這些處于前沿領(lǐng)域的智能平臺不斷升級換代，運用的技術(shù)朝向高端化方向不斷升級，導(dǎo)致掌握不同資源的保險公司出現(xiàn)了不同程度的分化，發(fā)展情況參差不齊。但對于中小型保險公司，為了更好的應(yīng)對保險行業(yè)競爭激烈的局面，需要明確自身定位，盡可能的發(fā)揮渠道優(yōu)勢，及時轉(zhuǎn)換投資重心和戰(zhàn)略布局，抓穩(wěn)屬于自己的市場份額。

（二）聯(lián)通信息渠道，嚴(yán)控騙保亂象

不法分子利用保險行業(yè)內(nèi)信息不對稱的疏漏，通過身份造假、信息造假、訂單造假等方式層層鉆空，保險公司累計受損金額較大。因此，利用保險智能平臺對于海量信息的整合系統(tǒng)，各保險公司建立行之有效的聯(lián)合信息平臺，針對黑名單上行為異常、屢禁屢犯的用戶自動進行跟蹤，設(shè)置不同等級的行為警報，及時中斷保險行業(yè)投機者的非法行為，把危害程度和波及范圍降低到最小。

（3）氯霉素免疫原制備。稱取48 mg OVA和10 mg氯霉素溶在5 mL冰冷的0.05 mol硼砂緩沖液(pH 8.5，含0.15 mol NaCl)中，4℃攪拌，將所得1.5 mL溶液逐滴加入到該溶液中，避光反應(yīng)1 h，得氯霉素包被抗原Hap-OVA。

科技引領(lǐng)保險。積極建設(shè)保險智能平臺，應(yīng)對金融科技創(chuàng)新下的巨大挑戰(zhàn)，可以促進國內(nèi)保險機構(gòu)積極把握發(fā)展機遇，共同構(gòu)建良性互動、共融發(fā)展的保險行業(yè)金融科技生態(tài)體系。