商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略分析

鐘海英 中國人民銀行?？谥行闹?/p>

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，在很大程度上，推動社會朝著更加繁榮的方向前進，互聯(lián)網(wǎng)的影響在許多領(lǐng)域都有所體現(xiàn)，在金融行業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涵蓋的內(nèi)容十分的廣泛，不僅包括第三方支付，還包括各種網(wǎng)絡(luò)借貸以及眾籌。在目前的情況下，已經(jīng)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融方式相互競爭的局面，對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了十分嚴(yán)重的打擊，基于上述原因，采取何種措施來對此問題進行有效的處理，就成為了相關(guān)從業(yè)人員所應(yīng)該重點思考的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，給我們的日常生活帶來了諸多的方便和快捷，在一定程度上，對于工作效率的提升，也帶來了巨大的幫助。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，對傳統(tǒng)的金融市場造成了十分嚴(yán)重的沖擊和影響。在金融領(lǐng)域，以第三方支付平臺為例，支付寶等軟件的出現(xiàn)，對于支付的模式出現(xiàn)了十分深刻的影響。面對這樣的情況，我們有理由認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，能夠最大限度的推動傳統(tǒng)金融實現(xiàn)必要的創(chuàng)新，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的時候，不可避免的會出現(xiàn)某些爭議的情況，新生事物的出現(xiàn)總是伴隨著爭議，這樣的情況也是十分正常的。

（一）服務(wù)經(jīng)濟具有高效、快捷、便利性

基于互聯(lián)網(wǎng)金融自身所具有的特點，它具有十分便捷、高效的特性。比如，在目前的情況下，我們在去銀行辦理某項業(yè)務(wù)的時候，已經(jīng)不需要去銀行排長長的隊伍，通過使用手機銀行，就能夠十分方便的完成各項業(yè)務(wù)的處理。通過運用互聯(lián)網(wǎng)這個全新的工具，能夠最大限度的節(jié)省各項業(yè)務(wù)辦理的時間[1]。盡管有一定數(shù)量的老年人，不能夠正確的使用網(wǎng)上銀行來辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致他們沒能夠享受到互聯(lián)網(wǎng)帶給他們的便利，但是，這份便利確使得相當(dāng)數(shù)量的年輕人所獲益。比如，各種常見的轉(zhuǎn)賬也業(yè)務(wù)、信用卡還款等等，都可以通過使用手機來完成，在一定程度上最大限度的緩解了傳統(tǒng)銀行所面臨的人流壓力。

（二）服務(wù)集中于個人與中小微企業(yè)

在當(dāng)前的情況下，“余額寶”十分火熱，許多人在進行理財?shù)臅r候，都選擇此種方式，對背后的原因進行探究，我們可以發(fā)現(xiàn)，普通人手中的這些存款，在大型的商業(yè)銀行看來，顯得特別微不足道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，就恰好的彌補了金融市場的這個空缺，對于個人業(yè)務(wù)的辦理人員來說，就顯得十分具有吸引力，這樣的情況也是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)蓬勃發(fā)展的基本原因之一。

（三）發(fā)展來源于監(jiān)控的缺失，經(jīng)營風(fēng)險較高

每個事物都有其雙面性，在這樣的情況下，我們也應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融一分為二的正確看待，在目前的情況下，我們國家的法律法規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定還不是十分的健全，存在著進一步完善的空間，在這樣的情況下，就不可避免的導(dǎo)致可能出現(xiàn)某些管理方面的漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所存在的一個最為關(guān)鍵的問題就是他的業(yè)務(wù)不受央行的監(jiān)督和管理，在一定程度上，就導(dǎo)致其具有更高的風(fēng)險。合同雙方一旦出現(xiàn)違約的情況，受害方在運用法律武器來對自己進行保護的時候，可能存在一定的困難。面對這樣的情況，我們應(yīng)當(dāng)集中精力來對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律制度不斷的進行補充和完善，最大限度的對相關(guān)人員的行為進行規(guī)制，來保證互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)良好、持續(xù)性的發(fā)展[2]。

（四）產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，擴張極具盲目性

因為互聯(lián)網(wǎng)金融具有不受央行監(jiān)督管理的缺陷，在這樣的情況下，就使得它的準(zhǔn)入門檻不是特別的高，加入互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的難度相對來說也更加小?；谏鲜鲈?，許多創(chuàng)業(yè)者都瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的這個特點，使得這個行業(yè)的發(fā)展變得特別繁榮。許多人看到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的暴富情況，自身卻對這個行業(yè)缺乏十足的了解，從而導(dǎo)致自身推出的產(chǎn)品缺乏一定的特點，過度宣傳等等問題層出不窮，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，帶來了諸多的負面效應(yīng)。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下自身劣勢

（一）加大了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營風(fēng)險

最近這些年，電信詐騙的情況十分普遍，面對這樣的情況，務(wù)必要引起人們保持足夠的關(guān)注和重視。導(dǎo)致此種情況的根本原因就在于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融對于風(fēng)險的控制機制存在著相當(dāng)大的差別。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的模式下，往往采取數(shù)字證書的形式，來對交易的安全進行充分的保證。而第三方機構(gòu)，一般采取數(shù)字密碼以及電子郵箱的方式來確保交易的安全。在這樣的情況下，就不可避免的造成了某些安全隱患的出現(xiàn)[3]。若是用戶的電子郵箱遭到泄露或者手機丟失，用戶的各種信息就會面臨著極大的風(fēng)險。除此以外，某些第三方機構(gòu)，獲得客戶的相關(guān)信息的行為，本身也面臨著諸多的法律問題。，若是在客戶沒有同意的時候，就使用相關(guān)客戶的信息和資料，在一定程度上，會面臨法律產(chǎn)生的各種風(fēng)險。

（二）經(jīng)營模式?jīng)]有發(fā)生根本性變化

第一是經(jīng)營模式的問題，根據(jù)商業(yè)銀行自身所具有的特點，往往是以營利作為其最終的目的，它所采取的一些措施，都是為了能夠盡可能的提升自身的營業(yè)情況。在目前我們國家的商業(yè)銀行之中，每一家銀行都嚴(yán)格的規(guī)定了各種規(guī)章和制度，一旦要對某種情況進行改革，就需要從各個層面開始著手，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)的類型、財務(wù)管理制度都需要出現(xiàn)一定的變化。在現(xiàn)如今的階段，商業(yè)銀行的考核制度十分嚴(yán)格，銀行的員工每個月都需要完成銀行所下發(fā)的各種指標(biāo)，面對這樣的情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行的工作人員每一天都需要花費相當(dāng)長的時間來完成自身的工作任務(wù)，長此以往，導(dǎo)致工作人員很容易忽視客戶的心理感受。這樣的情況在一定程度上表明，現(xiàn)如今商業(yè)銀行的服務(wù)模式已經(jīng)不能夠滿足人們的現(xiàn)實需求。盡管有一些商業(yè)銀行已經(jīng)意識到了此種情況，并采取了一定的措施來改變自身的服務(wù)情況，但是傳統(tǒng)的工作機制并沒有從根本上進行更新，從而導(dǎo)致取得的效果并不是特別的出色。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

由于我們國家的商業(yè)銀行，存在著極為嚴(yán)重的同質(zhì)化的情況，導(dǎo)致不同銀行之間的差異性變得越來越小，許多銀行所推出的理財產(chǎn)品都十分的相似，競爭的方式往往主要體現(xiàn)在價格這個層面上，這樣的情況需要盡可能的進行扭轉(zhuǎn)。

（一）加強創(chuàng)新能力，了解客戶需求

第一，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，所需要邁出的第一步就是要對自己的傳統(tǒng)理念進行改革，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)變得越來越普及，面對這樣的情況，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)最大限度的滿足客戶的各種需求，讓客戶的體驗感變得盡量的舒適，在對客戶進行服務(wù)的時候，要更加貼心的對他們進行服務(wù)。此外，還應(yīng)當(dāng)充分的樹立創(chuàng)新意識，從發(fā)展規(guī)劃、服務(wù)方式等多個層面進行創(chuàng)新，最大限度的了解客戶的實際需要。

（二）簡化服務(wù)程序和流程

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，所面臨的最大的挑戰(zhàn)就是服務(wù)的流程過于繁瑣，在辦理某項業(yè)務(wù)的時候，通常需要多種手續(xù)，這給客戶的體驗造成了十分嚴(yán)重的影響，若是想要讓這個問題得到最為徹底的解決，就可以運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。對于那些微小型的企業(yè)，資金問題始終是管理人員所頭疼的關(guān)鍵，面對這樣的情況，商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)抓住個人以及小微企業(yè)對于金融的實際需求，廣泛的開展相關(guān)的業(yè)務(wù)，通過這樣的方式，盡可能的抓住以前沒有占據(jù)的市場份額。此外，實現(xiàn)組織的扁平化同樣特別關(guān)鍵，通過制定這個措施，能夠最大限度的提升業(yè)務(wù)的效率，還能夠讓銀行和客戶之間的關(guān)系變得更加親密，對客戶的各種需要，在最短的時間內(nèi)做出反應(yīng)，以此來讓商業(yè)銀行和客戶之間的關(guān)系變得更加和諧。

四、結(jié)束語

總而言之，在當(dāng)前的情況下，商業(yè)銀行為了能夠?qū)崿F(xiàn)更好的發(fā)展，需要投入更多的時間和精力去對傳統(tǒng)的工作模式進行創(chuàng)新，通過運用各種的方式，向互聯(lián)網(wǎng)金融這個方式進行轉(zhuǎn)型，另外，對于客戶的各種需求，也應(yīng)當(dāng)認識的更加深入和徹底，開發(fā)各種能夠契合用戶需要的金融產(chǎn)品，對業(yè)務(wù)的流程以及組織結(jié)構(gòu)進行系統(tǒng)化的調(diào)試和整合，進而顯著的提升銀行柜臺的工作效率。除此以外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)將微小型的企業(yè)納入客戶目標(biāo)之中，進而給他們提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，只有這樣的模式，才能使我們國家的商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，積極的揚長避短，獲得持續(xù)性的發(fā)展。