我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場法律問題與規(guī)制路徑

程文 彭俊凱 范宸軒

華北理工大學(xué)

一、大學(xué)生校園貸所出現(xiàn)的法律問題

（一）借貸平臺自身管理問題

我國各種互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺種類多，數(shù)量大，雖有阿里或者騰訊等質(zhì)量優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)公司的借貸平臺，但互聯(lián)網(wǎng)借貸還是有著質(zhì)量參差不齊的現(xiàn)象存在。許多非法的或者走在違法邊緣的小型借貸平臺借助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境去嶄露頭角，他們利用信息審查的違規(guī)簡化、表面將貸款利率降低、對借貸門檻的條件進(jìn)行違規(guī)降低等方法引導(dǎo)大學(xué)生貸款，又在借款后違規(guī)收受不明費(fèi)用的方式進(jìn)行惡性競爭，只強(qiáng)調(diào)追求利益，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則的統(tǒng)一性有所缺失。大學(xué)生作為一個沒有穩(wěn)定收入和其他經(jīng)濟(jì)來源的成年人，借貸后的還款方面必然有所壓力。所以大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)借貸時，必須征得父母同意，倘若父母未曾知曉的，網(wǎng)貸平臺也應(yīng)該在對家長或監(jiān)護(hù)人進(jìn)行告知后方可允許學(xué)生借貸。但由于大多數(shù)網(wǎng)貸平臺在借貸時對其家人沒有通知到位，使得父母無從知曉該貸款行為，致使大學(xué)生對欠下的債務(wù)難以償還。

（二）借貸平臺高利率和違法催收行為問題

校園貸中的利率雖然看著是合乎法律所規(guī)定的，保護(hù)不高于同期銀行貸款利率的四倍的貸款的條例，但是校園貸的利率包括了許多模糊條款和難以算清的利率以及繁雜的手續(xù)費(fèi)，使得校園貸的利率大大高于法律所規(guī)定的限度。因此，高利率的債務(wù)于大學(xué)生或是家長而言都難以承擔(dān)，也直接導(dǎo)致了大多數(shù)校園貸慘案的發(fā)生。合法的借貸關(guān)系受到法律的保護(hù)，但把裸照當(dāng)?shù)盅何锏摹奥銞l”貸款違背公序良俗原則，不為法律所保護(hù)。借貸公司對沒有按時償還債務(wù)的大學(xué)生采取違法方式逼迫大學(xué)生還錢，其中包括異地上門催收、短信轟炸、騷擾、辱罵、威脅、恐嚇或者是暴力行為。這不僅容易導(dǎo)致心靈脆弱的大學(xué)生發(fā)生危險(xiǎn)比如失聯(lián)、自殺等，還會使大學(xué)生合法權(quán)益受到不法侵害，使校園安全無法得到保障，社會影響惡劣。

二、大學(xué)生校園貸弊端的解決方案

為幫助有需要的大學(xué)生，對大學(xué)生身邊的金融借貸服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融加以規(guī)范，是當(dāng)前的首要問題。因此，制定和完善相適應(yīng)的法律法規(guī)迫在眉睫。

（一）校園貸款需加強(qiáng)立法規(guī)范

如今校園貸問題頻發(fā)，關(guān)于校園貸的相關(guān)法律法規(guī)沒有及時完善。因此，國家應(yīng)以當(dāng)前校園貸現(xiàn)象為基礎(chǔ)，加快頒布對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如校園貸等的法律法規(guī)。這樣不僅有利于利用法律法規(guī)的規(guī)范去制定和提高校園貸的門檻，還有利于關(guān)閉違法違規(guī)的校園貸平臺。在制定法律法規(guī)時，應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)督部門、資質(zhì)審查、信息提取和資金動向管理等為主要方面，促進(jìn)校園貸在法律法規(guī)的領(lǐng)導(dǎo)下茁壯成長。

（二）政府應(yīng)確立管理分工和管理機(jī)制

政府方面一方面要明白自身職責(zé)分工和監(jiān)督內(nèi)容，先清楚責(zé)任分工，再確認(rèn)監(jiān)管部門，不斷建設(shè)和健全以政府部門的規(guī)范為界限的協(xié)調(diào)聯(lián)動機(jī)制。另一方面要在統(tǒng)一和健全監(jiān)管機(jī)制的基礎(chǔ)上，建設(shè)日常運(yùn)作的信息互通平臺，使之可以監(jiān)管好從業(yè)機(jī)構(gòu)市場和保護(hù)好行業(yè)合法權(quán)益，在監(jiān)督和引導(dǎo)下使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生良好的自律機(jī)制。為阻止宣傳的虛假性和經(jīng)營的違規(guī)性的狀態(tài)，首先要在確認(rèn)網(wǎng)貸監(jiān)管主體，建立行業(yè)聯(lián)合監(jiān)管部門和訂立網(wǎng)貸借貸條例，將獎懲機(jī)制確定下來。其次，確認(rèn)還款日期的統(tǒng)一性和利息產(chǎn)生的明確性，為減少以他人名義借貸的狀況，相關(guān)部門還應(yīng)核對清楚大學(xué)生提供的證件信息與借款人本人是否相同。最后，政府應(yīng)建議借貸平臺進(jìn)行良性競爭和相互監(jiān)督。

（三）建立健全校園對不良網(wǎng)貸的監(jiān)測預(yù)警機(jī)制和學(xué)生教育

高等學(xué)校在防范不良網(wǎng)貸方面，首先，應(yīng)該建設(shè)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的日常監(jiān)測機(jī)制和預(yù)警機(jī)制，對不良校園貸加大排查力度，將未經(jīng)批準(zhǔn)而在校園中進(jìn)行推廣的不良信貸業(yè)務(wù)平臺依法取締。其次，要在大學(xué)生日常教育中加入防范校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款，提高大學(xué)生的警惕性，以及通過各類正規(guī)銀行等合法經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)以低利息向經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生提供貸款。最后，為把校園金融環(huán)境建設(shè)得健康，應(yīng)加大就各種與網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)活動的開展的審核力度，防止大學(xué)生誤入歧途。

(四) 大學(xué)生的金融和法律知識需要加強(qiáng)

大學(xué)生在消費(fèi)中是一種特別的人群，應(yīng)樹立合理、適度和理性的消費(fèi)觀。在防范不良網(wǎng)貸是，一方面在客觀上了解了不良網(wǎng)貸的危險(xiǎn)后，提高自身的經(jīng)濟(jì)安全防范思想，提高對大學(xué)生自身金融和法律知識方面的理解，提高學(xué)習(xí)金融和法律知識的主動積極性。另一方面，在過度消費(fèi)時，在對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抉擇時，應(yīng)提高明辨是非的技能，知曉借貸風(fēng)險(xiǎn)和利息、違約金等規(guī)定，且在貸款時應(yīng)以自身還款能力為根本。倘若沒有選擇正規(guī)的金融貸款機(jī)構(gòu)，就容易泄露個人隱私以及被騙取大量錢財(cái)。因此，在遭遇網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)時，為防止不法網(wǎng)貸公司的壓制，應(yīng)頭腦清醒，對自身的情緒和行為加以控制，以法律維護(hù)自身合法權(quán)益。

結(jié)論：不良校園貸現(xiàn)象的頻發(fā)是監(jiān)管部門監(jiān)管不夠，校園貸平臺自身管理以及非法謀利，大學(xué)生在各方面意識風(fēng)險(xiǎn)不夠而造成的。因?yàn)?，政府監(jiān)管部門、高等學(xué)校以及大學(xué)生三者合力，方能對校園貸的不良現(xiàn)象進(jìn)行治理。