第三方支付平臺比較研究——以支付寶和微信支付平臺為例

徐彬薦 綿陽中學(xué)

一、第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀與盈利模式

（一）第三方支付平臺在資金流通中所處位置

第三方支付平臺在線上資金流轉(zhuǎn)過程中起著樞紐作用，使資金流出方到資金流入方間資金的流動處于相對安全與穩(wěn)定的環(huán)境。因此第三方支付平臺必須擁有信用保證和一定的資金、數(shù)據(jù)等實力。在實際資金流轉(zhuǎn)過程中，第三方支付平臺的作用類似于“中轉(zhuǎn)站”，通過對資金進(jìn)行短期保管以及決定其最終流向，為實現(xiàn)交易順利和資金流向正確提供了保障。

（二）第三方支付平臺現(xiàn)狀

近年來我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”的大力推進(jìn)使第三方支付平臺漸漸顯現(xiàn)出其線上支付、方便快捷、覆蓋范圍廣等優(yōu)點，在全國范圍內(nèi)得到大力推廣。目前，第三方支付已經(jīng)成為國內(nèi)主流的支付形式之一，除了基礎(chǔ)的支付功能之外，其還利用自身數(shù)據(jù)沉淀等優(yōu)勢，加快了交通、服務(wù)業(yè)等多領(lǐng)域多產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，為經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革注入新動力。同時支付平臺還與第三方服務(wù)平臺，如美團(tuán)外賣、摩拜單車、淘寶等展開密切合作，使消費者的飲食住宿、游玩購物等方面更加方便，也擴(kuò)大了支付平臺的運用市場和可供使用的背景。

（三）第三方支付平臺盈利模式

該類支付平臺的盈利模式具有廣泛性和多樣性的特點，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的大力推進(jìn)以及便民工程的實施，央行于2011年通過向共101家各大支付公司下發(fā)“非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”正式將其納入央行金融監(jiān)管體系，使其獲得了正式準(zhǔn)金融機構(gòu)身份[1]。支付平臺通過與各大商業(yè)銀行以及各大電商的緊密聯(lián)系合作逐步形成了以沉淀資金的使用、收取廣告費與服務(wù)費、出售信息獲利[2]為主要方式的盈利模式。

1.沉淀資金的使用：在消費者運用支付平臺的支付功能時，會有大量資金交由第三方支付機構(gòu)進(jìn)行短期緩沖，這些資金即為沉淀資金。對這筆資金加以合理利用，進(jìn)行投資等金融活動能夠獲得相當(dāng)大的收益。2017年1月，央行發(fā)布新規(guī)并規(guī)定“第三方支付機構(gòu)在交易過程中產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管。支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。”[3]央行在第三方支付平臺行業(yè)加強了對沉淀資金的管控，讓第三方支付平臺使用這部分資金受到限制，但可以存入銀行獲取一定利息收益。此項規(guī)定的推行會令第三方支付平臺收入中沉淀資金獲利所占的比例大大下降。

2.廣告費：在第三方支付平臺提供的操作界面上通常都有形形色色的各種廣告，第三方支付平臺對提供廣告的公司收取廣告代理費用獲得利益收入。一個平臺所能提供的廣告展示空間大小以及可容納的廣告數(shù)量均影響著該平臺在廣告代理方面的獲利多寡。

3.服務(wù)費：以支付寶與微信為例，它們?yōu)橄M者提供了大量的服務(wù)，如支付服務(wù)、理財服務(wù)等。同樣，第三方支付平臺為其用戶提供自身功能服務(wù)的同時會收取與其服務(wù)相匹配的服務(wù)費用，大量的客戶群體和平臺本身較為完善的服務(wù)體系保證了其具有很高的利用率，因此通過提供服務(wù)獲取的手續(xù)費相當(dāng)可觀。

4.出售信息獲利：在消費者進(jìn)行消費和使用支付平臺進(jìn)行支付行為的過程中，第三方支付平臺掌握了大量的數(shù)據(jù)和信息，例如用戶的購物趨向等。通過充分利用這方面的信息，第三方支付平臺還能夠獲取更大的盈利收入。

二、微信支付平臺與支付寶對比

（一）微信支付平臺與支付寶發(fā)展歷程對比

支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司作為第三方支付平臺中具代表性的企業(yè)之一，成立于2004年，擁有“支付寶”和“支付寶錢包”兩個子品牌。從2014年6月起，該公司已成為目前全世界范圍內(nèi)覆蓋面積最廣、產(chǎn)業(yè)規(guī)模最大的移動支付公司之一。此后，支付寶還同諸如麥當(dāng)勞（2015年）、芬蘭航空（2017年）、高德地圖（2018年）等企業(yè)展開合作，在方便用戶生活、理財?shù)耐瑫r拓寬了支付寶的使用范圍。除基本支付功能外，支付寶還曾試點推出“白領(lǐng)日記”等線上交友平臺；隨著全球知名點評網(wǎng)站Yelp的接入，美國用戶直接通過支付寶就能查看Yelp提供的有關(guān)餐飲服務(wù)類商戶的相關(guān)信息。

微信支付平臺作為基于微信客戶端的支付平臺，使用戶通過微信第三方平臺就能夠快速完成支付流程。微信支付平臺支付功能以綁定銀行卡的快捷支付為基礎(chǔ)，向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務(wù)[4]。自2013年微信支付正式上線以來，微信支付通過與滴滴出行、美團(tuán)外賣等第三方企業(yè)合作，極大地方便了用戶的吃穿住行。除此之外，微信平臺還于2015年春節(jié)首次推出了了春晚微信紅包，這一創(chuàng)新將春節(jié)期間全民參與紅包互動推向了新的高潮。2015年8月8日，微信支付發(fā)起了“無現(xiàn)金日”，該活動倡導(dǎo)人們使用移動支付等新興支付手段并以此為契機領(lǐng)導(dǎo)智慧便捷的生活模式。

支付寶以及微信支付平臺在各自發(fā)展歷程中都不斷與其他服務(wù)平臺展開了合作以擴(kuò)大其使用范圍。在基于支付這一基礎(chǔ)功能的同時，它們同時也向其他領(lǐng)域有所拓展，支付寶在金融理財方面發(fā)育較為完善，而微信支付則側(cè)重于與用戶的交互使用。在金融理財方面，雖然微信支付也提供了相應(yīng)的理財通道，如“零錢通”等，但與支付寶種類豐富且體系完善的理財服務(wù)相比還有較大提升空間。不同于支付寶，微信支付與微信有十分緊密的聯(lián)系，相較而言也更側(cè)重于人們的日常社交活動，所以在用戶的使用交互方面更加完善。

（二）盈利模式對比

支付寶與微信支付平臺在基礎(chǔ)服務(wù)功能上有眾多相似處。例如，在日常生活方面，都有生活繳費快速通道等便民服務(wù)，此外還有支付寶的“餓了么”和微信支付平臺的“美團(tuán)外賣”；在金融理財方面，支付寶推出“余額寶”，而微信支付平臺則與之對應(yīng)推出“零錢通”服務(wù)。

除了提供相同的基礎(chǔ)服務(wù)以外，兩大平臺在發(fā)展戰(zhàn)略上有各自不同的側(cè)重點。

支付寶在支付方面以與淘寶合作為主，同時在金融方面提供了螞蟻花唄、螞蟻借唄、網(wǎng)商速錢、網(wǎng)商銀行等金融產(chǎn)品。在支付過程中，買家支付到支付寶的貨款是及時支付，而支付寶向賣家支付貨款則為延期付款。由支付寶到賣家之間的資金停滯期間，支付寶根據(jù)相應(yīng)手續(xù)費率向用戶收取一定的費用。除此之外支付寶同其他合資企業(yè)合作也會產(chǎn)生一定的盈利[5]。

微信支付基于社交平臺相較于支付寶而言有更廣的應(yīng)用場景。除所共有的功能外，一方面當(dāng)用戶從“微信零錢”到銀行賬戶的提現(xiàn)過程中微信支付平臺會收取一定的費用，另一方面微信支付通過在“朋友圈”等功能中投放商業(yè)廣告，公共商家入駐“公眾號”平臺等也能獲取可觀的利潤。

（三）未來發(fā)展方向

1.支付寶發(fā)展方向

2015年，支付寶錢包加入了“我的朋友”功能。進(jìn)入轉(zhuǎn)賬界面后，就可以和對方直接發(fā)送信息。同年7月，支付寶一改舊版本中的“服務(wù)窗”，“探索”板塊，將之更替為“商家”及“探索”兩個新入口，通過這些不難看出，支付寶正式進(jìn)軍社交及線下服務(wù)等領(lǐng)域。隨著支付寶的發(fā)展與不斷完善，支付寶在完善其支付及金融理財功能的同時向社交方面進(jìn)行拓展。之后，支付寶可能會發(fā)展為集成理財及社交為一體的大型服務(wù)平臺，其不斷創(chuàng)新推出的服務(wù)業(yè)務(wù)越發(fā)貼近用戶的生活和消費心理[5]，這將為其吸引大批的用戶。

2.微信支付平臺發(fā)展方向

微信擁有大量用戶，絕大部分用戶也認(rèn)可微信支付，成功彌補了微信支付開發(fā)時間短，缺乏經(jīng)驗的不足。同時微信支付的便捷性也是其受到用戶好評的原因之一，用戶甚至無需變換界面或打開其他App即可完成付款。2014年11月，微信支付和順豐速遞正式展開合作，順豐速遞在全國范圍內(nèi)全面支持微信支付，這也是第一個快遞行業(yè)的企業(yè)與微信支付在“微信智慧生活”解決方案方面展開合作。2018年6月，米其林指南與微信支付就餐飲業(yè)方面展開大力合作。由此可見，微信支付在發(fā)揮其社交優(yōu)勢的基礎(chǔ)之上加大了與第三方企業(yè)的合作，拓展了其使用范圍。

三、結(jié)語

由支付寶與微信支付平臺的發(fā)展方向不難看出，它們在發(fā)揮各自優(yōu)勢的同時向較為薄弱的方面進(jìn)行延伸發(fā)展，不斷擴(kuò)大各自的規(guī)模。第三方支付平臺正向社交與金融相結(jié)合的新型模式發(fā)展。迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及人們對于便捷支付的偏好都在促使著第三方支付平臺探索功能更加健全的支付體系。