開(kāi)啟銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來(lái)

文/本刊記者 榮蓉 白琳

傳統(tǒng)銀行與金融科技在全球范圍內(nèi)碰撞出了“開(kāi)放銀行”的火花，銀行則借此不斷加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。銀行如何通過(guò)科技賦能、構(gòu)建開(kāi)放生態(tài)來(lái)應(yīng)對(duì)新一波的沖擊和挑戰(zhàn)，我國(guó)如何進(jìn)一步探索未來(lái)開(kāi)放銀行的發(fā)展路徑，成為當(dāng)下值得探討的話題。就此，《中國(guó)外匯》專訪了浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院院長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)、管理學(xué)院教授賁圣林。他認(rèn)為，我國(guó)開(kāi)放銀行未來(lái)應(yīng)當(dāng)遵循“頂層設(shè)計(jì)與市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)”相結(jié)合的路徑，通過(guò)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新與業(yè)態(tài)融合來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的整體產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。要鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行在金融科技數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中更好地創(chuàng)新發(fā)展、更好地協(xié)同監(jiān)管、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從而構(gòu)建一個(gè)開(kāi)放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。

賁圣林浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院院長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)、管理學(xué)院教授

《中國(guó)外匯》：在您看來(lái)，開(kāi)放銀行是否已經(jīng)成為銀行未來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然方向？對(duì)于大型銀行、中小銀行等不同類型的銀行，以開(kāi)放銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑有何不同？

賁圣林：開(kāi)放銀行在全球各地呈現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢(shì)。從各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的實(shí)踐情況來(lái)看，我認(rèn)為在全球范圍內(nèi)，開(kāi)放銀行已是大勢(shì)所趨，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是沒(méi)有退路的。就這個(gè)意義來(lái)說(shuō)，我們更需要關(guān)注的問(wèn)題是如何順應(yīng)趨勢(shì)、因地制宜地實(shí)現(xiàn)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

不同類型銀行通過(guò)開(kāi)放銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是市場(chǎng)效率與產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。大型銀行與中小銀行雖然面臨著相似的外部環(huán)境，但自身能力和稟賦差異很大。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，大型銀行可能更適宜通過(guò)自我賦能實(shí)現(xiàn)開(kāi)放生態(tài)的建設(shè)，而中小銀行則可能更需要借助外力的合作賦能來(lái)促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

以工、農(nóng)、中、建四大行為例。大型銀行的客戶基礎(chǔ)和資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)模式齊全、管理流程規(guī)范，但在技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)共享、場(chǎng)景挖掘、創(chuàng)新動(dòng)力等方面仍存在短板，因此需要外部金融科技公司在數(shù)據(jù)信息處理、技術(shù)推進(jìn)與應(yīng)用等方面輔以支持，也需要監(jiān)管部門(mén)對(duì)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新能給予更多包容。這樣才能推動(dòng)大型銀行金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，進(jìn)一步打造以其自身為中心的新型開(kāi)放生態(tài)體系。

中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨著更多的不確定性，但也面臨著重大發(fā)展機(jī)遇；同時(shí)，可能需要更多地借助外部金融科技企業(yè)的力量；要發(fā)揮船小好掉頭的優(yōu)勢(shì)，必要時(shí)可組成金融科技聯(lián)盟抱團(tuán)發(fā)展。這種合作賦能的模式，有利于實(shí)現(xiàn)科技資源與數(shù)據(jù)資源的共享，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、成本共擔(dān)、成果共享，形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的商業(yè)合作模式和共贏機(jī)制。

《中國(guó)外匯》：當(dāng)前傳統(tǒng)銀行在開(kāi)放銀行落地的能力方面主要面臨哪些挑戰(zhàn)？

賁圣林：我認(rèn)為，目前傳統(tǒng)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題和挑戰(zhàn)包含以下幾個(gè)方面：

一是組織架構(gòu)與文化觀念的差異。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中將要面臨的，可能是互聯(lián)網(wǎng)式組織架構(gòu)與集中式組織架構(gòu)之間的矛盾，以及開(kāi)放、平等、創(chuàng)新、共享的互聯(lián)網(wǎng)思維與保守、規(guī)范、“以己度人”的傳統(tǒng)銀行文化思維之間的碰撞。在開(kāi)放銀行的模式下，銀行需要轉(zhuǎn)換以產(chǎn)品為中心的舊思想，形成以客戶和用戶為中心的新理念，在技術(shù)、組織、運(yùn)營(yíng)與服務(wù)上快步革新，實(shí)現(xiàn)更靈活的扁平化管理模式和更符合用戶需求的創(chuàng)新迭代的產(chǎn)品與服務(wù)。組織架構(gòu)的精簡(jiǎn)與傳統(tǒng)文化觀念束縛的擺脫，是傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中所面臨的關(guān)鍵問(wèn)題。

二是數(shù)據(jù)安全保障與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范。與其他行業(yè)相比，銀行數(shù)據(jù)具有更強(qiáng)的敏感性和隱私性，數(shù)據(jù)與技術(shù)安全也是開(kāi)放銀行規(guī)范、穩(wěn)定發(fā)展的前提。在開(kāi)放銀行的建設(shè)過(guò)程中，銀行信息系統(tǒng)面臨著極大的技術(shù)不確定性與更加高頻的高風(fēng)險(xiǎn)的外部入侵，因此也對(duì)傳統(tǒng)銀行在數(shù)據(jù)安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面提出了更高的要求。傳統(tǒng)銀行應(yīng)合理借助外部金融科技企業(yè)在這方面的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)應(yīng)防范在合作過(guò)程中所衍生的其他數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，因而需要進(jìn)一步規(guī)范在數(shù)據(jù)、技術(shù)上的合作模式。

三是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力不足。雖然就目前情況來(lái)看，一些在開(kāi)放銀行領(lǐng)域具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)銀行可能有機(jī)會(huì)獲得相對(duì)更快的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)和更高的收入；但從行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，開(kāi)放銀行也存在著使銀行業(yè)工具化、邊緣化的潛在風(fēng)險(xiǎn)，使其成為提供底層存款、貸款和支付等基本功能的無(wú)差異工具，出現(xiàn)更多元化的用戶金融需求市場(chǎng)被金融科技企業(yè)所搶奪的現(xiàn)象。這也是銀行，尤其是中小銀行在與金融科技巨頭企業(yè)合作過(guò)程中存在一定顧慮的主要原因。因此，如何實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)之間的良性合作，以及明確開(kāi)放銀行的商業(yè)模式，就顯得十分關(guān)鍵。對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該了解銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是技術(shù)投入的問(wèn)題，其長(zhǎng)期的發(fā)展更需要在與市場(chǎng)匹配的經(jīng)營(yíng)理念、治理結(jié)構(gòu)和服務(wù)模式等方面持續(xù)創(chuàng)新。銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，對(duì)如何做好技術(shù)升級(jí)中的成本管理，避免出現(xiàn)銀行角色淡化、獲客能力降低以及產(chǎn)品差異化程度缺失等問(wèn)題，需要進(jìn)一步結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行思考與規(guī)劃。這也對(duì)銀行的市場(chǎng)化能力與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平提出了更大挑戰(zhàn)。

四是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺乏與牌照限制。目前，國(guó)內(nèi)的開(kāi)放銀行發(fā)展大部分由市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，偏重于理念開(kāi)放、場(chǎng)景開(kāi)放與平臺(tái)開(kāi)放，但在相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)與落地方面則存在一定的滯后。而傳統(tǒng)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中如果缺乏統(tǒng)一的技術(shù)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，在與外部金融科技機(jī)構(gòu)等第三方合作伙伴進(jìn)行對(duì)接、合作過(guò)程中，就可能要承擔(dān)額外的成本，面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)和更大的不確定性。標(biāo)準(zhǔn)化的缺失在一定程度上也會(huì)阻礙開(kāi)放銀行長(zhǎng)期可持續(xù)化的穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)于一些中小銀行來(lái)說(shuō)，其在現(xiàn)階段由于沒(méi)有全國(guó)性的牌照，因此在開(kāi)放過(guò)程中會(huì)面臨一些政策和經(jīng)營(yíng)層面的限制。一些在區(qū)域內(nèi)發(fā)展較好的中小銀行，如果希望通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展、完善全領(lǐng)域互聯(lián)互通、搭建開(kāi)放生態(tài)，在實(shí)現(xiàn)路徑與方式上仍面臨著不小的挑戰(zhàn)。

《中國(guó)外匯》：開(kāi)放銀行的建設(shè)涉及到金融科技公司等合作伙伴，銀行應(yīng)以什么樣的理念和態(tài)度來(lái)構(gòu)建一種開(kāi)放生態(tài)？

賁圣林：開(kāi)放銀行想要建立的是一種平臺(tái)化、生態(tài)化的商業(yè)模式。在這種模式下，銀行和其他各方可以在共享信息服務(wù)資源的基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)調(diào)合作，最終給客戶（用戶）帶來(lái)更加高效、貼合的服務(wù)體驗(yàn)。

我認(rèn)為，在開(kāi)放銀行的建設(shè)過(guò)程中，銀行首先肯定是需要始終保持一個(gè)對(duì)行業(yè)、對(duì)金融發(fā)展敬畏與負(fù)責(zé)的心態(tài)。無(wú)論是傳統(tǒng)銀行還是開(kāi)放銀行，都要以成為有助于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)效率提升的好銀行為目標(biāo)；在創(chuàng)新過(guò)程中要明確邊界，做到有所為與有所不為，堅(jiān)守好金融的底線。

其次，銀行要有一個(gè)開(kāi)放學(xué)習(xí)的心態(tài)，實(shí)現(xiàn)與金融科技企業(yè)之間的取長(zhǎng)補(bǔ)短。一直以來(lái)傳統(tǒng)銀行都比較謹(jǐn)慎和理性，面對(duì)今天金融科技時(shí)代快速的科技與行業(yè)變化，思維與理念可能會(huì)呈現(xiàn)一定程度的滯后性。那么過(guò)去一直以“老大哥”姿態(tài)雄踞金融行業(yè)之首的銀行機(jī)構(gòu)可能需要放低姿態(tài)、虛心學(xué)習(xí)，才能真正實(shí)現(xiàn)與金融科技企業(yè)以及其他合作伙伴之間的平等對(duì)話與開(kāi)放合作，也才能在彼此欣賞、彼此理解的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期共贏。

第三，需要有一種順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的、去中心化的、包容的心態(tài)。在技術(shù)力量與市場(chǎng)發(fā)展需求的推動(dòng)下，銀行不再是一座自成一體的“孤島”，而是更需要將銀行產(chǎn)品與服務(wù)嵌入到更多的場(chǎng)景中。開(kāi)放銀行的發(fā)展，正在讓銀行從獨(dú)立創(chuàng)造全部生態(tài)的“中心”，逐漸成為整個(gè)開(kāi)放生態(tài)的一個(gè)重要的有機(jī)組成部分，使銀行的產(chǎn)品與服務(wù)功能可以在更多的場(chǎng)景中更廣泛地滲透，在賦能其他行業(yè)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自我突破，進(jìn)而與其他合作伙伴一起建立一個(gè)協(xié)調(diào)、有序的開(kāi)放生態(tài)平臺(tái)。

《中國(guó)外匯》：開(kāi)放銀行在很多國(guó)家以不同的方式推進(jìn)，中國(guó)特色的開(kāi)放銀行如何進(jìn)行頂層規(guī)劃？

賁圣林：如何因地制宜地設(shè)計(jì)好、統(tǒng)籌好、規(guī)劃好中國(guó)特色開(kāi)放銀行的發(fā)展，是目前工作的重點(diǎn)。我國(guó)在金融科技的發(fā)展方面具備了一定的基礎(chǔ)，但業(yè)務(wù)邊界模糊、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)突出、總體發(fā)展不平衡不充分的問(wèn)題依然存在，配套的適應(yīng)金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施、政策法規(guī)與標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)也亟待完善。在開(kāi)放銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，需要結(jié)合金融科技發(fā)展的新形式、新機(jī)遇，從基礎(chǔ)通用、產(chǎn)品服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理、信息技術(shù)和行業(yè)管理等多方面規(guī)范引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行體系在科技能力、創(chuàng)新動(dòng)力和體制機(jī)制等方面存在的不足。強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，一方面需要迎合和引領(lǐng)開(kāi)放銀行的全球浪潮，建設(shè)具有國(guó)際影響力的生態(tài)體系；另一方面，也需要建設(shè)符合中國(guó)國(guó)情的開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合參與主體發(fā)展中的實(shí)際需求，探索中國(guó)特色的開(kāi)放銀行發(fā)展道路。

我認(rèn)為，其中非常關(guān)鍵的一點(diǎn)，就是盡快完善開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，培育滿足市場(chǎng)和創(chuàng)新需要的國(guó)家與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)開(kāi)放銀行與其他金融科技標(biāo)準(zhǔn)間的協(xié)調(diào)協(xié)同。開(kāi)放銀行的核心是底層數(shù)據(jù)信息的共享，因此必然會(huì)涉及到共享邊界、共享形式、共享安全等關(guān)鍵問(wèn)題。在這一過(guò)程中，如何更好地實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化尤為重要。在數(shù)據(jù)與技術(shù)安全層面，需要重點(diǎn)完善人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等在開(kāi)放銀行應(yīng)用層面的技術(shù)與安全規(guī)范，加強(qiáng)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的安全管理與風(fēng)險(xiǎn)防控，促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化細(xì)則的落地實(shí)施，引導(dǎo)開(kāi)放銀行更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步促進(jìn)和提升開(kāi)放銀行產(chǎn)品、服務(wù)與生態(tài)的建設(shè)。同時(shí)，要充分發(fā)揮中國(guó)在金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，持續(xù)推進(jìn)金融業(yè)信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化，積極參與開(kāi)放銀行國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定，推動(dòng)國(guó)內(nèi)優(yōu)秀標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)我國(guó)開(kāi)放銀行全球化業(yè)態(tài)的建設(shè)與發(fā)展，提升在這一領(lǐng)域的國(guó)際話語(yǔ)權(quán)。

《中國(guó)外匯》：您對(duì)開(kāi)放銀行在我國(guó)未來(lái)的發(fā)展有何預(yù)期？

賁圣林：總體而言，我認(rèn)為開(kāi)放銀行在我國(guó)發(fā)展前景良好，意義重大。從我國(guó)開(kāi)放銀行未來(lái)發(fā)展的路徑來(lái)看，我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)遵循頂層設(shè)計(jì)與市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)相結(jié)合的路徑，通過(guò)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新與業(yè)態(tài)融合來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的整體產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。

具體而言，未來(lái)開(kāi)放銀行發(fā)展的目標(biāo)是在低成本、高便捷性的基礎(chǔ)上為更廣大的用戶群體提供安全、可得、可負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)API、SDK等標(biāo)準(zhǔn)化核心技術(shù)，銀行與其他外部機(jī)構(gòu)在信息資源上實(shí)現(xiàn)共享，在功能上實(shí)現(xiàn)互用，進(jìn)一步為用戶提供全方位、多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以及更好的金融體驗(yàn)。開(kāi)放銀行讓銀行業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到了線上，從以產(chǎn)品為中心逐步向以客戶為中心升級(jí)，從獨(dú)立封閉體系向開(kāi)放式、平臺(tái)化生態(tài)發(fā)展，從重視資產(chǎn)向重視交易的模式轉(zhuǎn)型，從而實(shí)現(xiàn)在滿足客戶多元化需求的同時(shí)提升資產(chǎn)和資本的利用效率。

開(kāi)放銀行的發(fā)展有助于觸達(dá)普惠金融的最后一片荒地。開(kāi)放生態(tài)的形成，將使金融服務(wù)無(wú)縫嵌入到生活場(chǎng)景中，使銀行變得無(wú)處不在。開(kāi)放銀行的核心是對(duì)客戶的關(guān)注，對(duì)市場(chǎng)效率、市場(chǎng)開(kāi)放和市場(chǎng)公平的提升，聚焦的是小微客戶、長(zhǎng)尾客戶的需求。在這樣一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)中，客戶價(jià)值的最大化是生態(tài)閉環(huán)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。對(duì)小微客戶、長(zhǎng)尾客戶的觸達(dá)，不僅可以為其提供基于特定場(chǎng)景的精準(zhǔn)化、一站式服務(wù)，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，也可以豐富開(kāi)放銀行生態(tài)數(shù)據(jù)規(guī)模，從而實(shí)現(xiàn)生態(tài)效益的最大化。

中國(guó)擁有全球最大的市場(chǎng)，大量的金融需求仍未被很好地滿足，這也給開(kāi)放銀行發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是傳統(tǒng)金融與信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)資源的一次有益碰撞，也將從文化觀念升級(jí)、交叉營(yíng)銷管理、跨渠道、跨平臺(tái)服務(wù)等更多方面，推動(dòng)銀行業(yè)乃至整體金融行業(yè)的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展。目前，中國(guó)政府與監(jiān)管機(jī)構(gòu)也正著力為這一創(chuàng)新機(jī)遇提供良好的政策支持、環(huán)境保障和規(guī)范管理，各行業(yè)機(jī)構(gòu)也在優(yōu)質(zhì)渠道資源合作與商業(yè)范式方面積極努力地進(jìn)行探索。中國(guó)在開(kāi)放銀行這一領(lǐng)域還有很長(zhǎng)的路要走，鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行在金融科技數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中更好地創(chuàng)新發(fā)展、更好地協(xié)同監(jiān)管、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而構(gòu)建一個(gè)開(kāi)放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系，是我們共同努力的目標(biāo)。

（感謝浙江大學(xué)楊利宏、陳雪如和中國(guó)人民大學(xué)金融科技研究所等發(fā)布的《開(kāi)放銀行全球發(fā)展報(bào)告-——讓銀行無(wú)處不在》）