中國式開放生態(tài)的構(gòu)建與探索

文/宋科 編輯/白琳

過去幾年間，我國不斷推動金融業(yè)對外開放，鼓勵金融科技發(fā)展，加快促進銀行業(yè)布局金融科技，并注意防范開放帶來的潛在風險，以此驅(qū)動銀行業(yè)的開放與變革。與國外開放銀行的模式不同，中國走出了獨具特色的發(fā)展之路（見表1）。

國內(nèi)相關(guān)監(jiān)管部門雖未對開放銀行給出具體指導意見，但是在金融開放、助力小微企業(yè)發(fā)展、數(shù)據(jù)治理等方面持續(xù)發(fā)聲，使開放銀行逐步受到重視（見表2）。在相關(guān)政策的指導下，部分銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，運用科技手段開展金融業(yè)務，提升對外開放技術(shù)及業(yè)務能力。領(lǐng)先的金融科技公司也積極與銀行開展合作，拓展業(yè)務邊界，共同打造良好的開放生態(tài)，以形成具有開放、共享生態(tài)理念的金融展業(yè)新模式。

初步形成多方共同參與的金融新生態(tài)

從最初業(yè)務開展依賴線下網(wǎng)點與人工、單純注重運營效率提升的傳統(tǒng)銀行，到借助移動技術(shù)發(fā)展實現(xiàn)渠道升級、降低運營成本的互聯(lián)網(wǎng)銀行，再到通過共享數(shù)據(jù)服務實現(xiàn)開放、提升金融服務便捷性和可得性的開放銀行，銀行業(yè)務不斷沿著開放和轉(zhuǎn)型的道路向前延伸，未來還將形成更廣泛的開放生態(tài)體系，或者說是一種基于多方合作共贏的廣義開放銀行生態(tài)。

在銀行的長期演變過程中，基于開放的轉(zhuǎn)型升級方向，將會形成至少包括“賬戶層-中間層-生態(tài)層”等在內(nèi)的三層生態(tài)結(jié)構(gòu)，由監(jiān)管層提供監(jiān)管支持與政策規(guī)范，通過多方共同協(xié)作，實現(xiàn)金融產(chǎn)品服務消費者價值最大化的開放生態(tài)體系。其中：由金融機構(gòu)構(gòu)成的賬戶層，主要為開放生態(tài)提供數(shù)據(jù)及底層金融服務；中間層在開放生態(tài)中主要承擔數(shù)據(jù)流通和技術(shù)支持作用，搭建賬戶層與生態(tài)層的橋梁；擁有大量應用場景的生態(tài)層作為開放生態(tài)中最接近客戶的一層，直接面向C端、B端用戶提供產(chǎn)品和解決方案。監(jiān)管層要特別注意制定行業(yè)統(tǒng)一的準入標準以及數(shù)據(jù)信息的保護，防范系統(tǒng)性金融風險。用戶是數(shù)據(jù)的最終所有者，也是開放生態(tài)構(gòu)建的出發(fā)點和落腳點。更重要的是，通過“賬戶層-中間層-生態(tài)層”與監(jiān)管層的多方位協(xié)作，讓更多用戶能享受到更豐富的產(chǎn)品和服務，使其價值實現(xiàn)最大化。

從我國的開放生態(tài)結(jié)構(gòu)來看，金融機構(gòu)、科技公司、第三方合作伙伴等賬戶層、中間層和生態(tài)層各方，充分發(fā)揮了各自在融資渠道、業(yè)務屬性、數(shù)據(jù)積累、科技研發(fā)等方面的差異化優(yōu)勢，通過契約合作、股權(quán)合作、業(yè)務合作等方式，以開放共享的協(xié)作模式，共同為消費者提供了優(yōu)質(zhì)金融服務（見附圖）。

表1 開放銀行國際發(fā)展情況比較

表2 開放銀行相關(guān)政策一覽表

商業(yè)銀行與金融科技公司開展全面戰(zhàn)略合作

早在2017年，工、農(nóng)、中、建四大行就與BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽署了合作協(xié)議。四大國有銀行雖然資金實力雄厚、業(yè)務模式齊全，但在數(shù)據(jù)積累、場景、營銷及新模式探索上，均有待進一步加強。金融科技公司有強大的數(shù)據(jù)信息支撐，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等，能更好地處理交易及積累用戶，推動新金融模式創(chuàng)新。雙方通過緊密合作，可以從整體上提高我國金融業(yè)的競爭能力、服務效率和經(jīng)營效益。

通過直銷銀行等模式進行開放金融的探索

直銷銀行是隨著商業(yè)環(huán)境重大變化和新興技術(shù)蓬勃應用而產(chǎn)生的一種新型銀行經(jīng)營模式，也是當前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動開放金融發(fā)展的模式之一。直銷銀行目標客群定位于新一代中等收入群體。這一群體可熟練進行互聯(lián)網(wǎng)操作，并具有相對成熟的線上消費習慣、對資本配置收益具有敏感的感知和操作能力、追求高質(zhì)量的金融服務體驗等特點。針對其的產(chǎn)品功能，多為“存投貸支付”等手機銀行和網(wǎng)上銀行重點業(yè)務的延伸，主要體現(xiàn)在借貸服務、金融產(chǎn)品交易和生活服務三方面；主打產(chǎn)品為活期及定期存款、大額存單、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上交易支付、按揭貸款和理財投資等。目前，我國直銷銀行組織模式主要有三種：以百信銀行為代表的商業(yè)銀行和科技公司結(jié)合的獨立法人模式，以民生直銷銀行為代表的銀行事業(yè)部模式，以及國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行采取的總行部門模式。

通過互聯(lián)網(wǎng)銀行模式進行開放式銀行的探索

以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，是中國對開放式銀行新的探索。五年來，四家銀行均取得不錯的發(fā)展，客戶獲取量、業(yè)務增長量、ROE等財務指標都有不錯的表現(xiàn)。尤其是與客戶的交互方式通過全在線進行，更是對API、SDK、H5等交互方式的現(xiàn)實檢驗，為開放銀行的探索積累了寶貴經(jīng)驗。

逐步形成具典型開放銀行特征的業(yè)務新模式

業(yè)務功能開放：將銀行業(yè)務嵌入生態(tài)層場景

開放內(nèi)容包括將Ⅱ類和Ⅲ類的賬戶體系、聚合支付、網(wǎng)絡信貸、網(wǎng)絡理財?shù)葮I(yè)務功能開放。通過業(yè)務功能的開放，銀行可以獲得更多用戶，并在提升服務可得性的過程中提高用戶粘性，增加與用戶在生活中的觸點，積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)，緩解銀客脫媒問題。比如浦發(fā)銀行2018年7月推出的API Bank（無界開放銀行）。

技術(shù)功能開放：賦能金融生態(tài)圈合作伙伴

技術(shù)功能的開放以提供硬件、網(wǎng)絡和云計算能力為主，通過將新技術(shù)作為服務輸出，用技術(shù)賦能金融生態(tài)圈的共同參與者，再通過技術(shù)的應用，降低銀行運營成本、提升業(yè)務處理效率，進而提升用戶體驗、擴大數(shù)據(jù)積累；同時，通過技術(shù)應用加速銀行數(shù)字化進程。如興業(yè)數(shù)金以興業(yè)銀行“銀銀平臺”的科技輸出業(yè)務板塊作為其主營業(yè)務；建設(shè)銀行2018年8月推出的開放銀行管理平臺，以技術(shù)和服務能力賦能行業(yè)合作伙伴。

中國開放銀行生態(tài)

業(yè)務模式創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營&“無接觸貸款”助微計劃

近年來，有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)貸款機構(gòu)普遍作為客戶推薦方，與商業(yè)銀行開展業(yè)務合作、風控合作，通過信貸聯(lián)營、數(shù)據(jù)共享等模式，為實體經(jīng)濟提供金融服務。螞蟻金服（包括網(wǎng)商銀行）、騰訊金融（微眾銀行）、美團大眾點評（億聯(lián)銀行）、京東數(shù)科、唯品會、新網(wǎng)銀行以及大量有資質(zhì)的頭部小貸公司，均發(fā)展了信貸聯(lián)營業(yè)務。從廣義上講，信貸聯(lián)營是指金融機構(gòu)之間，以及金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間，為更多更好地服務客戶而合作開展的信貸業(yè)務。

其一，互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營能夠促進優(yōu)勢互補、資源共享，實現(xiàn)雙方或多方共贏。一是金融科技企業(yè)的技術(shù)、經(jīng)驗輸出，提高了銀行金融科技能力。依托人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、AR/VR等新一代技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)、產(chǎn)品方面的經(jīng)驗，金融科技公司通過技術(shù)、經(jīng)驗輸出，幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)重塑業(yè)務流程與底層架構(gòu)，讓客戶和銀行之間的交互更加便捷高效，結(jié)合場景創(chuàng)新出更貼近客戶需求的金融產(chǎn)品，加快推進傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面提升銀行的金融科技能力以及普惠金融能力。二是有助于打破信息孤島，實現(xiàn)多方開放的數(shù)據(jù)共享生態(tài)體系。目前，用戶行為數(shù)據(jù)、資產(chǎn)負債、信用歷史以及各類生活、經(jīng)營場景中的數(shù)據(jù)，分散在不同的數(shù)據(jù)源；通過打破信息孤島，能夠?qū)崿F(xiàn)對個人和企業(yè)更全面、更精準的畫像。

其二，互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營服務小微企業(yè)、長尾人群，助力普惠金融的發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金渠道多、資金成本低，但是對小微企業(yè)或小微經(jīng)營者的觸達能力弱，缺少場景和數(shù)據(jù)，因而在服務長尾客戶時面臨觸達難、風控難、授信難和運營難等多重痛點。我國金融科技在全球處于相對領(lǐng)先地位，在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、IOT、安全等核心技術(shù)的研發(fā)與應用方面成績顯著；同時，我國互聯(lián)網(wǎng)平臺或金融科技機構(gòu)擁有觸達長尾客戶的豐富場景，有互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下的海量行為數(shù)據(jù)，以及在實踐中鍛煉出來的大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，也發(fā)展出了較為成熟的數(shù)字普惠金融商業(yè)模式。上述技術(shù)和商業(yè)模式，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融科技機構(gòu)具備了能更好服務于我國小微企業(yè)和普通個人用戶的潛力，但受資金規(guī)模和運營能力所限，其潛力遠未發(fā)揮出來。可見，只有通過傳統(tǒng)銀行和金融科技的合作聯(lián)營、優(yōu)勢互補，各自的潛力才能得到更大的發(fā)揮，才能實現(xiàn)真正意義上的“普”和“惠”。

近期，全國工商聯(lián)會同多家行業(yè)協(xié)會，與網(wǎng)商銀行等共同發(fā)起了“無接觸貸款”助微計劃，意在通過在線申請、無需人工接觸的數(shù)字貸款方式為中小微企業(yè)提供貸款。這一計劃立即得到各大銀行和企業(yè)的響應。這是金融科技在應對當前疫情沖擊方面表現(xiàn)出的獨特優(yōu)勢，也是當前銀行與科技企業(yè)聯(lián)合創(chuàng)新，超越銀行單純向第三方開放數(shù)據(jù)和服務的簡單模式，構(gòu)建以用戶價值和效率最大化為宗旨的開放銀行生態(tài)的一種有效嘗試。

未來，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)的進一步發(fā)展，以及金融與科技的深度耦合，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融機構(gòu)之間的優(yōu)勢互補，將使金融業(yè)與場景的融合更加深入，進而形成更加開放的生態(tài)體系。