走中國特色的開放銀行之路

文/本刊記者 榮蓉 韓英彤 白琳

在市場(chǎng)的推動(dòng)下，中國銀行業(yè)的開放形式更加多樣，產(chǎn)品服務(wù)更加豐富，已形成了中國特色的開放銀行之路。

近年來，在相關(guān)政策指引和良好金融科技生態(tài)的推動(dòng)下，中國開放銀行逐步走上了獨(dú)具特色的發(fā)展之路。商業(yè)銀行通過開放自有渠道或者與外部合作的方式，與金融科技公司等合作伙伴共同探索開放、共享新模式。各方的共同努力促進(jìn)了中國金融業(yè)的跨界融合，逐步形成了良好的金融生態(tài)環(huán)境。本期《中國外匯》就中國開放銀行的發(fā)展采訪了中國光大銀行數(shù)字金融部副總經(jīng)理熊福林、百信銀行戰(zhàn)略總監(jiān)管正剛、神州信息金融戰(zhàn)略本部副總裁潘志江，對(duì)話中國特色的開放銀行之路。

熊福林中國光大銀行數(shù)字金融部副總經(jīng)理

《中國外匯》：應(yīng)如何理解開放銀行？開放銀行將給現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)帶來哪些變革？

管正剛：“開放銀行”一詞雖然起源于國外，但中國在開放銀行領(lǐng)域的實(shí)踐其實(shí)并不落后于歐美發(fā)達(dá)國家，而且得益于金融科技的廣泛應(yīng)用，在開放的廣度和深度上甚至處于國際領(lǐng)先地位。

國內(nèi)商業(yè)銀行的形態(tài)經(jīng)歷了四個(gè)階段：1.0階段，即物理網(wǎng)點(diǎn)階段，銀行服務(wù)以線下網(wǎng)點(diǎn)為載體；2.0階段，即電子銀行階段，商業(yè)銀行服務(wù)逐漸線上化；3.0階段，即互聯(lián)網(wǎng)銀行階段，純線上化銀行開始興起；4.0階段，即開放銀行階段，銀行服務(wù)與各類場(chǎng)景深度結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了無處不在、無時(shí)不有。

開放銀行對(duì)于真正踐行“以客戶為中心”的服務(wù)理念，具有極大的推進(jìn)作用，將深刻改變銀行的業(yè)務(wù)模式。一方面，開放銀行模式通過與場(chǎng)景方的深度合作，延伸了金融供給方的服務(wù)邊界；另一方面，開放銀行模式通過提供個(gè)性化、場(chǎng)景化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化了金融供給結(jié)構(gòu)。此外，開放銀行模式還能夠真正踐行普惠金融，以金融科技為支持，有效拓展金融服務(wù)半徑，觸達(dá)長尾客戶。

管正剛百信銀行戰(zhàn)略總監(jiān)

潘志江神州信息金融戰(zhàn)略本部副總裁

熊福林：在中國，開放銀行是以客戶為核心、以金融科技能力為依托，將金融服務(wù)能力與客戶的生活、生產(chǎn)場(chǎng)景深度融合，從而降低了金融服務(wù)的門檻，使“銀行不再是一個(gè)地方，而是一種行為”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。銀行服務(wù)無處不在，銀行即服務(wù)。在市場(chǎng)的推動(dòng)下，中國銀行業(yè)的開放形式多種多樣，產(chǎn)品服務(wù)十分豐富，走出了中國特色的開放銀行之路。銀行將由以產(chǎn)品為中心，真正轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?。開放銀行必將是銀行未來新的主流作業(yè)模式，對(duì)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營方式產(chǎn)生重大影響。

潘志江：開放銀行本質(zhì)上是銀行業(yè)將自身的金融服務(wù)能力與外部結(jié)合，或向外部輸送。通常來看，以零售業(yè)務(wù)為主的銀行更應(yīng)該考慮開放銀行這條路線。銀行零售業(yè)務(wù)過去依靠的是客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)、品牌，現(xiàn)在則可以通過開放銀行的模式把外部生態(tài)的客戶轉(zhuǎn)化為本行客戶，而不再必須通過網(wǎng)點(diǎn)開戶等方式才能為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。如果通過開放銀行的方式與行業(yè)中個(gè)人消費(fèi)者最常用的APP合作，則意味著在理論上幾億用戶都能成為潛在客戶，銀行做生意的模式由此會(huì)發(fā)生根本改變。正如“Bank 4.0”說到的，未來銀行不再是一個(gè)場(chǎng)所，而是一種無處不在的服務(wù)。

《中國外匯》：您所在的機(jī)構(gòu)對(duì)開放銀行模式進(jìn)行了哪些探索？取得了哪些進(jìn)展？

熊福林：中國的開放銀行，在模式上可分為“走出去”“引進(jìn)來”。內(nèi)容上，以金融產(chǎn)品服務(wù)為主，而在金融行業(yè)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化方面則尚處于探索階段。

所謂“走出去”，就是將銀行的產(chǎn)品、服務(wù)直接以API、SDK等技術(shù)方式輸出給合作公司渠道，融入到合作公司的各種生活、金融場(chǎng)景。這一模式無需改變個(gè)人客戶渠道使用習(xí)慣，個(gè)人客戶是登錄合作公司渠道入口完成產(chǎn)品購買、享有銀行服務(wù)，即“場(chǎng)景在前、金融在后，你的場(chǎng)景、我的金融”。

目前光大銀行在網(wǎng)絡(luò)貸款、資金托管、賬戶體系、存款、理財(cái)、支付、繳費(fèi)等多方面進(jìn)行了開放。光大銀行僅網(wǎng)絡(luò)貸款、資金托管、賬戶體系三類業(yè)務(wù)，已對(duì)外提供API接口720個(gè)，另提供了SDK、H5、小程序等多種接入模式，還可向合作公司輸出云平臺(tái)服務(wù)，提供“渠道客戶端+公司管理臺(tái)”的綜合服務(wù)解決方案。目前，我們已與互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技、交通運(yùn)輸、地產(chǎn)、電力、教育等十余個(gè)行業(yè)的1600余家合作公司實(shí)現(xiàn)了合作，為其提供個(gè)性化、定制化的“生活+金融服務(wù)”的解決方案，服務(wù)用戶逾4000萬。

所謂“引進(jìn)來”，則是將用戶轉(zhuǎn)化成客戶，需要將用戶引回至銀行自有的電子渠道，才能進(jìn)行交叉產(chǎn)品銷售。原銀行電子渠道使用的前提，是需要個(gè)人客戶到柜臺(tái)開立一張銀行卡，門檻過高，因而，首先需要將銀行自有電子渠道進(jìn)行開放。

目前光大銀行的手機(jī)銀行渠道已建成開放的用戶體系，非光大銀行客戶僅需要手機(jī)號(hào)就可以注冊(cè)手機(jī)銀行，需要進(jìn)行產(chǎn)品購買時(shí)，可以直接使用他行銀行卡在線開立光大銀行的線上Ⅱ、Ⅲ類賬戶（以下簡稱電子賬戶），只有在需要使用手機(jī)銀行的全功能時(shí)，才會(huì)引導(dǎo)客戶至柜臺(tái)開立I類賬戶。網(wǎng)點(diǎn)從觸達(dá)客戶的第一道門變?yōu)樘嵘蛻舴?wù)的最后一道門，大大降低了客戶使用銀行電子渠道的門檻。目前光大銀行的手機(jī)銀行在不斷完善金融產(chǎn)品服務(wù)的同時(shí)，還不斷豐富生活產(chǎn)品，增強(qiáng)社交性、趣味性，逐步從單一金融場(chǎng)景向“金融+生活”場(chǎng)景轉(zhuǎn)化。

管正剛：百信銀行開放銀行的宗旨是“智能讓銀行服務(wù)更加簡便易得”。開放銀行的關(guān)鍵要素包括：智能驅(qū)動(dòng)、聚合服務(wù)、開放賦能、場(chǎng)景融合。

傳統(tǒng)的開放銀行模式屬于B2B2C模式，具體而言分為兩種：一種是以場(chǎng)景方為主導(dǎo)，銀行在背后為客戶提供信貸、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，即“Bank to Business to Customer”（從銀行到商戶再到消費(fèi)者）模式，大多數(shù)中小銀行采取的都是這種模式。另一種是以銀行為主導(dǎo)，大量引入第三方服務(wù)，以銀行自營平臺(tái)為舞臺(tái)，在為客戶提供金融服務(wù)的同時(shí)輔以各類生活、消費(fèi)、娛樂等服務(wù)。這種模式可被定義為“Business to Bank to Customer”（從商戶到銀行再到消費(fèi)者）模式，該模式主要以用戶數(shù)量較大、互聯(lián)網(wǎng)程度較高的大型銀行為主。

百信銀行在開放銀行模式上探索出了一種銀行與場(chǎng)景服務(wù)方開放共生、聯(lián)合運(yùn)營的模式，即B+B2C（Business + Bank to Customer，商戶聯(lián)合銀行再到消費(fèi)者）模式。在這種模式下，銀行與場(chǎng)景服務(wù)方聯(lián)合創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品、共同運(yùn)營用戶，用戶體驗(yàn)和用戶粘性大大提高，用戶對(duì)于雙方的價(jià)值均可實(shí)現(xiàn)最大化。目前，百信銀行與手機(jī)百度聯(lián)合運(yùn)營的“百度閃付”，與愛奇藝聯(lián)合運(yùn)營的“零錢Plus”“小芽貸”等爆款產(chǎn)品，都是百信銀行B+B2C開放銀行模式下的典型產(chǎn)品代表。

潘志江：神州信息參與了三十多家銀行的開放銀行建設(shè)，為銀行提供解決方案和技術(shù)支持，也分享和傳遞行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。從場(chǎng)景端來看，開放銀行的建設(shè)過程就是把銀行的各類金融工具嵌入大量有支付、融資需求的外部場(chǎng)景中，即把銀行的金融服務(wù)能力延伸到更多場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)與生態(tài)更深度的結(jié)合。這是各家開放銀行都在做的。

神州信息通過融合“科技+數(shù)據(jù)+場(chǎng)景”，在農(nóng)業(yè)、稅務(wù)的場(chǎng)景金融創(chuàng)新方面進(jìn)行了探索和突破。農(nóng)村農(nóng)戶數(shù)據(jù)一向是銀行的盲區(qū)，而三農(nóng)又是金融的重點(diǎn)扶持領(lǐng)域。神州信息憑借在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域深耕20余年所積累的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村大數(shù)據(jù)，以及在金融領(lǐng)域深耕30余年所積累的創(chuàng)新能力與800多家客戶資源等優(yōu)勢(shì)，探索“農(nóng)業(yè)+金融+科技”三方賦能、共推資本下鄉(xiāng)的新模式。目前，我們已與幾十家金融機(jī)構(gòu)合作“銀農(nóng)直連”業(yè)務(wù)，在地方政府、商業(yè)銀行以及農(nóng)戶、小微企業(yè)等經(jīng)營主體之間，構(gòu)建起了普惠金融的服務(wù)體系。同時(shí)，神州信息還與銀行、保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)等各方聯(lián)合探索“蘋果全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)”“生物資產(chǎn)動(dòng)態(tài)評(píng)估抵押”“數(shù)字煙草服務(wù)平臺(tái)”，努力破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)短缺的難題。

《中國外匯》：銀行進(jìn)行開放銀行建設(shè)的關(guān)鍵點(diǎn)和難點(diǎn)是什么？如何加以突破？

熊福林：各家銀行對(duì)開放銀行的理解和認(rèn)識(shí)需要進(jìn)一步深化和強(qiáng)化，同時(shí)需要上升到戰(zhàn)略層面對(duì)開放銀行予以資源支持，包括銀行內(nèi)部組織架構(gòu)、科技系統(tǒng)，同樣面臨極大的挑戰(zhàn)。開放銀行的發(fā)展需要從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，需要從業(yè)務(wù)上統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一運(yùn)營，從系統(tǒng)上建立統(tǒng)一開放的中臺(tái)，統(tǒng)一對(duì)外開放，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制。此外，監(jiān)管政策上的配套支持，同樣是非常重要的。

潘志江：開放銀行建設(shè)有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，第一個(gè)是銀行管理層是否接受開放銀行這種商業(yè)模式——有了戰(zhàn)略上的決心，資金、人才、風(fēng)控策略等才能隨之調(diào)整。第二個(gè)是銀行在組織上是否敏捷。開放銀行的不同合作伙伴，會(huì)根據(jù)市場(chǎng)對(duì)銀行產(chǎn)品提出定制和調(diào)整的要求，銀行需要在組織上把業(yè)務(wù)部門、IT部門、風(fēng)控部門、運(yùn)營部門以聯(lián)合小組來面對(duì)市場(chǎng)的需要。這就要求組織上要有敏捷性。第三個(gè)是銀行內(nèi)部平臺(tái)體系。銀行內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要把銀行傳統(tǒng)的賬戶、支付、存貸能力轉(zhuǎn)換成適用于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)業(yè)務(wù)靈活度、敏感度的要求；還要有一個(gè)外部開放平臺(tái)來對(duì)接數(shù)十個(gè)甚至數(shù)百個(gè)合作伙伴。神州信息所做的就是幫助銀行建設(shè)內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和對(duì)外的互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)，用萬能連接器把不同的外部合作伙伴與銀行對(duì)接起來。

管正剛：開放銀行技術(shù)建設(shè)和場(chǎng)景合作方的拓展與準(zhǔn)入，是開放銀行建設(shè)的關(guān)鍵點(diǎn)和難點(diǎn)。

技術(shù)建設(shè)方面，為了滿足開放銀行模式下的大流量、高并發(fā)、定制化的需求，建立起分布式微服務(wù)的系統(tǒng)架構(gòu)和靈活快捷的開放銀行API治理平臺(tái)，是開放銀行技術(shù)建設(shè)的突破方式。開放銀行的技術(shù)架構(gòu)從最初的強(qiáng)調(diào)分布式、去中心、模塊化，進(jìn)化到現(xiàn)在注重云服務(wù)和異構(gòu)化的分布式微服務(wù)的服務(wù)網(wǎng)格。未來，開放銀行的分布式微服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，將能夠解決商業(yè)銀行整體IT系統(tǒng)橫向擴(kuò)展的發(fā)展需求，以應(yīng)對(duì)海量用戶和海量交易處理的系統(tǒng)要求。同時(shí)，開放銀行技術(shù)架構(gòu)在實(shí)施過程中，通常會(huì)有核心系統(tǒng)內(nèi)部不同部門和業(yè)務(wù)流程間的內(nèi)部API開發(fā)與維護(hù)需求，還有對(duì)外提供服務(wù)的外部API開發(fā)與維護(hù)需求，因此建立一個(gè)安全、合規(guī)、完善的API治理體系至關(guān)重要。

在場(chǎng)景合作方的拓展與準(zhǔn)入上，一方面應(yīng)當(dāng)積極推展優(yōu)質(zhì)的成熟場(chǎng)景合作方；另一方面，面對(duì)優(yōu)質(zhì)成熟的場(chǎng)景合作方，銀行往往在合作中相對(duì)弱勢(shì)，因此也應(yīng)當(dāng)積極挖掘具有高成長潛力的新興場(chǎng)景合作方。

《中國外匯》：銀行在發(fā)展開放銀行的同時(shí)，如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制？對(duì)于金融消費(fèi)者的數(shù)據(jù)和權(quán)益如何加以保護(hù)？

潘志江：中國開放銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是因技術(shù)不過關(guān)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。開放銀行靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化決策，如果風(fēng)控模型不到位，有可能會(huì)導(dǎo)致壞賬風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)之二是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，每家合作伙伴的技術(shù)水平、風(fēng)控能力都不一致，所以銀行需要有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和一定級(jí)別的安全防護(hù)。

開放銀行涉及的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)有兩類，一是場(chǎng)景中發(fā)布的金融產(chǎn)品是否符合監(jiān)管要求，二是銀行使用的外部數(shù)據(jù)來源是否合規(guī)。目前，銀行并沒有真正的手段和依據(jù)來監(jiān)管提供數(shù)據(jù)的外部合作伙伴，因而還有需要進(jìn)一步明確的地方。目前大數(shù)據(jù)行業(yè)鏈條中，消費(fèi)者數(shù)據(jù)被盜用、冒用、泄露的情況時(shí)有發(fā)生，需要社會(huì)共同提高對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)保護(hù)的意識(shí)，需要負(fù)責(zé)場(chǎng)景和消費(fèi)者服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融、流量入口等各方主動(dòng)做好消費(fèi)者的信息保護(hù)。

管正剛：開放銀行模式下存在的風(fēng)險(xiǎn)可以簡單劃分為網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、外部風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)是提升科技能力和形成敏捷能動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)安全治理架構(gòu)，構(gòu)建起高效、靈活的智能防控體系，運(yùn)營人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，及時(shí)對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行感知和預(yù)測(cè)，快速處理網(wǎng)絡(luò)安全問題。外部風(fēng)險(xiǎn)主要指銀行與場(chǎng)景服務(wù)方合作的過程中，因外部合作方問題帶來的欺詐、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。其控制方法主要是嚴(yán)控合作方準(zhǔn)入，以及運(yùn)用人工智能等新技術(shù)手段進(jìn)行智能違規(guī)操作判定。對(duì)于業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)，則需要建立起規(guī)范的業(yè)務(wù)流程體系，厘清責(zé)任邊界；同時(shí)，加強(qiáng)以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等為基礎(chǔ)的智能風(fēng)控能力?？偠灾_放銀行模式下，科技能力和規(guī)范合規(guī)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)體系，是控制風(fēng)險(xiǎn)的核心。

保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù)和權(quán)益方面，一方面需要銀行及場(chǎng)景合作方堅(jiān)守道德底線，遵守相關(guān)的法律制度；另一方面，要讓科技扮演更加重要的角色——以聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的新興技術(shù)，能夠更有效地保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù)和權(quán)益。

熊福林：開放銀行的作業(yè)模式，使得銀行產(chǎn)品端更加豐富，服務(wù)渠道端外延，加長了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)鏈條，因而風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。光大銀行構(gòu)建起了涵蓋業(yè)務(wù)管理、技術(shù)服務(wù)、交易監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)處置在內(nèi)的一體化開放銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

一是規(guī)范化的業(yè)務(wù)管理。加強(qiáng)對(duì)合作公司準(zhǔn)入的控制，根據(jù)對(duì)接方式的不同，制定不同接入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)合作公司經(jīng)營資質(zhì)、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行盡職調(diào)查，采取總、分行聯(lián)動(dòng)方式，多級(jí)審核、審慎接入。二是標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)服務(wù)。光大銀行向合作公司提供API、SDK、H5等多種技術(shù)接入方式，均采取統(tǒng)一的技術(shù)設(shè)計(jì)規(guī)范、安全集成標(biāo)準(zhǔn)和信息保護(hù)措施。三是實(shí)時(shí)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。全面接入電子交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，通過制定統(tǒng)一的渠道交易數(shù)據(jù)交互接口標(biāo)準(zhǔn)，全面、準(zhǔn)確地接收開放銀行各渠道的客戶信息、設(shè)備信息、交易信息等各類數(shù)據(jù)。四是制定多種風(fēng)險(xiǎn)處置方案。建設(shè)功能強(qiáng)大的管理中臺(tái)，以便在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，可以通過參數(shù)配置及時(shí)關(guān)閉相關(guān)交易權(quán)限、凍結(jié)相關(guān)賬戶，以避免風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。

《中國外匯》：在銀行探索開放銀行的過程中，在監(jiān)管規(guī)范方面有哪些思考和建議？

管正剛：開放銀行應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)先行。開放銀行的監(jiān)管規(guī)范需要從數(shù)據(jù)保護(hù)、API標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)合作準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等層面推進(jìn)。目前，央行已發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》，對(duì)開放銀行的API標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了規(guī)定，但對(duì)于數(shù)據(jù)保護(hù)和平臺(tái)準(zhǔn)入層面的監(jiān)管政策尚未出臺(tái)。

當(dāng)前，我國銀行業(yè)的開放銀行模式，主要集中于金融科技的開放與業(yè)務(wù)能力的輸出，而國外開放銀行的主要開放對(duì)象是數(shù)據(jù)。相對(duì)而言，我國商業(yè)銀行開放的程度較低。我們認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)加快完善對(duì)開放銀行數(shù)據(jù)保護(hù)的指導(dǎo)政策，在推動(dòng)數(shù)據(jù)開放的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)共享信息中個(gè)人隱私的保護(hù)。此外，由于開放銀行模式涉及到銀行與場(chǎng)景方對(duì)用戶敏感數(shù)據(jù)的共享，我們建議監(jiān)管能基于業(yè)務(wù)類型、企業(yè)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、技術(shù)能力等，制定開放銀行場(chǎng)景合作方的準(zhǔn)入基本標(biāo)準(zhǔn)。

熊福林：目前國內(nèi)尚無開放銀行方面的框架性政策，業(yè)務(wù)規(guī)則也不明確，技術(shù)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，各家銀行都處于探索階段。鑒此，可從以下方面著手：

一是在賬戶的供給側(cè)改革方面。鑒于目前作為各家銀行開展“開放”業(yè)務(wù)的核心賬戶體系——Ⅱ類電子賬戶，尚不允許非綁定卡入金，因此，未來應(yīng)考慮放開Ⅱ類電子賬戶的入金應(yīng)用，以使市場(chǎng)供需達(dá)到一個(gè)很好的平衡。

二是在賬戶實(shí)名制落實(shí)方面。由于無法確認(rèn)開戶時(shí)使用的銀行卡是否是柜臺(tái)開立的I類戶，導(dǎo)致使用線上Ⅱ類戶來開線上Ⅱ類戶事件屢見不鮮，各類資金盜刷風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)，導(dǎo)致推廣電子賬戶應(yīng)用于消費(fèi)場(chǎng)景的實(shí)施效果甚微。賬戶實(shí)名制是“開放”業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，是開展數(shù)字金融業(yè)務(wù)必不可少的基礎(chǔ)設(shè)施。如將其視為商業(yè)行為，由銀行間協(xié)商議價(jià)解決，就如同將空氣定價(jià)，必將導(dǎo)致實(shí)名制無法落地、消費(fèi)應(yīng)用被限制的情況。

三是在數(shù)據(jù)立法方面。數(shù)據(jù)的共享要以數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)為基礎(chǔ)。未來，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，消費(fèi)者可以自行經(jīng)營自己的數(shù)據(jù)。這不僅可為第三方公司，也可為消費(fèi)者本人產(chǎn)生價(jià)值成為可能。

《中國外匯》：非常感謝各位的參與。通過圓桌討論，我們可以得出以下結(jié)論：首先，開放銀行對(duì)于真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的服務(wù)模式具有極大的推進(jìn)作用，將深刻改變銀行的業(yè)務(wù)模式。其次，開放銀行技術(shù)建設(shè)和場(chǎng)景合作方的拓展與準(zhǔn)入，是開放銀行建設(shè)的關(guān)鍵點(diǎn)和難點(diǎn)。再次，各家銀行對(duì)開放銀行的理解和認(rèn)識(shí)尚需進(jìn)一步深化和強(qiáng)化，同時(shí)需要上升到戰(zhàn)略層面給予開放銀行以資源支持，銀行內(nèi)部組織架構(gòu)、科技系統(tǒng)同樣面臨極大的挑戰(zhàn)。最后，目前國內(nèi)尚無開放銀行方面的框架性政策，各家銀行都處于探索階段，開放銀行之路任重道遠(yuǎn)。