中國保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)制問題研究

吳媛媛 史非凡

云南財(cái)經(jīng)大學(xué)

一、我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)制面臨的發(fā)展環(huán)境

（一）我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)制面臨的國際環(huán)境

1.跨國保險(xiǎn)集團(tuán)可以通過在華經(jīng)營機(jī)構(gòu)或公司來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而且混業(yè)經(jīng)營的大勢所趨無疑是產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展，證券、信托公司紛紛滲透、兼并UNS，而且不穩(wěn)定性是多種多樣的，無論是哪個(gè)行業(yè)，只要新興市場存在問題，都有可能產(chǎn)生連環(huán)效應(yīng)，通過跨國母公司或其他方式向子公司轉(zhuǎn)移；內(nèi)部保險(xiǎn)業(yè)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管壓力很大。

2.國際匯率市場的波動影響了承保業(yè)務(wù)，使監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)更加困難。美國是世界上最大的經(jīng)濟(jì)體。 2015年，美聯(lián)儲提高了利率，美元升值加劇了各種貨幣對美元的貶值。影響較大[1]，不穩(wěn)定因素造成的不良結(jié)果為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管帶來了巨大的難題。

(二)我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)制面臨的國內(nèi)環(huán)境

近年來，中國經(jīng)濟(jì)沒有處于持續(xù)快速增長的狀態(tài)，而是進(jìn)入了一個(gè)分層階段，隨著經(jīng)濟(jì)增長速度向著高速發(fā)展，新的經(jīng)濟(jì)生活給保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)市場的擴(kuò)大，居民可支配收入增加，對保險(xiǎn)公司的需求也隨之增加。這有利于保險(xiǎn)業(yè)的聯(lián)絡(luò)機(jī)制和各部門必要的信息交流以及多平臺監(jiān)管。

二、我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)制存在的主要問題研判

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)制的服務(wù)理念需強(qiáng)化

從2018年開始，《國家十條新規(guī)》強(qiáng)調(diào)了國家現(xiàn)代發(fā)展戰(zhàn)略在保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)中的重要地位，明確了發(fā)展方向。論醫(yī)療衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)的基本職能保險(xiǎn)是人身安全、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會管理，國家保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的地位決定了監(jiān)管機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，很多人對監(jiān)管保險(xiǎn)服務(wù)的概念產(chǎn)生了懷疑，我認(rèn)為保險(xiǎn)公司加強(qiáng)監(jiān)管意識與監(jiān)管部門無關(guān)服務(wù)。

（二）對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度有待加強(qiáng)

行業(yè)自律是行業(yè)批評的另一個(gè)重要原因，保險(xiǎn)消費(fèi)者（以下簡稱“意見”）切實(shí)得到保障保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的法律支持，二是監(jiān)管部門對公司監(jiān)管的重視和對信貸監(jiān)管的淡薄，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場違法行為監(jiān)管不嚴(yán)，維權(quán)力度不夠最后，嚴(yán)重?fù)p害了監(jiān)管效率。

（三）以巨災(zāi)保險(xiǎn)為代表的重要領(lǐng)域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展亟待推進(jìn)

供給側(cè)改革要求以保險(xiǎn)監(jiān)管部門為重點(diǎn)，促進(jìn)困難保險(xiǎn)公司發(fā)展，促進(jìn)重點(diǎn)災(zāi)區(qū)保險(xiǎn)公司發(fā)展，隨著“初步經(jīng)驗(yàn)”的發(fā)展，理論和實(shí)踐中都包含了“注意”的例外，與世界上民事保護(hù)制度比較完善的國家相比，差距相當(dāng)大，民事責(zé)任保險(xiǎn)具有特殊性和顯著的不確定性，價(jià)格較低，保險(xiǎn)公司未做好投保準(zhǔn)備，價(jià)格較高，消費(fèi)者未做好消費(fèi)準(zhǔn)備。

三、提高保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)制能力的對策建議

（一）完善保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)制相關(guān)制度建設(shè)

首先，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的實(shí)際情況，結(jié)合與我國保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)的重要保險(xiǎn)制度加快災(zāi)害保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、基礎(chǔ)保險(xiǎn)體系建設(shè)等改善國民經(jīng)濟(jì)和民生，審查各類保險(xiǎn)制度，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度。第二，要完善法律法規(guī)，保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)大發(fā)展，首先要遵循立法原則，落實(shí)法律依據(jù)，加強(qiáng)監(jiān)管為了理解、適應(yīng)和管理新的常態(tài)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)應(yīng)對引入單一保險(xiǎn)市場帶來的挑戰(zhàn)。

（二）切實(shí)管控保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各類風(fēng)險(xiǎn)

首先，要加強(qiáng)對保險(xiǎn)資金使用風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，特別是事前，要調(diào)整負(fù)債方的資產(chǎn)負(fù)債狀況；其次，要強(qiáng)化披露保險(xiǎn)公司的信息，資金使用的披露標(biāo)準(zhǔn)從落實(shí)保險(xiǎn)公司四：大比例非上市股權(quán)和大比例房地產(chǎn)投資，加強(qiáng)大投資披露，控制和收縮保險(xiǎn)公司的主要投資行為，三是建立保險(xiǎn)銀行證券管理與控制聯(lián)絡(luò)機(jī)制，混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨，跨部門、一體化的相關(guān)活動范圍鑒于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。

（三）保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益

一是加大知識的宣傳和傳播，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的自信心；消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前，應(yīng)通過不同渠道了解保險(xiǎn)的基本知識，對保險(xiǎn)產(chǎn)品有深刻的了解，第二，監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)和強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的主體作用，定期披露保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)情況，確保在具體的業(yè)務(wù)流程中，不要錯(cuò)誤地做廣告，簡化合同內(nèi)容，便于了解保險(xiǎn)條件，提高理賠服務(wù)水平，避免延誤現(xiàn)象。