商業(yè)銀行信貸投放策略與風(fēng)險(xiǎn)防控措施分析

傅超 中信銀行南昌分行

引言：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量與其經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)濟(jì)效益的獲取高度相關(guān)。近年來，國內(nèi)金融市場(chǎng)取得顯著的發(fā)展成就，信貸業(yè)務(wù)形式不斷創(chuàng)新，但相較于行業(yè)的整體發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控工作還存在一定滯后性。我國金融市場(chǎng)還不成熟，在管理規(guī)制上有待完善，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力，是促使信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要途徑。

一、商業(yè)銀行信貸投放策略

（一）合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

以金融創(chuàng)新推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為現(xiàn)階段國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)，商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸投放策略調(diào)整時(shí)，需充分結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì)，使得信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)間相互適應(yīng)，最大化發(fā)揮金融服務(wù)職能的同時(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。例如，向傳統(tǒng)機(jī)械制造類企業(yè)、項(xiàng)目提供專項(xiàng)技術(shù)改造信貸業(yè)務(wù)，以確保相關(guān)企業(yè)有充足的資金開展技術(shù)科研、創(chuàng)新工作，提高企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)；輕工業(yè)企業(yè)一般資金投入量較小，但資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率高，在為此類企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注重業(yè)務(wù)形式的靈活性；針對(duì)第三產(chǎn)業(yè)投放的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)偏向于信息技術(shù)、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域，并優(yōu)先與行業(yè)內(nèi)知名、優(yōu)秀企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)合作，以商標(biāo)專用權(quán)作為抵押，在豐富第三產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的同時(shí)，幫助降低商業(yè)銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（二）積極迎合國家政策

目前，國家出臺(tái)大量政策、制度，以輔助國內(nèi)中小企業(yè)的健康發(fā)展。中小企業(yè)在我國企業(yè)體系內(nèi)的占比非常高，具備更廣的發(fā)展前景和更高的創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行在信貸投放中，應(yīng)積極響應(yīng)國家扶持中小企業(yè)的號(hào)召，依照政策要求為中小企業(yè)提供更多樣的信貸業(yè)務(wù)選擇。

中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模有限，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，發(fā)展前景相對(duì)模糊，因此帶有更強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。以往信貸投放中，針對(duì)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)多設(shè)置較高的門檻，并對(duì)貸款額度做嚴(yán)格限制，以此來降低商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但從反方向來看，這一局面也限制了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，在響應(yīng)國家扶持中小企業(yè)發(fā)展號(hào)召的同時(shí)強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控是關(guān)鍵。建議商業(yè)銀行結(jié)合自身特點(diǎn)及所在區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)分布情況，組建專門針對(duì)中小企業(yè)的信貸營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)內(nèi)部需設(shè)置專門的市場(chǎng)分析崗及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估崗，多渠道、全方位采集商業(yè)銀行輻射范圍內(nèi)中小企業(yè)的信息，并做好企業(yè)信息的動(dòng)態(tài)化更新完善。結(jié)合企業(yè)信息，分析單個(gè)企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)、發(fā)展階段、資金需求及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，主動(dòng)尋求信貸合作，并幫助其制定最佳的融資方案。這一業(yè)務(wù)拓展策略轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的被動(dòng)角色，主動(dòng)從區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)中尋找優(yōu)質(zhì)合作方，拓寬商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)量，并實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)防控。

（三）拓寬個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

個(gè)人信貸是商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的重要組成部分，相較于企業(yè)客戶，個(gè)人客戶的信貸需求更為多樣，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)拓展優(yōu)先級(jí)時(shí)，也應(yīng)與國家相關(guān)政策、理念相適應(yīng)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、個(gè)人消費(fèi)等行為開發(fā)專門的信貸業(yè)務(wù)。例如，在為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)時(shí)，結(jié)合農(nóng)戶生產(chǎn)項(xiàng)目屬性，包括生產(chǎn)周期、受環(huán)境因素影響程度、產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格等，對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)做客觀評(píng)估。同時(shí)參照用戶以往的信貸歷史、還款能力等，準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶資金需求，幫助其合理制定貸款額度及還款期限，積極發(fā)展普惠金融。

二、信貸投放風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

搭建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，多渠道采集信貸客戶的信息，對(duì)其信用等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做準(zhǔn)確評(píng)估，并對(duì)信貸資金的使用、轉(zhuǎn)化流程做適當(dāng)干預(yù)，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)苗頭，做出相應(yīng)的應(yīng)急處理。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警要求商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控中最大限度發(fā)揮自身主觀能動(dòng)性，依照全面、及時(shí)、迅速的原則開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作。商業(yè)銀行可詳細(xì)列舉信貸投放過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因子，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)因子的發(fā)生概率、影響程度等，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，設(shè)置不同的預(yù)警方案。例如一級(jí)方案為提前介入資產(chǎn)保全；二級(jí)方案為更換保證人或授信條件；三級(jí)方案為重點(diǎn)關(guān)注預(yù)警企業(yè)、降低信用等級(jí)。

（二）完善審批流程

信貸審批流程應(yīng)能體現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、識(shí)別和處理等環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理過程中，需加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培養(yǎng)及優(yōu)秀人才的引進(jìn)，提高信貸團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防控能力，在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)格依照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合評(píng)估結(jié)果制定信貸投放方案。信貸審批需完成客戶財(cái)務(wù)狀況評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)核定工作，以信貸人員工作經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)相結(jié)合，給出最終的審批結(jié)果?，F(xiàn)代信貸業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象中出現(xiàn)更多的個(gè)人及小微企業(yè)客戶，發(fā)揮信貸審批風(fēng)險(xiǎn)防控作用的同時(shí)，為小微客戶提供便利也需要商業(yè)銀行做重點(diǎn)斟酌。

（三）提升管理質(zhì)量

企業(yè)客戶的信貸額度高、風(fēng)險(xiǎn)大，客戶經(jīng)理在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失上的能力非常有限，因此商業(yè)銀行在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制后，信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失也難被分?jǐn)?，也就是說，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)并不能有效規(guī)避客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)。為避免因信息不對(duì)稱引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可執(zhí)行平行作業(yè)制度，即由風(fēng)險(xiǎn)防控人員與客戶經(jīng)理共同完成用戶調(diào)查、評(píng)估及信貸投放工作[2]。平行作業(yè)制度在風(fēng)險(xiǎn)防控人員與客戶經(jīng)理間形成既相互合作又相互制約的關(guān)系，能夠從風(fēng)險(xiǎn)防控及經(jīng)濟(jì)效益獲取兩個(gè)層面出發(fā)，核定出最佳的信貸投放方案，通過二者各自職能的充分發(fā)揮，以提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

結(jié)論：商業(yè)銀行信貸投放應(yīng)合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、積極迎合國家政策、拓寬個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，配合加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、完善審批流程、提升管理質(zhì)量等風(fēng)險(xiǎn)防控手段，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。