運用小額擔保貸款促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的研究

周鐵 秦皇島市創(chuàng)業(yè)貸款擔保中心

我國多數(shù)地區(qū)都開展小額擔保貸款業(yè)務，以此促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)發(fā)展。某地區(qū)小額擔保貸款擔?；鹨?guī)模達到9億元，發(fā)放貸款共計1.55億元，解決四萬人就業(yè)問題，且貸款到期還款率達到100%。在實行屬地化管理實踐后，區(qū)域小額擔保貸款發(fā)展不平衡問題顯著，并且呈現(xiàn)出兩極分化特點。

一、小額擔保貸款發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)揮主體優(yōu)勢，增加貸款發(fā)放額度。實行屬地化管理模式后，區(qū)域按照實際發(fā)展情況開展貸款工作。某地區(qū)借助農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)資源優(yōu)勢，支持農(nóng)民群眾創(chuàng)業(yè)，不斷提升貸款發(fā)放額度。該地區(qū)A縣區(qū)成立小額擔保貸款評審委員會，采用多部門聯(lián)合推進方式，2019年下半年發(fā)放貸款共計1765萬元；B縣區(qū)設置任務指標，采用集中審批方式，于2019年上半年發(fā)放貸款2300萬元；C地區(qū)推廣創(chuàng)新發(fā)展路孔，建立創(chuàng)業(yè)小額貸款擔保中心，同時提供一站式貸款服務，在2019年上半年發(fā)放貸款1300余萬元。2019年全年，該地區(qū)沒有出現(xiàn)不良貸款問題，且到期還款率達到100%。相比于屬地化管理實施前，風險管理與控制效果顯著提升。

（二）部分區(qū)域貸款發(fā)展緩慢，屬地化管理難度大。通過分析地區(qū)2019年放貸情況可知，不同縣區(qū)發(fā)展不平衡，部分區(qū)縣發(fā)放貸款僅為幾萬元，部分地區(qū)從未發(fā)放過貸款，部分地區(qū)沒有認識到小額擔保貸款對創(chuàng)業(yè)就業(yè)的推動作用，在工作機制與責任分配上未達到統(tǒng)一，從而導致整體發(fā)展難度大，對小額擔保工作進程影響比較大，使大量擔?；痖e置。

二、小額擔保貸款存在的問題

該地區(qū)小額擔保貸款發(fā)展呈現(xiàn)出兩極分化情況，說明屬地化管理可以促進小額擔保貸款發(fā)展，然而也表現(xiàn)出部分縣區(qū)對于小額擔保貸款存在錯誤認知，對其發(fā)展影響比較大。通過比較緩慢發(fā)展區(qū)域與快速發(fā)展區(qū)域可知，影響小額擔保貸款工作的影響因素包括思想認知、機構建設、人員配備與部門合作等方面。

（一）現(xiàn)有擔保基金無法滿足后續(xù)發(fā)展。經(jīng)辦銀行一般按照1：5擔保融資倍率，確保小額擔保貸款發(fā)放的合理性。然而對于發(fā)展速度比較快的區(qū)縣，貸款數(shù)額持續(xù)上升，且累計發(fā)放額度很快達到倍率上限。然而現(xiàn)有擔?；鹂偭繜o法滿足貸款規(guī)?；l(fā)展需求。此外，部分區(qū)縣財力有限，擔?；鸬呐渲脡毫Υ?，會對貸款規(guī)?；l(fā)展造成較大影響。

（二）貸款手續(xù)繁瑣。通過分析現(xiàn)行體制可知，借款人從提出申請到獲得貸款，需要經(jīng)過多個部門審批，整個貸款手續(xù)比較繁瑣。為了避免出現(xiàn)貸款風險，人社部門嚴格審查申報資料，經(jīng)辦銀行調查申請人資質與誠信的時間比較長，再加上不同部門缺乏協(xié)調機制，不斷延長整個審批時間，對申請者的資金使用時效影響比較大。通過統(tǒng)計可知，辦理貸款的時間一般為1個月，既不能處理創(chuàng)業(yè)人員資金需求問題，還會影響創(chuàng)業(yè)積極性。

三、運用小額擔保貸款促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的有效措施

（一）優(yōu)化完善貸款政策，發(fā)揮創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)作用

第一，擴大貸款人范圍。大部分區(qū)縣僅將本區(qū)縣人員納為申請人，多數(shù)非戶籍人員無法在地區(qū)辦理貸款。為了吸引非戶籍人員在本地區(qū)創(chuàng)業(yè)，必須擴大申請人范圍，只要滿足小額擔保貸款條件，且具備創(chuàng)業(yè)基礎，就可以在地區(qū)注冊登記，申請小額擔保貸款。第二，加大扶持力度。在小額擔保貸款幫扶中，必須關注可帶動就業(yè)的創(chuàng)業(yè)項目與價值項目上，區(qū)縣按照自身情況優(yōu)化調整政策，重點扶持發(fā)展前景廣闊的創(chuàng)業(yè)項目。申請人員還可以按照自身需求，分期償還本金，以此解決創(chuàng)業(yè)啟動資金難問題。第三，控制貸款額度與放貸期限。貸款資金發(fā)放必須傾向于增加就業(yè)崗位、擴大生產(chǎn)的申請人。針對流動資金緊張的申請人，必須控制貸款額度與貸款期限，將貸款期限設定為1年，同時將小貸工作重點放在帶動創(chuàng)業(yè)就業(yè)的申請人上。

（二）注重管理服務，全面落實貸款工作

第一，注入擔保基金，維護小貸工作發(fā)展。針對部分小額擔保貸款工作發(fā)展速度快的地區(qū)，及時跟蹤貸款額度與余額，注入擔?；穑苊饨?jīng)辦銀行由于貸款額度超限，停止貸款發(fā)放，對小貸工作開展造成影響。第二，簡化經(jīng)辦流程。注重簡化貸款申辦程序，合理設定工作時限，縮短申請與辦理時間，優(yōu)化完善服務功能，推行一站式服務。第三，注重創(chuàng)業(yè)指導，完善政策咨詢。注重創(chuàng)業(yè)人員培訓教育，不斷提升經(jīng)營管理能力與市場預測能力。同時確保貸款人員可以深入理解貸款政策，分析創(chuàng)業(yè)項目的可行性與優(yōu)勢不足，不斷規(guī)范項目資金使用情況，提升創(chuàng)業(yè)項目的成功率。第四，提升貸款利率貼息標準，建立風險共擔機制。經(jīng)辦銀行在辦理小額貸款業(yè)務時，年利率應當在國家基準利率上浮3個點標準。財政給予全貸款貼息，建立風險共擔機制，要求經(jīng)辦銀行承擔不良貸款的7%的風險責任，以此強化風險意識。

結束語：綜上所述，通過實施屬地化管理模式，可以縮短借款人與管理部門的距離，相關部門發(fā)揮出基層優(yōu)勢，建立逐級專人負責管理制度，全面做好風險控制工作，確保貸后跟蹤與回收管理有效性。因此通過小額擔保貸款業(yè)務，可以全面推動地區(qū)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)發(fā)展。