論互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)與對策

王志勇 河北省老干部活動中心

引言：小微企業(yè)是支撐社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力后備軍，發(fā)揮著促進(jìn)就業(yè)和創(chuàng)新企業(yè)形式的作用，推動小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，對于保持社會穩(wěn)定和社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展具有重要意義。小微企業(yè)的融資問題一直影響著小微企業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用雖然可幫助小微企業(yè)解決融資困難的問題，但具有一定風(fēng)險(xiǎn)，如何應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為推動小微企業(yè)發(fā)展所需解決的重要問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)無疑擴(kuò)大了小微企業(yè)獲得融資的途徑，為企業(yè)提供選擇的機(jī)會與傳統(tǒng)金融模式相比具有一定優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融在我國屬于新興事物，發(fā)展時間較短，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融下進(jìn)行融資面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，具體風(fēng)險(xiǎn)如下。

（一）融資平臺經(jīng)營存在風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融模式，憑借其方便、快捷的優(yōu)勢深受小微企業(yè)的歡迎，因此近年以來互聯(lián)網(wǎng)融資平臺數(shù)量越來越多，融資平臺之間的競爭越來越激烈。雖然融資平臺深受大眾歡迎，但經(jīng)營融資平臺并非易事，現(xiàn)實(shí)中不乏一些平臺由于團(tuán)隊(duì)缺乏經(jīng)驗(yàn)而導(dǎo)致平臺運(yùn)行出現(xiàn)問題的情況，最終平臺宣布破產(chǎn)。大多數(shù)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人只是看到了這一行業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ藶檫@一行業(yè)有利可圖，并不具備足夠的專業(yè)資質(zhì)和控制經(jīng)營的能力。在如此情況下，融資平臺不能發(fā)揮為小微企業(yè)提供融資的作用，最終必然走向衰敗。還有一些從業(yè)者個人素質(zhì)有待提升，因無法承受互聯(lián)網(wǎng)的脆弱，而“跑路”[1]。

（二）信用存在風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融模式具有多樣化特點(diǎn)，雖然模式眾多，但每一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式都借助于互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺進(jìn)行，故互聯(lián)網(wǎng)金融也存在虛擬性特點(diǎn)。交易雙方無法準(zhǔn)確了解基本信息，容易動搖交易意愿，從而影響交易的順利進(jìn)行。有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用戶準(zhǔn)入門檻不高，任何人都可以通過注冊登錄互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這便造成用戶信用問題無法得到保障。一旦不具備信用的用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行交易，則交易將無法得到安全保障，會給用戶帶來不必要的損失。而且，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身信用管理體系、小微企業(yè)信用體系都不完善，交易過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)便進(jìn)一步擴(kuò)大，交易過程中交易成功率便無法得到有效保障。

（三）技術(shù)處理存在風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)依賴于自身系統(tǒng)開展金融交易活動，受技術(shù)影響較小，互聯(lián)網(wǎng)金融則需依賴于互聯(lián)網(wǎng)信息交易平臺，成立信息公開化的網(wǎng)絡(luò)，一旦出現(xiàn)技術(shù)問題，很容易給黑客創(chuàng)造竊取企業(yè)重要信息的機(jī)會，影響金融交易的順利進(jìn)行。即便是支付寶系統(tǒng)，也層出現(xiàn)過系統(tǒng)崩潰和系統(tǒng)故障的問題，由此可見目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處于較低水平，仍有很大的發(fā)展空間，影響著小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融下進(jìn)行交易的安全性。一旦出現(xiàn)技術(shù)問題，不僅影響金融交易的順利進(jìn)行。而且會給小微企業(yè)融資問題造成影響，降低小微企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度。從長遠(yuǎn)意義上看，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）法律制度存在風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度之快，使得法律制度的制定已經(jīng)無法跟上行業(yè)發(fā)展的步伐，目前有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度和相關(guān)規(guī)定并不完善，其中市場準(zhǔn)入規(guī)范、合同制定規(guī)范等問題尤為突出。在法律制度并不完善的情況下，不法分子可通過簡單操作金融互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺上設(shè)置虛假項(xiàng)目以吸引投資，這一行為屬于非法集資行為，理應(yīng)受到法律制裁。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺體系的不完善，加之監(jiān)管工作力度不夠，使得很難從互聯(lián)網(wǎng)平臺中找出不法分子，造成不法分子逍遙法外的情況。對于投資者而言，一旦投資者將資金投放于不法分子所設(shè)置的虛假項(xiàng)目中，則會造成無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失，影響投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的信任。總而言之，目前互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在一定漏洞，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境存在安全隱患[2]。

二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措

由于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在一定風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響著大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的印象，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣與應(yīng)用。同時在社會與時代發(fā)展的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融終將在金融行業(yè)中占據(jù)重要地位，故采取有效措施，以解決互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資存在的風(fēng)險(xiǎn)問題大有必要，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然要求，具體措施有以下幾點(diǎn)。

（一）把控市場準(zhǔn)入原則，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺經(jīng)營水平

為推動互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善與發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺經(jīng)營水平是首要任務(wù)。首先，有關(guān)部門應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建立標(biāo)準(zhǔn)要求，從源頭上淘汰掉不具備資質(zhì)和實(shí)力的經(jīng)營者，為小微企業(yè)獲得融資提供基本保障。其次，應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管力度，通過對平臺的行為進(jìn)行監(jiān)督與管理以確保平臺行為的規(guī)范，從而保障小微企業(yè)可通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺解決融資問題。同時，也應(yīng)為融資平臺制定相關(guān)的保障制度，保障交易雙方的權(quán)益。除此之外，融資平臺也應(yīng)不斷提升自身管理水平，以便于更好地為小微企業(yè)提供服務(wù)，幫助小微企業(yè)解決融資問題，在金融市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。

（二）不斷完善征信體系，解決互聯(lián)網(wǎng)金融交易信用問題

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有傳統(tǒng)金融模式所不可比擬的優(yōu)勢，但傳統(tǒng)金融模式并不會被淘汰，故將傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融有效結(jié)合，對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言具有重要意義，同時也為傳統(tǒng)金融模式注入新活力，推動金融行業(yè)更好地發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融操作簡單、準(zhǔn)入門檻低的特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易很容易出現(xiàn)信用問題，為解決互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資中的信用問題，首先應(yīng)提升互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻[3]。要求注冊互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶必須經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證，方可在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上進(jìn)行正常的交易活動。通過加強(qiáng)信用管理、推動征信體系建設(shè)的方式，可幫助投資者與小微企業(yè)更加全面的了解雙方信息與資質(zhì)，避免雙方因信息不對稱而影響小微企業(yè)成功融資的情況發(fā)生。

（三）推進(jìn)技術(shù)研究工作，全面提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題始終存在于互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資過程中，為解決技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題，需要有關(guān)部門加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研究，在實(shí)踐中對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行完善，提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，加快硬件更新速度。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺也應(yīng)不斷研究自身系統(tǒng)和技術(shù)，通過用戶反饋更新系統(tǒng)、提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，避免用戶在使用過程中出現(xiàn)系統(tǒng)崩潰和系統(tǒng)漏洞的情況出現(xiàn)，為用戶創(chuàng)造良好的使用體驗(yàn)。對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，不斷提升平臺自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有利于防止黑客進(jìn)入系統(tǒng)盜取用戶信息，可全面提高用戶使用安全、幫助小微企業(yè)解決融資問題，從而在金融市場競爭中效率優(yōu)勢地位。對金融行業(yè)發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)金融終將在金融行業(yè)中占據(jù)一席之地，全面提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，有助于完善金融行業(yè)基本形式，推動金融行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

（四）加快完善法律制度，推動互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作進(jìn)程

完善有關(guān)法律制度是互聯(lián)網(wǎng)金融得以長遠(yuǎn)發(fā)展的前提，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然要求。首先，國家及有關(guān)部門應(yīng)高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，加快對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興模式進(jìn)行立法，以法律約束互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的行為，為小微企業(yè)獲得融資提供法律保障[4]。其次，應(yīng)規(guī)范化要求交易雙方制定合同，避免因合同影響某一方利益的情況出現(xiàn)。特別加強(qiáng)對用戶資質(zhì)的審查工作，如若發(fā)現(xiàn)非法集資行為，對違法人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理，以凈化互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺，為廣大微小企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境、為廣大投資者創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。法律法規(guī)始終是約束企業(yè)和個人行為的第一準(zhǔn)繩，互聯(lián)網(wǎng)金融雖是新興產(chǎn)業(yè)，但“沒有規(guī)矩，不成方圓”，仍然需要法律法規(guī)作為約束。與此同時，在法律法規(guī)投入實(shí)際應(yīng)用的過程中，還需不斷完善，以形成一套健全的互聯(lián)網(wǎng)金融管理法律體委。

結(jié)束語：通過以上分析可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)物，這一模式將互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)融合于傳統(tǒng)金融模式之中，實(shí)現(xiàn)了金融模式的創(chuàng)新。為解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)問題，需要從從全面的角度思考問題，針對不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的應(yīng)對措施，在實(shí)踐中不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以推動小微企業(yè)更好地發(fā)展。