從業(yè)主視角淺析工程保險(xiǎn)管理

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一、工程保險(xiǎn)概述

（一）工程保險(xiǎn)發(fā)展概述

第二次世界大戰(zhàn)后，工程保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)得到迅速發(fā)展。國(guó)內(nèi)的工程保險(xiǎn)歷史可追溯到二十世紀(jì)初葉。我國(guó)的對(duì)外開放吸引了一些國(guó)外企業(yè)開始投資中國(guó)工程項(xiàng)目。這些國(guó)外的投資者為了規(guī)避工程風(fēng)險(xiǎn)，將工程投保保險(xiǎn)的慣例引入到其投資的中國(guó)工程項(xiàng)目中。一些涉足國(guó)外項(xiàng)目的建筑企業(yè)為響應(yīng)國(guó)外工程項(xiàng)目招標(biāo)要求，即投標(biāo)人承諾中標(biāo)后投保工程，使得工程保險(xiǎn)逐漸被國(guó)內(nèi)建筑企業(yè)所了解。特別是近年來(lái)，工程保險(xiǎn)日益受到業(yè)主的重視，伴隨著國(guó)家加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度，我國(guó)的工程保險(xiǎn)進(jìn)入了快速發(fā)展期。

（二）工程保險(xiǎn)類別概述

1.建筑工程保險(xiǎn)

在工程項(xiàng)目建設(shè)期間，以保障土建工程因保險(xiǎn)責(zé)任范圍當(dāng)中所包含的風(fēng)險(xiǎn)而造成其工程項(xiàng)目有物質(zhì)或非物質(zhì)上的損失而進(jìn)行的保險(xiǎn)，其適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、橋梁、港口以及各種市政工程項(xiàng)目等。被保險(xiǎn)人范圍覆蓋了包括建筑工程的業(yè)主、承包人，技術(shù)顧問(wèn)，如由業(yè)主聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師和其他專業(yè)技術(shù)顧問(wèn)等。需要注意的是，為避免有關(guān)各方相互之間的追償責(zé)任，通常要附加交叉責(zé)任條款，即：“各個(gè)被保險(xiǎn)人之間發(fā)生的相互責(zé)任事故造成的損失，均可由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，無(wú)須根據(jù)各自的責(zé)任相互進(jìn)行追償?！?/p>

2.安裝工程保險(xiǎn)

安裝工程保險(xiǎn)，是指以各種大型機(jī)器、設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。安裝工程保險(xiǎn)的適用范圍包括業(yè)主、承包人、分承包人、供貨人、制造商等。與建筑工程保險(xiǎn)類似，往往是一方投保，其他各方可以通過(guò)交叉責(zé)任條款獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。

3.科技工程保險(xiǎn)

科技工程保險(xiǎn)是以各種重大科技工程或科技產(chǎn)業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的的綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是隨著現(xiàn)代高科技、新技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用而逐漸發(fā)展起來(lái)的一種特殊工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于科技工程和現(xiàn)代科技的創(chuàng)新和研發(fā)關(guān)系更加密切，故其更具有技術(shù)創(chuàng)新所獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，其業(yè)務(wù)項(xiàng)目主要包括了海洋石油開采開發(fā)，衛(wèi)星保險(xiǎn)，核電站保險(xiǎn)等。該險(xiǎn)種投保形式靈活，既可以在特定時(shí)點(diǎn)中參保，也可以連續(xù)參保。

二、工程保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，工程保險(xiǎn)投保意愿不強(qiáng)

一些業(yè)主風(fēng)控意識(shí)不強(qiáng)，特別是一些沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)大的“波折”的業(yè)主，認(rèn)為過(guò)往的工程建設(shè)項(xiàng)目沒(méi)有投保的情況下，工程項(xiàng)目也順利完工，對(duì)工程保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生“輕視”。由于業(yè)主認(rèn)為依據(jù)現(xiàn)有的技術(shù)資源與經(jīng)驗(yàn)可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，且關(guān)注的重點(diǎn)為施工過(guò)程的質(zhì)量、安全、工期和成本，進(jìn)而忽略了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，因此，業(yè)主對(duì)工程建設(shè)項(xiàng)目投保的意愿并不強(qiáng)烈。

（二）工程保險(xiǎn)投保知識(shí)欠缺，投保經(jīng)驗(yàn)不足

一些業(yè)主對(duì)投保工程保險(xiǎn)的目的認(rèn)識(shí)不清，盲目投保，并沒(méi)有結(jié)合企業(yè)的實(shí)際需要選擇投保方案，造成工程投保的意義不大，一旦發(fā)生需要理賠的情況，往往不能使企業(yè)的投標(biāo)效益最大化；或因?qū)ψ约喊l(fā)包的工程建設(shè)項(xiàng)目特性認(rèn)識(shí)不足，無(wú)法總結(jié)出保險(xiǎn)需求，抓住風(fēng)險(xiǎn)防控點(diǎn)，進(jìn)而無(wú)法確定工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍和投保額度，只能將選擇的權(quán)利交給了保險(xiǎn)公司；或缺少工程保險(xiǎn)知識(shí)，不重視對(duì)保險(xiǎn)合同的解讀，對(duì)保險(xiǎn)的重要條款也沒(méi)有真正理解，造成因未能履行保險(xiǎn)合同義務(wù)無(wú)法理賠的情況或理賠“困難重重”。前述皆因?yàn)闃I(yè)主的工程保險(xiǎn)知識(shí)欠缺或經(jīng)驗(yàn)不足，造成投保工程保險(xiǎn)的性價(jià)比不高，一旦出險(xiǎn)，最后的理賠結(jié)果往往不盡人意。

三、工程保險(xiǎn)管理提升策略

（一）增強(qiáng)風(fēng)控意識(shí)，調(diào)動(dòng)投保積極性

建筑市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，行業(yè)平均利潤(rùn)率越來(lái)越低，企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)承受力也因此降低。特別是一些重大的項(xiàng)目，如交通、橋梁、隧道工程一旦發(fā)生建筑事故，往往給業(yè)主造成無(wú)法承受的經(jīng)濟(jì)損失。即便非業(yè)主的原因，業(yè)主向責(zé)任方追責(zé)的法律和時(shí)間成本也很高。為此，業(yè)主應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)控意識(shí)，通過(guò)進(jìn)行工程保險(xiǎn)投保知識(shí)的培訓(xùn)，提高全員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)企業(yè)工程保險(xiǎn)投保意識(shí)；另一方面，通過(guò)企業(yè)決策，將工程保險(xiǎn)投保列進(jìn)發(fā)包的工程預(yù)算中，工程保險(xiǎn)投保費(fèi)用落實(shí)到位，“強(qiáng)制”把工程保險(xiǎn)投保費(fèi)用花出去。

（二）標(biāo)準(zhǔn)化工程保險(xiǎn)管理流程，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司作用

工程保險(xiǎn)專業(yè)化特點(diǎn)決定了業(yè)主對(duì)工程保險(xiǎn)工作勢(shì)必要做到標(biāo)準(zhǔn)化管理。業(yè)主可以針對(duì)工程保險(xiǎn)管理流程建立規(guī)章制度，工程保險(xiǎn)管理的重要節(jié)點(diǎn)管理均要做到有制度可依；明確工程保險(xiǎn)歸口管理部門，將工程保險(xiǎn)的責(zé)任落實(shí)到具體的人員，細(xì)化相關(guān)崗位的職責(zé)，實(shí)現(xiàn)業(yè)主對(duì)工程保險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)化。同時(shí)，充分利用保險(xiǎn)公司的專業(yè)性，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司代理人溝通，發(fā)揮其專業(yè)水平，實(shí)現(xiàn)投保方案按需定制，最大化投保效益。

四、結(jié)束語(yǔ)

工程保險(xiǎn)是業(yè)主轉(zhuǎn)移工程建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。業(yè)主應(yīng)加強(qiáng)對(duì)工程保險(xiǎn)的重視程度及工程保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷積累工程投保經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮工程保險(xiǎn)“助推器”的作用，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到第三方，最大程度地通過(guò)投保工程保險(xiǎn)，維護(hù)自身利益。