許羊林 楊冰

【摘要】? ?解決小微企業(yè)融資難融資貴問題、支持民營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)，是商業(yè)銀行回歸本源服務(wù)實(shí)體的根本要求。文章以江蘇泰州為例，調(diào)查基層銀行對(duì)小微金融政策的落實(shí)情況，分析金融支持民營(yíng)小微企業(yè)過程中存在的制約因素，尋求促進(jìn)商業(yè)銀行不斷提升小微金融服務(wù)水平的途徑。

【關(guān)鍵詞】? ?小微企業(yè);民營(yíng)企業(yè);商業(yè)銀行;金融支持

【中圖分類號(hào)】? ?F275? ?【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】? ?A? ?【文章編號(hào)】? ?1002-5812（2020）11-0102-03

2018年6月，中國(guó)人民銀行聯(lián)合四部委出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀發(fā)[2018]162號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《意見》）。為了解基層金融機(jī)構(gòu)政策落實(shí)情況及效果，泰州中心支行開展了專題調(diào)查，以為商業(yè)銀行提升服務(wù)小微企業(yè)的水平尋求政策基礎(chǔ)。

一、金融機(jī)構(gòu)政策響應(yīng)情況

《意見》出臺(tái)后，轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)能夠迅速貫徹學(xué)習(xí)，在保障信貸資源供給、強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、建立專項(xiàng)考核激勵(lì)機(jī)制等方面，落實(shí)做好支持小微企業(yè)信貸支持的具體措施。

（一）加大資源傾斜力度，強(qiáng)化小微信貸供給

在貸款規(guī)模方面，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先保障小微信貸資源。中國(guó)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、南京銀行泰州分行對(duì)普惠金融領(lǐng)域單列信貸計(jì)劃，安排專項(xiàng)資金規(guī)模;浦發(fā)銀行、民生銀行、浙商銀行、江蘇銀行泰州分行普惠金融貸款投放不設(shè)上限，切實(shí)增加普惠金融業(yè)務(wù)投放量。

在審批權(quán)限方面，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行泰州分行積極爭(zhēng)取，轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限得到擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)銀行泰州分行審批權(quán)限分別增加至2 000萬(wàn)元、3 000萬(wàn)元，大大節(jié)省了本地小微企業(yè)審批流程、提高了審批效率。

在專營(yíng)機(jī)構(gòu)方面，各銀行機(jī)構(gòu)成立普惠金融事業(yè)部、科技、文化支行、小微中心、小微金融服務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)等服務(wù)小微企業(yè)的特色組織。泰州農(nóng)商行依托市產(chǎn)融中心成立了小企業(yè)貸款中心，靖江、泰興農(nóng)商行引進(jìn)微貸技術(shù)成立準(zhǔn)事業(yè)部制的“快貸中心”，實(shí)施信貸工廠流水化作業(yè)，著力提高小微企業(yè)金融服務(wù)效率。

（二）動(dòng)態(tài)調(diào)整內(nèi)部資金價(jià)格，促進(jìn)小微企業(yè)降本減負(fù)

在小微利率定價(jià)方面，國(guó)有大型商業(yè)銀行全面下調(diào)普惠小微客戶貸款利率，工行、農(nóng)行泰州分行對(duì)新發(fā)放普惠口徑小微企業(yè)貸款利率實(shí)行基準(zhǔn)利率。法人金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行MPA與“兩增兩控”要求，投放的小微加權(quán)平均利率逐季下降。

在資金轉(zhuǎn)移定價(jià)方面，主要采取直接減點(diǎn)和FTP補(bǔ)貼兩種形式。浦發(fā)銀行、南京銀行、常熟農(nóng)商行泰州分行調(diào)低小微企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格水平20—50個(gè)基點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行總行對(duì)各分支機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額凈增和當(dāng)期投放量按季度給予收入補(bǔ)貼。

在服務(wù)收費(fèi)方面，大多銀行機(jī)構(gòu)與專業(yè)評(píng)估公司、產(chǎn)權(quán)登記部門簽訂合約，取消小微企業(yè)抵押融資產(chǎn)生的評(píng)估費(fèi)、顧問費(fèi)等費(fèi)用，減少企業(yè)融資費(fèi)用。長(zhǎng)江銀行堅(jiān)持“全免費(fèi)”服務(wù)，主動(dòng)減免除利息外的各項(xiàng)費(fèi)用等，做到“裸費(fèi)裸率”。

一些銀行制定了內(nèi)部定價(jià)與利率的具體要求，詳見下頁(yè)表1。

（三）強(qiáng)化考核激勵(lì)，疏通內(nèi)部傳導(dǎo)機(jī)制

在內(nèi)部考核方面，全市金融機(jī)構(gòu)普遍建立小微金融專項(xiàng)考核辦法，新增考核指標(biāo)并且提高小微考核權(quán)重。工商銀行、建設(shè)銀行、南京銀行泰州分行將普惠金融納入考核“一把手”工程。中國(guó)銀行泰州分行制定小微企業(yè)貸款增速、新增占比、新增有貸戶等考核指標(biāo)，實(shí)行階梯式獎(jiǎng)勵(lì)。轄區(qū)農(nóng)商行按月對(duì)客戶經(jīng)理下達(dá)小微企業(yè)貸款新增戶數(shù)，實(shí)施末位淘汰。

在目標(biāo)制定上，國(guó)有大型商業(yè)銀行充分發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”。2019年四大行普惠金融信貸計(jì)劃大幅提升，其中工商銀行、中國(guó)銀行泰州分行全年普惠金融增量目標(biāo)分別為去年的5倍、3.5倍，建設(shè)銀行泰州分行預(yù)計(jì)普惠貸款新增較2018年實(shí)現(xiàn)翻番。從利率定價(jià)要求看，四大行與其他類型金融機(jī)構(gòu)存在較大差距，如農(nóng)業(yè)銀行泰州分行要求2月新發(fā)生央行口徑普惠型小微企業(yè)貸款平均執(zhí)行利率要控制在4.70%（含）以下，而轄區(qū)農(nóng)商行單戶授信1 000萬(wàn)元以下普惠型小微企業(yè)貸款利率預(yù)計(jì)為7.15%。一些銀行的內(nèi)部考核規(guī)定見表2。

（四）加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平

圍繞小微民營(yíng)企業(yè)“短頻快”的融資需求，泰州市14家金融機(jī)構(gòu)推出基于稅務(wù)、消費(fèi)、供電等大數(shù)據(jù)的線上純信用產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶線上自主審貸還貸、提高融資效率。2018年累計(jì)發(fā)放云稅貸、稅E融、POS貸等線上貸款13 000筆、金額12.5億元。

圍繞培育高成長(zhǎng)性小微企業(yè)，全市6家金融機(jī)構(gòu)與市財(cái)政、江蘇省再擔(dān)保集團(tuán)公司合作，建立地方政府、銀行、擔(dān)保、再擔(dān)保聯(lián)動(dòng)的“政銀?！焙献髂Ｊ郊帮L(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，為泰州市成長(zhǎng)性中小微企業(yè)提供“提速降費(fèi)配套擔(dān)?！狈?wù)。4家法人銀行與各地政府合作科技貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，全市金融機(jī)構(gòu)依托“蘇科貸”為科技型中小微企業(yè)發(fā)放貸款59筆、2.3億元。南京銀行泰州分行以“小股權(quán)+大債權(quán)”為8家小微企業(yè)提供綜合授信1.5億元。工商銀行泰州分行小微創(chuàng)業(yè)貸累計(jì)放款超14億元。

圍繞優(yōu)化小微企業(yè)貸款期限管理，長(zhǎng)江銀行等17家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、周期特點(diǎn)、資金需求的分析測(cè)算，推出年審制、鑫轉(zhuǎn)貸等無(wú)還本續(xù)貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)貸款資金循環(huán)周轉(zhuǎn)使用、自助支用、隨借隨還等多種還款方式，進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大對(duì)小微企業(yè)的續(xù)貸支持力度。

二、政策取得的成效

（一）小微企業(yè)貸款余額、戶數(shù)快速增長(zhǎng)

2018年末，泰州市小微企業(yè)信貸投放實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)高于”的工作目標(biāo)：全市單戶授信1 000萬(wàn)元及以下小微企業(yè)貸款余額556.88億元，較年初增加82.28億元，同比多增44.5億元;余額同比增長(zhǎng)17.34%，高于各項(xiàng)貸款同比增速3.3個(gè)百分點(diǎn);有貸戶66 009戶，較年初增加6 234戶。從金融機(jī)構(gòu)份額占比及新增占比變動(dòng)情況來(lái)看，以農(nóng)商行、城商行為代表的中小金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)份額上較高、小微余額占比近70%，國(guó)有行新增占比提升較快，普惠口徑小微企業(yè)貸款增速顯著高于其他類型。

（二）小微企業(yè)貸款利率明顯下降

從融資成本看，2018年12月末，全市小微企業(yè)貸款（全口徑）加權(quán)平均利率為5.89%，較去年同期下降19個(gè)基點(diǎn)，比2018年1—6月小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率下降40個(gè)基點(diǎn)。分機(jī)構(gòu)類型看，12月國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率分別比6月下降38、47、29、67個(gè)基點(diǎn)。

（三）“真小微”企業(yè)貸款滿足度有所提高

2018年隨著全市金融部門對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)的支持力度不斷加大，金融資源進(jìn)一步向“真小”“真微”領(lǐng)域流入。2018年下半年泰州市“真小微”企業(yè)貸款增加48.5億元，較上半年多增67.3億元。針對(duì)9家銀行的調(diào)查顯示，剔除政府融資平臺(tái)后的“真小微”（“真小微”企業(yè)是指剔除了政府融資平臺(tái)、類平臺(tái)以及學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位后的小微企業(yè)）企業(yè)貸款申請(qǐng)獲批率為91.3%，較去年同期上升3.96個(gè)百分點(diǎn);貸款實(shí)際放款率為89.9%，同比上升4.94個(gè)百分點(diǎn)。

（四）融資問題不是制約小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主因

問卷調(diào)查顯示，小企業(yè)當(dāng)前面臨的主要問題依然是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、勞動(dòng)力成本高、招工難以及原材料價(jià)格上漲等，而把“融資難融資貴”作為主要問題之一的小企業(yè)占比只有16%，在10個(gè)選項(xiàng)中位列第6。

三、政策推進(jìn)過程中存在的問題

（一）關(guān)注金融機(jī)構(gòu)政策實(shí)施的不平衡性

一是部分金融機(jī)構(gòu)重視程度不足。部分股份制銀行仍未將小微金融服務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展方向，小微企業(yè)差異化考核和激勵(lì)機(jī)制尚不完善，績(jī)效考核體系未能明確體現(xiàn)服務(wù)實(shí)體或普惠金融方向。二是部分中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。轄內(nèi)法人農(nóng)商行雖具有業(yè)務(wù)創(chuàng)新自主權(quán)限，但核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)由省聯(lián)社集中管理，自身只有應(yīng)用端口和數(shù)據(jù)接口，導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏支撐，如未能順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢(shì)拓展線上純信用創(chuàng)新產(chǎn)品，獲客渠道將受制約。三是國(guó)有大型銀行對(duì)中小銀行小微金融服務(wù)存在一定的“擠出效應(yīng)”。國(guó)有銀行在政策落實(shí)上，速度快、力度大，大幅提升了普惠金融信貸規(guī)劃、降低小微貸款價(jià)格，對(duì)農(nóng)商行占有的小微市場(chǎng)造成一定沖擊。如目前國(guó)有行小微貸款利率不高于5%，而農(nóng)商行定價(jià)普遍不低于7.5%，轄區(qū)某農(nóng)商行反映利差明顯，大行通過價(jià)格優(yōu)勢(shì)挖走其優(yōu)質(zhì)客戶，小微客戶流失較快。

（二）關(guān)注地方相關(guān)配套政策的有效性

一是小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策和政府背景融資擔(dān)保公司等增信舉措成效不夠。泰州擔(dān)保公司22家，在保貸款余額僅57.9億元，僅占全市小微企業(yè)貸款余額的3.3%，且隨著代償增多導(dǎo)致?lián)Ｄ芰M(jìn)一步弱化。同時(shí)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金覆蓋面窄、金額小、且分散在不同部門，難以覆蓋小微貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是轉(zhuǎn)貸基金等服務(wù)作用不明顯。轉(zhuǎn)貸基金實(shí)行企業(yè)準(zhǔn)入“名單制”，銀行需提供承諾等要求，銀企使用積極性受限。三是監(jiān)管政策待完善。雖然監(jiān)管部門積極推動(dòng)民營(yíng)小微信貸發(fā)展，但放寬小微信貸不良容忍度、壞賬自主核銷、實(shí)施盡職免責(zé)等扶持政策措施不足。

（三）關(guān)注小微民營(yíng)企業(yè)的融資契合度

一是抵押擔(dān)保手段不足仍是當(dāng)前民營(yíng)和小微企業(yè)融資面臨的主要困難。民營(yíng)企業(yè)的輕資產(chǎn)特點(diǎn)決定了抵押融資能力較弱，同時(shí)政策性融資擔(dān)保準(zhǔn)入門檻高、普遍要求企業(yè)提供反擔(dān)保、擔(dān)保費(fèi)率高，一定程度也制約了民營(yíng)企業(yè)獲取貸款的積極性。二是部分產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)和受環(huán)保政策管控的小微企業(yè)融資難。2018年江蘇超過四分之一的化工企業(yè)被關(guān)停，目前各銀行對(duì)于鋼鐵、煤炭、水泥、有色、造船、平板玻璃等“兩高一?！币约胺康禺a(chǎn)行業(yè)均采取嚴(yán)控信貸投放的政策，處于限制性行業(yè)或者環(huán)保不達(dá)標(biāo)小微企業(yè)很難得到銀行融資。三是風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的地區(qū)和領(lǐng)域小微企業(yè)誠(chéng)信度受影響、融資難度加大。部分地區(qū)的企業(yè)因互聯(lián)互保引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)傳染比較嚴(yán)重，出現(xiàn)各種類型的逃廢債現(xiàn)象，不良貸款暴露銀行壓力增大，多家銀行被省分行上收了信貸審批權(quán)限。

四、政策建議

（一）完善小微企業(yè)金融服務(wù)政策激勵(lì)機(jī)制

一是地方政府及相關(guān)部門應(yīng)將市政項(xiàng)目、財(cái)政性存款、資金結(jié)算等政府性資源，優(yōu)先向服務(wù)小微企業(yè)成效明顯的銀行機(jī)構(gòu)傾斜，形成小微企業(yè)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制。二是中國(guó)人民銀行應(yīng)強(qiáng)化貨幣政策工具投向和價(jià)格“雙引導(dǎo)”作用，對(duì)符合條件的金融機(jī)構(gòu)小微和民營(yíng)企業(yè)貸款增量給予多倍再貸款支持、降低新增資金成本。三是監(jiān)管部門應(yīng)給予小微企業(yè)一定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，提升小微企業(yè)核銷的便利性、及時(shí)性，督促銀行切實(shí)執(zhí)行小微企業(yè)盡職免責(zé)制度。

（二）打造小微企業(yè)全生命周期融資服務(wù)機(jī)制

圍繞小微企業(yè)全生命周期流程，金融機(jī)構(gòu)依托自身服務(wù)優(yōu)勢(shì)和地方產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，打造特色產(chǎn)品和服務(wù)模式。一是對(duì)初創(chuàng)期、種子期小微企業(yè)，在轄內(nèi)風(fēng)投、直融市場(chǎng)發(fā)展不全的背景下，經(jīng)營(yíng)靈活的銀行可通過創(chuàng)業(yè)貸等政銀保合作方式支持，解決企業(yè)融資難問題。二是對(duì)于高成長(zhǎng)、高科技、新領(lǐng)域的小微企業(yè)，針對(duì)細(xì)分行業(yè)、提供個(gè)性化的金融解決方案，有條件的銀行要發(fā)揮成本定價(jià)優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)緩解融資貴問題。三是支持金融機(jī)構(gòu)通過合法合規(guī)的票據(jù)池、資產(chǎn)池等業(yè)務(wù)幫助企業(yè)盤活資產(chǎn)，推動(dòng)無(wú)還本續(xù)貸、年審制等滿足企業(yè)較長(zhǎng)期限資金需求的服務(wù)模式創(chuàng)新。

（三）構(gòu)建適合小微企業(yè)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境

一是完善征信、擔(dān)保、再擔(dān)保體系，發(fā)展第三方征信、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，降低信息不對(duì)稱。簡(jiǎn)化擔(dān)?；鹫y合作模式和業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)調(diào)擔(dān)保政策普惠性，重點(diǎn)支持單戶授信500萬(wàn)元以下的民營(yíng)和小微企業(yè)，實(shí)施保本微利、免除反擔(dān)保要求。二是完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款增量部分，給予一定比例風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，合理化解小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是推動(dòng)地方政府加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)督導(dǎo)力度，重點(diǎn)做好排名快速下滑、持續(xù)靠后地區(qū)的“金融生態(tài)修復(fù)”。加大民營(yíng)、小微企業(yè)欠款清理力度，提高小微企業(yè)不良貸款核銷和抵質(zhì)押物司法處置效率，營(yíng)造公平、公正、法治化營(yíng)商環(huán)境。

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