新常態(tài)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效監(jiān)管體系研究

摘要：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在經(jīng)歷了起步、探索、創(chuàng)新、發(fā)展的階段。新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和有效監(jiān)管體系也面臨巨大的挑戰(zhàn)，為了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的持續(xù)良性發(fā)展，本文針對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討，并提出了加強(qiáng)事前、事中、事后環(huán)節(jié)的有效監(jiān)管及完善其他配套設(shè)施來(lái)強(qiáng)化監(jiān)管力度，形成有效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，為持續(xù)監(jiān)管提供了現(xiàn)實(shí)路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);保險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F724.6;F842.6文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

2096-3157（2020）10-0157-02

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依托于互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與客戶簽訂保險(xiǎn)合同，為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步較晚，但是發(fā)展前景廣闊，新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還存在著較高風(fēng)險(xiǎn)，如何幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管成為了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中亟待解決的重要課題。

二、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)在普及和發(fā)展過(guò)程中，由于互聯(lián)網(wǎng)的自由和開(kāi)放性，使得其安全性問(wèn)題突出，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中有較高的安全風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用提高了保險(xiǎn)企業(yè)精準(zhǔn)服務(wù)的能力，但是目前大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)還在發(fā)展的初級(jí)階段，安全水平不高，難以保證客戶的信息安全，一旦客戶信息被泄露，不僅給消費(fèi)者隱私帶來(lái)威脅，也會(huì)有移動(dòng)支付財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)消費(fèi)者信任危機(jī)，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)巨大的損失。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，雖然在近幾年各類保險(xiǎn)產(chǎn)品

呈井噴式增長(zhǎng)，但是其同質(zhì)化、低價(jià)值的缺點(diǎn)明顯，究其根本都是缺乏創(chuàng)新的表現(xiàn)，此外，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)拓展的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步遏制了創(chuàng)新力。許多保險(xiǎn)產(chǎn)品忽視了保險(xiǎn)本身的功能，利用博取大眾眼球的手段宣傳，提高產(chǎn)品的知名度，雖然這樣的產(chǎn)品在一段時(shí)期內(nèi)保持較高銷售量，但是長(zhǎng)此以往，定會(huì)黯然收?qǐng)?，透支保險(xiǎn)企業(yè)的口碑。

3.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)通常是由于產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)初期不規(guī)范造成的。一方面，由于當(dāng)前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)不完善，個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)鉆法律漏洞的空子，借機(jī)獲得不當(dāng)?shù)睦?，這種違法違規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在其長(zhǎng)期銷售過(guò)程中，必然不能獲得消費(fèi)者的認(rèn)可。另一方面，一些保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，未能展開(kāi)科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研和產(chǎn)品分析，違背了保險(xiǎn)的基本原理和大數(shù)法則，混淆了保險(xiǎn)的邊界，甚至個(gè)別保險(xiǎn)有博彩的性質(zhì)，如果不加以規(guī)范，會(huì)形成較大范圍的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

4.操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶給消費(fèi)者便捷操作的同時(shí)，也隨之產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)通常是消費(fèi)者沒(méi)有熟悉操作流程和安全意識(shí)薄弱導(dǎo)致的，互聯(lián)網(wǎng)交易通常是在后臺(tái)系統(tǒng)操作下完成的，保險(xiǎn)公司難以有效地排查風(fēng)險(xiǎn)，加大風(fēng)險(xiǎn)防控難度。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)的程序化因素，個(gè)別系統(tǒng)漏洞的出現(xiàn)，也會(huì)給個(gè)別操作者帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)容易引發(fā)一系列操作風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者帶來(lái)巨大的損失。

5.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)信息的互通性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)如果出現(xiàn)消極事件問(wèn)題將會(huì)發(fā)生負(fù)面社會(huì)輿情，并迅速在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)酵和擴(kuò)散，進(jìn)而引起社會(huì)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的評(píng)價(jià)下降，對(duì)企業(yè)的聲譽(yù)造成不良影響，帶來(lái)持續(xù)損失?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于負(fù)面事件的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際來(lái)源于大眾的監(jiān)督，如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)能夠未雨綢繆或是應(yīng)對(duì)得力，不僅能夠消除聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，反而在大眾監(jiān)督中完善自我的產(chǎn)品，推動(dòng)企業(yè)向更成熟的方向邁進(jìn)。

6.法律風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，現(xiàn)有的法律法規(guī)滯后于行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，原有監(jiān)管手段也無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)的需要，如果不完善法律法規(guī)，彌補(bǔ)法律漏洞，那么將長(zhǎng)期存在法律空白，使監(jiān)管者無(wú)法可依，產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建議

1.完善市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展給經(jīng)營(yíng)主體提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求，因此要提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，同時(shí)突出便捷性和安全性。制定相關(guān)準(zhǔn)入細(xì)則，加強(qiáng)對(duì)資本的約束，建立基本的保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，明確資本準(zhǔn)入最低標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格落實(shí)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，確保服務(wù)的規(guī)范。保證消費(fèi)者信息安全、財(cái)產(chǎn)安全、操作安全，建立糾錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，減少因消費(fèi)者操作不當(dāng)而產(chǎn)生的不必要損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，第三方電子商務(wù)平臺(tái)也進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銷售市場(chǎng)，也要制定與之對(duì)應(yīng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其銷售資質(zhì)進(jìn)行明確的規(guī)定。

此外，也需要提高網(wǎng)絡(luò)銷售人員的準(zhǔn)入門(mén)檻，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售工作人員和傳統(tǒng)的銷售人員不同，網(wǎng)絡(luò)銷售人員通常工作地點(diǎn)、時(shí)間固定，工作對(duì)象卻是形形色色的消費(fèi)者，這些消費(fèi)者生活經(jīng)歷、文化背景、素質(zhì)素養(yǎng)各不相同，這就需要網(wǎng)絡(luò)銷售人員有較強(qiáng)的專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)水平及銷售技能。網(wǎng)絡(luò)銷售人員應(yīng)該高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，在具備專業(yè)素養(yǎng)和能力的前提下，還要能夠熟練操作互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)及軟件，同時(shí)也要有良好的文字表達(dá)能力和語(yǔ)言溝通能力，更要兼?zhèn)淞己玫姆?wù)態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)提出了更高的要求，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)既要通知制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)吸納高水平從業(yè)工作者，也要明確接受繼續(xù)教育的周期和內(nèi)容，進(jìn)而為從業(yè)者發(fā)展持續(xù)輸入新的知識(shí)。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管

明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售條件和范圍，擬開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)公司應(yīng)具備償付能力充足、內(nèi)控制度完善，能單獨(dú)實(shí)現(xiàn)結(jié)算等條件。鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)公司差異化定價(jià)，采用薄利多銷的策略，擴(kuò)大產(chǎn)品的銷售量和銷售范圍，減少銷售中間環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)定價(jià)合理性回溯分析，禁止低價(jià)惡意競(jìng)爭(zhēng)。

建設(shè)信息披露制度，信息做到透明，將保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資格、運(yùn)營(yíng)專題、信訪投訴等信息通過(guò)媒體、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等形式向社會(huì)公示，網(wǎng)銷產(chǎn)品條款中應(yīng)該公示的內(nèi)容一定要公示，且公示條款內(nèi)容應(yīng)該全面、準(zhǔn)確、清晰，投保、退保、查詢、理賠及投訴等各個(gè)環(huán)節(jié)要簡(jiǎn)單明了，不容易產(chǎn)生歧義，提高社會(huì)監(jiān)督力度，不存在應(yīng)該披露的信息而未披露。落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，加大執(zhí)法力度，提高違法成本，建立黑名單制度，對(duì)多次違規(guī)違法企業(yè)，依法執(zhí)行黑名單管理，進(jìn)行信息強(qiáng)制性披露，讓違法企業(yè)無(wú)所遁形。

3.強(qiáng)化銷售過(guò)程監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管中，減少事前環(huán)節(jié)審批或加快審批速度，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)事中事后的監(jiān)管。首先要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要有全部的操作記錄，保留視頻、網(wǎng)頁(yè)、聊天記錄、音頻等形式的全部交易和交流痕跡，并規(guī)定保存特定的期限，確保產(chǎn)品說(shuō)明清晰明了，不出現(xiàn)誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況。同時(shí)在消費(fèi)者購(gòu)買中，還應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期、責(zé)任免除、抄錄風(fēng)險(xiǎn)警示句等重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)提示，履行代理人和保險(xiǎn)人的義務(wù)，進(jìn)而降低回訪。強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銷售人員的責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)銷售人員的檢查，明確銷售者要有合法銷售資質(zhì)，必須持證上崗，實(shí)名服務(wù)，對(duì)誘導(dǎo)消費(fèi)、欺瞞消費(fèi)等行為要嚴(yán)肅追求其責(zé)任，對(duì)多次違規(guī)銷售的工作著，要吊銷其銷售資格，嚴(yán)重者追究其法律責(zé)任，同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)也要進(jìn)行相應(yīng)的懲罰，可采取黑名單、白名單制度等形式，加強(qiáng)企業(yè)對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)督和管理。最后建立監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制，定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行抽查，保持監(jiān)管的長(zhǎng)效和穩(wěn)定性，也可借助網(wǎng)絡(luò)信息手段，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的重點(diǎn)監(jiān)管，

強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)的識(shí)別和控制檢測(cè)，減少互聯(lián)網(wǎng)報(bào)銷銷售環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.健全監(jiān)管合作機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉及市場(chǎng)準(zhǔn)入、審批、銷售、支付、理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)，與保險(xiǎn)監(jiān)管、市場(chǎng)監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管等多個(gè)部門(mén)相關(guān)。為了加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，應(yīng)該健全各個(gè)部門(mén)的監(jiān)管合作機(jī)制，明確各個(gè)部門(mén)的監(jiān)管范圍、落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化溝通，避免監(jiān)管盲區(qū)和監(jiān)管交叉，形成監(jiān)管合力。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都很容易產(chǎn)生較大的負(fù)面輿論，其傳播速度快、涉及面廣，影響范圍大，如果不及時(shí)處理，將會(huì)造成嚴(yán)重的社會(huì)影響，因此，各監(jiān)管部門(mén)之間要協(xié)調(diào)有序、密切配合，快速處理問(wèn)題，并及時(shí)向社會(huì)公示，給民眾一個(gè)滿意的答復(fù)。此外，為了有效減少出現(xiàn)問(wèn)題，還應(yīng)該未雨綢繆，制定應(yīng)急預(yù)案，開(kāi)展應(yīng)急演練，提高反應(yīng)和處理突發(fā)事件的能力，將各監(jiān)管部門(mén)的作用發(fā)揮出來(lái)。此外還應(yīng)該積極與媒體溝通，引導(dǎo)第三方機(jī)構(gòu)監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展日新月異，技術(shù)革新呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要有與之對(duì)應(yīng)的專業(yè)技術(shù)水平，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要招聘相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才，通過(guò)培訓(xùn)的形式更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，用以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)所帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)。

5.完善相關(guān)配套設(shè)施

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展不應(yīng)該單純依靠監(jiān)管手段，還應(yīng)該完善相關(guān)配套措施，通過(guò)健全相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，營(yíng)造良性自律的企業(yè)環(huán)境促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)良性發(fā)展。

首先，由于互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，技術(shù)革新快等特點(diǎn)，現(xiàn)有的法律法規(guī)并不能完全適用于當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，所以必須完善相關(guān)法律法規(guī)，通過(guò)加快立法，對(duì)現(xiàn)有法律條文的增減，完善細(xì)化法律條文等形式構(gòu)建完善的法律制度體系，強(qiáng)化對(duì)違法者的震懾作用，確保執(zhí)法者有法可依。

其次，要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的研發(fā)力度，自發(fā)組織開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)創(chuàng)新，完善軟件系統(tǒng)的信息管理、電子認(rèn)證及防火墻等核心問(wèn)題，確保消費(fèi)者信息的保密，保障消費(fèi)者資金的安全。

最后，企業(yè)要強(qiáng)化自律，加強(qiáng)從業(yè)者的道德建設(shè)，常言道：“法律是最低的道德，道德是最高的法律?！鄙鐣?huì)秩序的維護(hù)離不開(kāi)法律，社會(huì)秩序的良性發(fā)展需要道德。一個(gè)企業(yè)要樹(shù)立消費(fèi)者利益至上的理念，以消費(fèi)者的需求為一切工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，企業(yè)要做到自律，加強(qiáng)內(nèi)部管控，規(guī)范投保流程，防范企業(yè)內(nèi)部員工道德風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求的企業(yè)在保障消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)，也營(yíng)造了企業(yè)良好的口碑，為企業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展提供保障。

四、總結(jié)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，在當(dāng)前和未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還將面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的行業(yè)管理者和監(jiān)管者一定要進(jìn)一步完善市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，強(qiáng)化銷售過(guò)程監(jiān)管，健全監(jiān)管合作機(jī)制，完善相關(guān)配套設(shè)施，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展中創(chuàng)新，在創(chuàng)新中規(guī)范。

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作者簡(jiǎn)介：

馬建國(guó)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)在職碩士研究生;研究方向：金融學(xué)。