基于銀行和保險機構(gòu)合作的優(yōu)化研究

摘要：銀行和保險機構(gòu)合作業(yè)務營銷模式，是信息時代營銷發(fā)展必然趨勢。銀行要緊抓時代發(fā)展契機，加強合作管理實踐，并基于業(yè)務合作模式基本優(yōu)勢與特征，提升與保險機構(gòu)協(xié)同合作發(fā)展服務水平，為銀行業(yè)務發(fā)展更好適應時代需求做好優(yōu)化，使銀行與保險機構(gòu)之間能形成長效化合作發(fā)展關(guān)系。

關(guān)鍵詞：銀行;保險機構(gòu);合作;優(yōu)化

中圖分類號：F842文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）10-0155-02

一、引言

現(xiàn)今，銀行與保險機構(gòu)深度合作，為銀行未來建設(shè)發(fā)展提供新的契機。為更好適應新時期的發(fā)展需求，做好銀行與保險機構(gòu)合作優(yōu)化至關(guān)重要，使平衡銀行與保險機構(gòu)業(yè)務關(guān)系，以及建立良好合作發(fā)展環(huán)境根本基礎(chǔ)。銀行應積極拓展與保險機構(gòu)業(yè)務服務范圍，提升其綜合服務質(zhì)量與水平，通過系統(tǒng)化合作為銀行更好進行業(yè)務推廣與服務提供切實保障。

二、銀行與保險機構(gòu)合作基本優(yōu)勢

1.提升保險營銷精準性

銀行與保險機構(gòu)合作能進一步提高保險機構(gòu)業(yè)務推廣精確性。信息化時代營銷發(fā)展保證營銷推廣精準性是其第一特征。銀行作為掌握大數(shù)據(jù)信息主要平臺，通過與銀行的合作有利于更好地對用戶定位進行篩選，將不符合保險服務需求用戶排除在保險營銷之外，從而，提高保險機構(gòu)營銷成功率。與此同時，銀行由于具備對信息整合能力，可以更好幫助保險機構(gòu)對保險營銷業(yè)務開展規(guī)劃，使保險機構(gòu)能圍繞銀行客戶的基本需求，選擇適宜的營銷用戶作為目標，切實地做到對保險服務的個性化定制，以此，讓保險機構(gòu)營銷工作，不再受到信息環(huán)境不對稱影響，一方面，為保險機構(gòu)營銷規(guī)劃提供理論參考;另一方面，也使保險機構(gòu)營銷有效性大幅提高。

2.擴展銀行發(fā)展業(yè)務范圍

傳統(tǒng)銀行業(yè)務內(nèi)容相對單一，且受專業(yè)限制在理論業(yè)務開展方面，通常無法為客戶提供多元化保障，使銀行業(yè)務范圍也受到一定限制。銀行與保險機構(gòu)的合作，則為銀行更好拓展業(yè)務提供有效支撐。例如，銀行在進行理財業(yè)務的推廣方面，可以將保險機構(gòu)金融保險納入銀行理財業(yè)務體系，使客戶能通過第三方平臺保險保障提升對銀行理財服務信任度，在此基礎(chǔ)上深入開展理財業(yè)務交流，方能取得更好業(yè)務效果。因此，銀行與保險機構(gòu)的合作，使銀行理財業(yè)務能實現(xiàn)多元化發(fā)展，提高銀行業(yè)務推廣實踐可行性，同時，也為保險機構(gòu)更好進行保險業(yè)務推銷創(chuàng)造有利條件，在銀行與保險機構(gòu)雙方面實現(xiàn)互利共贏。

三、我國銀行與保險機構(gòu)合作現(xiàn)狀及面臨問題

1.銀行與保險機構(gòu)合作形式單一

目前，銀行與保險機構(gòu)業(yè)務合作，其業(yè)務推廣仍然是以電話服務為主，未能結(jié)合信息時代發(fā)展趨勢，做好互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下合作營銷，導致銀行與保險機構(gòu)之間在業(yè)務推廣方面一定程度受到基礎(chǔ)條件限制，無法保障保險機構(gòu)業(yè)務推廣實踐時效性。對此，銀行要在與保險機構(gòu)合作方面，做好合作形式的創(chuàng)新，并拓寬保險機構(gòu)合作服務項目，基于銀行服務特征進行保險機構(gòu)業(yè)務推廣規(guī)劃。例如，銀行與保險機構(gòu)合作過程中，可以采用開拓互聯(lián)網(wǎng)服務資源形式強化保險服務業(yè)務能力，利用銀行所掌握客戶資源，實現(xiàn)對保險服務工作有效對接，以銀行服務內(nèi)容做切入點，加入部分保險業(yè)務內(nèi)容，使銀行與保險機構(gòu)合作方面能更好達成事半功倍的效果。

2.銀行業(yè)務合作導向作用不足

銀行作業(yè)業(yè)務合作，應在與保險機構(gòu)合作過程中發(fā)揮基礎(chǔ)導向作用，從而，保障銀行與保險機構(gòu)合作能得到充分獲益。而事實上，多數(shù)銀行與保險機構(gòu)合作，均是處于一種被動環(huán)境，無法在合作規(guī)劃設(shè)計上發(fā)揮自主優(yōu)勢，使銀行與保險機構(gòu)合作決策略顯滯后，難以進一步實現(xiàn)共同獲益目標。為此，銀行要圍繞保險機構(gòu)業(yè)務需求，基于自身的條件發(fā)揮合作管理自主性，加強業(yè)務合作主動意識，保障銀行在與保險機構(gòu)合作方面，始終保持主動地位，以此，讓銀行業(yè)務規(guī)劃能與保險機構(gòu)業(yè)務布局保持一致，有效推動銀行與保險機構(gòu)業(yè)務合作協(xié)同發(fā)展。

3.銀行與保險機構(gòu)合作資源支出不平衡

通常情況下，銀行與保險機構(gòu)合作其資源支出多數(shù)以銀行為主要單位，保險機構(gòu)方面更多是在銀行業(yè)務基礎(chǔ)上，對銀行客戶資源加以運用，并在業(yè)務方面附帶部分銀行服務。最終使銀行與保險機構(gòu)之間形成資源支出不平衡關(guān)系，不利于銀行與保險機構(gòu)合作長效化推進。針對這一問題，銀行應在與保險機構(gòu)合作之前，做好業(yè)務合作的統(tǒng)一規(guī)劃，根據(jù)銀行自身業(yè)務需求與保險機構(gòu)建立平等合作關(guān)系，尤其在對客戶資源使用方面，銀行與保險機構(gòu)應建立信息共享機制，利用銀行的大數(shù)據(jù)信息平臺，為銀行、保險機構(gòu)業(yè)務服務用戶的選擇做統(tǒng)一篩選，使銀行及保險機構(gòu)能形成進一步互利互助，繼而，運用資源平衡推動銀行與保險機構(gòu)之間共同進步。

4.銀行與保險機構(gòu)合作形式同質(zhì)化嚴重

業(yè)務重疊是銀行與保險機構(gòu)合作面臨主要問題之一，也是現(xiàn)階段銀行與保險機構(gòu)合作基本現(xiàn)狀。之所以出現(xiàn)以上情況，主要是因為銀行與保險機構(gòu)性質(zhì)存在一定共通性。銀行業(yè)務主要以金融服務為主，一種短期經(jīng)濟運營模式，其服務對象更多受到用戶短期經(jīng)濟水平影響。換言之，銀行是在用戶可預期階段為其提供財務管理服務。而保險機構(gòu)，則是基于未來不可預見階段，為客戶提供多元化財務保障服務亦或是為其提供一定財務支持，因此，在業(yè)務內(nèi)容上銀行與保險機構(gòu)業(yè)務重疊較為常見。此外，各銀行間業(yè)務內(nèi)容大致相同，保險機構(gòu)業(yè)務內(nèi)容涉及也相對一致，使各銀行與各保險機構(gòu)之間利用相同業(yè)務內(nèi)容爭取客戶資源情況，最終降低銀行與保險機構(gòu)合作業(yè)務競爭力。

四、基于銀行與保險機構(gòu)合作模式優(yōu)化策略

1.加強銀行與保險機構(gòu)合作服務創(chuàng)新

加強銀行與保險機構(gòu)合作服務創(chuàng)新目的在于增強業(yè)務合作內(nèi)容形式，更好契合客戶對銀行及保險機構(gòu)業(yè)務需求，為銀行與保險機構(gòu)合作業(yè)務革新做充足準備。第一，對于合作內(nèi)容的創(chuàng)新，銀行應以自身業(yè)務發(fā)展為切入點，盡可能滿足保險機構(gòu)業(yè)務服務需求，最大限度實現(xiàn)銀行業(yè)務與保險機構(gòu)服務雙向推進。第二，對合作模式創(chuàng)新，可以借鑒部分合作方法。例如，保險業(yè)務服務中嵌入部分銀行業(yè)務內(nèi)容，或基于在銀行服務推廣方面，融入部分保險服務。如：在信用卡或銀行儲蓄卡辦理方面，銀行可以為客戶推薦金融保障險;保險機構(gòu)方面，則可以運用保險推廣服務，為客戶推薦銀行理財服務等相關(guān)項目，從客戶需求的角度進行推廣合作規(guī)劃，使銀行與保險機構(gòu)之間，能形成良好合作循環(huán)。

2.建立信息化協(xié)同服務管理平臺

信息化協(xié)同管理平臺建立，有利于更好實現(xiàn)銀行與保險機構(gòu)業(yè)務管理協(xié)作。傳統(tǒng)形式下銀行與保險機構(gòu)合作業(yè)務管理，在工作管理方面是采用兩種不同模式，信息溝通能力相對較差，且在不同模式下業(yè)務合作效率也相對較低，通常存在一定業(yè)務服務延遲，對銀行與保險機構(gòu)業(yè)務合作長期性開展有著不利影響。建立系統(tǒng)化協(xié)同管理平臺，則是通過打破傳統(tǒng)業(yè)務服務管理形式，將銀行與保險機構(gòu)業(yè)務服務管理進行統(tǒng)一，實現(xiàn)對信息審核、數(shù)據(jù)校準方面，能更好利用信息平臺進行溝通，并充分實現(xiàn)銀行與保險機構(gòu)雙方面信息共享，進一步降低銀行與保險機構(gòu)合作服務延遲，為未來階段更為深入開展合作布局奠定堅實基礎(chǔ)。

3.完善銀行與保險機構(gòu)服務管理監(jiān)管體系

完善銀行與保險機構(gòu)服務監(jiān)管能提高綜合業(yè)務服務水平，使銀行與保險機構(gòu)得以更好運用自身優(yōu)勢加強綜合合作能力。早期階段銀行與保險機構(gòu)監(jiān)管體系的確立主要圍繞銀行業(yè)務進行設(shè)計，對保險機構(gòu)無法形成有效約束力。隨著現(xiàn)代銀行與保險機構(gòu)合作緊密性不斷提高，銀行與保險機構(gòu)監(jiān)管體系運用雖形成互通機制，但未根據(jù)保險機構(gòu)服務定位做好監(jiān)管拓展，使銀行與保險機構(gòu)合作過程中無法切實在業(yè)務服務上形成全面管理。完善銀行與保險機構(gòu)合作管理體系，主要圍繞對保險機構(gòu)業(yè)務服務進行規(guī)劃，通過統(tǒng)一銀行及保險機柜協(xié)同管理標準，讓保險機構(gòu)亦能在業(yè)務服務實施方面，充分遵守規(guī)范性管理原則，為后續(xù)階段銀行與保險機構(gòu)深度合作創(chuàng)造良好環(huán)境。

4.強化銀行與保險機構(gòu)業(yè)務服務定位

強化銀行與保險機構(gòu)服務定位，主要用于針對銀行客戶特征實施科學的保險業(yè)務推廣。例如，對辦理國際交易信用卡用戶，可能涉及部分國際業(yè)務。此時，銀行與保險機構(gòu)的業(yè)務合作，要在保險業(yè)務的選擇上做好內(nèi)容設(shè)計，使其符合國際交易信用卡辦理用戶保險應用需求，更好圍繞用戶要求做規(guī)劃布局。另外，強化銀行與保險機構(gòu)業(yè)務服務定位，也是提升業(yè)務服務精確性一種有效方式，可以充分彌補保險機構(gòu)業(yè)務推廣定位不足，使行業(yè)與保險機構(gòu)之間內(nèi)容合作，能進一步發(fā)揮基本大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡優(yōu)勢，為保險機構(gòu)深層做用戶篩選提供有效內(nèi)容支持。除此之外，對銀行保險合作服務定位，也可用于對銀行業(yè)務的開展。譬如，銀行與保險機構(gòu)通過業(yè)務項目聯(lián)合開發(fā)，可以將更多業(yè)務內(nèi)容納入銀行服務體系，建立體系化銀行業(yè)務服務機制，根據(jù)用戶對銀行業(yè)務需求的不同，選擇相關(guān)捆綁業(yè)務進行服務推廣，在此過程中，銀行與保險機構(gòu)均能運用精準服務定位實現(xiàn)業(yè)務服務多元化推進。

五、面向未來化發(fā)展銀行和保險機構(gòu)合作路徑

面向未來化發(fā)展銀行與保險機構(gòu)合作發(fā)展，將受人工智能普及與5G物聯(lián)網(wǎng)絡影響，屆時，傳統(tǒng)模式保險機構(gòu)營銷手段，將不適用于銀行保險業(yè)務合作，必須通過內(nèi)容創(chuàng)新加強對新型保險服務內(nèi)容開發(fā)，并提高銀行業(yè)務發(fā)展一體聯(lián)動能力。面對智能技術(shù)的普及，對銀行與保險機構(gòu)業(yè)務合作的改變，將是從業(yè)務結(jié)構(gòu)上產(chǎn)生影響，智能技術(shù)將替代傳統(tǒng)繁瑣業(yè)務推廣流程，使業(yè)務推廣也從更多元的角度設(shè)計相關(guān)環(huán)節(jié)，從而，保障銀行與保險結(jié)構(gòu)合作下業(yè)務推廣服務能形成完整體系鏈條。對于5G物聯(lián)網(wǎng)絡的發(fā)展，將進一步為銀行與保險機構(gòu)合作提供系統(tǒng)資源，使保險機構(gòu)業(yè)務服務不再受信息資源限制，有效為銀行支持下保險業(yè)務開展創(chuàng)造有利條件。

六、結(jié)語

綜上所述，銀行和保險機構(gòu)合作優(yōu)化有利于完善銀行業(yè)務服務內(nèi)容，并為保險機構(gòu)業(yè)務推廣創(chuàng)造積極條件。銀行應進一步加強與保險機構(gòu)之間合作實踐，從業(yè)務合作長效化發(fā)展角度開展合作管理布局，實現(xiàn)銀行與保險機構(gòu)協(xié)同并進發(fā)展目標，充分發(fā)揮銀行在業(yè)務合作拓展方面導向性優(yōu)勢，為保險機構(gòu)提升業(yè)務服務質(zhì)量夯實基礎(chǔ)。

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作者簡介：

李桂靜，廊坊師范學院經(jīng)濟學院，講師;研究方向：財政與金融。