淺析存款保險機構(gòu)

摘 要：我國《存款保險條例》（以下簡稱《條例》）的頒布和實施，使存款保險基金管理制度得到了正式確立，使商業(yè)銀行金融安全更加完備。但是，認(rèn)真學(xué)習(xí)該《條例》的規(guī)定，不難發(fā)現(xiàn)，《條例》中還有很多內(nèi)容不明確，突出表現(xiàn)在我國存款保險機構(gòu)的性質(zhì)界定以及其職能方面。本文主要對條例規(guī)定的不足提出完善意見。

關(guān)鍵詞：存款；保險機構(gòu)；性質(zhì)；職能

一、存款保險機構(gòu)概述

存款保險機構(gòu)是一國在建立存款保險制度時設(shè)立的一個專門的保險機構(gòu)，是存款保險法律關(guān)系中的保險人，負(fù)責(zé)向投保銀行收取保費、在保險事故發(fā)生時承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。存款保險機構(gòu)是存款保險制度運作過程中涉及到最重要的主體，因此，對存款保險機構(gòu)的角色定位以及職能明確都與存款保險制度正常運行息息相關(guān)。

二、存款保險機構(gòu)的性質(zhì)

我國《條例》對存款保險機構(gòu)的性質(zhì)規(guī)定主要是以下兩點：

（1）存款保險機構(gòu)是依法設(shè)立的。我國存款保險基金管理機構(gòu)是經(jīng)國務(wù)院決定成立的。沒有國務(wù)院批準(zhǔn)，任何機構(gòu)都不得擅自批準(zhǔn)成立存款保險機構(gòu)，任何單位都不得從事存款保險業(yè)務(wù)。

（2）政策性的經(jīng)營機構(gòu)。主要體現(xiàn)在：一是獨占性，存款保險公司要想經(jīng)營此項業(yè)務(wù)，必須經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)；二是公益性，其通過向投保機構(gòu)收取保費，向存款人償付被保險存款，以保證存款保險基金安全；

從《條例》中可以看出，存款保險機構(gòu)具備商法上的主體資格。首先其設(shè)立遵循法定程序，并符合法律對保險公司設(shè)立的特殊要求，經(jīng)注冊登記后取得營業(yè)執(zhí)照。其次，在存款保險業(yè)務(wù)的運作中，存款保險機構(gòu)作為存款保險法律關(guān)系中的保險人，向投保金融機構(gòu)提供救助、賠付等一系列存款保險業(yè)務(wù)。同時，其作為保險人，擁有向投保銀行收取保費的權(quán)利，也擔(dān)負(fù)在銀行無法返還存款時向存款人予以賠付的責(zé)任。為保證存款保險基金的持續(xù)運營，它追求保險代價的最小化，符合商主體的自利性特點。

但是，存款保險機構(gòu)不是完全的商主體，它還具有公益性特點，其在追求自身利益的同時也對存款保險基金實施積極管理、控制基金支出，從而避免因基金金額不足而導(dǎo)致的公信力減損。因此，存款保險機構(gòu)是一種具備公益性質(zhì)、承擔(dān)公共管理職能的特殊商主體。

三、我國存款保險機構(gòu)的職能

我國《條例》對存款保險機構(gòu)的管理職能規(guī)定表現(xiàn)為：

（1）存款保險機構(gòu)有權(quán)制定和調(diào)整存款保險費率，并報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行；

（2）參加金融監(jiān)督管理，主要表現(xiàn)為，與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)信息共享，并有權(quán)要求投保機構(gòu)報送經(jīng)營情況、財務(wù)情況和風(fēng)險狀況等信息資料。

（3）對投保機構(gòu)的基本情況進行核查，如存款保險基金繳納情況、資本充足率和重大資產(chǎn)風(fēng)險隱患，在發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)損失率上升、資本充足率大幅度下降，可能或已經(jīng)影響到存款安全時，及時告知銀監(jiān)會，同時還可以提高保險費率。

（4）對投保機構(gòu)沒有依法交納保費、拒絕接受存款保險基金管理機構(gòu)依法進行核查，不按照規(guī)定報送信息或者報送虛假信息等行為，有權(quán)責(zé)令其限期改正，逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，可以依法調(diào)整投保機構(gòu)的保險費率。

四、完善存款保險機構(gòu)職能

從《條例》規(guī)定中可以看出，其并沒有賦予保險機構(gòu)很大的職權(quán)，只規(guī)定了基本的管理權(quán)和一定范圍的處罰權(quán)，送樣的規(guī)定符合我國目前的實際情況，但是權(quán)力范圍過小，應(yīng)當(dāng)賦予其一定的監(jiān)管和處置清算職能。

（一）賦予存款保險機構(gòu)一定的現(xiàn)場檢查權(quán)

存款保險機構(gòu)與我國銀監(jiān)會、人民銀行行使職權(quán)時所關(guān)注的問題不同，所需要的被監(jiān)管銀行的信息要點也不同，存保機構(gòu)有時無法通過信息共享來獲得一些對其而言的重要信息；同時，由于人民銀行和銀監(jiān)會屬行政主體，存保機構(gòu)屬于輔助管理者，一些情況下主體地位的不同可能會導(dǎo)致其向人民銀行或銀監(jiān)會獲取信息的過程遭受障礙。賦予存款保險機構(gòu)一定的現(xiàn)場檢查權(quán)，其就可以定期對投保機構(gòu)進行小規(guī)模檢查，以督促其完善自身經(jīng)營，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。具體而言，如當(dāng)存款保險機構(gòu)無法通過信息共享機制或其他渠道向銀監(jiān)會、人民銀行獲取所需信息，且該信息對存款保險機構(gòu)的監(jiān)管十分重要時，其有權(quán)對投保銀行實施直接的現(xiàn)場檢查。

（二）賦予存款保險機構(gòu)一定的處罰權(quán)

目前我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條至40條規(guī)定了當(dāng)銀行違法經(jīng)營、違法審慎經(jīng)營原則時，銀監(jiān)會有權(quán)實施處罰措施；筆者認(rèn)為，存款保險機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)具備處罰投保銀行的職權(quán)。其處罰權(quán)的一項重要內(nèi)容應(yīng)是取消投保銀行保險資格權(quán)，即當(dāng)投保銀行在限期內(nèi)無法依照規(guī)定進行改正或出現(xiàn)其他嚴(yán)重違法、違規(guī)的情況時，存款保險機構(gòu)可以取消其保險資格并將有關(guān)情況通知銀行監(jiān)管局。

（三）賦予其一定的清算管理職能

首先是可以對問題銀行進行資金救助和經(jīng)營干預(yù)，幫助其及時擺脫危機；對仍不能走出危機的銀行，有權(quán)接管經(jīng)營。

而對于重整失敗的，則開始進入銀行破產(chǎn)清算程序。存款保險機構(gòu)則擔(dān)任破產(chǎn)清算人。因為在存款保險機構(gòu)償付了存款人的存款后，其就成為了破產(chǎn)銀行中最大的債權(quán)人，其利益就與清算的結(jié)果緊密相關(guān)，這樣存款保險機構(gòu)承擔(dān)清算職能就有利于存款保險基金的收回與問題銀行的處置效率；同時，存款保險機構(gòu)具備相應(yīng)的清算專業(yè)能力，而且其作為保險人，在日常職責(zé)中就負(fù)對投保銀行實施監(jiān)管，熟悉銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與運營狀況，從而處理清算案件的效率遠(yuǎn)高于一個臨時組合的清算組。所以賦予它一定的清算管理職能能更有效的實現(xiàn)破產(chǎn)清算。但是，也不是將清算職能全部賦予存款保險機構(gòu)，銀行監(jiān)管機構(gòu)要對銀行的清算過程進行監(jiān)督，即由存款保險機構(gòu)負(fù)責(zé)接管破產(chǎn)財產(chǎn)并設(shè)計清算方案，并經(jīng)銀行監(jiān)管機構(gòu)許可后組織實施方案。

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作者簡介：

王碩鴻（1990.2～）女，漢族，祖籍河北石家莊，碩士研究生在讀，現(xiàn)就讀于河北大學(xué)政法學(xué)院法律專業(yè)。