影響我國金融創(chuàng)新的因素分析

摘要：縱覽世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，當(dāng)今世界已經(jīng)進(jìn)入金融創(chuàng)新快發(fā)發(fā)展時代。西方經(jīng)濟(jì)自20世紀(jì)50年代以來就一直引領(lǐng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，其金融創(chuàng)新的范圍之廣、勢頭之猛、種類之多已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念，而且使得世界范圍內(nèi)出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)一體化的國際格局。相對而言，雖然我國的金融創(chuàng)新也取得了一定的成績，但是與西方發(fā)達(dá)國家相比仍然存在很大的差距。本文就影響我國金融創(chuàng)新的因素進(jìn)行了淺析并得出相關(guān)結(jié)論。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新;經(jīng)濟(jì)一體化;國際格局

中圖分類號：F832文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）10-0145-02

一、國內(nèi)金融市場概述

1.金融市場定義

顧名思義金融市場就是為金融商品提供場地進(jìn)行交易活動的場所。在我國金融市場是中央銀行以市場為基礎(chǔ)，借助貨幣政策工具對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行間接宏觀調(diào)控的保障性依托。中央銀行借助金融市場可以實(shí)現(xiàn)全社會資金資本資源的合理配置，也可以迅速把儲蓄資金轉(zhuǎn)化為投資資本。

2.金融市場發(fā)展歷程

改革開放之后，我國金融市場進(jìn)入了快速發(fā)展的新時代。各種商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)像雨后春筍般迅速出現(xiàn)。首先是金融組織體系的快速建設(shè)和恢復(fù)。改革開放之前，我國只有中國人民銀行一家金融機(jī)構(gòu)，金融組織體系不健全;改革開放之后，我國建立了中國人民銀行、國有商業(yè)銀行、其他類型商業(yè)銀行、政策性銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等多種金融機(jī)構(gòu)并存的完整金融組織體系。體系內(nèi)的具體分工是中國人民銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控，國有商業(yè)銀行和替他類型商業(yè)銀行構(gòu)成體系的主體，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管，體系內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)功能互補(bǔ)協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)前我國的金融機(jī)構(gòu)種類齊全數(shù)量繁多，已經(jīng)可以滿足人民群眾的日常金融需求。各類金融機(jī)構(gòu)按照現(xiàn)代化的企業(yè)制度進(jìn)行管理，能夠更好地服務(wù)于我國國民經(jīng)濟(jì)。

自2002年下半年我國走出亞洲金融風(fēng)波之后，我國金融改革進(jìn)入了全新的階段，“健康化、規(guī)范化和專業(yè)化進(jìn)行”是本階段金融改革工作的中心。改革過程中健康化和規(guī)范化二者并存且互為依托，專業(yè)化要求主要是強(qiáng)調(diào)金融業(yè)和金融監(jiān)管要依據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律更加深入地去運(yùn)作。基礎(chǔ)性工作領(lǐng)域主要是改進(jìn)會計(jì)規(guī)則，使會計(jì)規(guī)則更符合我國國情與實(shí)際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律。對于銀行領(lǐng)域中的不良資產(chǎn)多、資本金不足以及貸款分類不合理等問題，大型金融機(jī)構(gòu)實(shí)行改革的措施是一方面國家通過會計(jì)準(zhǔn)則的修改，另一方面，是通過實(shí)行貸款五級分類制度來查清銀行不良資產(chǎn)的具體情況。在調(diào)查清楚之后，實(shí)行如下措施進(jìn)行改革：

（1）剝離不良資產(chǎn)并補(bǔ)充注資。該項(xiàng)措施實(shí)施后，促進(jìn)并鼓勵經(jīng)營狀況良好的銀行進(jìn)行股票上市，在提高透明度的同時還能完善治理的結(jié)構(gòu)，迫使銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理。

（2）促進(jìn)中等金融機(jī)構(gòu)改革。中等金融機(jī)構(gòu)包括國有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，改革的推進(jìn)原則是以財(cái)務(wù)損失自擔(dān)，推動效益好的公司上市。

（3）改革農(nóng)村信用社。當(dāng)前農(nóng)村信用社資產(chǎn)占全國金融系統(tǒng)總量10%，盡管如此農(nóng)村信用合作社的實(shí)時不良率高達(dá)50%。解決這個問題的有效措施是必須對激勵體制進(jìn)行正向的改革設(shè)計(jì)，調(diào)動農(nóng)村信用社體制內(nèi)各方面組織成員的積極性，以正向激勵為主，在做到鼓勵表現(xiàn)好的農(nóng)村信用社的同時也要采取措施約束或者懲戒表現(xiàn)較差的農(nóng)村信用合作社。

二、金融主體自身因素

如上文所述，雖然我國當(dāng)前的金融體系建設(shè)取得了巨大的成就，已經(jīng)能夠滿足國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，但是同發(fā)國家相比還存在著極大的差距。因此，發(fā)現(xiàn)制約我國金融體系創(chuàng)新的因素并提出相應(yīng)的解決方案具有十分重要的意義。目前制約我國金融創(chuàng)新的因素主要有金融主體本身以及外部環(huán)境兩大類。制約金融創(chuàng)新的詳細(xì)因素展開論述如下：

1.金融主體缺乏創(chuàng)新力

金融主體本質(zhì)上是以追求利潤為目的的企業(yè)，想要獲得長久的發(fā)展以及源源不斷的經(jīng)營利潤，金融創(chuàng)新是必不可少的。當(dāng)前我國的金融主體并不是實(shí)現(xiàn)真正的自主經(jīng)營自負(fù)盈虧的市場主體，創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足甚至是完全缺乏創(chuàng)新能力。談到金融創(chuàng)新，關(guān)鍵是在創(chuàng)新體系中塑造金融市場的活動主體，打造具有產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開、科學(xué)管理特色的現(xiàn)代金融企業(yè)。如果做不到這一點(diǎn)，一切創(chuàng)新都是空談。長久以來，國有商業(yè)銀行一直實(shí)行壟斷經(jīng)營的策略，很輕易的就能在經(jīng)營活動中獲取大量的利潤，根本不用考慮會被市場淘汰。然而當(dāng)前階段我國商業(yè)銀行要進(jìn)行金融創(chuàng)新，最主要的推動因素有體制改革和國家改革政策外部推動兩種方法，無論任何一種方法實(shí)施起來都會讓我國的商業(yè)銀行極不適應(yīng)，因此創(chuàng)新實(shí)施起來進(jìn)度很慢效果不佳。最終就出現(xiàn)了商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量、數(shù)量、結(jié)構(gòu)等遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國家水平，使得銀行的關(guān)鍵經(jīng)營指標(biāo)貸款收益率、資產(chǎn)利潤率等遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家水平。

2.思想觀念落后不思進(jìn)取

自新中國成立至改革開放，我國國民經(jīng)濟(jì)一直都是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，這種長期集中式管理模式僵化了金融主體的思維模式，讓人們變得墨守成規(guī)固步自封不求進(jìn)取。雖然現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷近40多年的改革，但是長久以來金融主體以及部分領(lǐng)導(dǎo)干部的思維模式依然沒有與時俱進(jìn)，依然相對保守。這部分人除了思想意識落后之外，對于現(xiàn)代化企業(yè)的管理模式以及對應(yīng)的管理學(xué)知識仍舊是相對缺乏，這也是導(dǎo)致當(dāng)前國內(nèi)金融主體創(chuàng)新活力不足的原因之一。

3.社會信用欠佳

當(dāng)今社會雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但是講誠信重信譽(yù)的社會風(fēng)氣較改革開放之前差了很多，各種各樣的詐騙現(xiàn)象層出不窮。在這樣的社會信用環(huán)境下，金融創(chuàng)新很難進(jìn)行。當(dāng)前的中小型企業(yè)中，一部分企業(yè)經(jīng)營者誠信意識淡薄，偷稅漏稅惡意逃避銀行貸款利率以及債務(wù)的行為頻繁出現(xiàn)。這樣一來，商業(yè)銀行與企業(yè)經(jīng)營者之間的信任出現(xiàn)危機(jī)。政府在推動金融創(chuàng)新行為時忽略了金融創(chuàng)新的市場特性強(qiáng)行推動金融創(chuàng)新，必然導(dǎo)致事倍功半創(chuàng)新效果不佳。此外，社會大眾群體對于金融創(chuàng)新這一新生事物的認(rèn)知不夠，意識淡薄，也是導(dǎo)致金融創(chuàng)新活動寸步難行的重要原因之一。

4.金融立法滯后

當(dāng)前我國金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀是創(chuàng)新業(yè)務(wù)需求的速度遠(yuǎn)大于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)政策和管理規(guī)定出臺的速度。金融創(chuàng)新監(jiān)管內(nèi)容方面仍然不能做到全面進(jìn)行監(jiān)管，當(dāng)前只能做到進(jìn)行信用監(jiān)管，即便是如此當(dāng)前金融活動中不講誠信的詐騙行為還是不能徹底消除。最后則是監(jiān)管手段、監(jiān)管方式滯后與現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管控需要，根本達(dá)不到事前預(yù)防、防微杜漸的預(yù)期目標(biāo)。

三、外部環(huán)境因素

影響我國金融創(chuàng)新的外部因素有很多，但是主要有金融制度因素、市場因素和技術(shù)因素三種。

1.金融制度因素

所謂金融制度指的是規(guī)則承載體和規(guī)范金融交易行為準(zhǔn)則的一種組織結(jié)構(gòu)。組織結(jié)構(gòu)層面影響金融創(chuàng)新的因素有：金融管制和監(jiān)管法律，這樣一來大大限制了利率以及匯率等在產(chǎn)品價(jià)格方面的創(chuàng)新余地，而且還提高了進(jìn)入金融行業(yè)的進(jìn)入壁壘，反而使我國的金融行業(yè)成為壟斷行業(yè)。壟斷行業(yè)形成后一時無法引入外部的創(chuàng)新機(jī)制，也無法使金融機(jī)構(gòu)面對外部環(huán)境的壓力。金融管制方面創(chuàng)新不足，主要是金融管制的規(guī)章制度、方式方法無法滿足金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的發(fā)展需求。監(jiān)管法律體系也不健全，必須盡快出臺一些法律來健全法律監(jiān)管體系。

2.市場因素

金融創(chuàng)新活動都是在市場中完成的，可以說市場是金融創(chuàng)新的基本環(huán)境。如果以金融市場對金融創(chuàng)新的促進(jìn)效率來衡量的話，金融市場的促進(jìn)效率十分低下?，F(xiàn)階段我國的金融市場存在著規(guī)模偏小、發(fā)展機(jī)構(gòu)不完善、形式單一、組織結(jié)構(gòu)不完善等一系列問題。我國的金融市場價(jià)格管理過于嚴(yán)格、進(jìn)入壁壘卻設(shè)置得很高、開放程度又太低，凡此種種都會降低市場效率，也會使金融機(jī)構(gòu)難以融資。此種情況下，金融市場很難快速地獲得市場的認(rèn)可，也這是金融創(chuàng)新緩慢的原因之一。

3.技術(shù)因素

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，金融創(chuàng)新離不開科技進(jìn)步，離不開科技進(jìn)步帶來的技術(shù)層面的金融創(chuàng)新。我國當(dāng)前的金融創(chuàng)新現(xiàn)狀正是以技術(shù)進(jìn)步作為驅(qū)動力的技術(shù)創(chuàng)新型金融創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新雖然是金融創(chuàng)新的主流，但是技術(shù)創(chuàng)新本身也存在著一定的局限性。任何領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)創(chuàng)新都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)投資風(fēng)險(xiǎn)就是技術(shù)性金融創(chuàng)新活動的制約因素之一。技術(shù)創(chuàng)新活動，離不開大量的時間、成本、人力、物力的投入，進(jìn)行創(chuàng)新專用的模擬軟件不能真實(shí)地全面地模擬分析各種技術(shù)創(chuàng)新活動的完整過程并預(yù)測規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。交易系統(tǒng)本身也存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行網(wǎng)上交易時客戶與銀行的交易信息便會暴露在互聯(lián)網(wǎng)上，這部分信息很容易被犯罪分子竊取從事一些損害銀行和客戶根本利益的違法活動。銀行與客戶的信息保密性是交易系統(tǒng)安全性的重要設(shè)計(jì)要求及驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)中最重要的一部分。眾多的金融機(jī)構(gòu)之間缺乏合作，不可避免地存在機(jī)構(gòu)重復(fù)建設(shè)等浪費(fèi)資源的情況，最終導(dǎo)致金融創(chuàng)新效率的大幅降低。

綜上所述，制約我國金融創(chuàng)新的因素有很多。但是這也說明我國金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)步空間很大。只有因地制宜，根據(jù)我國金融市場的進(jìn)本情況，借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，還要掃清金融創(chuàng)新的一切障礙，加快金融創(chuàng)新的發(fā)展。

四、結(jié)語

改革開放以來，我國的金融體系建設(shè)取得了巨大的成就。本文先是簡要說明了金融創(chuàng)新的定義以及當(dāng)前我國金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀，然后點(diǎn)明盡管我國的金融體系建設(shè)已經(jīng)十分完備，但是受制于我國金融體系自身的一些缺陷以及外界因素的干擾，我國的金融體系創(chuàng)新還在存在著金融主體缺乏創(chuàng)新力、思想觀念落后不思進(jìn)取、社會信用欠佳、金融立法滯后一系列問題，同時還受外部金融制度因素、市場因素、技術(shù)因素制約，導(dǎo)致我國金融創(chuàng)新效率很低。同時也說明我國金融創(chuàng)新的發(fā)展空間依然很大，只要給出現(xiàn)在問題的解決方案，金融創(chuàng)新一定會快速取得較大的成就。

參考文獻(xiàn)：

[1]李健.金融創(chuàng)新與發(fā)展[M]北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，1998.

[2]何德旭.中國金融發(fā)展與發(fā)展研究[M]北京：經(jīng)濟(jì)技術(shù)出版社，2001.

[3]楊有振.金融開放：創(chuàng)新與監(jiān)管[M]北京：中國金融出版社，2002.

作者簡介：

李丕文，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院金融學(xué)專業(yè)在職人員課程研修班學(xué)員;研究方向：金融管理與投資實(shí)務(wù)。