銀行的中小企業(yè)信貸風險及其管理對策

摘 要：中小企業(yè)在我國市場化進程中的作用日益突出，在擴大就業(yè)和技術創(chuàng)新方面發(fā)揮著巨大作用。隨著供給側結構性改革的不斷推進，商業(yè)銀行也在加大對中小企業(yè)的信貸融資規(guī)模。但是，由于中小企業(yè)內(nèi)部管理松散，抗風險能力較弱，商業(yè)銀行將面臨較大的違約風險。優(yōu)化商業(yè)銀行的風險防范機制，建立完善的信貸過程風險防控體系，對于商業(yè)銀行的發(fā)展和加強對實體經(jīng)濟的金融支持具有重要意義。鑒于此，文章結合筆者多年工作經(jīng)驗，對銀行的中小企業(yè)信貸風險及其管理對策提出了一些建議，僅供參考。

關鍵詞：銀行;中小企業(yè);信貸風險;管理對策

1銀行的中小企業(yè)信貸風險類型

1.1政策風險

銀行機構在提供信貸服務時，給其帶來直接影響的因素在于國家政策改變。在各個發(fā)展時期中，國家政策都會有所差異，銀行機構信貸針對性也會各不相同。隨著中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用逐漸提高，國家也頒布相應扶持政策，但是隨著政策的改變，部分行機構無法根據(jù)政策變化情況適當調整信貸服務內(nèi)容，給信貸風險出現(xiàn)提供了條件。

1.2信譽風險

信譽風險產(chǎn)生往往是因為中小企業(yè)自身償債能力比較薄弱，并且自身信譽度不高，可能在貸款過程中沒有按照合同約定履行相應義務，導致銀行機構無法根據(jù)合同如期回收資金而引發(fā)的風險。通常情況下，信譽風險產(chǎn)生因素有三點：第一，借款人有心無力償還貸款;第二，借貸人有能力但是不愿意償還貸款;第三，借貸人無心無力償還貸款。因為中小企業(yè)作為特殊群體，其信譽度遠遠低于大規(guī)模企業(yè)，可控性低。所以，信譽風險是銀行中小企業(yè)信貸風險中比較常見的風險之一。

1.3操作風險

和其他風險比較，操作風險防范更為容易，但是由于中小企業(yè)在辦理信貸業(yè)務過程中，流程比較繁瑣，經(jīng)辦人數(shù)量繁多，一旦其中一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏，將會引發(fā)無法估量的后果。此外，經(jīng)營者如果在運營管理過程中，和現(xiàn)代化管理理念存在差異，也會引發(fā)操作風險。風險出現(xiàn)往往和內(nèi)部管理有著直接關聯(lián)。

2銀行的中小企業(yè)信貸風險產(chǎn)生原因

2.1從銀行方面分析

（1）貸款后風險管控不嚴謹。據(jù)調查，某商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險在貸款管理制度設計上存在缺陷，如在貸款業(yè)務中存在一人兼職多項職務的情況。特別是部分貸款人員不僅要對客戶進行貸前調查，而且還要對借貸過程中的審查審批以及借貸完成后的事項進行負責，因此也很可能存在貸款人員因不受嚴格的行為約束做出違背職業(yè)道德的事情，從而使小額貸款的管理風險明顯升高。（2）風險管理意識不高。部分商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的信貸員或管理者沒有較高的風險管理意識，同時也沒有充分認識到信貸風險的相關問題，導致部分相關人員玩忽職守，甚至存在人情放貸問題，嚴重增加了信用貸款的風險。（3）缺乏專業(yè)的風險管理人才。盡管針對商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險工作人員的從業(yè)資格以及業(yè)務培訓等問題，相關部門也制定了相關規(guī)定，但是由于當?shù)厣虡I(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的從業(yè)人員普遍素質偏低，這也使得很多商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險缺乏高信用風險管理才能的從業(yè)人員。

2.2從中小企業(yè)方面分析

（1）管理水平不高，企業(yè)結構不完善。由于管理不善，中小企業(yè)容易發(fā)生糾紛。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)結構相對簡單，容易出現(xiàn)各種問題。中小企業(yè)的資金來源主要是企業(yè)利潤。由于企業(yè)管理體制、內(nèi)部控制和發(fā)展規(guī)劃等方面的問題，導致企業(yè)利潤下降，產(chǎn)生資金問題，導致企業(yè)抗風險能力下降，償債能力差。（2）競爭力弱，規(guī)模小。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)抗風險能力差，收入穩(wěn)定性差。許多中小企業(yè)由于產(chǎn)品技術含量較低，競爭力很差。（3）財政不健全，信息不透明。許多中小企業(yè)經(jīng)營者忽視了金融體系，因此能夠向金融機構提供的信息也不真實。在實際工作中，許多中小企業(yè)的財務人員都是不具備財務知識的人員。一些企業(yè)為了節(jié)約成本，直接承擔企業(yè)管理者的財務工作，導致企業(yè)無法為銀行提供切實有效的財務條件。四是誠信意識淡薄。多數(shù)中小企業(yè)存在只借不還的現(xiàn)象。在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，為了追求經(jīng)濟利益，他們千方百計想方設法，經(jīng)常出現(xiàn)拖欠或拖欠貸款的情況，一些企業(yè)在獲得貸款后改變了貸款用途。這些都是導致銀行不愿為中小企業(yè)提供信貸服務的因素。

3銀行的中小企業(yè)信貸風險管理對策

3.1對經(jīng)營者個人素質和行為的關注和評估

與大企業(yè)相比，中小企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展在很大程度上取決于經(jīng)營者的素質和能力，經(jīng)營者的個人行為決定著企業(yè)的生存和發(fā)展。因此，在為中小企業(yè)提供信貸服務時，要高度重視經(jīng)營者的個人能力和行為。由于其個人行為對企業(yè)的影響很大，也會導致企業(yè)的經(jīng)營風險和信用風險。因此，商業(yè)銀行可以對經(jīng)營者的信用和道德進行評價，并通過多種途徑對經(jīng)營者進行綜合評價和建立檔案。

3.2加強商業(yè)銀行人才隊伍建設

首先，商業(yè)銀行要重視金融人員的素質培訓和職業(yè)道德教育，加強業(yè)務培訓，熟悉業(yè)務內(nèi)容，定期考核工作。加強員工職業(yè)道德修養(yǎng)，開展思想教育，培養(yǎng)良好的職業(yè)道德和正確的價值觀。其次，要采取多種方式，提高銀行工作人員的業(yè)務水平。銀行應不斷培訓員工更新知識，加強理論學習，提高操作技能。三是提高工資待遇。員工的工作熱情取決于他們對薪水的滿意度。因此，銀行要提高工資待遇，關愛員工，激發(fā)工作積極性，提高工作效率和凝聚力。四是要建立約束機制，責任明確。合理分工，防止欺詐。

3.3加強貸后管理

商業(yè)銀行貸款后，往往不跟蹤調查客戶。然而，中小企業(yè)在市場上的地位相對較弱，其經(jīng)營狀況隨時可能發(fā)生變化。定期跟蹤調查可以幫助商業(yè)銀行提前預測風險，減少損失。具體來說，商業(yè)銀行應加強貸款貸后質量評估，對貸款進行跟蹤調查，尤其要注意資金使用是否發(fā)生變化。

3.4法律知識的普及與加強

通過媒體刊登、編印手冊等方式，積極重點做好政策宣傳和培訓工作，讓各商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險、融資性擔保公司充分學習掌握新的監(jiān)管制度及相關法律法規(guī)，做到守法合規(guī)經(jīng)營，自覺維護行業(yè)信譽，引導民間資本合理流入，促進整個行業(yè)的健康發(fā)展。

3.5加強內(nèi)部控制、堅持分散原則

加強對商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險進行內(nèi)部控制，嚴格落實相關規(guī)范，對貸款行為進行嚴格的審查以及監(jiān)測，以不斷減低風險。在向外貸款過程中要堅持分散原則，從而有效降低損失產(chǎn)生的可能性。

3.6信用審批體系優(yōu)化

有必要從創(chuàng)新的角度提出相應的改進策略。然后，圍繞分析內(nèi)容，有必要通過兩個措施進行處理，即檢查表格填寫信息的真實性，并根據(jù)實際還款能力調整貸款金額。具體內(nèi)容如下：（1）檢查表格所填信息的真實性。如果形式的內(nèi)容是虛假的，那就意味著這是“無意義的”，因此有必要從創(chuàng)新的角度來避免虛假的內(nèi)容。具體方法上，首先要對表格中的每一個填寫項目進行分析，知道哪一個填寫項目可能是假的，比如緊急聯(lián)系電話。對于此類內(nèi)容，銀行應及時通過短信、電話等方式核實電話用戶是否認識企業(yè)經(jīng)理。如果他們彼此認識，可以參考企業(yè)經(jīng)理填寫的其他表格詢問，核對其他內(nèi)容的真實性。如果緊急聯(lián)系人的回答與填寫的內(nèi)容不一致，內(nèi)容可能是假的，因此有必要考慮是否借錢。其次，為避免緊急聯(lián)系人的屏蔽行為，銀行應要求緊急聯(lián)系人提供相應信息，如地址、身份證號碼等，并核對信息。如果在后續(xù)業(yè)務活動中發(fā)現(xiàn)虛假信息，應急聯(lián)系人應承擔次要責任，提高應急聯(lián)系人責任的重要性，防止屏蔽行為。此外，為實現(xiàn)上述措施，各銀行單位可利用其他部門的幫助進行核查。（2）根據(jù)實際還款能力調整貸款金額。由于不同企業(yè)管理者的償債能力存在差異，如果因為償債能力不足而不放貸，顯然是一種極端的做法，會影響到其他方面。從創(chuàng)新的角度看，貸款審批機制應兼顧還款能力和貸款成功率。對此，筆者認為，現(xiàn)代銀行業(yè)單位可以根據(jù)企業(yè)管理者的償債能力來調整貸款額度，即如果償債能力較低，貸款額度就相對較低，反之則相反。這時，可以保證企業(yè)管理者先獲得一定數(shù)額的企業(yè)運行維護資金，再通過運行維護增加自有資金;其次，資金可以償還，必要時可以重新申請貸款，而鑒于此前的優(yōu)異表現(xiàn)，該額度可以繼續(xù)增加，這反映出貸款人的信用在信貸業(yè)務中的重要性。

4結束語

商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險屬于一種風險管理型業(yè)務，在整個經(jīng)營活動當中，受到其業(yè)務性質以及管理問題的影響，為了使商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險能夠得到長期發(fā)展，就需要對其進行一定的風險管理。而商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險在運行過程中難免會遇到合規(guī)或是貸款損失等風險。盡管兩種風險算是都會影響到公司目標的實現(xiàn)，但是與道德風險一樣，都會誘發(fā)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的金融風險。

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作者簡介：

沈博宇，男，漢族，就讀于東南大學經(jīng)濟管理學院，研究方向：經(jīng)濟管理.