移動(dòng)支付與現(xiàn)金支付的替代效應(yīng)研究

杜軍

摘 要：目前，移動(dòng)支付已經(jīng)成為現(xiàn)金支付的重要補(bǔ)充手段，更憑借其便利性和與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高契合度，越來(lái)越深刻的影響和改變著人們的支付習(xí)慣，其對(duì)現(xiàn)金支付的替代影響也開(kāi)始顯現(xiàn)。通過(guò)分析移動(dòng)支付對(duì)現(xiàn)金支付的替代效應(yīng)，不僅可以為預(yù)測(cè)未來(lái)支付市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)提供理論依據(jù)，而且可以為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;現(xiàn)金支付;替代效應(yīng)

引言

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，非現(xiàn)金結(jié)算工具的應(yīng)用也日益廣泛，本文在理論闡述和數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，對(duì)非現(xiàn)金支付工具對(duì)現(xiàn)金的替代效應(yīng)進(jìn)行了深入分析，并且就發(fā)展中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)提出合理化的建議。

1 移動(dòng)支付應(yīng)用現(xiàn)狀

移動(dòng)支付在我國(guó)的發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛。目前，我國(guó)的移動(dòng)支付方式已經(jīng)發(fā)展成了線下和線上整合的模式，線下支付主要是二維碼支付;而微信和支付寶搶占了絕大部分的二維碼支付市場(chǎng)。根據(jù)易觀智庫(kù)最新發(fā)布的《中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2018年一季度，國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)17.6萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)44.68%。由此可見(jiàn)我國(guó)的移動(dòng)支付普及面廣，使用人群多。目前，移動(dòng)支付對(duì)人們生活產(chǎn)生了極大的影響。許多人已經(jīng)習(xí)慣了使用移動(dòng)支付的方式結(jié)算生活開(kāi)銷(xiāo)。目前，移動(dòng)支付對(duì)現(xiàn)金支付產(chǎn)生了極大的沖擊，大多數(shù)的年輕人更愿意選擇移動(dòng)支付而非現(xiàn)金。而隨著支持移動(dòng)支付的商家增加，以及微信等具有移動(dòng)支付功能的社交軟件的普及，移動(dòng)支付的市場(chǎng)占有率不斷擴(kuò)大，中老年人也開(kāi)始使用移動(dòng)支付方式，更加劇了移動(dòng)支付對(duì)現(xiàn)金支付的影響。

2 移動(dòng)支付存在的安全問(wèn)題

2.1 移動(dòng)支付中的移動(dòng)終端和無(wú)限網(wǎng)的安全問(wèn)題

移動(dòng)支付的終端包括用戶身份、賬戶信息和認(rèn)證密鑰的丟失、設(shè)備的攻擊和數(shù)據(jù)的破壞等不安全因素。對(duì)于移動(dòng)終端，例如黑客很容易通過(guò)手機(jī)的移動(dòng)支付應(yīng)用程序盜取用戶的各類(lèi)信息和用戶的資金，手機(jī)等移動(dòng)終端具有各類(lèi)的安全漏洞，因?yàn)橛脩舻闹悄苁謾C(jī)一般沒(méi)有高級(jí)加密的芯片和相關(guān)保護(hù)硬件。無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的安全性其實(shí)是比較低的，尤其是公共的免費(fèi)wifi風(fēng)險(xiǎn)程度更高。如果在釣魚(yú)網(wǎng)站上安裝了公共wifi，或者用戶連接到一個(gè)創(chuàng)建了一個(gè)類(lèi)似于公共wifi的假名的黑客，就會(huì)有很大概率被黑客獲取用戶的賬戶和支付密碼。

2.2 法律體系和國(guó)家信用制度對(duì)移動(dòng)支付安全的影響

我國(guó)移動(dòng)支付法律法規(guī)很早被利用，但成熟的法律保護(hù)體系并沒(méi)完全被落實(shí)。我國(guó)國(guó)內(nèi)的立法沒(méi)有特別在移動(dòng)支付的領(lǐng)域進(jìn)行專門(mén)的法律規(guī)范，以保護(hù)中國(guó)的移動(dòng)信息安全。為了讓移動(dòng)支付有專門(mén)單獨(dú)的保護(hù)，而且設(shè)立具體的信息保護(hù)，可以借鑒國(guó)外有關(guān)移動(dòng)支付的相關(guān)法律，完善我國(guó)現(xiàn)有的法律。有關(guān)社會(huì)信用制度體系建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和我國(guó)社會(huì)發(fā)展的矛盾依然顯著，因此加強(qiáng)國(guó)家信用制度對(duì)移動(dòng)支付的保障也很重要。

3 移動(dòng)支付和現(xiàn)金支付概念及特點(diǎn)

3.1 概念

移動(dòng)支付：根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)2011年6月發(fā)布移動(dòng)支付技術(shù)規(guī)范，移動(dòng)支付是允許使用者利用移動(dòng)終端（一般是手機(jī)）對(duì)商品或服務(wù)進(jìn)行支付的服務(wù)方式。公司或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)或者短距離傳感直接或間接向金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)傳送相應(yīng)指令完成貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移活動(dòng)，最終完成支付任務(wù)，這種支付方式把終端設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用供應(yīng)商和金融機(jī)構(gòu)融合起來(lái)，為使用者提供貨幣支付、繳納費(fèi)用等相關(guān)業(yè)務(wù)。

現(xiàn)金支付：現(xiàn)金是重要的貨幣，也是通用的交換媒介，可以從商品中分離出來(lái)，并作為一種價(jià)值尺度與其他商品進(jìn)行交換。作為支付手段，現(xiàn)金支付即使用現(xiàn)金完成付款，實(shí)現(xiàn)貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過(guò)程。

3.2 支付特點(diǎn)

移動(dòng)支付是一種重要的電子支付方式，通過(guò)與移動(dòng)通信技術(shù)、無(wú)線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，具有移動(dòng)性、及時(shí)性、集成性的特征。移動(dòng)支付具有方便快捷、不用找兌、不用清點(diǎn)的特點(diǎn)，配合網(wǎng)購(gòu)，甚至不用出門(mén)即完成支付。此外，由于其速度快、即使到帳，避免攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，受到了越來(lái)越多的商家支持。

現(xiàn)金支付具有可以任意支配，流通性強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)，可直接用來(lái)購(gòu)買(mǎi)商品、貨物、服務(wù)或歸還債務(wù)，可以及時(shí)滿足開(kāi)支需要。由于現(xiàn)金支付比較直觀和方便，因此被消費(fèi)者廣泛接受。

4 移動(dòng)支付對(duì)現(xiàn)金支付的替代效應(yīng)

4.1 非現(xiàn)金支付比例不斷提升

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，逐步減少現(xiàn)金使用，提高非現(xiàn)金支付比例，是國(guó)內(nèi)持續(xù)奮斗的目標(biāo)以及趨勢(shì)。通過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，我國(guó)產(chǎn)生了以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以特許清算組織以及支付組織系統(tǒng)為輔助的多樣化支付清算系統(tǒng)【1】。此外，非現(xiàn)金支付所占比值持續(xù)提高，隨著財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)云閃付等相關(guān)移動(dòng)支付方式與產(chǎn)品迅速發(fā)展及普及，這在一定程度解決了現(xiàn)金支付存在的儲(chǔ)存、攜帶、假幣、找零、衛(wèi)生等問(wèn)題，減少了現(xiàn)金使用風(fēng)險(xiǎn)，降低了社會(huì)交易費(fèi)用，為大眾提供一定的便利，加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。

4.2 現(xiàn)金總需求量仍將緩慢增加

盡管移動(dòng)支付方式的發(fā)展迅速，但隨著經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)增長(zhǎng)，全社會(huì)流通中現(xiàn)金需求依然較大，移動(dòng)支付和現(xiàn)金支付并不是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系?！吨袊?guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》顯示，隨著近幾年移動(dòng)支付比例的不斷提升，現(xiàn)金需求總量仍在緩慢增加;另一方面，依據(jù)《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，人民幣是我國(guó)的法定貨幣，使用人民幣支付我國(guó)境內(nèi)的所有公共以及私人債務(wù)，任何公司以及個(gè)人不能拒絕，因此現(xiàn)金支付方式會(huì)一直存在并作為一種保障。

4.3 非現(xiàn)金支付和現(xiàn)金支付長(zhǎng)期共存，并達(dá)到平衡和互補(bǔ)

作為法定貨幣進(jìn)行支付的現(xiàn)金始終是支付基石，移動(dòng)支付中的非現(xiàn)金支付只能是法定貨幣的一個(gè)補(bǔ)充，不能替代法定貨幣，也不能因移動(dòng)支付的興起而減少法定貨幣的場(chǎng)景應(yīng)用，即在移動(dòng)支付應(yīng)用的場(chǎng)景中，均應(yīng)存在并支持現(xiàn)金支付。此外，現(xiàn)金在自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生事件、社會(huì)安全事件等突發(fā)事件中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，其發(fā)揮支付中介，為應(yīng)急處置提供保障;發(fā)揮穩(wěn)定手段，維護(hù)金融秩序，避免事態(tài)升級(jí);發(fā)揮財(cái)富保證，為災(zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)提供支持等。因此，可以預(yù)見(jiàn)的是，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，移動(dòng)支付和現(xiàn)金支付都將共存，并達(dá)到一種動(dòng)態(tài)平衡和穩(wěn)定。

5 移動(dòng)支付安全前景研究

5.1 移動(dòng)支付的趨勢(shì)

由于現(xiàn)在智能電子產(chǎn)品的普及，移動(dòng)支付高速發(fā)展，移動(dòng)支付的方式也從傳統(tǒng)的金錢(qián)到如今的店內(nèi)在線支付、NFC等多元化的支付。不久的將來(lái)，有各類(lèi)的生物識(shí)別和多維交聯(lián)的創(chuàng)新支付認(rèn)證技術(shù)等廣泛應(yīng)用，移動(dòng)支付發(fā)展將進(jìn)入生物識(shí)別的時(shí)代。支付產(chǎn)品更加安全、智能化。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展會(huì)促進(jìn)移動(dòng)支付更好地發(fā)展，真正的大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)！

5.2 移動(dòng)支付思考與建議

移動(dòng)支付依舊不斷地發(fā)展，如何建設(shè)完好的法律體系，降低風(fēng)險(xiǎn)的概率，加大對(duì)移動(dòng)支付安全技術(shù)的監(jiān)督與防范，對(duì)于用戶消費(fèi)者的各種權(quán)益的保護(hù)等是應(yīng)當(dāng)重視的問(wèn)題。完善的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度，加強(qiáng)安全技術(shù)監(jiān)督。各類(lèi)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該提高移動(dòng)支付的安全技術(shù)水平，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的內(nèi)部管理，減少移動(dòng)支付安全漏洞的出現(xiàn)。建議把監(jiān)管沙盒模式引入移動(dòng)支付的領(lǐng)域，對(duì)移動(dòng)支付的各類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)試調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

[1]張文強(qiáng).移動(dòng)支付對(duì)現(xiàn)金支付的替代效應(yīng)分析[J].中國(guó)信用卡，2019（04）：53-59.