政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的科學路徑研究

潘紅艷

摘? ? ? 要：我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營應當以農(nóng)業(yè)風險本質(zhì)屬性為基準，檢視農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的科學性和合理性;以農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的市場化為基準，保障農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者成為市場主體;理順農(nóng)業(yè)保險的市場化運營方式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的非市場化之間的關系。在法律層面，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)的風險防范必須以“滿足人的基本需求”為功能導向進行產(chǎn)業(yè)政策的傾斜和保護，并以這種產(chǎn)業(yè)政策導向為基礎制定相關的法律。在政策層面，擺正農(nóng)業(yè)政策與農(nóng)業(yè)保險政策及政府之間的關系，將農(nóng)業(yè)保險政策與農(nóng)業(yè)保險法律做到有機銜接，進而作為處理政府補貼與農(nóng)業(yè)保險市場化運營之間關系的標準和依據(jù)。

關? 鍵? 詞：農(nóng)業(yè)保險; 政策性保險; 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策

農(nóng)業(yè)保險是保險機構根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病、疾病等保險事故造成的財產(chǎn)損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。2019年2月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)了《關于促進小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接的意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟诽岢觯⒔∪r(nóng)業(yè)保險保障體系，從覆蓋直接物化成本逐步實現(xiàn)覆蓋完全成本。發(fā)展與小農(nóng)戶生產(chǎn)關系密切的農(nóng)作物保險、主要畜產(chǎn)品保險、重要“菜籃子”品種保險和森林保險，推廣農(nóng)房、農(nóng)機具、設施農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、制種等保險品種。推進價格保險、收入保險、天氣指數(shù)保險試點。鼓勵地方建立特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險制度。鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險。建立第三方災害損失評估、政府監(jiān)督理賠機制，確保受災農(nóng)戶及時足額得到賠付。加大針對小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度。目前，我國開展的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品經(jīng)營活動呈現(xiàn)出政策性、政府主導與市場化相結合的特點，農(nóng)業(yè)保險機構主要指保險公司以及依法設立的農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織。

以農(nóng)業(yè)風險本質(zhì)屬性為基準，檢視現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是否具有科學性和合理性;以農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的市場化為基準，保障在政府財政補貼保費的前提下，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者與其他險種經(jīng)營者一樣成為參與市場主體，而不是依賴財政撥款獲取盈利的機構，對這兩個問題的探查路徑共同指向一個問題：以大數(shù)法則與農(nóng)業(yè)風險的聯(lián)動為基準，將符合農(nóng)業(yè)風險本質(zhì)的要素納入大數(shù)法則之中，成為科學厘定農(nóng)業(yè)風險的變量。如此，才能找到農(nóng)業(yè)保險在我國本土化過程中的科學發(fā)展路徑。

一、以農(nóng)業(yè)風險本質(zhì)屬性為基準，檢視農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是否具有科學性和合理性

我國農(nóng)業(yè)保險采取市場化和政府補貼保費的方式運行。2012年11月，國務院發(fā)布的《農(nóng)業(yè)保險條例》第三章第二條規(guī)定：保險機構經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，實行自主經(jīng)營、自負盈虧。第三章第三條規(guī)定：屬于財政給予保險費補貼的險種的保險條款和保險費率，保險機構應當在充分聽取省、自治區(qū)、直轄市人民政府財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門和農(nóng)民代表意見的基礎上擬訂?？梢?，我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營采取政策引導、市場經(jīng)營的總體模式，但農(nóng)業(yè)風險本質(zhì)屬性與市場化經(jīng)營模式并不完全契合，而如何協(xié)調(diào)二者之間的矛盾，是理順農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的前提。

⒈市場化經(jīng)營模式與農(nóng)業(yè)保險本質(zhì)屬性之間的矛盾?；跉v史、地理環(huán)境以及政策等因素的影響，我國農(nóng)業(yè)具有地域性和農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)性等特點。如吉林省的地理環(huán)境較為適宜種植玉米和水稻，是國家重要的商品糧生產(chǎn)基地，人均糧食占有量、商品率、調(diào)出量及玉米出口量連續(xù)多年居全國首位。但農(nóng)業(yè)發(fā)展的風險容易受到地域性和自然屬性的影響，往往顯現(xiàn)出全域性特點：一旦發(fā)生自然災害，農(nóng)林牧副漁業(yè)發(fā)生風險的幾率同步同時同區(qū)域上升。即使是疫病、疾病等風險，雖然波及的程度不同，但同一地理區(qū)域發(fā)生損失的幾率也趨于相同。在其他保險產(chǎn)品中，被作為除外責任的自然災害、意外事故等非人類所能控制的風險，通常都在農(nóng)業(yè)保險的承保范圍之內(nèi)，奶牛養(yǎng)殖保險、肉食雞養(yǎng)殖保險、玉米種植成本保險、水稻種植成本保險、森林保險等均將臺風、龍卷風、暴雨、雷擊、泥石流、山體滑坡等自然災害和意外事故納入保險責任范圍之中。

但保險的經(jīng)營原理依賴大數(shù)法則，保險經(jīng)營市場化的現(xiàn)實邏輯是以盈利為目的、以盈利為生存競爭的前提，保險經(jīng)營概莫能外。如何保證保險公司盈利目標的實現(xiàn)是決定農(nóng)業(yè)保險制度存亡絕續(xù)的核心問題。一般而言，保險依據(jù)大數(shù)法則運營并獲得盈利，但作為保險制度存在基礎的大數(shù)法則在農(nóng)業(yè)保險中無法發(fā)揮作用，大數(shù)法則支撐保險經(jīng)營的運作原理在于：同類風險的投保群體發(fā)生風險的投保人只占其中一定的比例，這樣，才能保證保險金支出低于保險費，即保險公司的盈利水平直接取決于保險費的收取和保險金的支出之間的費用差額。投保人購買保險產(chǎn)品的根源在于投保人的保險費負擔與所獲得的保險金賠付之間的差額水平。在農(nóng)業(yè)保險中，如果對保險產(chǎn)品不進行技術處理，購買同一保險的同一投保群體一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)風險并同時受到損失，這一結果會完全顛覆大數(shù)法則存在的基礎。

個別現(xiàn)象在某次試驗中可能出現(xiàn)也可能不出現(xiàn)，但在大量重復的試驗中卻呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。隨著試驗次數(shù)的增加，一個隨機事件出現(xiàn)的頻率往往穩(wěn)定在一個常數(shù)附近，這個常數(shù)即“概率”。在保險經(jīng)營中，某時期某一險種發(fā)生損失的概率是不確定的，是一個隨機變量，但對于足夠多的投保群體，其風險損失發(fā)生的頻率卻是相對穩(wěn)定的。

農(nóng)業(yè)風險的大數(shù)法則不僅包含具體某種農(nóng)產(chǎn)品的風險發(fā)生幾率，也包含作為一個行業(yè)的風險發(fā)生幾率;不僅包含一個特定省份的風險發(fā)生幾率，也包含地理區(qū)域的風險發(fā)生幾率。行業(yè)風險和地理風險的函數(shù)在大數(shù)法則公示中更具科學性。

⒉市場化經(jīng)營模式與農(nóng)業(yè)保險本質(zhì)屬性之間的矛盾紓解。圍繞農(nóng)業(yè)保險的一個核心問題是：農(nóng)業(yè)保險的保險費可負擔，保險金賠償標準與遭受損失匹配，即保險費收取與保險金支出符合保險制度基礎運營功能前提下的收支平衡。如果以作為保險制度基礎的大數(shù)法則截取投保群體，那么農(nóng)業(yè)風險因其出現(xiàn)地域集中、損失巨大的特征會出現(xiàn)具有同類風險的投保人同時受災的結果，最終出現(xiàn)或者保險公司虧損或者保險費過高投保人無法承擔的后果。這一核心問題包括兩組矛盾關系：一是保險費聚集和保險金賠付之間的矛盾關系;二是投保人保險費負擔能力與出險時獲得保險金賠付的矛盾關系。將這兩組矛盾關系進行拆借組合，解決農(nóng)業(yè)保險與大數(shù)法則之間矛盾的路徑指向三個向度：

第一，擴大投保群體的范圍，即擴大保險費承擔主體的范圍。將不同種類的農(nóng)業(yè)風險捆綁銷售，使得同類風險的外延不斷擴大。我國農(nóng)村曾經(jīng)出現(xiàn)過農(nóng)民為了提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出而自愿組成的互助組，組織內(nèi)部實行“勞動和生產(chǎn)資料之間的互換，采取靈活多樣的勞動互助形式，使許多農(nóng)民感受到了互助合作的好處。”[1]這種“完全自愿的、無論互相幫助的規(guī)模、方式和程度，都沒有任何強制和硬性規(guī)定的”[2]組織形式，與農(nóng)業(yè)保險組織所需要的自愿、互助因素契合，為我國農(nóng)業(yè)保險擴大投保群體范圍提供了歷史經(jīng)驗。

第二，擴大農(nóng)業(yè)保險的地域范圍。農(nóng)業(yè)風險是全人類共同面對的風險，理論上如果能夠通過全人類的共同行動，使抵御農(nóng)業(yè)損失的能力增至最強，也可以避免區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險所有投保人均同時出險的不符合保險運營成本核算規(guī)律的后果。在實然世界中，國家利益、財政政策支持、公共事務管理效率提高等最終可將農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)嫁的最優(yōu)區(qū)域限定在全國范圍內(nèi)。

第三，擴充險種的業(yè)務范圍。將農(nóng)業(yè)保險置于一系列相關其他風險中，作為其他險種的補充風險或者附加保險捆綁進行保險產(chǎn)品設計，如日本就將地震險作為家財險的附加險一并銷售。這樣，可以避免保險種類過于單一給保險公司造成資金損失和巨大壓力。

二、以農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的市場化為基準，保障農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者成為市場主體

問題的實質(zhì)是檢視現(xiàn)實正當性和未來走向的根本，對政府補貼保費的科學維度進行探查，其問題的走向即對政府補貼保費的實質(zhì)進行探查。這不僅能夠回答將農(nóng)業(yè)保險與其他保險進行比較時而產(chǎn)生的為何對農(nóng)業(yè)保險進行政府補貼的設問，也有助于以下兩個問題的解決：一是如何評判政府補貼保費的現(xiàn)實狀況，二是如何對未來新型農(nóng)業(yè)保險進行政府補貼保費的制度設計。

⒈在政策和法律之間——農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的制度背景考察。保險行業(yè)的發(fā)展實際上是幾個層面交疊和調(diào)和的結果：一方面，保險具有“我為人人、人人為我”的互助屬性;另一方面，保險采取商業(yè)運營模式進行經(jīng)營。一方面，保險是用現(xiàn)實的保費支出換取對未來風險的轉(zhuǎn)嫁;另一方面，保險所承保的風險是否發(fā)生并不確定。一方面，保險是個體理性的結果;另一方面，保險是投保群體匯集的制度。法律在確認、調(diào)和保險的多重矛盾時，需要考量的不僅是一般的、社會共通的關系屬性，更應當對保險經(jīng)營原理予以特殊的關注。

以農(nóng)業(yè)保險為視角，可以折射出保險法律與政府農(nóng)業(yè)保險政策之間的互動關系：一方面，政府實行社會管理需要在法律的框架下制定具體政策，引導特殊保險介入保險市場的運行;另一方面，政府在進行社會管理時處理特定行業(yè)風險轉(zhuǎn)嫁問題需要制定政策，協(xié)調(diào)行業(yè)風險轉(zhuǎn)嫁特殊性與保險市場運行之間不契合的矛盾。兩相結合，兼顧政府制定政策的靈活性和保險法對保險市場調(diào)整的正當性，才能在規(guī)范層面體現(xiàn)法律與政策的相互轉(zhuǎn)化和促進（如下圖）。

在農(nóng)業(yè)保險領域，法律和政策是一個問題的兩個方面，我國已經(jīng)頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，并將其作為專門調(diào)整農(nóng)業(yè)保險的規(guī)則，農(nóng)業(yè)保險政策以該《條例》為具體的法律依據(jù)，對農(nóng)業(yè)保險的法律調(diào)整成為農(nóng)業(yè)保險政策的固化表達方式。揭示農(nóng)業(yè)保險合同與其他保險合同法律制度存在差異的關鍵指向了農(nóng)業(yè)保險大數(shù)法則厘定與農(nóng)業(yè)風險的聯(lián)動關系。我國目前對農(nóng)業(yè)保險的法律調(diào)整采取以《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）和《農(nóng)業(yè)保險條例》為依據(jù)的方式進行，《農(nóng)業(yè)保險條例》有規(guī)定的優(yōu)先適用其規(guī)定，沒有規(guī)定的適用《保險法》的規(guī)定。與其他保險合同的法律規(guī)制相比，農(nóng)業(yè)保險合同的法律調(diào)整呈現(xiàn)出兩個特點：一是對農(nóng)業(yè)保險合同解除權的限制?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》第二章第二條規(guī)定：在農(nóng)業(yè)保險合同有效期內(nèi)，合同當事人不得因保險標的的危險程度發(fā)生變化增加保險費或者解除農(nóng)業(yè)保險合同。二是對農(nóng)業(yè)保險合同殘余價值權利的限制?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》第二章第四條規(guī)定：保險機構不得主張對受損的保險標的殘余價值的權利，農(nóng)業(yè)保險合同另有約定的除外。

⒉政府補貼保費的政策探查。我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險政府補貼運營方式與我國農(nóng)業(yè)整體發(fā)展的歷史緊密相關，具有產(chǎn)業(yè)均衡的歷史正當性基礎。政府補貼的實施是以關系國計民生和糧食、生態(tài)安全的主要大宗農(nóng)產(chǎn)品以及根據(jù)黨中央、國務院有關文件精神確定的其他農(nóng)產(chǎn)品為標的的農(nóng)業(yè)保險，財政部提供農(nóng)業(yè)保險補貼。政府補貼保費主要針對以下農(nóng)業(yè)保險進行：種植業(yè)保險，包括玉米、水稻、小麥、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物;養(yǎng)殖業(yè)保險，包括能繁母豬、奶牛、育肥豬;森林保險，包括已基本完成林權制度改革、產(chǎn)權明晰、生產(chǎn)和管理正常的公益林和商品林。

政府補貼政策的確定主要是省級財政部門結合實際，對不同險種、不同區(qū)域?qū)嵤┎町惢霓r(nóng)業(yè)保險保險費補貼政策。其他品種包括人參、煙葉、紅辣椒、延邊黃牛、蔬菜大棚、青稞、牦牛、藏系羊、天然橡膠以及財政部根據(jù)黨中央、國務院要求確定的其他品種。政府補貼采取中央地方分級、分比例承擔的方式進行，各級財政補貼的比例為：⑴種植業(yè)保險：中央財政補貼40%、省級財政補貼25%、縣級財政補貼15%、農(nóng)戶自交保費20%。⑵大災保險：中央財政補貼47.5%、省級財政補貼25%、縣級財政補貼7.5%、農(nóng)戶自交保費20%。

⒊政府補貼保費的實踐考察。由我國農(nóng)業(yè)保險政府補貼保費的實踐考察可知：政策性森林保險由中央財政補貼，補貼比例為75%-90%;水稻種植成本保險的政府補貼保費額為每畝14元至25.6元;玉米種植成本保險的政府補貼保費額度與水稻種植成本保險額度相同;小麥種植成本保險的政府保費補貼額為每畝12元至22元;馬鈴薯種植成本保險的政府保費補貼額為每畝16元;大豆種植成本保險的政府保費補貼額為每畝10.66元。[3]

從政府補貼保費的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品類型看，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品包括三大類型：種植業(yè)保險、森林保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。種植業(yè)保險的政府補貼只針對種植成本的保險產(chǎn)品，對作物產(chǎn)量和收益的保險不予政府補貼。森林保險的政府補貼只針對政策性森林保險產(chǎn)品，苗木保險、森林火災保險不予政府補貼。水果保險則分為政策性和商業(yè)性保險兩類，政府補貼只對政策性水果保險進行，補貼額度因省份不同而有所差異。在養(yǎng)殖業(yè)保險中，生豬價格指數(shù)保險包括政策性保險和商業(yè)保險兩種類型，政府補貼只針對政策性生豬價值指數(shù)保險進行;奶牛養(yǎng)殖保險、育肥豬養(yǎng)殖保險和能繁母豬養(yǎng)殖保險屬于國家政策性保險，由中央財政進行保費補貼;肉食雞養(yǎng)殖保險屬于地方政策性保險，由各級政府財政實施保費補貼。

⒋政府補貼的科學維度探查。

⑴政府補貼是政府介入農(nóng)業(yè)保險市場的科學方式。對農(nóng)業(yè)保險采取政府財政補貼實質(zhì)上是政府公共管理專業(yè)化與保險承保風險專業(yè)化的對接，是政府介入保險市場的實質(zhì)所在，在政府管理公共事務的職能中包含了對農(nóng)業(yè)風險控制、預防和出險后救助的內(nèi)容。但與市場化運營、專業(yè)處理風險轉(zhuǎn)嫁事項的保險制度相比，由政府對上述風險進行一攬子管理，在效率、專業(yè)化程度、成本控制、人員可持續(xù)發(fā)展以及公平性等方面均處于相對弱勢。

⑵政府補貼是實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)風險間接干預的方式。農(nóng)業(yè)保險“折射”出了農(nóng)業(yè)風險的特殊性，“折射”出了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策以及將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策置于整體經(jīng)濟政策之中的平衡關系。農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與歷史的交叉諸要素之間相互套疊、相互作用，在這一過程中，我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀“反射”回農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實層面，是對農(nóng)業(yè)保險的制度設計、農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品特征加諸介于市場與政策引導作用力的體現(xiàn)。而政府補貼實質(zhì)上就是上述“折射”與“反射”過程的交匯與融合，實現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)保險從“直接干預”到“間接影響”的目標——從對農(nóng)業(yè)直接進行財政扶持、對農(nóng)業(yè)風險進行財政撥款方式的救助到農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)嫁市場化和通過財政補貼保費進行農(nóng)業(yè)風險控制。

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民在稱之為“問題”的同時，也是機遇。農(nóng)業(yè)保險就是發(fā)展和促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、機械化的進程中重要的風險轉(zhuǎn)嫁制度，同時也是引領農(nóng)業(yè)發(fā)展的制度。政府對農(nóng)業(yè)保險進行補貼，不僅僅是為扶持農(nóng)業(yè)、為農(nóng)業(yè)與工業(yè)發(fā)展的“剪刀差”埋單，同時也是在推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進程中經(jīng)濟政策層面的重要體現(xiàn)和組成部分。在制定和繼續(xù)完善政府補貼保費政策和額度時，考量的因素是歷史的、地域的，但同時也是產(chǎn)業(yè)導向和政策導向，其核心在于調(diào)動農(nóng)民的主觀能動性、發(fā)揮農(nóng)林牧副漁業(yè)的地域和天然優(yōu)勢。

⑶政府補貼的科學靶向。衡量農(nóng)業(yè)保險公司市場化運營的指針是大數(shù)法則，政府補貼的科學靶向也如此。保證農(nóng)業(yè)保險公司以市場主體的角色與其他保險公司平等地參與市場競爭，必須將政府補貼的科學靶向與保險公司的市場化運營建立在大數(shù)法則的框架之下。政府補貼不能成為保險公司經(jīng)營的財務來源，只能是對農(nóng)業(yè)風險損失的補貼，是結果的補貼而非經(jīng)營過程的補貼，否則，就會與保險公司財務穩(wěn)定的大數(shù)法則基礎相違背，易滋生農(nóng)業(yè)保險公司對政府補貼保費依賴的現(xiàn)象。

在保險中，當單個人投保時，在投保期內(nèi)出險的可能性不好估計，但當大量投保人投保時，比如n個人，當n充分大時，由貝努里大數(shù)定律和泊松大數(shù)定律即可估計出損失概率。這就把單個投保人面臨的不確定性風險轉(zhuǎn)化為保險人承保n個標的后的確定性風險。當風險單位n充分大時，大數(shù)定律是衡量財務穩(wěn)定性的數(shù)理基礎。保險公司承保風險標的損失的隨機變量一般滿足獨立分布的條件，設保險公司某一時期（一年或一季度）各個時段內(nèi)賠付（或損失）額為X1，X2，…Xn，則這一時期內(nèi)保險公司的總賠付額為：S=X1+X2+…+Xn，一般S是一個比較復雜的復合分布，其密度函數(shù)和分布函數(shù)較難求出，但如果基于列維-林德伯格中心極限定理，當n充分大時，獨立的隨機變量之和的極限分布是正態(tài)分布，則可用正態(tài)分布擬合總賠付額。

將政府補貼納入賠付體系而不是保費之中，可以促進農(nóng)業(yè)保險公司依據(jù)大數(shù)法則科學厘定保險費，同時也能實現(xiàn)政府補貼農(nóng)業(yè)風險損失的目標。具體的補貼形式為：將現(xiàn)有的政府入口補貼（保險費）內(nèi)化為保險公司經(jīng)營的財務出口補貼（保險金），或者轉(zhuǎn)化為政府對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司提供再保險。以農(nóng)業(yè)保險公司的市場化經(jīng)營程度作為確定政府補貼數(shù)額和程度以及提供多大程度再保險的依據(jù)，資金流輸入端口的變化以及政府補貼的保險體系內(nèi)部形式的變化有助于敦促農(nóng)業(yè)保險公司將農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營依據(jù)大數(shù)法則進行：第一，依據(jù)農(nóng)業(yè)風險的大數(shù)法則厘定保險費;第二，依據(jù)農(nóng)業(yè)風險的大數(shù)法則設計和更新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。而這兩個方面是將農(nóng)業(yè)保險公司納入保險經(jīng)營市場體系、參與現(xiàn)代意義上保險競爭的基礎條件。

三、農(nóng)業(yè)保險的市場化運營方式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的非市場化之間的沖突及紓解

我國農(nóng)業(yè)保險是在政府引導農(nóng)業(yè)向市場化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化過程中并未完全實現(xiàn)市場化進程的背景下進行的。對這一發(fā)展背景的探查，不僅可以更加充分地理解政府對農(nóng)業(yè)保險進行財政補貼的必要性和正當性，也有助于厘清農(nóng)業(yè)保險的市場化運作機制與農(nóng)業(yè)發(fā)展的非市場化現(xiàn)狀之間的矛盾關系。從前文的分析可知，我國農(nóng)業(yè)保險的特點是：以市場化的保險經(jīng)營為路徑，以政府財政補貼保費的方式間接引導農(nóng)業(yè)參與主體將農(nóng)業(yè)風險進行市場化轉(zhuǎn)嫁。市場化是目前我國農(nóng)業(yè)保險的基本特征，從市場化運營的基本規(guī)律視角審視我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，其核心和重要的問題在于：如何解決農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)嫁的市場化運營方式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的非市場化之間的沖突。

我國農(nóng)業(yè)保險是在農(nóng)產(chǎn)品以及農(nóng)業(yè)非市場化運營的背景下運營的市場化的農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)嫁制度。以市場化轉(zhuǎn)嫁風險的前提是風險損失的貨幣量化，而農(nóng)業(yè)風險在貨幣化轉(zhuǎn)化的過程中出現(xiàn)了兩個障礙：第一，農(nóng)產(chǎn)品價格的非市場化;第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的非市場化。黨的十九大報告指出：“推動新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”。與新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化相比，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平亟待提升，而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個重要路徑就是市場化，以市場化的競爭優(yōu)勢促進農(nóng)業(yè)的機械化、產(chǎn)業(yè)化。尤其是東北三省，以玉米、大豆、水稻為種植業(yè)主要支柱的農(nóng)業(yè)發(fā)展，在很大程度上仍依賴政府的扶持和干預，產(chǎn)供銷沒有完全實現(xiàn)市場化或者是離市場化較遠①。2015年12月，中央農(nóng)村工作會議首次提出“農(nóng)業(yè)供給側結構性改革”，通過結構調(diào)整實現(xiàn)農(nóng)業(yè)領域去庫存、降成本、補短板②;通過糧食價格體制和補貼制度改革去庫存，形成具有國際競爭力的糧食產(chǎn)業(yè)。

我國農(nóng)業(yè)補貼是歷史形成的，與特定歷史時期農(nóng)業(yè)發(fā)展政策以及特定農(nóng)業(yè)政策下農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況密切相關?！坝捎?998年、1999年糧食總產(chǎn)量達到時代最高點，減糧增效成為結構調(diào)整的核心。2004年，糧食類居民消費價格指數(shù)比上年上漲126.4%。從2004年起，中央政府逐步實現(xiàn)了良種補貼、種植直接補貼、農(nóng)機具購置補貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料綜合補貼等四大補貼。”[4]在“一帶一路”和貿(mào)易全球化的背景下，我國農(nóng)業(yè)的市場化程度和進程直接決定和影響我國農(nóng)業(yè)得以參與跨國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競爭的深度和廣度。市場化經(jīng)營是符合新經(jīng)濟形式的選擇和導向，借助市場化“促進國際國內(nèi)兩個市場聯(lián)動”，[5]但農(nóng)業(yè)尤其是糧食產(chǎn)業(yè)的市場化涉及基本溫飽問題，加之以往政府定價財政補貼的歷史原因以及囤積的糧食銷路等諸多牽制要素，實現(xiàn)完全意義上的市場化尚需具備一定的條件：第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的現(xiàn)代化③;第二，農(nóng)民商品化和市場化意識的形成;第三，政府從直接介入轉(zhuǎn)為間接引導功能的完全實現(xiàn)。

將農(nóng)業(yè)風險置于更廣域的農(nóng)業(yè)視角考察，農(nóng)業(yè)是直接滿足人的基本生存需求的產(chǎn)業(yè)，是人與自然狀態(tài)的土地、水、森林等的連接產(chǎn)業(yè)。農(nóng)林牧副漁業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)是借由人力、資金和生產(chǎn)機械的組合實現(xiàn)對人類基本需求產(chǎn)品的供給的。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，自然與人類共同勞動;自然的勞動，雖不需有任何支出，但其生產(chǎn)物卻有價值，和勞動者的生產(chǎn)物一樣。因而從市場視角觀察，“土地和勞動的年產(chǎn)物，都是用來供給國內(nèi)居民消費，給國內(nèi)居民提供收入，無論出自土地或出自生產(chǎn)性勞動者之手。”[6]但是，一旦“考察規(guī)模累進擴大的再生產(chǎn)或蓄積”[7]單純從市場角度探查農(nóng)業(yè)，就會與人的基本生存需求的滿足產(chǎn)生不契合的矛盾。人的基本生存需求的滿足是其他發(fā)展性質(zhì)需求滿足的前提和基礎，這就決定了從法律層面較之制造業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)的法律調(diào)整，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)的風險防范必須以“滿足人的基本需求”為功能導向進行產(chǎn)業(yè)政策的傾斜和保護，并以這種產(chǎn)業(yè)政策的導向為基礎制定相關的法律。

四、政策性農(nóng)業(yè)保險的新論題

我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營應當在遵循大數(shù)法則的前提下，結合我國農(nóng)業(yè)的地理區(qū)域因素，將農(nóng)業(yè)風險的地理屬性“大而整”地納入農(nóng)業(yè)風險的厘定范圍中，即改變現(xiàn)有的以農(nóng)業(yè)單行產(chǎn)品為承保標的的做法，轉(zhuǎn)而對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品范圍以行業(yè)劃分進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設計。

在發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險、拓展農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的同時，需要進一步關注政策性農(nóng)業(yè)保險中的道德風險防范問題。比如在某省曾發(fā)生過以下農(nóng)業(yè)保險詐騙事件：××保險公司承保的政策性生豬養(yǎng)殖保險，每頭豬保費1元，其中，政府補貼保費0.8元，農(nóng)戶自付0.2元。該保險公司為了吸引農(nóng)戶投保，推出如下政策：如果投保生豬在保險期內(nèi)沒有出險，則按每頭豬0.5元標準返還農(nóng)戶保費。為此，該省多地農(nóng)民虛假投保，有的養(yǎng)殖戶本身只養(yǎng)殖了100頭豬，卻投保1000頭豬，以此獲取保險公司返還的保費，結果導致幾十戶保戶非法獲利，金額較大。保險公司報案，當?shù)毓膊块T按照保險詐騙罪處理抓捕了幾十人。由此可見，對政策性農(nóng)業(yè)保險、道德風險的防范關涉多個維度和對多個主體利益的保護：第一，從具體的政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品本身出發(fā)，政府補貼保費源自于國家財政支出，防止利用政策性農(nóng)業(yè)保險實施詐騙，實際上關系到國家利益和全體納稅主體的共同利益。第二，從經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保險公司出發(fā)，由參與市場競爭的商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，符合資源配置的高效及優(yōu)化要求。防范保險公司在承保政策性農(nóng)業(yè)保險過程中產(chǎn)生的道德風險，可以有效提升和促進商業(yè)保險公司參與政策性農(nóng)業(yè)保險的積極性，對進一步推廣政策性農(nóng)業(yè)保險大有裨益，因而如何從政策和法律兩個層面共同解決政策性農(nóng)業(yè)保險中的道德風險防范問題，值得進一步探討。

【參考文獻】

[1]馬曉河.中國農(nóng)村50年：農(nóng)業(yè)集體化道路與制度變遷[J].當代中國史研究，1999，（5-6）：71-72.

[2]李永軍.集體經(jīng)濟組織法人的歷史變遷與法律結構[J].比較法研究，2017，（4）：36.

[3]根據(jù)安華農(nóng)業(yè)保險公司網(wǎng)站資料整理[EB/OL].http：//www.ahic.com.cn/plantingRisk/index.jhtml.

[4][5]孔祥智.農(nóng)業(yè)供給側結構性改革的基本內(nèi)涵與政策建議[J].改革，2016，（2）：109，112.

[6]（英）亞當·斯密.國富論[M].陳虹譯.北京：中國文聯(lián)出版社，2016：234.

[7]馬克思.資本論（中卷）[C].郭大力，王亞南譯.上海三聯(lián)書店，2009：257.

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