貸款保證保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶正規(guī)金融選擇影響研究

牛曉睿 徐君軒 姚悅

摘要：

貸款保證保險(xiǎn)在我國(guó)推行已久，其對(duì)農(nóng)戶信貸獲得與信貸渠道選擇的影響有待進(jìn)一步探究。本研究基于江蘇省徐州市、揚(yáng)州市、南京市的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶貸款保證保險(xiǎn)參與情況以及信貸獲得情況進(jìn)行描述性分析。通過(guò)研究分析發(fā)現(xiàn)，貸款保證保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的正規(guī)金融偏好具有正向影響，投保貸款保證保險(xiǎn)有助于農(nóng)戶獲得更多的正規(guī)信貸配給。據(jù)此，本研究建議加大對(duì)貸款保證保險(xiǎn)的宣傳力度，結(jié)合地區(qū)特征實(shí)施差異化的貸款保證保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)戶征信系統(tǒng)，使貸款保證保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)揮作用，提升農(nóng)戶正規(guī)信貸可獲得性。

關(guān)鍵詞：

貸款保證保險(xiǎn);正規(guī)金融;信貸配給

中圖分類號(hào)：[S-9]

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：1019754/jnyyjs20200630053

引言

農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互動(dòng)機(jī)制很早就受到國(guó)家的大力支持。據(jù)劉福毅等介紹，在我國(guó)，以保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)的貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)起始于20世紀(jì)80年代，早在1988年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司湖南省分公司就已在湖南郴州、株洲、湘潭3市陸續(xù)開(kāi)展試點(diǎn)[1]。21世紀(jì)以來(lái)，貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐漸轉(zhuǎn)向以政府引導(dǎo)為中心，政府對(duì)“政銀?！蹦Ｊ较碌纳孓r(nóng)貸款保證保險(xiǎn)支持不斷增大。2009年，中央1號(hào)文件首次提出了“探索建立我國(guó)農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制”[2];2009年9月，城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)在浙江寧波正式啟動(dòng)。

2014年8月5日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2014〕39號(hào)），提出了積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款，開(kāi)展信貸和保險(xiǎn)合作模式的思路[3]。貸款保證保險(xiǎn)使用創(chuàng)新的手段嘗試解決農(nóng)戶信貸約束，在已有涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)文獻(xiàn)中，李文中結(jié)合該險(xiǎn)種在我國(guó)的發(fā)展情況，指出了其保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的本質(zhì)[4]。林樂(lè)芬、何婷的文章概括總結(jié)了當(dāng)下“政銀?！蹦Ｊ较沦J款保證保險(xiǎn)的概念，指出涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)是銀?；?dòng)下以貸款風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象的一種創(chuàng)新產(chǎn)品[5]。不同學(xué)者對(duì)貸款保證保險(xiǎn)的成效和后續(xù)發(fā)展有著不同的見(jiàn)解。高琦將我國(guó)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特征概括為發(fā)展時(shí)間尚短，規(guī)模較小，不同地區(qū)保證保險(xiǎn)的發(fā)展在數(shù)量和質(zhì)量上都有較大差異，且主要為政府主導(dǎo)的試點(diǎn)形式，因此是否可以普遍推廣尚不明晰[6]。董曉林等認(rèn)為，銀?；?dòng)并未受到國(guó)家相關(guān)政策的明顯推動(dòng)，貸款保證保險(xiǎn)的開(kāi)展使農(nóng)戶的信貸配給一定程度上得到緩解，但違約風(fēng)險(xiǎn)的存在阻礙了貸款保證保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)[7]。林樂(lè)芬、何婷認(rèn)為，涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)在理論和制度安排上能部分彌補(bǔ)信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱性，降低銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押品或擔(dān)保物的要求，起到緩解信貸約束的作用[5]。

而關(guān)于我國(guó)的農(nóng)戶信貸渠道選擇的情況，程郁等和Calum G. Turvey等指出，選擇非正規(guī)信貸渠道獲取資金的農(nóng)戶依舊過(guò)半，即使相關(guān)涉農(nóng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融供給持續(xù)增加[8]。趙學(xué)軍證實(shí)，農(nóng)村信用合作化的發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)戶信貸渠道由以私人借款為主的非正規(guī)金融向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變[9]。究其原因，丁志國(guó)等認(rèn)為農(nóng)戶對(duì)于融資渠道的選擇主要受到家庭基本特征、信貸環(huán)境、社會(huì)資本以及信貸需求的影響[10]。趙建梅、劉玲玲從供給方和需求方的角度出發(fā)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融的選擇不僅受到金融配給方面的數(shù)量約束，更受到金融需求方自身的風(fēng)險(xiǎn)約束[11]。

已有的研究表明，農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的過(guò)程中存在著一些亟待解決的問(wèn)題，如信息不對(duì)稱、貸款準(zhǔn)入門檻高、融資隱性成本高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和貸款期限錯(cuò)配以及農(nóng)戶自身受教育水平低。同時(shí)，馬磊認(rèn)為農(nóng)戶的借貸需求往往來(lái)源于消費(fèi)而非擴(kuò)大再生產(chǎn)，這也降低了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款的意愿，導(dǎo)致農(nóng)戶通過(guò)正規(guī)渠道融資的困難程度大大地增加[12]。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸運(yùn)作機(jī)制

江蘇省積極響應(yīng)中央政策，于2014年10月開(kāi)展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2016年7月15日，江蘇省財(cái)政廳與郵儲(chǔ)銀行江蘇省分行、人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)江蘇省分公司舉行“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”業(yè)務(wù)合作簽約儀式。省財(cái)政廳在《關(guān)于進(jìn)一步完善促進(jìn)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干意見(jiàn)相關(guān)政策的通知》中介紹到，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”是以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押為基礎(chǔ)，通過(guò)省級(jí)財(cái)政資金提供增信措施，帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供易獲得、低成本的惠農(nóng)金融服務(wù)。具體運(yùn)作機(jī)制如下圖1所示。

以2016年開(kāi)始的第1期為例，省財(cái)政廳牽頭設(shè)立規(guī)模為6600萬(wàn)元的“資金池”，其中600萬(wàn)為續(xù)貸周轉(zhuǎn)基金，6000萬(wàn)為風(fēng)險(xiǎn)代償基金帶動(dòng)6億元專項(xiàng)貸款，用于補(bǔ)償開(kāi)展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)理賠超賠部分，并委托第三方機(jī)構(gòu)對(duì)“資金池”進(jìn)行托管。對(duì)于有資金需求的農(nóng)戶，其已購(gòu)買人保財(cái)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)且符合其它條件，可向人保財(cái)險(xiǎn)申請(qǐng)購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)，同時(shí)向郵儲(chǔ)銀行當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng)。兩邊審批獨(dú)立進(jìn)行，均通過(guò)后借款人可以憑貸款保證保險(xiǎn)的保單原件和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)與郵政儲(chǔ)蓄銀行簽訂貸款合同并獲得貸款資金。若貸款本息在貸款到期或郵政儲(chǔ)蓄銀行宣布貸款提前到期30d后仍未被足額償還，人保財(cái)險(xiǎn)將按照合同規(guī)定向郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行賠付。人保財(cái)險(xiǎn)理賠后，由郵政儲(chǔ)蓄銀行、人保財(cái)險(xiǎn)雙方共同合作追償，追償?shù)降目铐?xiàng)扣除追償費(fèi)用、償還逾期貸款本息后，余款依照郵政儲(chǔ)蓄銀行、人保財(cái)險(xiǎn)和“資金池”三方實(shí)際承擔(dān)比例進(jìn)行返還。

概括來(lái)說(shuō)，該模式下“涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)”利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)有效篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，以農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押為基礎(chǔ)，解決農(nóng)戶抵押物缺乏與無(wú)擔(dān)保人的問(wèn)題，并通過(guò)建立“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)代償補(bǔ)償資金池”提供增信措施。人保財(cái)險(xiǎn)獨(dú)立審核投保人資質(zhì)，郵儲(chǔ)銀行獨(dú)立審貸，在機(jī)制設(shè)計(jì)上防范風(fēng)險(xiǎn)。該險(xiǎn)種充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行和人保財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)多、信息廣的優(yōu)勢(shì)，并建立內(nèi)部考核和激勵(lì)機(jī)制，以促進(jìn)服務(wù)的推廣。

2貸款保證保險(xiǎn)具體開(kāi)展情況

21江蘇整體開(kāi)展情況

2016年7月—2019年8月，3a來(lái)江蘇省已有1900余戶農(nóng)戶投保貸款保證保險(xiǎn)，累計(jì)保額達(dá)38億元。開(kāi)展情況存在區(qū)域性差異，蘇北、蘇中地區(qū)開(kāi)展情況優(yōu)于蘇南地區(qū)。業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)保額總量排名前3的城市依次為南通市、徐州市、連云港市，而蘇州、無(wú)錫等地區(qū)參保人數(shù)與保額總量則近乎為零。

22徐州市豐縣開(kāi)展情況

貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在徐州市的開(kāi)展穩(wěn)中有進(jìn)。截至2019年8月，徐州市累計(jì)完成310筆貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款達(dá)4535萬(wàn)元，戶均146萬(wàn)，其中2018年96筆，保額達(dá)1404萬(wàn)元;2019年截至調(diào)研時(shí)（2019年8月）參與業(yè)務(wù)的農(nóng)戶共60戶，保額達(dá)879萬(wàn)元。徐州市貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣較其它地市具有力度大、覆蓋廣的特點(diǎn)。除基本的宣傳外，人保財(cái)險(xiǎn)徐州分公司于每年3月、4月和11月在徐州市各縣各區(qū)組織開(kāi)展貸款保證保險(xiǎn)推介會(huì)，邀請(qǐng)眾多農(nóng)戶參與，為其介紹貸款保證保險(xiǎn)，大大提升徐州地區(qū)農(nóng)戶對(duì)貸款保證保險(xiǎn)的了解程度。

豐縣是徐州開(kāi)展情況較好的縣區(qū)。豐縣為省級(jí)貧困縣，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶以種植蘋(píng)果、桃、水稻、小麥為主，土地流轉(zhuǎn)較為普遍，部分農(nóng)戶種植面積大、數(shù)量多，對(duì)資金要求較高，具有貸款需求。截至調(diào)查時(shí)，豐縣在2019年已開(kāi)展了22筆貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占徐州開(kāi)展數(shù)目的3667%。在信貸渠道的選擇上，農(nóng)戶對(duì)民間借貸基本持否定態(tài)度，但對(duì)銀行的信任程度整體較高，認(rèn)為目前農(nóng)戶獲得用于務(wù)農(nóng)活動(dòng)的貸款比較容易。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及度高，且補(bǔ)貼力度大。以上因素為貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功開(kāi)展提供了較大幫助。

3貸款保證保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶信貸渠道選擇的影響分析

31數(shù)據(jù)來(lái)源

此次實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查工作在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)江蘇省分公司的幫助下，筆者于2019年8月和2020年1月在江蘇省徐州市豐縣、揚(yáng)州市寶應(yīng)縣及南京市江寧區(qū)進(jìn)行的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)。在抽取農(nóng)戶樣本時(shí)，筆者按照《江蘇統(tǒng)計(jì)年鑒2019》地區(qū)生產(chǎn)總值（2018年）由高到低排序且均分為3組，在各組中抽取1個(gè)縣/區(qū)，考慮數(shù)據(jù)的可得性，在每個(gè)縣/區(qū)選取2個(gè)鄉(xiāng)/鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)/鎮(zhèn)抽取1個(gè)村莊，隨機(jī)向農(nóng)戶發(fā)放問(wèn)卷。共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷58份，收回問(wèn)卷52份，其中有效問(wèn)卷49份。

32描述性統(tǒng)計(jì)分析

321基本情況

3211戶主及農(nóng)戶家庭情況

在接受調(diào)查的農(nóng)戶中，戶主為男性的比例較高;平均年齡4747歲，于25～34歲、35～44歲、45～54歲、55～64歲、65歲及以上5階段的人數(shù)各為10、8、17、10、4人，可見(jiàn)樣本年齡整體偏大;平均受教育年限為882a，受教育水平最高為中專，最低為小學(xué)，其中受教育水平為中學(xué)水平的樣本占比5714%;固定資產(chǎn)價(jià)值整體較低，固定資產(chǎn)價(jià)值小于10萬(wàn)的農(nóng)戶占總樣本的4898%，這些農(nóng)戶的固定資產(chǎn)多為農(nóng)機(jī)設(shè)備，可用于抵押擔(dān)保的固定資產(chǎn)近乎沒(méi)有;社會(huì)關(guān)系較為簡(jiǎn)單，7347%的農(nóng)戶沒(méi)有在政府、金融機(jī)構(gòu)工作的親戚朋友;受調(diào)查農(nóng)戶的收入來(lái)源整體較為單一，6939%的農(nóng)戶收入全部來(lái)源于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，僅1836%的農(nóng)戶每年的非農(nóng)業(yè)年收入在10萬(wàn)元以上。

3212戶主農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況

樣本農(nóng)戶中，從事糧食作物種植、經(jīng)濟(jì)作物種植和水產(chǎn)養(yǎng)殖的農(nóng)戶各占比5102%、4286%、612%。以糧食作物種植面積667hm2以上、經(jīng)濟(jì)作物333hm2以上、水產(chǎn)養(yǎng)殖267hm2以上為標(biāo)準(zhǔn)，滿足其一即認(rèn)為是種養(yǎng)殖大戶，則樣本農(nóng)戶中共有19戶為種養(yǎng)殖大戶，占比3878%。4694%的樣本農(nóng)戶參與了農(nóng)合組織，其中種養(yǎng)殖大戶占比8261%。樣本農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)年收入差距較大，由表1可見(jiàn)，種養(yǎng)殖大戶的農(nóng)業(yè)年收入均高于10萬(wàn)元，且在樣本農(nóng)戶中農(nóng)業(yè)年收入為40萬(wàn)元以上的均為種養(yǎng)殖大戶。

322信貸情況

3221農(nóng)戶正規(guī)信貸需求及信貸獲得情況

樣本農(nóng)戶中，共有13戶有正規(guī)信貸需求，占比2653%。其中11戶獲得了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款，滿足了其部分或全部資金需求;2戶未獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款，其原因是缺乏抵押物和擔(dān)保人因而沒(méi)有選擇向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。

3222信貸渠道偏好情況

通過(guò)對(duì)樣本農(nóng)戶的調(diào)查可以看出，種養(yǎng)殖大戶的信貸渠道偏好中正規(guī)金融占比7647%，而未聽(tīng)說(shuō)過(guò)貸款保證保險(xiǎn)的農(nóng)戶的信貸渠道偏好中正規(guī)金融僅占比1333%，遠(yuǎn)小于非正規(guī)金融的40%?？梢?jiàn)種養(yǎng)殖大戶整體的信貸渠道偏好相比非種養(yǎng)殖大戶更傾向于正規(guī)金融。

33影響分析

331貸款保證保險(xiǎn)參與情況

在所調(diào)查的49位農(nóng)戶中，共有7位農(nóng)戶參與過(guò)貸款保證保險(xiǎn)，占比1428%。7位農(nóng)戶均為種養(yǎng)大戶，在所調(diào)查的17位種養(yǎng)大戶中，參與過(guò)貸款保證保險(xiǎn)的農(nóng)戶占比達(dá)4118%。

332貸款保證保險(xiǎn)參與行為對(duì)農(nóng)戶正規(guī)信貸需求及信貸渠道偏好的影響分析

通過(guò)對(duì)樣本農(nóng)戶的調(diào)查可以看出，對(duì)貸款保證保險(xiǎn)了解的農(nóng)戶信貸渠道偏好中正規(guī)金融占比7778%，而未聽(tīng)說(shuō)過(guò)貸款保證保險(xiǎn)的農(nóng)戶信貸渠道偏好中正規(guī)金融僅占比25%，遠(yuǎn)小于非正規(guī)金融的40%。

由表4可知，在有正規(guī)信貸需求的樣本中，參與貸款保證保險(xiǎn)后信貸需求完全滿足的情況占比為8571%，而未參與貸款保證保險(xiǎn)的農(nóng)戶信貸需求完全滿足占比僅為3333%，后者比例明顯小于參與前者。通過(guò)對(duì)有正規(guī)信貸需求的農(nóng)戶是否參與貸款保證保險(xiǎn)和農(nóng)戶正規(guī)信貸獲得數(shù)額的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)做獨(dú)立樣本T檢驗(yàn)，得到t值為0543，且在1%的水平上顯著，說(shuō)明參與貸款保證保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶正規(guī)信貸獲得數(shù)額有顯著的促進(jìn)作用。

4現(xiàn)存問(wèn)題與建議

從江蘇地區(qū)貸款保證保險(xiǎn)的開(kāi)展情況來(lái)看，政策對(duì)其所起到的推動(dòng)作用尚不明顯。貸款保證保險(xiǎn)合約使得農(nóng)戶可以通過(guò)正規(guī)金融獲得更大的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)額，了解貸款保證保險(xiǎn)的農(nóng)戶相對(duì)有更強(qiáng)的正規(guī)金融偏好，但其對(duì)農(nóng)戶的正規(guī)信貸需求的刺激作用尚不明顯。為解決以上問(wèn)題，本文給出如下幾點(diǎn)建議。

加大對(duì)貸款保證保險(xiǎn)的宣傳力度，創(chuàng)新宣傳普及形式。雖然涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)已覆蓋江蘇省各個(gè)地市，但農(nóng)戶的參保率并不高，調(diào)研結(jié)果發(fā)現(xiàn)，近80%的農(nóng)戶對(duì)涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)缺乏了解。因此銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、信貸情況等信息的了解程度，進(jìn)行客戶篩選以便精準(zhǔn)推介。銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)采用激勵(lì)手段促進(jìn)各地區(qū)業(yè)務(wù)落實(shí)，擴(kuò)大農(nóng)戶了解與參與業(yè)務(wù)的途徑，落實(shí)農(nóng)戶融資困難問(wèn)題的解決方案。

在不同地域?qū)嵤┎町惢纳孓r(nóng)貸款保證保險(xiǎn)制度。如，在開(kāi)展情況較差但當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，應(yīng)加大宣傳提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平適當(dāng)調(diào)高單戶實(shí)際可貸農(nóng)業(yè)貸款額度上限;在開(kāi)展情況較好但經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)，適當(dāng)降低保費(fèi)費(fèi)率使其更具有競(jìng)爭(zhēng)力。

完善農(nóng)戶征信系統(tǒng)，建立更為綜合全面的評(píng)估體系。銀行、保險(xiǎn)公司與政府可以通過(guò)合作開(kāi)發(fā)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)、涉農(nóng)貸款A(yù)PP等更加全面高效地篩查農(nóng)戶資信情況，降低業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)各主體間因信息不對(duì)稱產(chǎn)生的成本及風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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劉福毅，慶建奎.中小企業(yè)融資、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)創(chuàng)新：壽光貸款保證保險(xiǎn)實(shí)踐[J].金融發(fā)展研究，2014（10）：67-71.

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[3]中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院.關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)[Z].2014-08-05.

[4]李文中.小額貸款保證保險(xiǎn)在緩解小微企業(yè)融資難中的作用——基于銀、企、保三方的博弈分析[J].保險(xiǎn)研究，2014（02）：75-84.

[5]林樂(lè)芬，何婷.鄉(xiāng)村振興背景下銀保合作金融創(chuàng)新研究——基于江蘇涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)情況調(diào)查[J].學(xué)海，2019（01）：178-187.

[6]高琦.小額貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展制約因素及對(duì)策研究——基于四川的比較分析[J].西南金融，2015（10）：61-65.

[7]董曉林，馮韻，管煜茹.貸款保證保險(xiǎn)緩解農(nóng)戶信貸配給了嗎[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2018（03）：58-64.

[8]程郁，羅丹.信貸約束下農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)選擇——基于中國(guó)農(nóng)戶調(diào)查的實(shí)證分析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009（11）：25-38.

[9]趙學(xué)軍.華北農(nóng)戶借貸渠道變遷之管窺——基于“無(wú)錫保定農(nóng)村調(diào)查”系列資料（1930—2010）的分析[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)史研究，2013（04）：128-139，176.

[10]丁志國(guó)，徐德財(cái)，覃朝暉.被動(dòng)選擇還是主觀偏好：農(nóng)戶融資為何更加傾向民間渠道[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2014（11）：52-64.

[11]趙建梅，劉玲玲.信貸約束與農(nóng)戶非正規(guī)金融選擇[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2013（04）：33-42.

[12]馬磊.中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融研究述評(píng)——經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會(huì)學(xué)的視角[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2019（04）：54-58.

（責(zé)任編輯李媛媛）