商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策研究

【摘要】隨著中國社會經(jīng)濟(jì)水平的不斷前進(jìn)與發(fā)展，人民生活水平的漸漸提高，居民可支配收入呈現(xiàn)增長態(tài)勢，人們對資金的保值和增值的需求意識不斷加強(qiáng)，居民對財務(wù)的管理意識方面逐漸加強(qiáng)，個人理財?shù)男枨笠灿油ⅲ鞔笊虡I(yè)銀行加緊擴(kuò)展業(yè)務(wù)的步伐，尤其是各大上市商業(yè)銀行更甚之，紛紛加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)的投入，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已成為各大上市商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點。本文結(jié)合建設(shè)銀行的發(fā)展背景及現(xiàn)狀、存在的問題等方面進(jìn)行研究，提出措施建議，并對未來的理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景進(jìn)行展望，希望能對上市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一定的幫助。

【關(guān)鍵詞】個人理財業(yè)務(wù);建設(shè)銀行;理財產(chǎn)品;問題;對策

1 建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

作為國有股份制商業(yè)銀行，建設(shè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)無論從理財業(yè)務(wù)的種類、規(guī)?；蛘咂渌矫娴鹊?，都是在金融市場有自己獨特市場定位和地位的。建行的理財產(chǎn)品的種類豐富，大致分為四個種類：“乾元”系列理財產(chǎn)品、“匯得盈”系列、“利得盈”系列、“建行財富”系列。

2 建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題分析

2.1產(chǎn)品風(fēng)險及信息披露不完善，產(chǎn)品透明度不高

第一，風(fēng)險提示不充分有投資必然有風(fēng)險。建設(shè)銀行闡述理財產(chǎn)品的風(fēng)險時使用太過專業(yè)的語言，以此降低客戶對風(fēng)險的關(guān)注。第二，信息披露不健全理論上，理財產(chǎn)品風(fēng)險和機(jī)遇并存，需要信息告知完整全面。然而，在現(xiàn)實中，常常存在著很多信息披露不完善的地方。

2.2個人理財產(chǎn)品營銷問題分析

2.2.1理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新性

建設(shè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品只是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和服務(wù)的簡單結(jié)合，由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤不豐富、期限不靈活，導(dǎo)致在此基礎(chǔ)上推出的理財產(chǎn)品品種類大同小異，形式如出一轍。建設(shè)銀行可供客戶選擇的理財產(chǎn)品種類基本上包括外匯、保險、基金、證券等，這些僅僅是對現(xiàn)有產(chǎn)品的重新整合，并沒有根據(jù)客戶的不同類型去設(shè)計個性化的理財產(chǎn)品，很多“個人財富中心”，僅在推廣現(xiàn)有的理財產(chǎn)品，不能推陳出新，利用效率并不高，建設(shè)銀行相繼推出的理財產(chǎn)品也都互相克隆，只是在名稱和期限上有所不同，缺乏創(chuàng)新性。

2.2.2銷售渠道較為單一

第一，目前建設(shè)銀行均選擇經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)的中東部省份及城市開設(shè)網(wǎng)點，縣域則很少設(shè)置網(wǎng)點，進(jìn)而對投資者購買理財產(chǎn)品帶來不便。第二，建設(shè)銀行理財產(chǎn)品分銷渠道作用不顯著，幾乎所有銀行理財產(chǎn)品都是銀行自身在銷售，沒有像其他行業(yè)一樣充分利用第三方機(jī)構(gòu)等其他力量進(jìn)行銷售。第三，網(wǎng)上銀行渠道沒有充分發(fā)揮作用。

2.3理財人員缺乏專業(yè)性

建行銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)方式過于簡單。相比外資銀行目前建行的個人理財業(yè)務(wù)還停留在傳統(tǒng)的咨詢和建議、然后再將相應(yīng)的存款和貸款的理財產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合，并沒有涉及到諸如期貨、股票等投資品種。大眾對建設(shè)銀行的印象還只停留在存貸款層面，而網(wǎng)上銀行其實是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，雖然近些年建設(shè)銀行增加了紙黃金、債券、基金、外匯、理財產(chǎn)品申購等在線理財項目，但是與外資銀行同種業(yè)務(wù)相比，投資品種仍然缺乏，可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富不夠靈活、適應(yīng)性不強(qiáng)，理財師們很難提供綜合性理財服務(wù)。

3 完善建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)對策研究

3.1建立健全個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度

第一，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，對市場參與者進(jìn)行系統(tǒng)風(fēng)險教育。履行風(fēng)險提示，提高客戶風(fēng)險認(rèn)知能力。第二，建立、健全內(nèi)部控制制度，增強(qiáng)內(nèi)控意識。在日常工作中，每位個人理財業(yè)務(wù)人員都要強(qiáng)化按規(guī)章制度辦事的觀念，不再只憑經(jīng)驗工作;同時要派專人定期對個人理財業(yè)務(wù)專戶進(jìn)行審計檢查，對發(fā)現(xiàn)的可疑現(xiàn)象要及時處理，對負(fù)有責(zé)任的人員要嚴(yán)厲懲處。

3.2建立健全營銷制度

3.2.1做好市場細(xì)分。明確目標(biāo)客戶

建設(shè)銀行市場細(xì)分可以將客戶所處的地理位置、人的特征、社會階層、生活方式、個性等因素進(jìn)行綜合考慮。為未來潛力客戶提供關(guān)懷服務(wù)。潛力客戶年齡大都處于21～25歲之間，很多還是在校大學(xué)生和研究生，受教育程度較高。這類客戶目前既不是建設(shè)銀行的戰(zhàn)略客戶，也不是重點客戶，但是要用發(fā)展的眼光看問題。在未來的數(shù)年后，這類客戶就會成長為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略客戶或重點客戶。

為一般客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化，一般性的服務(wù)，也就是為客戶提供行業(yè)最基本的服務(wù)。一般客戶群體年齡集中在40～50歲之間，家庭月收入5000左右，收入穩(wěn)定，有一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗。這類客戶對建設(shè)銀行來說相對次要，但并非不重要。這類客戶經(jīng)過幾年的成長，有可能變成戰(zhàn)略客戶和重點客戶。

3.2.2創(chuàng)新理財產(chǎn)品，強(qiáng)化差異化品牌建設(shè)

在創(chuàng)新理財產(chǎn)品，強(qiáng)化差異化品牌建設(shè)方面，建設(shè)銀行應(yīng)由提供單一理財產(chǎn)品向提供綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)型。建設(shè)銀行應(yīng)從理念上改變單純注重產(chǎn)品的做法，明確理財業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，向客戶提供組合式的理財計劃，由傳統(tǒng)的銷售單一理財產(chǎn)品向提供綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)型。需要不斷為客戶提供包括證券、保險、外匯、房地產(chǎn)等全方位的理財服務(wù)，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，建設(shè)建設(shè)銀行獨特的個人理財品牌，強(qiáng)化差異化品牌戰(zhàn)略，為建設(shè)銀行理財品牌注入新鮮血液。

3.2.3加強(qiáng)渠道管理

第一，建立電子銀行渠道，完善電話銀行服務(wù)。建設(shè)銀行的電話銀行服務(wù)還處于發(fā)展階段，還需要繼續(xù)完善和豐富，從而滿足客戶日益增長的投資理財需要。第二，注重網(wǎng)上銀行的渠道拓展。建設(shè)銀行應(yīng)不斷拓展理財平臺功能，跟上時代發(fā)展的大潮流，實現(xiàn)網(wǎng)上多渠道理財。

3.3培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人員，提高理財人員的素質(zhì)

建設(shè)銀行應(yīng)注重培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的綜合素質(zhì)。應(yīng)優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)、具備各種投資市場知識、懂得營銷技巧、了解客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳兵，李莉.我國個人理財業(yè)經(jīng)營模式選擇[J].現(xiàn)代金融，2016（10）：9-10.

作者簡介：

岳朝陽（1985-），女，河北石家莊人，碩士研究生，中國建設(shè)銀行股份有限公司石家莊建華南大街支行，研究方向：金融。