大學(xué)生理財規(guī)劃APP需求調(diào)研與建設(shè)方案研究

鄒翔輝 鄧永欣 麥家瑩 楊小燕

一、引言

1978年中國的改革開放至今，經(jīng)濟快速發(fā)展，GDP的大幅增長，讓人們的生活條件獲得了前所未有的改善，加之中國人偏好存錢以應(yīng)對潛在風(fēng)險的習(xí)慣的社會現(xiàn)狀，個人理財規(guī)劃意識的培養(yǎng)更顯得刻不容緩。而在消費群體中，大學(xué)生獲取理財知識的途徑少之又少，現(xiàn)有的理財知識培養(yǎng)系統(tǒng)還未能滿足大學(xué)生補充理財知識的需要，導(dǎo)致他們理財知識匱乏，而值得慶幸的是，最適合接受理財觀念教育與嘗試理財規(guī)劃行為的群體就是大學(xué)生。同時，在孫凌霞與宮永健（2008）調(diào)查問卷分析結(jié)論中也表明，高校學(xué)生可支配收入隨著生活條件的改善逐漸增加，在滿足了基本消費需求后，他們更傾向于將剩余資金進行投資產(chǎn)生財富。也就是說，當(dāng)代大學(xué)生迫切需要完備的理財知識、科學(xué)的理財方法和合適的理財項目去支撐其對自己現(xiàn)有財富的支配。為此，我們通過調(diào)研問卷的形式，對大學(xué)生理財規(guī)劃需求和需求形式進行調(diào)研。

二、大學(xué)生理財規(guī)劃APP需求調(diào)研

（一）問卷設(shè)計和樣本數(shù)量

本次問卷設(shè)計我們采用了較為簡潔的問卷形式，采用了單選、多選、自我補充說明三者相互結(jié)合的形式設(shè)計問答。問卷內(nèi)容主要包含被調(diào)查者的客觀背景，如年級、月收支情況、收入來源等，對理財知識的了解程度，以及影響被調(diào)查者參與理財行為的因素。

本次大學(xué)生理財規(guī)劃調(diào)查主要以上海工程技術(shù)大學(xué)的學(xué)生為主要群體，問卷星為基礎(chǔ)設(shè)計問卷，微信與QQ等網(wǎng)絡(luò)社交媒體為傳播媒介進行調(diào)研。

本次問卷調(diào)查共發(fā)放問卷322份，收回322份，有效問卷322份。各年級學(xué)生都有，大二學(xué)生占比較高，占總?cè)藬?shù)的55.86%。通過問卷我們發(fā)現(xiàn)多數(shù)大學(xué)生主要收入來自于親人給予，占比86.21%。大學(xué)生月收入水平為0--2500的占比較大，達到了89.97%。

圖1 調(diào)研對象對財務(wù)自由概念的了解程度

（二）調(diào)研結(jié)果分析

調(diào)研結(jié)論一：大學(xué)生理財意識淡薄

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，在“你認為財務(wù)自由的概念是指”一題中，選擇“投資產(chǎn)生的收入等于或超過日常收支”這個正確選項的同學(xué)僅占總?cè)藬?shù)的12.11%。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生理財意識較為淡薄，相應(yīng)的理財知識教育與理財意識培養(yǎng)已是刻不容緩，如圖1所示。

將該題與“大學(xué)生主要收入來源”一題做交叉分析發(fā)現(xiàn)，選擇“親人或其他人給予”一項的人之中僅有11.23%的人選對了財務(wù)自由的概念，遠低于其他項(“全職工資收入”、“兼職工資收入”、“投資獲利”)，如圖2所示?？梢姡ㄟ^個人勞動獲得收入的大學(xué)生對理財知識的掌握較為準(zhǔn)確，也就是說，讓大學(xué)生通過實踐學(xué)習(xí)理財知識更有效率，這也強調(diào)了模擬理財?shù)闹匾裕粋€適合大學(xué)生的理財規(guī)劃APP的出現(xiàn)會幫助到他們。

調(diào)研結(jié)論二：大學(xué)生理財參與熱情較高

在本次調(diào)查問卷中，聽說過或者參與過理財?shù)拇髮W(xué)生占比較高，占比85.17%。發(fā)放問卷前我們預(yù)測大多數(shù)大學(xué)生只參與過銀行活期、定期存款的理財方式，分析問卷結(jié)果，我們發(fā)現(xiàn)了一些意料之外的情況——大學(xué)生理財參與度高、范圍廣泛。聽說或參與過股票投資的大學(xué)生占比46.9%，各類基金形式的投資占比35.86%，P2P的投資也達到了8.97%。這說明了當(dāng)代大學(xué)生理財參與度較高，對理財規(guī)劃的熱情較高，如圖3所示。

圖2 財務(wù)自由概念與個人收入來源的關(guān)系調(diào)研

圖3 大學(xué)生參與理財投資的狀況

圖4 大學(xué)生對理財產(chǎn)品的了解現(xiàn)狀與年級關(guān)系調(diào)研

其中銀行活期、定期存款相對于其他理財方式在參與度上遙遙領(lǐng)先，由此可以看出大學(xué)生有限的理財知識限制了自身的理財行為，使其在投資理財產(chǎn)品的選擇上比較單一，導(dǎo)致在投資理財產(chǎn)品時，不能針對自身的資金狀況科學(xué)地做出適合自己的選擇。

由此可知大學(xué)生的理財知識儲備并不與當(dāng)今的理財需求相匹配，故加強理財知識教育，規(guī)范大學(xué)生的理財行為是當(dāng)務(wù)之急。

調(diào)研結(jié)論三：大學(xué)初期學(xué)生亟需理財規(guī)劃知識

在“您聽說過或參與下列哪些投資理財”一題中，選擇“P2P”或風(fēng)險更高的理財產(chǎn)品選項的人隨著年級的升高而增加。更甚于，研究生無人選擇“以上全無”項。由此可見，隨著年齡、經(jīng)驗的增加，或者說是可支配收入的增加，大學(xué)生愈發(fā)需要了解理財知識，并且他們會自主地去了解更多的理財知識，如圖4所示。

調(diào)研結(jié)論四：實操性是大學(xué)生理財規(guī)劃APP設(shè)計的關(guān)鍵

問卷后半部分調(diào)查了哪些因素會影響大學(xué)生對理財規(guī)劃APP的使用。問卷結(jié)果中，除了APP的基礎(chǔ)功能：能否匿名參與或保護隱私、是否免費這兩項占比較高外，能親自進行理財操作也是大學(xué)生們所需要的重要功能。因此理財規(guī)劃APP不僅需要滿足大學(xué)生獲取豐富理財知識的需求，還需具備完備的操作功能。實踐出真知，大部分被調(diào)查者十分看重理財規(guī)劃APP中的操作功能，是否可以進行模擬理財操作與實際的理財操作也是大學(xué)生選擇理財規(guī)劃APP 所關(guān)注的重點問題之一，如圖5所示。

圖5 影響大學(xué)生選擇理財規(guī)劃APP的因素

圖6 大學(xué)生理財規(guī)劃APP的建設(shè)方案

三、大學(xué)生理財規(guī)劃APP的建設(shè)方案

通過對大學(xué)生理財規(guī)劃現(xiàn)狀的調(diào)研，我們制定出了適合大學(xué)生的理財規(guī)劃APP的設(shè)計方案（如圖6所示）。

（一）手機驗證碼注冊

考慮到用戶賬戶的安全，為防止惡意注冊，重復(fù)注冊，用戶需要通過手機驗證碼驗證注冊，以此達到“一人一賬戶”的目的。同時記錄用戶的理財足跡以便今后更好地為其推送合適的理財建議。

（二）填寫調(diào)查問卷

問卷的主要目的是了解用戶的個人基本信息以及個人資金狀況，該問卷結(jié)合我們對大學(xué)生理財規(guī)劃現(xiàn)狀調(diào)研的討論結(jié)果中“大學(xué)生亟需理財規(guī)劃知識”這一點進行設(shè)計。分析問卷結(jié)果數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生因為年級的不同，對理財規(guī)劃知識的掌握程度存在差異，因此，問卷中會根據(jù)用戶填寫的個人信息，其中包括年級、每月個人可支配收入、目前理財狀況等，自動篩選針對該大學(xué)生的問題生成專屬問卷以進行個性化系統(tǒng)調(diào)查，這樣也為系統(tǒng)生成針對性建議奠定了基礎(chǔ)。

（三）APP自動生成針對性建議

APP根據(jù)大學(xué)生對問卷的填寫結(jié)果自動生成針對性建議是用戶在APP中進行其他操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。調(diào)研數(shù)據(jù)表明當(dāng)代大學(xué)生理財意識淡薄，對理財知識的了解也因人而異，據(jù)此，建議中會包含對理財知識的掌握程度評分、理財風(fēng)險偏好評估結(jié)果、理財規(guī)劃的建議等。同時，APP會為用戶自動推送個性化理財知識并生成專屬學(xué)習(xí)計劃，為用戶提供充滿個性化且有效的學(xué)習(xí)環(huán)境。

（四）自主咨詢了解相關(guān)理財產(chǎn)品

根據(jù)理財規(guī)劃APP中提出的針對性理財知識與推送，大學(xué)生可自主咨詢了解相關(guān)的理財產(chǎn)品。理財規(guī)劃APP中提供應(yīng)有的理財知識介紹與多樣性的學(xué)習(xí)方式，傳遞正確的財務(wù)知識?？闪私饧磿r新聞與市場狀況，通過財經(jīng)報紙、專業(yè)電子書籍、理財動畫、資深人士理財教學(xué)視頻等方式學(xué)習(xí)了解相關(guān)理財產(chǎn)品。自主咨詢的過程能夠鍛煉大學(xué)生獨立學(xué)習(xí)的意識和甄選最佳理財方式的能力，多樣的學(xué)習(xí)方式能夠拓寬大學(xué)生獲取理財知識的渠道。

（五）論壇主題貼討論

分析大學(xué)生理財規(guī)劃APP需求調(diào)研問卷結(jié)果數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財熱情較高。理財規(guī)劃APP中會設(shè)有獨家投資理財論壇并鏈接著名的理財論壇（如天涯社區(qū)中的“理財前線”論壇）可在投資理財論壇里的一系列主題帖里進行討論，進一步了解并分享理財知識。論壇上可互相交流，分享相關(guān)理財經(jīng)驗，汲取他人的經(jīng)驗并及時發(fā)現(xiàn)彌補自身理財知識的缺陷與理財方式的漏洞。

（六）模擬理財操作

在項目調(diào)研中，我們意識到理財?shù)膶嶋H操作性是大學(xué)生理財規(guī)劃APP功能設(shè)計的關(guān)鍵。實踐是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，為了讓用戶的理財學(xué)習(xí)有用武之地，我們認為在APP里加入模擬理財操作至關(guān)重要。APP為用戶提供虛擬資金，用戶自主或根據(jù)系統(tǒng)生成的理財推薦方式進行基金或股票等理財產(chǎn)品的虛擬購買，用戶可以在一段時間后回顧自己購買的理財產(chǎn)品給自己帶來的收益性。模擬理財操作一方面可以讓用戶選擇理財產(chǎn)品時摒棄大多數(shù)顧慮，可以按自己的理解或者系統(tǒng)推薦去體驗購買理財產(chǎn)品；另一方面做到在學(xué)習(xí)中實踐，在實踐中提升，實踐經(jīng)驗無論是對今后的理財規(guī)劃還是理財產(chǎn)品的選擇都有很大的幫助。通過模擬理財操作，可以進一步激發(fā)大學(xué)生的理財熱情，并有效提高大學(xué)生的理財素質(zhì)水平。

（七）實際理財操作

在APP上綁定用戶個人信息與賬戶后，通過APP提供的渠道對理財產(chǎn)品進行購買。用戶可以隨時在APP上查看自己所購買理財產(chǎn)品的走勢，也可以根據(jù)自己的理解對理財產(chǎn)品進行增加購買或及時拋售。

四、結(jié)論及啟示

通過調(diào)查分析我們知道，當(dāng)代大學(xué)生的可支配收入來源較為單一，主要為家庭給予，且理財意識還較為淡薄，對理財產(chǎn)品的了解不夠透徹，相應(yīng)的理財知識儲備不夠豐富。但有兼職、投資經(jīng)驗的大學(xué)生更能去理解財務(wù)自由的概念，這更強調(diào)了讓大學(xué)生進行模擬理財?shù)闹匾?，讓他們感受資金的流入與流出，增強自身的理財觀念。

隨著年齡的增長、經(jīng)驗的豐富，日漸成熟的大學(xué)生會不斷地完善自己，他們會主動去獲取與自身經(jīng)濟狀況相對應(yīng)的理財知識，更愿意去了解或投資高風(fēng)險高回報的理財產(chǎn)品。

這說明他們需要一個更加適合大學(xué)生理財知識系統(tǒng)性學(xué)習(xí)的工具。假設(shè)推出一款以滿足大學(xué)生完善理財知識和掌握科學(xué)理財方法的需求的理財規(guī)劃APP，理財規(guī)劃APP中理財知識的豐富性與平臺上的模擬理財操作和實際理財操作等實操性是大學(xué)生選擇理財工具時考量的兩個重要標(biāo)準(zhǔn)。

除此之外，我們注意到，大學(xué)生有極高的理財參與熱情，這十分有助于對他們進行理財知識的普及，進行科學(xué)嚴謹?shù)睦碡斀逃S富理財知識，培養(yǎng)理財意識，使其在理財時心中有數(shù)，行中有術(shù)，非盲目性的，科學(xué)地購買理財產(chǎn)品。