基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行競爭對策探析

王旭東?鄭峰

摘 要：隨著社會科學(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對現(xiàn)代金融行業(yè)造成巨大的沖擊，并形成互聯(lián)網(wǎng)金融。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，其對商業(yè)銀行的競爭產(chǎn)生影響，使得金融經(jīng)濟(jì)市場內(nèi)呈現(xiàn)較為顯著的萎靡狀態(tài)，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來嚴(yán)重阻礙，從而使得商業(yè)銀行需要針對存在的問題提出應(yīng)對策略。本文概述了互聯(lián)網(wǎng)金融及其模式特點(diǎn)，詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，并針對目前的基本現(xiàn)象提出最佳措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;競爭

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國整體經(jīng)濟(jì)的快速增長，商業(yè)銀行將會面臨系統(tǒng)內(nèi)部體制的改革，由于自由市場經(jīng)濟(jì)效益的不斷加速以及同行業(yè)之間競爭的加劇，會在一定的條件下影響商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的銷售，所以商業(yè)銀行需要調(diào)整自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，探索新形式的利潤提升點(diǎn)。

目前商業(yè)銀行的競爭對手不再單純的是其它銀行，而是來自互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的沖擊，金融網(wǎng)絡(luò)的迅速崛起帶動銀行新生發(fā)展模式的運(yùn)行，這種翻天覆地的變化對于商業(yè)銀行來說是具有沖擊力的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)其主要是指在限定區(qū)域范圍內(nèi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)相融合的產(chǎn)物，包括線上支付、線上融資及理財?shù)刃问?。針對線上支付而言，用戶選定需要付款的應(yīng)用軟件，然后通過選定的第三方軟件進(jìn)行在線或離線模式的金額支付，從而結(jié)束“買家-賣家”的整個交易流程。因此我國的商業(yè)銀行將會在未來采取什么措施應(yīng)對如今金融業(yè)的發(fā)展趨勢，采用何種方式提高自身的市場競爭力成為銀行界關(guān)心的重點(diǎn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指采用科學(xué)技術(shù)模式將其與金融行業(yè)的發(fā)展結(jié)合而獲取的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)表現(xiàn)為：

（1）便捷性。以在線支付模式為例，當(dāng)消費(fèi)者應(yīng)用某些網(wǎng)上銀行功能時，需要結(jié)合相應(yīng)的安全工具進(jìn)行身份考核，該過程既繁瑣且緩慢。但通過第三方支付的基本形式進(jìn)行相應(yīng)操作，消費(fèi)者僅需要添加銀行卡信息，根據(jù)自身的需求設(shè)置相應(yīng)的驗(yàn)證信息，其今后的全部交易均可以通過該賬戶進(jìn)行操作處理，極大地滿足了消費(fèi)者的基本需求。

（2）高效性。采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠快速收集相應(yīng)數(shù)據(jù)信息，提高數(shù)據(jù)信息的操作處理能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，通過社交媒體傳播和搜索引擎標(biāo)準(zhǔn)化，互聯(lián)網(wǎng)在一定資源上能夠根據(jù)自身的發(fā)展情況，形成傳統(tǒng)銀行無法為消費(fèi)者供應(yīng)的動態(tài)數(shù)據(jù)信息。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的基本預(yù)測模式能夠以較低的成本為需求者提供最合理的風(fēng)險定價，從而使整個行業(yè)的基本運(yùn)營變得高效。

（3）大眾性。傳統(tǒng)金融服務(wù)具有相對較為嚴(yán)重的行業(yè)區(qū)分屬性，許多低收入群體和小型企業(yè)無法享受到最佳的金融服務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上極大地降低了金融服務(wù)的訪問門檻，消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)終端的服務(wù)形式就能夠獲得相應(yīng)的金融信息。在如今的大部分金融行業(yè)背景下，商業(yè)銀行不再局限于舊模式中的“精英獨(dú)享”形式內(nèi)，使得其更加符合大眾的基本需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.打破了傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)模式

在日常業(yè)務(wù)辦理過程中傳統(tǒng)基本金融服務(wù)存在許多問題，如人們需要根據(jù)銀行的營業(yè)時間去指定窗口辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，若是工作相對較為繁忙，那么就會延遲緊急業(yè)務(wù)的辦理，這樣不但浪費(fèi)時間，還是使得重要事情被延誤，得不償失。對于商業(yè)銀行而言，大量的工作人員需要支付的人工成本相對較為高昂，業(yè)務(wù)辦理效率較低，為人們帶來諸多不便。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為銀行帶來更多機(jī)遇，在一定程度上解決商業(yè)銀行目前存在的問題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理將不再受到時間、地點(diǎn)的約束，用戶可以隨時隨地在自己的家中、工作場所等進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。若遇到相對較為著急的情況，不再需要考慮是否有時間去銀行，而是直接通過手機(jī)客戶端進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)處理，增加了更多便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的基本模式，在一定程度上簡化相關(guān)業(yè)務(wù)辦理流程，為用戶節(jié)約大量的時間成本。

2.商業(yè)銀行的收入來源被瓜分

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得部分商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收入被瓜分，大部分的年輕群體更加傾向于采用網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，而不再局限于去銀行窗口辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這樣使得商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)交易方面的收入被降低。隨著網(wǎng)上借貸種類越來越多，借貸基本形式越來越便捷，若一些人緊急需要數(shù)額相對較小的資金，他們?yōu)榱私档豌y行審核時間和效率，更加偏向于采用網(wǎng)絡(luò)借貸的形式，不但節(jié)約借貸時間，而且能夠有效地控制借貸金額。這樣的話將會使得商業(yè)銀行不僅損失了部分用戶群體，而且還間接減少商業(yè)銀行借貸利息的收入。

若一些企業(yè)由于特殊原因在商業(yè)銀行貸款存在困難的情況，他們會更加偏向于通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相應(yīng)的借貸服務(wù)，這樣不但節(jié)省了處理問題的時間，還在一定程度上獲取自身的利益。商業(yè)銀行損失了客戶，其收入來源也發(fā)生實(shí)質(zhì)性的分化，收入的分化和流失使商業(yè)銀行在未來發(fā)展進(jìn)程中缺少更多的機(jī)遇。商業(yè)銀行的發(fā)展需要一定的收入最為自身堅實(shí)的后盾，若是傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)收入大幅度降低，這樣將會制約商業(yè)銀行前進(jìn)的腳步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行收入來源的劃分，其將是商業(yè)銀行面臨的難題之一。因此，商業(yè)銀行若想重現(xiàn)輝煌就必須針對如今體制內(nèi)存在的問題提出應(yīng)對策略，只有有效地解決問題，才能緊跟時代發(fā)展的浪潮。

3.推動了利率市場化的進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)行業(yè)發(fā)展市場化，從而有效推動了利率市場化的進(jìn)程。也許曾經(jīng)大部分人們認(rèn)為，從事金融相關(guān)業(yè)務(wù)的人員都是懂金融的專業(yè)人士，大眾是無法參與其中的，與此同時，一些人們還認(rèn)為金融行業(yè)是風(fēng)險相對較高的行業(yè)，不適合大眾進(jìn)行投資等，即使是日常投資，很多人也會覺得很麻煩。

傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行若想在如今網(wǎng)絡(luò)大潮中占有一席之地，必須改變自身的經(jīng)營模式，找到一條與市場相適應(yīng)的道路，從而根據(jù)自身實(shí)際的發(fā)展推動利率市場化的進(jìn)程。商業(yè)銀行獲取利益的基本模式，其主要是通過借貸和存款等相關(guān)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，極少通過其它途徑來進(jìn)行收入的獲取，這導(dǎo)致它過于依賴借貸和存款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，一旦這些業(yè)務(wù)陷入市場不良競爭環(huán)境中，將會造成銀行收入風(fēng)險，因此，在商業(yè)銀行在今后的發(fā)展進(jìn)程中，需要不斷地根據(jù)外界市場環(huán)境的需求擴(kuò)展自身的業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)對策略

1.轉(zhuǎn)變思路，建立以客戶為中心的發(fā)展模式

對于任何行業(yè)的發(fā)展而言，若想在市場發(fā)展中占據(jù)重要地位，就必須獲得更多的人員支持，這樣才能帶來更多的收益。在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理過程中并不會去關(guān)注客戶個人利益，從而在一定程度上使得商業(yè)模式偏離客戶個人利益，造成人們和一些中小企業(yè)難以信任的局面。

因此，商業(yè)銀行若想獲取更多的資源，就必須轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，建立以客戶為中心的發(fā)展模式，擴(kuò)展市場發(fā)展區(qū)域，獲取更多的經(jīng)濟(jì)利益。商業(yè)銀行是以盈利為根本發(fā)展目標(biāo)的行業(yè)，沒有擁有客戶和市場資源，那么如何才能獲取更多的收益。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變新思路，建立以客戶為中心的發(fā)展模式，才能更好地應(yīng)對挑戰(zhàn)。

2.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

而隨著我國社會的不斷進(jìn)步和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)使得金融行業(yè)發(fā)生了“質(zhì)”的變化，在一定程度上極大提高了金融業(yè)務(wù)的辦理效率，使得金融業(yè)務(wù)變得更加高效、便捷，方便了廣大人民群眾的參與，擴(kuò)展了經(jīng)營市場范疇。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最為顯著的優(yōu)勢在于，其具有先進(jìn)的技術(shù)及技術(shù)帶來的實(shí)際應(yīng)用便利性，因此，商業(yè)銀行可以通過一定的形式與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，從而結(jié)合兩者的優(yōu)勢，創(chuàng)造更多的收益。

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，在一定程度上推動兩者之間資金、服務(wù)資源共享，這樣能夠?yàn)殡p方帶來不同的優(yōu)勢。兩者之間的合作在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的過程中，也將會帶動整個金融行業(yè)的進(jìn)步。通過以上的具體分析，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響是較為廣泛的，在實(shí)際應(yīng)用過程中需要將互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行各自的優(yōu)勢結(jié)合，充分運(yùn)用兩者積極影響力度，促進(jìn)金融行業(yè)快速高效地發(fā)展，為我國整體金融行業(yè)創(chuàng)造更高的價值。

3.介入電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，拓展“信息服務(wù)業(yè)務(wù)”

積極整合電子支付趨勢是商業(yè)銀行發(fā)展的最佳策略，電子商務(wù)的興起打破了大環(huán)境背景下，零售行業(yè)發(fā)展的碎片化和低效化，電子支付產(chǎn)業(yè)鏈在如今發(fā)展進(jìn)程中以迅猛的勢態(tài)不斷拓展新的發(fā)展目標(biāo)，成為不可阻擋的發(fā)展新趨勢。如今，采用何種模式推動商業(yè)銀行電子支付系統(tǒng)的發(fā)展，這樣就能夠在一定程度上拓展與客戶間的直接交易。

比如，目前市場上的“云閃付”終端應(yīng)用，就是對商業(yè)銀行電子支付的初步探索。在市場中推廣商業(yè)銀行電子支付方式過程中，可以適當(dāng)為用戶提供優(yōu)惠套餐服務(wù)，從而有效地改變用戶傳統(tǒng)模式下的消費(fèi)習(xí)慣，提高用戶的應(yīng)用度。通過對信息服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況的分析，招商銀行可以算得上是我國金融行業(yè)發(fā)展的佼佼者，其系統(tǒng)研發(fā)的掌上生活應(yīng)用程序，不僅能夠?qū)崟r地查看賬戶基本信息，辦理相關(guān)銀行內(nèi)的業(yè)務(wù)，還能夠通過應(yīng)用程序查詢部分商戶的優(yōu)惠活動，享受餐飲折扣、電影票折扣等信息。

四、結(jié)束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的現(xiàn)今情況下，商業(yè)銀行若準(zhǔn)備贏得更多的市場份額，仍然有很遠(yuǎn)的路需要走。由于商業(yè)銀行在發(fā)展進(jìn)程中擁有自身獨(dú)特的優(yōu)勢，雖然越來越多的人知道如何通過互聯(lián)網(wǎng)處理各種金融服務(wù)，但總有一些人不習(xí)慣采用該種模式。商業(yè)銀行需要結(jié)合自身的優(yōu)勢條件，更好地應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來提高自身發(fā)展，培養(yǎng)更多的復(fù)合型專業(yè)人才。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，但只要緊緊抓住發(fā)展的機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，就一定能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。

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作者簡介：王旭東（1998.10- ），男，安徽省合肥市人，本科在讀，主要研究方向：財政學(xué)、公司金融、證券、金融市場理論類