優(yōu)勢(shì)富集效應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的影響

徐敏 周海洋

摘要：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任對(duì)于自身成長(zhǎng)有反哺作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多年發(fā)展積累的普惠金融優(yōu)勢(shì)可通過(guò)履行社會(huì)責(zé)任進(jìn)行有效釋放，履行社會(huì)責(zé)任又能夠進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠金融的優(yōu)勢(shì)富集，從而持續(xù)強(qiáng)化增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的品牌影響力，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)認(rèn)知度。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分借助自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)富集效應(yīng)積極履行相應(yīng)地社會(huì)責(zé)任。

Abstract： The performance of social responsibility by rural financial institutions has a feedback effect on their own growth. Through years of development， the advantages of Inclusive Finance accumulated by rural financial institutions can be effectively released through the performance of social responsibility. The performance of social responsibility can further strengthen the enrichment of the advantages of Inclusive Finance in rural financial institutions， so as to continuously strengthen the brand influence of rural financial institutions and improve the social awareness of rural financial institutions. Therefore， the rural financial institutions should make full use of their own advantages， play the advantage enrichment effect and actively perform the corresponding social responsibility.

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);優(yōu)勢(shì)富集效應(yīng);企業(yè)社會(huì)責(zé)任

Key words： rural financial institutions;advantage enrichment effect;corporate social responsibility

中圖分類號(hào)：F832.39;F270 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1006-4311（2020）15-0107-03

0 ?引言

企業(yè)社會(huì)責(zé)任（CSR） 由美國(guó)學(xué)者Oliver Sheldon在1924年出版的《管理的哲學(xué)》一書(shū)中正式提出，對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的認(rèn)知從提出至今一直不斷深化。特別是20世紀(jì)以來(lái)，隨著企業(yè)對(duì)社會(huì)發(fā)展和人類生活影響能力的增強(qiáng)，社會(huì)要求企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的呼聲不斷高漲。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任存在積極主動(dòng)的一面，并使企業(yè)社會(huì)責(zé)任與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理有效融合，使其有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)履行社會(huì)責(zé)任的認(rèn)知程度與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的普惠金融影響力和“三農(nóng)”服務(wù)支持力還存在較大差距。如何在現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)條件下發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的能力，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三農(nóng)引領(lǐng)力、普惠貢獻(xiàn)力、小微支持力和品牌影響力，成為現(xiàn)階段亟待解決的課題。

1 ?優(yōu)勢(shì)富集效應(yīng)對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的影響

優(yōu)勢(shì)富集效應(yīng)是同濟(jì)大學(xué)王健先生創(chuàng)立的一種起點(diǎn)發(fā)展理論，它是指起點(diǎn)的微小優(yōu)勢(shì)經(jīng)過(guò)關(guān)鍵過(guò)程的級(jí)數(shù)放大會(huì)產(chǎn)生更大級(jí)別的優(yōu)勢(shì)積累[1]。優(yōu)勢(shì)富集主要體現(xiàn)在先者生存、群集現(xiàn)象、微量演變?nèi)齻€(gè)方面，從全新的角度探討了系統(tǒng)成型和演化的規(guī)律。優(yōu)勢(shì)富集表現(xiàn)在起點(diǎn)的微小優(yōu)勢(shì)通過(guò)關(guān)鍵過(guò)程放大產(chǎn)生優(yōu)勢(shì)積累[2]。

合理應(yīng)用優(yōu)勢(shì)富集效應(yīng)，不僅是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的需要，也是其保持良好形象和競(jìng)爭(zhēng)力的需要。履行社會(huì)責(zé)任是保持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)富集的有利條件，既有利于企業(yè)的能力提升，也有助于與其他企業(yè)進(jìn)行交流與合作。當(dāng)前社會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提出了更高的要求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)明確自身責(zé)任，制定符合自身戰(zhàn)略的企業(yè)規(guī)劃，明確自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，形成優(yōu)勢(shì)聚集效應(yīng)，可以協(xié)助自身理順戰(zhàn)略目標(biāo)，降低發(fā)展過(guò)程中突發(fā)事件發(fā)生的概率，更有利于企業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展。陶雄華，程寨華（2010）重點(diǎn)論述了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中對(duì)社會(huì)責(zé)任的不同需求，并認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)“涉農(nóng)”社會(huì)責(zé)任方面存在缺失[3]，從理論研究的角度為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任做了鋪墊。

2 ?農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)

2.1 組織結(jié)構(gòu)健全

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擁有良好的法人治理結(jié)構(gòu)，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層依法分工明確，相互制約。董事會(huì)下設(shè)的專門委員會(huì)組織健全。農(nóng)村金融機(jī)已構(gòu)建了股東代表大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間各司其職、各負(fù)其責(zé)、互相支持、互相制約的科學(xué)運(yùn)行機(jī)制。對(duì)公司章程、“三會(huì)一層”議事規(guī)則以及董事會(huì)下設(shè)各專門委員會(huì)議事規(guī)則等公司治理基礎(chǔ)性制度進(jìn)行梳理規(guī)范，切實(shí)將監(jiān)管要求體現(xiàn)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)公司治理制度建設(shè)之中，夯實(shí)了公司治理、防控金融風(fēng)險(xiǎn)的制度基礎(chǔ)。

2.2 規(guī)范內(nèi)控管理

農(nóng)村金融機(jī)落實(shí)人民銀行、銀監(jiān)局的各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)定，通過(guò)制定柜面業(yè)務(wù)、結(jié)算管理、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)制度，積極完善各類會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)管理制度綱領(lǐng)，實(shí)現(xiàn)各類會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)有據(jù)可依;開(kāi)展資金清算、可疑交易、賬戶業(yè)務(wù)等會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)定期排查，強(qiáng)化內(nèi)控管理措施，排查各類會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控水平;提升員工專業(yè)素質(zhì)，強(qiáng)化內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)理論知識(shí)建設(shè)和實(shí)踐操作水平，緊抓制度執(zhí)行力，切實(shí)提升員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力。

2.3 業(yè)務(wù)管理規(guī)范

各層級(jí)信貸管理職責(zé)明確，建立全員營(yíng)銷、專職調(diào)查、專業(yè)審查、嚴(yán)控放款、監(jiān)測(cè)到位的業(yè)務(wù)流程體系。按照分類施策投放要求，明確優(yōu)先類、鼓勵(lì)類、支持類、限制類、退出類企業(yè)標(biāo)簽，建立退出機(jī)制，化解存量風(fēng)險(xiǎn)，防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 規(guī)范化服務(wù)管理

利用遠(yuǎn)程監(jiān)控平臺(tái)大力開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，由專人通過(guò)遠(yuǎn)程監(jiān)控對(duì)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范化服務(wù)工作的開(kāi)展情況進(jìn)行監(jiān)督及指導(dǎo)，切實(shí)提高網(wǎng)點(diǎn)員工的規(guī)范化服務(wù)水平。

3 ?履行社會(huì)責(zé)任對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)上的影響

3.1 履行社會(huì)責(zé)任有助于聚焦主業(yè)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可集中資本優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)和人力資源優(yōu)勢(shì)對(duì)開(kāi)展針對(duì)“農(nóng)區(qū)”和社區(qū)、小微企業(yè)的普惠金融活動(dòng)，既可擴(kuò)展自己的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，配置新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，又可彌補(bǔ)地區(qū)差異導(dǎo)致的資金不足，助力“三農(nóng)”、小微企業(yè)、社區(qū)家庭和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的發(fā)展。

3.2 履行社會(huì)責(zé)任有助于提升管理水平

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任有助于推動(dòng)自身的零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)，大力支持新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展，加速產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為環(huán)境保護(hù)和社會(huì)安定盡職盡責(zé)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在遵紀(jì)守法方面作出表率，遵守相應(yīng)的法律、法規(guī)，包括環(huán)境保護(hù)法、消費(fèi)者權(quán)益法和勞動(dòng)保護(hù)法。完成所有的合同義務(wù)，帶頭誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，合法經(jīng)營(yíng)，承兌保修允諾。

3.3 履行社會(huì)責(zé)任有助于提升品牌形象

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支援社區(qū)教育、支持健康、人文關(guān)懷、文化與藝術(shù)、城市建設(shè)等項(xiàng)目的發(fā)展，幫助社區(qū)改善公共環(huán)境。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)慈善公益行為幫助落后地區(qū)的人民發(fā)展教育、社會(huì)保障和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)，既解決當(dāng)?shù)卣蛸Y金困難而無(wú)力投資的問(wèn)題，幫助落后地區(qū)逐步發(fā)展社會(huì)事業(yè)，又通過(guò)公益事業(yè)達(dá)到廣告效應(yīng)，提升企業(yè)的形象和消費(fèi)者的認(rèn)可程度，提高市場(chǎng)占有率。

3.4 履行社會(huì)責(zé)任有助于實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的根本屬性是企業(yè)，企業(yè)作為社會(huì)公民對(duì)資源和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展負(fù)有不可推卸的責(zé)任。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任，通過(guò)技術(shù)革新可首先減少生產(chǎn)活動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)環(huán)境可能造成的污染，同時(shí)也可以降低能耗，節(jié)約資源，降低企業(yè)生產(chǎn)成本，從而使產(chǎn)品價(jià)格更具競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)公益事業(yè)與社區(qū)共同建設(shè)環(huán)保設(shè)施，以凈化環(huán)境，保護(hù)社區(qū)及其他公民的利益，有助于緩解城市尤其是工業(yè)企業(yè)集中的城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境污染嚴(yán)重、人居環(huán)境惡化間的矛盾。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)承擔(dān)并履行好經(jīng)濟(jì)責(zé)任，可以為極大豐富人民的物質(zhì)生活，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮自己應(yīng)有的作用。

4 ?農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的重點(diǎn)內(nèi)容

在優(yōu)勢(shì)富集效應(yīng)的指引下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮既有優(yōu)勢(shì)，積極履行社會(huì)責(zé)任，持續(xù)增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任主要通過(guò)強(qiáng)化業(yè)務(wù)影響來(lái)體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，圍繞“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)家庭，以強(qiáng)黨建為引領(lǐng)，以夯實(shí)內(nèi)部管理為基石，以零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為重點(diǎn)，以資金組織和不良?jí)航禐橹c(diǎn)，深入推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康有序發(fā)展，以此作為履行社會(huì)責(zé)任的根本出路。

4.1 深化黨建引領(lǐng)，聚合力促發(fā)展

一是推動(dòng)黨建工作細(xì)化到管理。充分發(fā)揮黨員干部干事創(chuàng)業(yè)的帶頭模范作用，每天組織開(kāi)展氛圍良好、趣味十足、士氣激揚(yáng)、效果顯著的晨會(huì)活動(dòng)，每周組織召開(kāi)指導(dǎo)有方、調(diào)度有力、目標(biāo)明確、總結(jié)到位的例會(huì)，確保全員干事創(chuàng)業(yè)有激情有干勁。二是推動(dòng)黨建引領(lǐng)工作細(xì)化到崗位。進(jìn)一步明確人員分工，特別是活動(dòng)開(kāi)展期間，保證客戶咨詢、引導(dǎo)、分流、宣傳、秩序維護(hù)、禮品兌換、信息登記等各項(xiàng)工作均明確到人、責(zé)任到人?；顒?dòng)開(kāi)展注重目標(biāo)閉環(huán)管理，確保顧客走進(jìn)來(lái)、留得住，不想走、還想來(lái)。三是推動(dòng)黨建工作細(xì)化到個(gè)人。繼續(xù)細(xì)化員工目標(biāo)管理制，組織黨員干部帶頭明確月度、季度、年度工作目標(biāo)，專人負(fù)責(zé)督導(dǎo)核實(shí)，形成“你追我趕，眾人拾柴”的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。同時(shí)，全面啟動(dòng)服務(wù)標(biāo)兵評(píng)選工作，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理、營(yíng)業(yè)環(huán)境、服務(wù)水平、員工精神面貌的整體提升，全面打造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化服務(wù)品牌，助力各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)快速發(fā)展。

4.2 強(qiáng)化資金組織，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)

一是加大行政事業(yè)單位存款營(yíng)銷力度。持續(xù)開(kāi)展政府及轄內(nèi)各行政事業(yè)單位的定向服務(wù)和業(yè)務(wù)合作，充分發(fā)揮政策靈活、服務(wù)到位的優(yōu)勢(shì)，傳導(dǎo)“立足服務(wù)轄區(qū)，支持本地發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，爭(zhēng)取政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策支持，吸引行政事業(yè)單位在我行開(kāi)戶存款、辦理業(yè)務(wù)。二是加大集團(tuán)客戶存款拓展力度。持續(xù)對(duì)轄內(nèi)資金充裕的國(guó)有企業(yè)開(kāi)展存款營(yíng)銷工作，從服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量上入手，重點(diǎn)加大對(duì)大型國(guó)有企業(yè)的存款營(yíng)銷力度，確保國(guó)有企業(yè)走進(jìn)來(lái)、留得住。持續(xù)加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)省市龍頭企業(yè)的扶植力度，穩(wěn)步提高企業(yè)的資金回流量，提高幫扶企業(yè)的綜合回報(bào)率。三是加強(qiáng)社區(qū)家庭存款維護(hù)力度。緊跟行總部春天行動(dòng)統(tǒng)籌調(diào)度步伐，抓住活動(dòng)契機(jī)，充分發(fā)動(dòng)全員，開(kāi)展覆蓋全轄區(qū)的存款營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，確保轄內(nèi)的農(nóng)戶和社區(qū)居民熟知認(rèn)可農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，依托活動(dòng)組織實(shí)現(xiàn)有效客戶存量和增量的雙提升。

4.3 深耕社區(qū)零售，以活力出效益

一是進(jìn)一步推進(jìn)街道掛職工作。繼續(xù)選派骨干人才掛職街道黨（工）委委員，充分發(fā)揮政府金融機(jī)構(gòu)橋梁紐帶作用，全力協(xié)助政府部門推動(dòng)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是持續(xù)推進(jìn)客戶經(jīng)理掛職村委、社區(qū)主任助理工作，全面實(shí)施“客戶經(jīng)理包片制”，安排客戶經(jīng)理逐一掛職，張貼公示客戶經(jīng)理信息，方便每一位社區(qū)居民提供“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的定制服務(wù)。三是推進(jìn)文明誠(chéng)信幸福村建設(shè)。發(fā)揮服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)主力軍作用，以轄內(nèi)村居（社區(qū)）為主陣地，開(kāi)展“誠(chéng)信文明幸福村（社區(qū)）”建設(shè)，為黨建助力鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)新樣本。四是堅(jiān)持“零售貸款批量做”，重點(diǎn)營(yíng)銷公務(wù)員、高校醫(yī)院等事業(yè)單位職工、國(guó)企干部員工等群體，滿足客戶消費(fèi)資金需求。

4.4 幫扶民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，以有為強(qiáng)地位

一是深入領(lǐng)會(huì)普惠金融、綠色金融扶持政策，借助政策優(yōu)勢(shì)凸顯農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)功能定位。推動(dòng)與政府部門、行政事業(yè)單位開(kāi)展實(shí)質(zhì)性對(duì)接，充分挖掘政府支持中小企業(yè)的政策優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)政府補(bǔ)貼小微企業(yè)的準(zhǔn)備金及融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，盡早入駐省市中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)開(kāi)展小微企業(yè)授信批量獲客。二是結(jié)合中小企業(yè)融資特點(diǎn)，引導(dǎo)小微企業(yè)主動(dòng)結(jié)合政府、保險(xiǎn)行業(yè)政策優(yōu)勢(shì)辦理融資業(yè)務(wù)，降低融資門檻，讓融資難融資貴的問(wèn)題得到真正有效解決。三是深入科創(chuàng)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等小微企業(yè)集聚地營(yíng)銷拓客，實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)科技園、產(chǎn)業(yè)科技園、文創(chuàng)科技園、臘山工業(yè)園等產(chǎn)業(yè)園區(qū)的營(yíng)銷全覆蓋、授信全覆蓋。四是引導(dǎo)小微企業(yè)主動(dòng)結(jié)合政府、保險(xiǎn)行業(yè)、第三方監(jiān)管等政策優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展擔(dān)保方式多元化的授信合作，降低融資門檻，讓融資難融資貴的問(wèn)題得到真正有效解決。

4.5 深化風(fēng)險(xiǎn)管理，以擔(dān)當(dāng)求實(shí)效

一是嚴(yán)格貸款審批。嚴(yán)格按照貸款利率測(cè)算表進(jìn)行利率定價(jià)，嚴(yán)禁人情利率，嚴(yán)格執(zhí)行中長(zhǎng)期貸款分期還款和按月結(jié)息制度。二是加強(qiáng)貸后管理。強(qiáng)化貸后中心履職作為，確保其肩負(fù)起審計(jì)職責(zé)，實(shí)現(xiàn)對(duì)調(diào)查、審查及放款中心的監(jiān)督。同時(shí)，提前介入隱性不良貸款，采取預(yù)警措施，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。三是全面深化不良資產(chǎn)管理。從現(xiàn)在起，全面實(shí)施非應(yīng)計(jì)貸款起訴制度，非一事一議等特殊情況，出現(xiàn)非應(yīng)計(jì)的一律立即啟動(dòng)起訴程序。四是深化風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

4.6 加大清收處置力度，向不良要效益

一是緊盯重點(diǎn)大戶。繼續(xù)將不良大戶作為清收重點(diǎn)，持續(xù)推進(jìn)班子成員包片清收責(zé)任制，領(lǐng)導(dǎo)帶頭、分工明確、密切配合，綜合運(yùn)用法院訴訟、市場(chǎng)化處置等手段，加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)度，集中開(kāi)展大額不良清收攻關(guān)工作。全方位了解借款人資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)借款人的相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行持續(xù)跟進(jìn)，緊盯回款。二是積極推進(jìn)市場(chǎng)化處置。對(duì)借款人及擔(dān)保人均無(wú)代償能力，催收無(wú)望的貸款，按照相關(guān)流程，一戶一策，采用市場(chǎng)化等多種方式進(jìn)行處置。三是借助司法力量，及時(shí)訴訟。明確每筆不良貸款的責(zé)任落實(shí)，做好不良貸款保全和訴訟時(shí)效銜接工作，確保每筆不良貸款的處置進(jìn)度都清晰明了，每筆不良貸款都有人管、時(shí)時(shí)管、筆筆動(dòng)、戶戶清。加強(qiáng)與法院的協(xié)調(diào)，通過(guò)司法途徑集中起訴、落實(shí)執(zhí)行，借助法律權(quán)威有效震懾不良貸款借款人。將聯(lián)合清收、團(tuán)隊(duì)清收等作為不良貸款清收的重要方式，集體開(kāi)展對(duì)老賴的清欠工作，確保每月對(duì)不良貸款集中催收一次，保持對(duì)老賴的持續(xù)高壓態(tài)勢(shì)，徹底消除老賴的僥幸心理。

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基金項(xiàng)目：山東省社科規(guī)劃研究項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)研究”（項(xiàng)目編號(hào)：20DJJJ04）。

作者簡(jiǎn)介：徐敏（1974-），女，山東濟(jì)南人，經(jīng)濟(jì)師，供職于濟(jì)南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融與戰(zhàn)略管理。