淺析互聯(lián)網(wǎng)金融下螞蟻花唄的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范

張歆辰 李彤昕

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

隨著人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始蓬勃發(fā)展，呈現(xiàn)出以下幾種趨勢(shì)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅速擴(kuò)大的發(fā)展趨勢(shì)

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，逐步在金融行業(yè)中發(fā)展起來(lái)，已經(jīng)成為了我國(guó)金融行業(yè)中必不可少的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有廣闊的市場(chǎng)前景，還可以為用戶提供更多的有價(jià)值的金融產(chǎn)品和有效的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成本低，范圍廣，效率高，吸引了一大批有用戶，有資金的機(jī)構(gòu)，廣受人民的喜愛(ài)，因此開(kāi)始迅速擴(kuò)大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)

隨著網(wǎng)絡(luò)和金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已不再是單一的模式，而是不斷呈現(xiàn)出多元化的形態(tài)。線上支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特色。互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)金融的一種新型模式，諸多新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也隨之出現(xiàn)。例如：微信，支付寶等軟件的第三方支付市場(chǎng)開(kāi)始蓬勃發(fā)展，廣受好評(píng)。它的便捷和效率成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的特色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展趨勢(shì)無(wú)疑是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素。

二、螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷擴(kuò)大的發(fā)展趨勢(shì)下，螞蟻花唄作為支付寶平臺(tái)旗下的翹楚，在眾多金融產(chǎn)品中脫穎而出。

（一）螞蟻花唄簡(jiǎn)介

螞蟻花唄是2014年由阿里巴巴集團(tuán)旗下螞蟻微貸正式推出，是面向支付寶活躍用戶的一種“虛擬信用卡”的支付服務(wù)。螞蟻花唄類似于傳統(tǒng)信用卡的消費(fèi)模式，是一種信貸產(chǎn)品，影響意義重大。平臺(tái)會(huì)根據(jù)客戶的使用量，消費(fèi)記錄等綜合測(cè)評(píng)出每個(gè)用戶的信用度，從而給出相對(duì)的額度供用戶使用?；▎h有著固定的還款日期，如超出未還款，則會(huì)扣除額外每日0.05%的利息費(fèi)用。用戶可根據(jù)自己的消費(fèi)額度進(jìn)行消費(fèi)，可享受類似于銀行信用卡貸款的服務(wù)，先消費(fèi)，后付款。過(guò)程相對(duì)于傳統(tǒng)信用卡更加方便快捷，效率更高。支付寶被譽(yù)為中國(guó)新四大發(fā)明之一，而花唄在支付寶中的客戶使用度極高，因此有著極大的影響力。

（二）螞蟻花唄的償還方式

花唄有兩種償還方式，一種是到期一次性償還，另一種是分期償還。用戶根據(jù)自己方便的方式進(jìn)行選擇。相對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)者而言，螞蟻花唄無(wú)疑是一種超前的消費(fèi)理念。

（三）螞蟻花唄的特點(diǎn)

因?yàn)槲浵伝▎h的芝麻信用門檻較低，申請(qǐng)不需要繁瑣的審核，只要按時(shí)還款還會(huì)獲得免息，所以有著較大的優(yōu)勢(shì)?；▎h在互聯(lián)網(wǎng)金融中有著深遠(yuǎn)影響，同時(shí)也吸引了一大批青少年群體。這種方式不僅刺激了人們消費(fèi)，還拉動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，花唄由此成為了互聯(lián)網(wǎng)金融中獨(dú)具特色的一種消費(fèi)產(chǎn)品。

（四）螞蟻花唄與京東白條的比較

京東白條的交易總額從2014年第3季度10億元，上升到2015年第3季度的52億元，活躍用戶數(shù)從50萬(wàn)增加到250萬(wàn)，四個(gè)季度增加了4倍，而京東總體總額卻翻了不到1倍。螞蟻花唄憑借著支付寶巨大的用戶沉淀，自上線20天用戶就突破了1000萬(wàn)，并且以每天90萬(wàn)左右的速度增長(zhǎng)。由此可見(jiàn)，螞蟻花唄的用戶數(shù)量要遠(yuǎn)高于京東白條的用戶數(shù)量。

三、螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.資金風(fēng)險(xiǎn)

由于融資制度的不完善，常有用戶通過(guò)套現(xiàn)實(shí)現(xiàn)虛假交易，通過(guò)“刷單”等支取花唄的信用額度。而這種方式很難被識(shí)別監(jiān)管的。一些不法的商家通過(guò)采取約定下單后會(huì)返還購(gòu)物本金以及額外的傭金等方法雇傭別人刷單來(lái)獲得銷量，從而實(shí)現(xiàn)套利。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)指的是借款人未能及時(shí)償還或足額償還債務(wù)本息的可能性。螞蟻花唄與其他貸款存在一定的利率差，有利潤(rùn)空間?；▎h將高額的手續(xù)費(fèi)支付給商家，涉及到一定的財(cái)務(wù)內(nèi)容。如果用戶不能及時(shí)還款，就會(huì)產(chǎn)生征信額度的風(fēng)險(xiǎn)，以后再想貸款就會(huì)變的困難。如果被其他平臺(tái)查到了套現(xiàn)行為，也會(huì)影響信用額度。螞蟻花唄在大學(xué)生群體中成為一種代表性金融產(chǎn)品，廣受大家喜愛(ài)。但大學(xué)生們?cè)谙硎苤崆跋M(fèi)帶來(lái)的快樂(lè)的同時(shí)也承擔(dān)著金融業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。許多信貸平臺(tái)常常會(huì)因?yàn)榫薮蟮挠脩粼鲩L(zhǎng)量而忽視了它的信用風(fēng)險(xiǎn)。一些低收入群體為了滿足自己的消費(fèi)欲望而忽略了自己的償債能力。大學(xué)生群體通常無(wú)固定的生活來(lái)源，基本都是依靠父母和兼職收入，還款能力有限，存在較高信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)

人們應(yīng)當(dāng)正確的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還處在發(fā)展當(dāng)中，還沒(méi)有嚴(yán)格的監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，商業(yè)信息泄露法律風(fēng)險(xiǎn)等使整個(gè)行業(yè)還面臨著諸多的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。而花唄作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一部分，其面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)仍值得我們關(guān)注。

4.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題突出，一旦網(wǎng)絡(luò)遭到黑客的攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作就會(huì)受到影響，從而威脅到用戶的個(gè)人信息安全和資金安全。螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的問(wèn)題值得我們關(guān)注。

（二）螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)防范

1.政府部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度

政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，嚴(yán)格打擊消費(fèi)者的違規(guī)操作。對(duì)一些利用虛假交易進(jìn)行套現(xiàn)的用戶和一些非法商家給予嚴(yán)格處罰，加強(qiáng)法律效應(yīng)。使人人都具有敬畏之心，利用政策對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施控制。政府部門應(yīng)明確規(guī)定，如有消費(fèi)者出現(xiàn)信用問(wèn)題，則在其他交易平臺(tái)也對(duì)其進(jìn)行信用額度控制，從而達(dá)到平衡和減小風(fēng)險(xiǎn)。政府也可采取公示的策略，如有違規(guī)用戶操控螞蟻花唄等信貸平臺(tái)，就將其信息公示，以警示其他信貸平臺(tái)。加強(qiáng)稅收政策，對(duì)個(gè)人所得稅進(jìn)行嚴(yán)格控制。打擊不法獲利者，降低資金的風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)對(duì)用戶的信用教育

花唄可以在頁(yè)面插播關(guān)于法律小常識(shí)的小廣告，也可以通過(guò)發(fā)短信的形式，宣傳網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，提醒用戶到期還款。另外，還可以采取一些策略，如對(duì)到期及時(shí)還款，消費(fèi)額度高的用戶，適當(dāng)擴(kuò)大他們的信用額度，提高用戶的信用度和使用率。加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的思想道德教育，大力傳播互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，使消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全有清楚的認(rèn)知。同時(shí)，大學(xué)生消費(fèi)群體作為花唄的重要消費(fèi)群體，可以聯(lián)合高校通過(guò)舉辦信用教育進(jìn)課堂等方法加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的信用教育，使大學(xué)生對(duì)此有較高的認(rèn)知度，避免跟風(fēng)消費(fèi)，盲目消費(fèi)。

3.加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

花唄平臺(tái)要從內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制措施、信息與溝通監(jiān)督等方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，可以檢查內(nèi)部監(jiān)督機(jī)構(gòu)的設(shè)置是否合理，建立健全完善的管理體制，嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)人員的準(zhǔn)入門檻。內(nèi)部管理人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力?；▎h要建立完整的征信體系，要充分了解用戶的消費(fèi)記錄，對(duì)用戶的信用額度進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，盡職調(diào)查有不良消費(fèi)記錄的用戶。還要對(duì)客戶的資料完整度有所要求，切記以偏概全，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：吉林化工學(xué)院）