我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策
——基于保險科技賦能高質(zhì)量發(fā)展視角

周 雷，蔡佩瑤，劉 婧

(1.蘇州市職業(yè)大學 商學院，江蘇 蘇州 215104；2.東南大學 經(jīng)濟管理學院，江蘇 南京 211189)

隨著新時代的到來，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段[1]，保險業(yè)也基本結(jié)束了持續(xù)多年的高速增長，2018年全年保險業(yè)原保費收入約3.8萬億元，同比增長3.92%，增速比2017年回落14.24個百分點[2]。在增速放緩的背景下，實現(xiàn)從要素驅(qū)動的數(shù)量型增長模式向創(chuàng)新驅(qū)動的質(zhì)量提升型增長模式轉(zhuǎn)變[3]，從勞動密集型的人海戰(zhàn)術向技術密集型的科技賦能轉(zhuǎn)型，是保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要出路。截至2018年底，我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司達152家，其中財產(chǎn)險公司74家，人身險公司78家，2018年實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入1 905億元[4]。隨著保險與科技結(jié)合的日益深入，保險科技(InsurTech)從金融科技的討論范疇脫穎而出，成為理論界和實務界共同關注的重要話題。保險科技是由保險業(yè)中不同的生態(tài)主體通過底層技術研發(fā)與應用，帶給保險的產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。保險科技以科技為核心，涵蓋了人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等底層技術，契合了保險行業(yè)應用場景和數(shù)據(jù)驅(qū)動的需要，促進了保險業(yè)全方位和多維度的變革。有人使用蒙特卡羅模擬方法，研究得出云計算技術有助于提升保險服務的網(wǎng)絡安全和信息安全水平的結(jié)論，使保險公司信息化應用和發(fā)展更加穩(wěn)健[5]。黃萬鵬[6]指出大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術不斷與傳統(tǒng)保險業(yè)交融發(fā)展，增加了保險產(chǎn)品和服務的有效供給，推動了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。周雷等[7]通過分析區(qū)塊鏈運作機制，發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈的去中心化、可追溯性、智能合約等創(chuàng)新特征有助于破解互聯(lián)網(wǎng)保險“痛點”，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，但是技術風險和系統(tǒng)效率瓶頸制約區(qū)塊鏈的大規(guī)模應用。唐金成、劉魯[8]從保險定價、精確營銷、高效理賠、智能客服等方面分析人工智能技術在我國保險行業(yè)的應用，并從政府和保險企業(yè)兩個層面提出加速人工智能技術與保險經(jīng)營融合發(fā)展的政策建議。

綜上所述，已有研究主要從人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等角度探討了保險科技對優(yōu)化保險產(chǎn)品與服務、推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要作用。但是，略有遺憾的是，對于在新時代背景下保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的總體路徑、應用場景和風險防控等核心問題缺乏全面、系統(tǒng)的研究。本研究在分析我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，從賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的視角，探討保險科技創(chuàng)新中存在的問題和風險，并通過揭示底層技術、創(chuàng)新主體、業(yè)務場景和賦能目標間的內(nèi)在聯(lián)系，勾勒保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實現(xiàn)路徑，最后從完善監(jiān)管體制機制，突破區(qū)塊鏈等核心技術瓶頸，尋求更多“落地”場景等方面，提出了進一步發(fā)揮保險科技創(chuàng)新賦能作用的對策。

1 我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著保險與科技的融合，我國保險科技發(fā)展迅速，成為傳統(tǒng)保險機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級、互聯(lián)網(wǎng)保險公司創(chuàng)新發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局保險的重要技術驅(qū)動力，進而在推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮重要作用。

1.1 傳統(tǒng)保險機構(gòu)積極擁抱保險科技創(chuàng)新

傳統(tǒng)保險機構(gòu)已經(jīng)意識到保險科技會對其未來發(fā)展帶來新的機遇和挑戰(zhàn)，并且正積極應用保險科技推動轉(zhuǎn)型升級。各家保險公司整合原有的信息技術和互聯(lián)網(wǎng)保險部門，組建保險科技平臺，科技賦能的重點也由后臺技術支撐向深度融入核心業(yè)務流程轉(zhuǎn)變。其中，中國人壽是傳統(tǒng)保險公司中較早開展保險科技創(chuàng)新的代表性企業(yè)。中國人壽聚焦新一代綜合業(yè)務處理系統(tǒng)建設，加強大數(shù)據(jù)、人工智能等保險科技的應用，升級并推廣了“國壽e”和“國壽i”兩大移動互聯(lián)網(wǎng)平臺。其中，“國壽e”分別針對B端營銷人員和C端客戶推出了“國壽e店”和“國壽e寶”APP，并上線了百余款應用產(chǎn)品，顯著提升了銷售服務的智能化水平和客戶消費體驗?！皣鴫踚”移動互聯(lián)網(wǎng)平臺將保險科技嵌入多樣化的交易場景和金融場景，為企業(yè)客戶提供集中采購、商品交易、保險保障和消費金融在內(nèi)的一站式綜合供應鏈金融服務。

此外，傳統(tǒng)保險機構(gòu)還通過設立保險科技子公司或金融科技平臺等方式，加快保險科技創(chuàng)新步伐，如太平保險成立太平電子商務有限公司、平安保險成立平安科技、太平洋保險成立太平洋在線、中國人壽牽頭成立國金所金融科技平臺等。中國人保更是成立了國內(nèi)保險系首家金融服務公司——人保金融服務(上海)有限公司，旨在推動互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)金融與保險科技創(chuàng)新業(yè)務的深度融合，更好地服務實體經(jīng)濟。除了成立相關公司，傳統(tǒng)保險機構(gòu)的跨界合作也逐漸增多，如太平洋財產(chǎn)保險公司通過海外戰(zhàn)略投資，成為了美國UBI車險服務商Metromile的戰(zhàn)略合作伙伴，通過強強聯(lián)合，布局智能車險垂直細分領域。綜上，傳統(tǒng)保險機構(gòu)正在積極應對保險科技的挑戰(zhàn)，加速自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

1.2 專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司探索構(gòu)建保險科技新生態(tài)

截至2019年底，國內(nèi)共有4家持牌的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，分別是眾安保險、泰康在線、安心保險和易安財險。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的“互聯(lián)網(wǎng)+”基因，使其在運用保險科技構(gòu)建保險新生態(tài)方面具有天然的優(yōu)勢。眾安保險作為國內(nèi)首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，就將保險生態(tài)作為發(fā)展的重點，通過發(fā)揮人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等保險科技技術的賦能作用，開發(fā)以生態(tài)系統(tǒng)為導向的創(chuàng)新型場景化保險產(chǎn)品及解決方案。眾安保險的保險科技生態(tài)涵蓋了生活消費、健康醫(yī)療、消費金融、車險航旅等生態(tài)系統(tǒng)。其中，生活消費領域與淘寶和微店合作，就產(chǎn)品質(zhì)量、交付、物流及安全性提供保險產(chǎn)品；與小米等智能電子設備廠商合作提供產(chǎn)品意外損壞及維修保險；在健康生態(tài)系統(tǒng)與醫(yī)院、醫(yī)療器械商等合作，提供個人醫(yī)療保險和團體保險產(chǎn)品?？梢?，眾安保險的保險科技賦能作用主要體現(xiàn)在構(gòu)建公司與各生態(tài)系統(tǒng)間的聯(lián)系渠道，通過各生態(tài)系統(tǒng)輸出場景化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，使客戶在日常生活和消費情景中享受到“無縫對接”的保險服務。此外，泰康在線也以保險科技為核心，加速保險業(yè)務的場景化滲透，形成“保險+健康”“保險+養(yǎng)老”“保險+投資”等價值鏈，打造保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈[9]。

在構(gòu)建保險科技新生態(tài)的過程中，隨著“區(qū)塊鏈+金融云”平臺等基礎設施的完善，可以進一步探索將區(qū)塊鏈技術作為底層架構(gòu)，完善保險生態(tài)圈，提升保險行業(yè)的整體服務水平。眾安保險旗下眾安科技推出的“安鏈云”系統(tǒng)，即利用區(qū)塊鏈的開放性，針對前端銷售、客戶運營、核保理賠等多個環(huán)節(jié)中的痛點提供分布式電子保單存儲、精細化風險管理、智能合約自動理賠等保險科技解決方案；在服務自身業(yè)務的同時，還向銀行、醫(yī)療、支付等垂直領域，跨界輸出區(qū)塊鏈存儲、圖像識別、智能分析、健康管理等技術賦能產(chǎn)品。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司具有廣闊的發(fā)展空間，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（征求意見稿），增加了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的特別規(guī)定，支持其在更大險種范圍內(nèi)進行線上經(jīng)營。在國家相關政策的支持下，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的保險科技創(chuàng)新有望在賦能高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮更大的作用。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用技術和流量優(yōu)勢布局保險業(yè)

科技的發(fā)展為其他行業(yè)巨頭提供了進入保險業(yè)的良機，阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛利用自身在技術創(chuàng)新、客戶資源和流量等方面的優(yōu)勢，通過投資入股、戰(zhàn)略合作、申請牌照、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式布局保險行業(yè)，如表1所示。螞蟻金服作為阿里巴巴布局金融科技的“航空母艦”，其內(nèi)部設立了專門的保險事業(yè)部，先后涉足互聯(lián)網(wǎng)保險、相互保險、保險代理等領域。2017年以來，螞蟻金服宣布進軍保險領域路線圖，陸續(xù)發(fā)布車險分、定損寶、相互寶等產(chǎn)品，通過保險科技和產(chǎn)品創(chuàng)新賦能高質(zhì)量發(fā)展。其中，“相互寶”基于螞蟻區(qū)塊鏈和芝麻信用，實現(xiàn)了先享保障后付費，顛覆了傳統(tǒng)保險理念，截至2019年11月已有超過1億人加入了“相互寶”大病互助計劃，累計幫助成員11 928人，發(fā)放互助金17.69億元，人均每月分攤6.12元。2017年，騰訊控股的微民保險代理有限公司獲批經(jīng)營保險代理業(yè)務，并通過微信錢包服務中的九宮格推出“微保”?！拔⒈！敝荚谝劳序v訊近10億用戶的巨大流量端口，將保險的潛在用戶和場景連接，通過場景化和流量端口相結(jié)合深耕保險市場。而百度、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也相繼布局保險板塊，面向互聯(lián)網(wǎng)消費者推出場景化、個性化和智能化的保險科技產(chǎn)品。

表1 四大互聯(lián)網(wǎng)公司保險業(yè)布局概覽

2 保險科技發(fā)展中面臨的問題和風險

傳統(tǒng)保險機構(gòu)、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭積極探索將保險與科技深度融合，充分發(fā)揮技術的賦能作用，在推動保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級等方面取得了積極成效。但是，從賦能行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的視角，保險科技在創(chuàng)新過程中，也存在監(jiān)管體系不完善、底層技術瓶頸待突破、新型風險防控較薄弱、復合型人才培養(yǎng)機制不健全等亟須解決的問題。

2.1 有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)

保險科技的創(chuàng)新發(fā)展打破了原有行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域限制，加大了相關風險跨區(qū)域、跨市場傳染的可能性，對監(jiān)管有效性構(gòu)成了重大挑戰(zhàn)。首先，現(xiàn)行以分業(yè)監(jiān)管為主的監(jiān)管體制，無法完全適應保險科技跨界融合、混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢；而監(jiān)管協(xié)調(diào)不足，又進一步加大了系統(tǒng)性風險防控的難度。其次，從總體上看，監(jiān)管制度建設滯后于保險科技創(chuàng)新實踐，相關的監(jiān)管法律法規(guī)存在空白；適應保險科技特點，鼓勵創(chuàng)新與防控風險相平衡的監(jiān)管機制尚在探索中。監(jiān)管科技的發(fā)展為實施“穿透式”監(jiān)管提供了新的技術手段，但是政府監(jiān)管部門對監(jiān)管科技的應用尚處于起步階段，科技監(jiān)管能力和資源相對不足，而部分保險機構(gòu)反而運用科技手段來規(guī)避監(jiān)管、以此套利，背離了服務行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“初心”。隨著保險公司、保險科技企業(yè)、第三方平臺等保險生態(tài)圈中各類主體合作的深入，為實施統(tǒng)一監(jiān)管、防范監(jiān)管套利，各主體的業(yè)務邊界和權(quán)利義務有待進一步界定，不同主體間的風險“防火墻”也有待完善。

2.2 技術瓶頸待突破

賦能保險業(yè)的十大科技包括大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設備、無人駕駛汽車、基因診療、無人機和車聯(lián)網(wǎng)[10]。這些技術的應用，正推動保險業(yè)從勞動密集型的規(guī)模擴張向技術密集型的高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型；但是作為新興技術，也存在一些亟待突破的瓶頸和短板。首先，人工智能的通用性不足，不能兼容所有保險公司的傳統(tǒng)系統(tǒng)；而且現(xiàn)有的人工智能系統(tǒng)決策過程透明度較低且易受“對抗攻擊”而出現(xiàn)未知錯誤，影響業(yè)務連續(xù)性。人工智能在理賠、定價等環(huán)節(jié)，能夠高效處理標準化業(yè)務，但是保險，特別是壽險長期以來形成了人與人情感溝通的文化，消費者在購買保險時希望獲得安全感的心理需求，現(xiàn)行的基于機器學習的人工智能系統(tǒng)很難理解和滿足。其次，區(qū)塊鏈復雜的共識信任機制難以完全滿足高頻互聯(lián)網(wǎng)保險交易的需要；同時區(qū)塊鏈在技術安全性、去中心化和高效率三個方面，存在只能三選其二的“不可能三角”悖論。再次，與歐美發(fā)達國家相比，我國保險行業(yè)數(shù)據(jù)收集能力相對薄弱、數(shù)據(jù)整合不足以及數(shù)據(jù)分析應用路徑不清晰，也制約著大數(shù)據(jù)技術與其他保險科技技術協(xié)同效應的發(fā)揮。

2.3 新技術應用風險

保險科技是保險與科技兩個高風險行業(yè)深度融合的產(chǎn)物，不僅存在道德風險、市場風險、操作風險等保險業(yè)務固有風險，還可能由于新技術的應用而出現(xiàn)新的風險因素。一是信息安全風險。保險科技的亮點在于能夠精準挖掘客戶需求信息，形成客戶畫像，但也隱含著客戶信息暴露和隱私被侵犯的風險。二是大數(shù)據(jù)應用的新型法律風險。在保險數(shù)據(jù)采集、整合、分析、傳輸、使用、儲存和管理的全流程中均可能存在新型法律風險，包括數(shù)據(jù)所有權(quán)歸屬不清、數(shù)據(jù)壟斷、數(shù)據(jù)歧視以及數(shù)據(jù)不正當競爭等問題，從而降低大數(shù)據(jù)的可信共享效率，影響保險科技高效賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。三是跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f風險。保險科技在保險行業(yè)的應用，容易模糊保險產(chǎn)品與科技產(chǎn)品的邊界，使市場交易結(jié)構(gòu)日趨復雜，加大了風險跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f的可能性。例如，智能保顧等應用涉及人工智能與保險的跨界融合，不法分子可能趁機利用交叉領域的監(jiān)管空白進行監(jiān)管套利，甚至實施非法集資、非法銷售境外保險、保險欺詐，給保險行業(yè)帶來新的經(jīng)營風險。四是云服務集中風險。由于網(wǎng)絡的規(guī)模經(jīng)濟性和“馬太效應”，云服務市場逐漸形成了自然壟斷的特征和寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)，我國前三大云服務商的市場占有率之和超過90%。而大量無力自建云平臺的中小保險公司在應用保險科技賦能時往往會引入第三方云服務，以降低開發(fā)運營成本。那么當服務集中的云服務商出現(xiàn)網(wǎng)絡故障等信息科技風險事件時，可能引發(fā)“蝴蝶效應”，導致系統(tǒng)性運營風險[11]。此外，保險機構(gòu)對第三方云服務的依賴，還可能減弱其對自身產(chǎn)品和服務的控制力。

2.4 復合型人才不足

隨著保險科技的發(fā)展，保險企業(yè)對復合型人才的需求量越來越大。同時掌握底層技術應用和場景化保險產(chǎn)品研發(fā)能力的高端復合型人才更是供不應求。保險企業(yè)間“搶人大戰(zhàn)”時常發(fā)生。復合型人才不足的原因主要包括：一是高校保險相關專業(yè)人才培養(yǎng)目標滯后，不能滿足保險科技發(fā)展對創(chuàng)新型人才的要求，同時有利于復合型人才培養(yǎng)的產(chǎn)學研協(xié)同創(chuàng)新體系尚未完全建立；二是傳統(tǒng)保險公司沒有形成完善的復合型人才引進和培訓體系；三是工程師往往精通人工智能、區(qū)塊鏈或大數(shù)據(jù)等某項技術，但對保險行業(yè)經(jīng)營規(guī)則和業(yè)務場景了解較少，設計的模型與算法在實際應用中可能無法直擊行業(yè)痛點。綜上所述，復合型人才不足，成為新時代保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要制約因素之一。

3 保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑

針對我國保險科技發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，有必要以賦能目標為導向，對底層技術、創(chuàng)新主體、業(yè)務場景和主要功能等關鍵節(jié)點及其內(nèi)在聯(lián)系作分析，探索保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實現(xiàn)路徑。保險科技依托人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等底層技術的支撐和應用，通過保險公司、第三方網(wǎng)絡平臺和創(chuàng)業(yè)企業(yè)等創(chuàng)新主體開發(fā)出各類契合保險消費者和實體經(jīng)濟需求的業(yè)務場景，實現(xiàn)回歸保障本源、提高運營效率、降低風控成本、創(chuàng)新商業(yè)模式等功能，最終賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，如圖1所示。

3.1 底層技術

人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)是保險科技創(chuàng)新的底層支撐技術。人工智能作為引領金融科技發(fā)展的戰(zhàn)略性前沿技術，在推動傳統(tǒng)保險向智能保險轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著關鍵作用，是智能保顧、智能風控、自動理賠等業(yè)務場景“落地”的基石。區(qū)塊鏈技術的集成應用在新的技術革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用[12]，其開源、開放特征，使區(qū)塊鏈能與其他保險科技新技術深度融合，綜合應用于產(chǎn)品設計、售前營銷、售中投保和售后理賠等各環(huán)節(jié)，促進數(shù)據(jù)可信共享，優(yōu)化保險業(yè)務流程，提高產(chǎn)品的技術含量和服務效率，契合新時代保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求。云計算實現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，有助于保險公司打造全業(yè)務鏈條在“云端”的閉環(huán)，創(chuàng)新業(yè)務模式；同時，中小保險公司通過租用云服務，還可以節(jié)省大量的信息化建設成本，提高運營效率。大數(shù)據(jù)具有“4V”特征，即規(guī)模性(volume)、高速性(velocity) 、多樣性(variety)和價值性(value)[13]。保險機構(gòu)基于大數(shù)據(jù)技術，能夠全面挖掘客戶的保障需求、消費偏好和網(wǎng)絡行為，為開發(fā)定制化、智能化保險產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)基礎，為精準定價和場景化營銷創(chuàng)造條件；大數(shù)據(jù)的深度應用還有助于創(chuàng)新風控技術，優(yōu)化運營管理，賦能高質(zhì)量發(fā)展。

3.2 創(chuàng)新主體

保險科技創(chuàng)新主體包括傳統(tǒng)保險公司、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、大型第三方網(wǎng)絡平臺、保險科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)等，不同主體既有其主攻區(qū)域，也互有交叉融合，共同推動保險科技賦能高質(zhì)量發(fā)展。傳統(tǒng)保險公司不僅是主要的保險產(chǎn)品和服務提供者，還通過設立保險科技平臺、整合公司信息科技資源成立事業(yè)部并開發(fā)相關應用等方式參與保險科技布局?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司積極運用自身專業(yè)優(yōu)勢構(gòu)建保險科技新生態(tài)，開展差異化競爭，賦能保險業(yè)動能轉(zhuǎn)換和質(zhì)量變革。大型第三方平臺具有場景、流量和技術優(yōu)勢，是通過保險科技創(chuàng)新涉足保險業(yè)的重要力量，有助于提升保險普惠水平。保險科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)一般專注于大數(shù)據(jù)、深度學習、智能可穿戴設備等技術的研發(fā)和輸出，助力保險公司信息化運營、智能化改造和場景化滲透，賦能產(chǎn)品創(chuàng)新和服務優(yōu)化，如可穿戴設備和醫(yī)療保險服務的結(jié)合、無人機信息采集查勘等。

3.3 業(yè)務場景

業(yè)務場景“落地”是發(fā)揮保險科技賦能作用的重要載體。保險科技應用到前端的營銷、投保環(huán)節(jié)，有望顛覆傳統(tǒng)保險的獲客模式，依托智能保顧機器人實現(xiàn)精確營銷。智能保顧在產(chǎn)品配置上能為用戶提供定制化產(chǎn)品和實現(xiàn)個性化定價，促進保險回歸保障本源；在銷售過程中可與用戶有效互動和為用戶篩選產(chǎn)品，推動被動保險需求向主動保險消費轉(zhuǎn)化；在承保時能繪制用戶畫像，精準評估風險，降低風控成本，提升服務效率。智能保顧產(chǎn)品實例有阿爾法保險、眾安精靈、“大白”風險管家、博誠智能保險營銷等。人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術應用到后端的風控環(huán)節(jié)，可以實現(xiàn)智能風控和反欺詐，同時在控制風險的前提下，大幅提高定損、理賠的效率，解決行業(yè)發(fā)展中的“痛點”，賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。區(qū)塊鏈、云計算等分布式技術以及可穿戴設備、無人機等科技成果向保險業(yè)的滲透，有助于開發(fā)更多定價精準公平、保障豐富多樣的創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展保險的服務場景，推動各類創(chuàng)新主體共同打造可信、開放、共享的保險生態(tài)價值鏈。

3.4 主要功能

保險科技在賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮的主要功能表現(xiàn)在助力保險回歸風險保障本源，提高保險公司運營效率，降低風控成本，推動商業(yè)模式創(chuàng)新等方面。我國保險業(yè)在高速發(fā)展中也一度出現(xiàn)了嘩眾取寵“偽創(chuàng)新產(chǎn)品”、偏離保障本源等市場亂象，進入新時代，保險業(yè)要向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，保險科技創(chuàng)新拓寬了“可保風險”范圍，為消費者提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務，給各類主體釋放了巨大空間，有利于保險業(yè)回歸保障本源，增強服務實體經(jīng)濟的能力。保險科技也為保險公司從粗放式增長向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了技術支撐。人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術的應用，開辟了智能保顧、智能風控、智能客服等新的業(yè)務模式和管理手段，提高了運營效率，降低了風控成本；同時更多動態(tài)精準定價、觸發(fā)賠付型的創(chuàng)新產(chǎn)品得以問世，促進了商業(yè)模式創(chuàng)新，推動了保險與養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整合。

3.5 賦能目標

新時代背景下傳統(tǒng)的要素驅(qū)動型增長模式已然不可持續(xù)，高質(zhì)量發(fā)展是保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的根本方向，也是保險科技賦能保險業(yè)的根本目標。要切實推動行業(yè)的質(zhì)量變革、效率變革和動力轉(zhuǎn)換，必須立足風險保障本源，充分發(fā)揮保險科技的賦能作用，在產(chǎn)品設計、業(yè)務拓展、運營管理和服務優(yōu)化等各環(huán)節(jié)加強新技術應用，實現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量、管理效率和客戶體驗的提升，深化保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高保險密度和深度，增強保險服務實體經(jīng)濟的能力。

4 進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的對策

保險科技依托“底層技術——創(chuàng)新主體——業(yè)務場景——主要功能——賦能目標”的傳導路徑，助力保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。而面對可能存在的風險和挑戰(zhàn)，要進一步發(fā)揮保險科技的賦能作用，有必要從以下幾個方面加以研究和完善。

4.1 構(gòu)建適應保險科技特點的監(jiān)管體系，實現(xiàn)鼓勵創(chuàng)新與風險防范的平衡

針對保險科技發(fā)展對現(xiàn)行監(jiān)管體系的挑戰(zhàn)，政府監(jiān)管部門要探索適應保險科技特點的監(jiān)管體制機制，并積極運用監(jiān)管科技手段提升監(jiān)管有效性，實現(xiàn)鼓勵創(chuàng)新與風險防范的平衡。首先，在監(jiān)管體制層面，可以考慮借鑒澳大利亞等國的“雙峰”監(jiān)管模式，開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，將審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管相結(jié)合，強化混業(yè)監(jiān)管，對各類保險科技主體的線上、線下業(yè)務統(tǒng)一納入監(jiān)管框架；同時對于真正立足風險保障本源，有利于行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的保險科技創(chuàng)新，可以在保護消費者權(quán)益的前提下，試點“監(jiān)管沙盒”等包容審慎的柔性監(jiān)管模式，做到既能激發(fā)創(chuàng)新又能有效管控風險。其次，在監(jiān)管機制層面，要完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度，針對區(qū)塊鏈保險、大數(shù)據(jù)管理、智能保顧、網(wǎng)絡互助保險等新技術和新業(yè)務領域進行專項立法或出臺技術標準，補齊監(jiān)管制度“短板”。同時，現(xiàn)有的交易和監(jiān)管規(guī)則，是基于以人為主體的交易設計的，而采用機器學習的智能保險業(yè)務，需要根據(jù)新的風險特征和技術特征重新設計監(jiān)管規(guī)則和選擇監(jiān)管方式，將面向人的監(jiān)管機制設計改進為面向人機協(xié)同。第三，在監(jiān)管技術層面，要推動監(jiān)管科技發(fā)展，提升監(jiān)管效能。政府監(jiān)管部門一方面要建立健全監(jiān)管科技體系，充分利用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術豐富金融監(jiān)管工具；另一方面要將保險機構(gòu)及外包采用的技術納入監(jiān)管范圍，提高監(jiān)管的“穿透性”和透明度，防范監(jiān)管套利。此外，攜有場景、流量和技術優(yōu)勢的大型第三方平臺與保險機構(gòu)的合作，不僅帶來新的業(yè)務流程和服務，同時還帶來了新的商業(yè)模式、新的生態(tài)角色和新的合作關系[14]。因此，要進一步厘清保險科技生態(tài)圈中各類主體的角色定位與業(yè)務合作邊界，如明確銷售、承保、理賠、退保等保險經(jīng)營行為，應由持牌保險機構(gòu)管理和負責，不得外包；第三方平臺應嚴格按照監(jiān)管規(guī)定和合作協(xié)議授權(quán)開展“營銷宣傳合作”活動，并嚴格保護消費者信息安全，不得用“大數(shù)據(jù)殺熟”。要將保險科技作為加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的重點領域，強調(diào)外部監(jiān)管與行業(yè)自律相輔相成，為保險公司與保險科技企業(yè)協(xié)同發(fā)展創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。

4.2 加大底層核心技術研發(fā)力度，為保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供智力支撐

底層技術創(chuàng)新能力較弱是我國保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的瓶頸，要加大對前沿技術的研發(fā)和攻關力度，特別是要爭取在類腦人工智能、大數(shù)據(jù)深度應用、區(qū)塊鏈“閃電網(wǎng)絡”、5G“邊云協(xié)同”等引領發(fā)展趨勢和解決行業(yè)“痛點”的關鍵核心技術方面取得新突破，并深入產(chǎn)品設計、營銷、承保、理賠等保險產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，尋找更多適合新技術“落地”的應用場景，搶占保險科技創(chuàng)新的制高點，為新時代保險科技賦能高質(zhì)量發(fā)展提供智力支撐。在人工智能技術方面，要進一步探索網(wǎng)絡群體智能、腦機交流與情感理解等類腦智能前沿領域，使智能保顧也能提供“有溫度”的保險服務，培育“人工智能+”保險科技新生態(tài)，賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在大數(shù)據(jù)深度應用方面，要促進大數(shù)據(jù)與人工智能、區(qū)塊鏈的協(xié)同發(fā)展，加快與保險科技相關的大數(shù)據(jù)基礎設施建設，統(tǒng)一大數(shù)據(jù)標準，推動數(shù)據(jù)開放，打造服務保險行業(yè)全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要的可信共享大數(shù)據(jù)中心。在區(qū)塊鏈技術方面，要加快推動區(qū)塊鏈技術和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，進一步探索鏈上鏈下數(shù)據(jù)協(xié)同、閃電網(wǎng)絡、側(cè)鏈跨鏈等新技術，突破“不可能三角”，以解決互聯(lián)網(wǎng)保險高頻交易中應用區(qū)塊鏈的交易規(guī)模、小額支付、實時支付等關鍵問題，拓展區(qū)塊鏈的應用場景。此外，隨著5G商用時代的到來，要加快5G與邊緣計算、云計算和車聯(lián)網(wǎng)等技術的整合應用，研發(fā)自主可控的“邊云協(xié)同”系統(tǒng)，深入傳統(tǒng)保險無法覆蓋的場景，推出與無人駕駛汽車、高級駕駛輔助系統(tǒng)等相關的新型風險保障產(chǎn)品，并帶動整個車險市場智能保障、精準定價、智能理賠水平進一步提升，賦能行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

4.3 高度重視新技術應用可能出現(xiàn)的新型風險，提高風險防控的前瞻性

保險機構(gòu)在開展保險科技創(chuàng)新業(yè)務時，要高度重視新技術應用可能帶來的各類新型風險，有針對性地完善風險管理機制。針對信息安全風險，要加強信息安全監(jiān)測和管理，及時發(fā)現(xiàn)和修復信息安全隱患；要完善對終端設備和數(shù)據(jù)傳輸?shù)男畔L險防范，強化區(qū)塊鏈等新技術在信息安全風險防范中的應用[15]。針對大數(shù)據(jù)和云服務相關的風險，要明確界定技術服務外包的邊界和數(shù)據(jù)共享的范圍，強化對數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡攻擊、合作方欺詐等新型風險的應對能力；要建立創(chuàng)新業(yè)務與常規(guī)保險業(yè)務之間的防火墻，并制定相關政策防范數(shù)據(jù)開放、第三方金融云服務、區(qū)塊鏈智能合約等保險科技業(yè)務中潛在的法律和運營風險。針對跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f風險，要采用“技防”和“人防”相結(jié)合的模式，構(gòu)建風險態(tài)勢感知和監(jiān)測預警系統(tǒng)，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性風險的識別、預警、防控和處置能力，不僅要有效防范已知的風險，更要前瞻性預測風險變化趨勢，將點狀分散風險消滅在萌芽狀態(tài)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，為充分發(fā)揮保險科技賦能高質(zhì)量發(fā)展的作用保駕護航。

4.4 完善產(chǎn)學研協(xié)同創(chuàng)新體系，加大保險科技復合型人才培養(yǎng)和引進力度

針對保險科技創(chuàng)新的復雜性和前沿性，高校、科研機構(gòu)、保險科技相關企業(yè)，可以聯(lián)合建設保險科技產(chǎn)學研協(xié)同創(chuàng)新中心，強化區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術的協(xié)同攻關，提升技術在保險領域的實用性，并通過校企合作、產(chǎn)教聯(lián)盟等方式推動研究成果的轉(zhuǎn)化應用，同時為高端復合型人才培養(yǎng)提供平臺。高校要整合自身學科資源優(yōu)勢，優(yōu)化人才培養(yǎng)方案，如人工智能專業(yè)可以增加保險學、金融科技等課程內(nèi)容；保險學專業(yè)可以增加區(qū)塊鏈技術、大數(shù)據(jù)分析、人工智能概論等課程內(nèi)容，培養(yǎng)保險科技復合型應用人才。保險企業(yè)要通過交叉培訓、定期輪崗等方式，提升技術人才的保險知識素養(yǎng)，熟悉保險經(jīng)營規(guī)則；同時推動保險業(yè)務人員了解區(qū)塊鏈、人工智能等保險科技底層技術的創(chuàng)新特征和典型應用。國內(nèi)保險企業(yè)也可以適當引進國外保險科技高端人才，解決轉(zhuǎn)型升級中的痛點、難點問題。此外，還可以借鑒國際經(jīng)驗，設立開放、合作型保險科技專家智庫，跟蹤、研究保險科技的前沿技術和發(fā)展趨勢，為進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的作用建言獻策。